5. Системы страхования.
В страховом деле применяют несколько систем страхования франшизи.В имущественном страховании наиболее распространенной является система страхования по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая на день подписания договора. По этой системе страховое обеспечение равна величине убытков, т.е. имеет место полное покрытие убытков страхователя страховиком.
Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле
Q = T * S / W
где Q - страховое возмещение
S - страховая сумма по соглашению (договору)
W - стоимостная оценка объекта страхования;
Т - фактическая сумма збиткив.
Пропорциональная система предполагает участие страхователя в возмещении убытков. Степень полноты ответственности страховщика в покрытии ущерба застрахованному тем выше, чем меньше разница между стоимостной оценкой объекта страхования и страховой сумою.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суми.
Под "первым риском" в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суми.
При страховании по этой системе все убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, превышающие страховой суммы (второй риск), страховщиком не возмещаются зовсим.
Страхование по системе "дробной части" предусматривает установление двух страховых сумм, одна из которых называется показанной стоимостью. По показанной стоимости страхователю, как правило, возместят убытки от риска в виде дроби или процента. Ответственность страховщика по этой системе ограничивается размерами дроби. Следовательно, страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ЕЕ дробной части. Страховое возмещение равно ущерб в пределах страховой суми.
Если показанная стоимость равна действительной стоимости, то система страхования по дробной частью тождественна системе страхования по первому ризиком.
Если показанная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формулою
Q = T * S / W
где Q - страховое возмещение
S - показана стоимость;
W - стоимостная оценка объекта страхования;
Т - фактическая сумма збитку.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что возмещение страховщиком убытков за застрахованный по этой системе объект равна цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Эта система обеспечивает полную страховую защиту интересов страхувальника.
С целью повышения ответственности страхователя за бережное отношение к объектам страхования в страховом деле практикуют распределение ответственности между страховщиком и страхователем в покрытии збиткив.
Личное участие страхователя в покрытии убытков выражается через франшизу.
Франшиза - освобождение страховщика от покрытия убытков - предусмотренная подписанным страховым договором. Она может быть установлена в процентах или в абсолютных размерах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера збиткив.
Различают условную (интегральную) и безусловную (эксцедентного) франшизи.
Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и обязывает его покрывать убытки полностью, если размер их превышает франшизу.
Например, если страховая сумма составляет 100 тыс. грн, условная франшиза - 20% от страховой суммы, то есть 20 тыс. грн, а убытки страхователя составляют 18 тыс. грн., То страховщик освобождается от любой компенсации убытков страхувальнику.
Если же при прочих равных условиях убытки составляют 60 тыс. грн., То страховщик возмещает все 60 тыс. грн., Не освобождаясь от 20 тыс, которые в договоре было оговорено как условную франшизу.
Безусловная франшиза тоже предусматривает определенное предостережение (Клауза) в страховом договоре. Она при любых условиях освобождает страховщика от компенсации первых Х% страховой суммы, независимо от величины ущерба. При безусловной франшизе страховое возмещение всегда равняется разнице между убытками и безусловной франшизой. Например, если страховая сумма равна 100 тыс. грн., Безусловная франшиза - 20 тыс. грн, то при убытках до 20 тыс. грн. страховщик не отвечает перед страхователем, а при убытках, составляющих, скажем, 70 тыс. грн, возместит только 50 тыс. грн. (70 тыс. грн. - 20 тыс. грн.).
Таким образом, франшиза называется безусловной том, что-она (безусловно, независимо от условий) при любых условиях изымается из обязательств страховщика, и условной, поскольку изымается при условии, что убытки не превышают установленной величины франшизы.
| 4. формы страхования | 6. Порядок заключения и действия страхового договора |