§ 2. Государственное регулирование страховой деятельности

В современных условиях изменились взаимоотношения между страховы­ми компаниями и государством, что связано с кардинальными преобразова­ниями всей системы страхования на рыночных основах и отказом от государ­ственной монополии на страховое дело.

В Основных направлениях развития национальной системы страхования Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 года*, главной целью государства в дан­ной сфере провозглашено создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Феде­рации. Достижение названной цели позволит обеспечить:

— реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредви­денных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет страховых организаций при снижении на­грузки на бюджет;

— формирование необходимой для экономического роста надежной и ус­тойчивой хозяйственной среды;

максимальное использование страхования как источника инвестицион­ных ресурсов.

* Российская газета. 1998.17 октября.

Для достижения указанных целей государству необходимо решить следу­ющие задачи: обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования; проводить активную структурную политику на рынке страхо­вых услуг; повысить эффективность государственного регулирования страхо­вой деятельности; развивать сотрудничество с международным страховым рынком; совершенствовать нормативную базу страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспе­чить выполнение названных выше мер и обеспечить действенный контроль страхового сектора экономики. Оно должно осуществляться по следующим направлениям: прямое участие государства в становлении страховой систе­мы; законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка; совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Прямое участие государства в становлении страховой системы предпола­гает, в частности: обеспечение за счет бюджетных программ обязательного го­сударственного страхования; повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страхов­щиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несо­стоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обяза­тельств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного стра­хования граждан.

Реализация подобных мер возложена, в первую очередь, на Департамент страхового надзора Министерства финансов России, действующего совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ наделен следующими полномочиями:

- выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельно­сти;

- ведет единый Государственный реестр страховщиков, объединений страховщиков и реестр страховых брокеров;

- осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обес­печенностью платежеспособности страховщиков;

- устанавливает Правила формирования и размещения страховых резер­вов;

- разрабатывает нормативные акты и методические документы по вопро­сам страхования;

- обобщает практику страховой деятельности.

Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой дея­тельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответ­ствии с Законом «Об организации страхового в Российской Федерации», а так­же подзаконными актами.

Под страховой деятельностью, на осуществление которой необходимо по­лучение лицензии, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специ­альных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхо­вателями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением раз­мера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследова­тельская деятельность в области страхования не требуют получения лицензии.

Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требова­ний, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. Ли­цензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:

1) личного страхования, включающего: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

2) имущественного страхования, включающего: страхование средств на­земного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхова­ние средств водного транспорта, страхование грузов, страхование иных видов имущества, кроме перечисленных;

3) страхования ответственности, включающего: страхование ответст­венности заемщиков за непогашение кредитов, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственно­сти;

4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.

Лицензирование обязательного страхования проводится в соответствии с за­конами Российской Федерации.

Помимо лицензирования Министерство финансов Российской Федерации утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов*. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов должны удовлетворять условиям диверсификации**, возвратности, при­быльности и ликвидности.