Роль коммерческих банков в банковской системе государства

Коммерческие банки - это кредитные учреждения, предназначенные для привлечения денежных средств и их размещения от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
Основное назначение коммерческих банков - посредничество перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Главная цель их деятельности - получение прибыли (поэтому их и называют "коммерческими"). Эти банки концентрируют большую часть ресурсов кредитного рынка и являются основным звеном кредитной системи.
Коммерческие банки имеют универсальный характер, они осуществляют банковские операции в широком диапазоне:
- Концентрируют временно свободные денежные средства, превращая их в ссудный капитал;
- Предоставляют кредиты предприятиям и организациям;
- Осуществляют посредничество в денежных расчетах и платежах;
- Осуществляют кредитную эмиссию (выпуск в обращение безналичных денег);
- Осуществляют операции с ценными бумагами и товарными документами;
- Оказывают консультационные услуги (консалтинг).
Как правило, коммерческие банки находятся в акционерной форме собственности закрытого или открытого типу.
В основе деятельности коммерческих банков находятся определенные принципы:
1) деятельность в пределах имеющихся реальных денежных ресурсов;
2) полная экономическая самостоятельность и экономическая ответственность за результаты деятельности;
взаимоотношения с клиентами строятся на рыночных отношениях;
4) регулирование деятельностью банка осуществляется опосредованными (экономическими), а не административными (командными) методами
Инвестиционные банки сосредотачивают свою деятельность прежде всего на долгосрочном кредитовании (предоставление долгосрочных инвестиций). Специальные банки обслуживают определенные сферы или отрасли экономики выполняют ограниченные банковские функции. К специальным банкам относятся: строительные банки (обслуживают все отрасли производства, кроме сельскохозяйственного, предоставляя долгосрочные кредиты); аграрные банки (кредитуют аграрно-промышленный комплекс); сберегательные банки (обслуживают население) ипотечные банки (предоставляют кредиты под залог недвижимого имущества - домов, сооружений, земли и т.д.).
Страховой сектор кредитной системы (страховые общества и пенсионные фонды) аккумулирует денежные средства через страховые взносы и осуществляет кредитування.
Небанковские кредитные учреждения (инвестиционные и благотворительные фонды, финансовые компании, кредитные союзы и т.п.) осуществляют лишь отдельные банковские операции (осуществление расчетов по поручению клиентов, кассовое обслуживание предприятий и граждан, операции с емкими валютами, предоставление банковских гарантий, операции с драгоценными металлами и т.д.).
Банковское дело - специфическая форма предпринимательской деятельности, которая предусматривает привлечение временно свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал с целью получения дохода в форме процента. Все банковские операции делятся на три группы:
пассивные (по привлечению средств)
активные (по размещению средств)
комиссионно-посреднические (выполнение расчетов и платежей по поручению клиентов за вознаграждение).
Комиссионно-посреднические операции включают инкассовые (получение денег по документам), трастовые (операции с ценными бумагами клиентов) и переводные (перевод средств со счета на счет, из банка и банк и т.п.).
Основным видом банковской деятельности является кредитование, которое осуществляется на основе срочности (предоставление кредитов на определенный срок), возвратности (обязательного возврата кредитов), платности (получение процента) и гарантированности (обеспечение займа определенными гарантиями другого банка или учреждения или залогом имуществом. Кредитование осуществляется наличными или безналичными средствами на основе текущих и срочных банковских рахункив.
Источником дохода банков является ссудный процент, а также комиссионные сборы за различные услуги. Стоит отметить, что за совершение активов операций (размещение денежных средств - кредитование, покупка ценных бумаг и т.д.) банк взимает процент с клиентов, а по пассивным операциям (привлечение средств - открытие счетов, продажа ценных бумаг и т.п.) сам платит процент. Следовательно, банк получает доход только тогда, когда процент по кредиту будет выше процента по вкладам. Эта разница и объясняет преобразования ссудного процента в банковский прибуток.
Нужно учесть, что собственный капитал коммерческого специального банка (уставный капитал) составляет небольшую долю (всего 5-7%) от всех привлеченных им денежных средств. Поэтому суммарный доход обеспечивает высокую прибыльность банковской справи.
Через кредитно -банковскую систему происходит движение денежной массы, которая используется не только на кредитном рынке, но и всех других сферах экономики. Банки - это «денежное сердце» рынке!
макроэкономическая нестабильность функции макроэкономики