1.3.1. Термины, определяющие основных участников страховых отношений

Основными участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики, страховые посредники (агенты и брокеры).

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона. Это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей) и в этих случаях не имеет права на получение страховой выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая. Страхователь имеет право при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договору, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая. В других случаях замены страхователя права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не установлено иное.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику. В отдельных видах страхования к страхователю может предъявляться ряд требований. Так, в имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества.

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное в целях осуществления страховой деятельности (по законодательству Российской Федерации - страховая организация или общество взаимного страхования) и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Страховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляющий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховщик как специализированная финансовая организация должен пройти определенную процедуру государственного лицензирования. Во-первых, он должен зарегистрироваться в органах местной исполнительной власти как коммерческая организация и приобрести все необходимые реквизиты - фирменное наименование, счет в банке, юридический адрес и т.п. Во-вторых, для того чтобы заниматься непосредственно страхованием, страховщик должен получить специальное разрешение - лицензию в федеральном органе по надзору за страховой деятельностью. При лицензировании страховщика оцениваются его возможности заниматься определенными видами страхования с учетом наличия у него соответствующего капитала, соответствия его ресурсов тем обязательствам перед возможными клиентами, которые страховщик предполагает принять на себя.

Страховой агент - юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика.

Основные функции страхового агента - подготовительная работа и заключение договора страхования от имени страховщика. Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями. В зависимости от того, каким правовым статусом обладает страховой агент, страховая компания наделяет его определенным объемом полномочий.

На основании договора, заключаемого агентом и страховой компанией, агенту выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. За свою деятельность страховой агент получает комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии (реже - страховой суммы), уплаченной страхователем при заключении договора страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний.

В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору).

Страховой брокер - независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или в перестраховании - от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя, конечной целью которой является определение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Страховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и выплате страхового возмещения, рассмотрению претензий при наступлении страхового случая. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуги предлагают, как правило, наиболее выгодные для своих клиентов условия страхования. Согласно российскому законодательству страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров.

Застрахованное лицо - лицо, в жизни или в процессе деятельности которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (при личном страховании) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и непосредственно имущества (имущественное страхование). Во многих случаях понятия "страхователь" и "застрахованное лицо" совпадают.