6.1. Страхование жизни

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожитие до определенного срока или события. Страхование жизни как вид страхования появилось в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию, когда наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. В настоящее время страхование жизни - одна из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей мирового страхового рынка.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного;

- обязанности страховщика по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).

Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли страхования жизни выделяются такие виды страхования жизни, как:

- страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

- страхование на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей к бракосочетанию;

- страхование ренты;

- страхование негосударственных пенсий;

- страхование средств для оплаты профессионального образования.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.

Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определения сумм страховых выплат и по целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

Субъектами страхования жизни являются:

- страховщик;

- страхователь;

- застрахованный;

- выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования чаще 65 лет, реже - 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Страхование жизни может быть:

- индивидуальным - страхование по договору жизни одного лица;

- коллективным - страхование по договору жизни группы лиц или коллектива.

Страхование жизни может комбинироваться со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется "смешанным страхованием жизни" и имеет дополнительную цель - защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховыми случаями при страховании жизни являются:

- дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или установленного договором возраста;

- смерть застрахованного лица, кроме случаев, вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями;

- временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая (при включении данных рисков в правила), договор смешанного страхования жизни.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило заключается на срок не менее 1 года.

Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. При данном виде страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица, при этом для физических лиц существуют ограничения по возрасту. Физические лица обычно заключают договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу своих близких, в то время как юридические лица заключают в основном договоры коллективного страхования жизни на случай смерти своих работников.

Застрахованными в данном виде страхования могут быть физические лица в возрасте от 1 года до 70 лет, однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья. Так, не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний. Обычно страхование проводится без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, но право медицинского освидетельствования страховщика есть и пользуется он им в том случае, если заключается договор страхования на страховую сумму.

Договор страхования жизни на случай смерти заключается, как правило, на основании письменного заявления страхователя, однако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. Если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признания этого договора недействительным.

Договор страхования жизни на случай смерти может предусматривать временное или пожизненное страхование жизни. При временном страховании страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования на случай смерти. При временном страховании срок действия договора устанавливается обычно от 1 года до 20 и более лет. Выгодоприобретатель назначается, как правило, с письменного согласия застрахованного с указанием в страховом полисе фамилии, имени, отчества или наименования и адреса (для юридического лица) выгодоприобретателя. В случае пожизненного страхования на случай смерти ответственность страховщика сохраняется в течение всего предстоящего периода жизни застрахованного лица.

Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:

- умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;

- преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного;

- самоубийства или попытки самоубийства;

- совершения застрахованным противоправных действий, поступков;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;

- передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством, и т.п.

В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.

Для получения страховой суммы страховщику необходимо представить следующие документы:

- письменное заявление о страховом случае и выплате страховой суммы;

- страховой полис;

- свидетельство загса о смерти застрахованного лица;

- свидетельство о праве наследования;

- документ, подтверждающий факт, обстоятельства и причины события, приведшего к смерти застрахованного лица.

В случае если застрахованное лицо доживает до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, страховая сумма не выплачивается никому.

Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых взносов прекращена, застрахованному выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.