1. содержание и структура страхового рынка
Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нього.Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты суспильства.
Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности в страховых услугах и наличием страховщика, способного их задовольнити.
В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структури.
Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной форм собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями. Закон Украины "О хозяйственных обществах" регламентирует конкретнее использования различных организационно-правовых форм хозяйственных объединений.
В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Местный (региональный) рынок удовлетворяет страховые интересы региона; национальный - интересы, которые переросли пределы региона и расширились до уровня нации (государства), мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового господарства.
По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждая из названных звеньев имеет свою структуру (сегментацию).
Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.
Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интереси.
Свои отношения с другими страховщиками экономически обособленные страховые общества строят на основе страхования и перестрахування.
Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству Украины. Они не имеют права заниматься страховой дияльнистю.
Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные в соответствии с Законом Украины "О страховании" с целью страхования рисков этого общества. Оплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, остающейся в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украини.
Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового випадку.
Страховые агенты и страховые брокеры - посредники, - через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:
консультирование;
экспертно-информационные услуги;
подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования), в том числе по урегулированию убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или перестрахователем;
другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленным Уполномоченным органом.
Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора с страховиком.
Страховые брокеры - граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры - граждане, которые не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового видшкодування.
В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов страхования, в других - только страхование крупных, новых и малоизвестных рисков. Наибольшего развития институт брокеров достиг в Великой Британии.
Посредническая деятельность страховых агентов и страховых брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории Украины не допускается, кроме договоров перестрахования (см. ст. ЗО Закона Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании ").
Перестраховочные ные компании (перестраховщики) - организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут передавать часть из них в ретроцесию.
Перестраховые брокеры - юридические лица, осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком , который нуждается в перестраховании как посередник.
Моторное (транспортное) страховое бюро - юридическое лицо, которое содержится за счет средств страховщиков, которым разрешено заниматься страхованием ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и по условиям, предусмотренным международными договорами Украина относительно указанного вида страхування.
Специальный Уполномоченный орган по делам надзора за страховой деятельностью, который осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требований участниками страхового рынка законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхувальникив.Module . Основными функциями уполномоченного органа по делам надзора за страховой деятельностью являются:
ведение единого государственного реестра страховщиков (перестраховщиков) и государственного реестра страховых и перестраховочных брокеров;
выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности и проведения проверок ее соответствия выданной лицензии;
выдача свидетельств о включении страховых и перестраховочных брокеров в государственный реестр страховых и перестраховочных брокеров и проведения проверки соблюдения последними законодательства о посреднической деятельности в страховании и перестраховании и достоверности их отчетности;
проведение проверок относительно правильности применения страховщиками (перестраховщиками) и страховыми посредниками законодательства о страховой деятельность и достоверность ее отчетности;
разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, которая отнесена к компетенции Уполномоченного органа;
обобщение практики страховой деятельности и посреднической деятельности на страховом рынке, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Украины о страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании;
принятие в пределах своей компетенции нормативно-правовых актов по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании;
проведение анализа сдерживания законодательства объединениями страховщиков и страховых посредников;
осуществления контроля за платоспроможнистю
страховщиков в соответствии с взятыми ими страхових
обязательств перед страхователями;
обеспечение проведения исследовательско-методологической работы по вопросам страховой и посреднической деятельности в страховании и перестраховании, повышение эффективности государственного надзора за страховой деятельностью;
установление правил формирования учета и размещения страховых резервов и показателей отчетности;
проведение и координация в определенном законодательством порядке обучения, подготовки и переподготовки кадров и установления квалификационных требований к лицам, которые осуществляют деятельность на страховом рынке, организация совещаний, семинаров, конференций по вопросам страховой деятельности;
участие в международном сотрудничестве в сфере страхования и посреднической деятельности в страховании и перестраховании, изучение, обобщение, распространение мирового опыта, организация выполнения международных договоров Украины по этим вопросам;
осуществление организационно-методического обеспечения проведения актуарных розрахункив.
Уполномоченный орган может осуществлять и другие функции, необходимые для выполнения возложенных на него завдань.
Права Уполномоченного органа по надзору за страховой деятельностью:
получение в установленном порядке от страховщиков отчетности о страховой деятельности, информации об их финансовом состоянии и необходимые объяснения относительно отчетных данных, а от предприятий, учреждений и граждан - информации, необходимой для выполнения возложенных на него задач;
проведения проверки относительно правильности применения страховщиками законодательства Украины о страховой деятельности и достоверности их отчетности по показателям, которые характеризуют выполнение договоров страхования; не чаще одного раза в год назначать проведение за счет страховщика дополнительной обязательной аудиторской проверки с определением аудитора;
выдача предписаний страховщикам об устранении выявленных нарушений требований законодательства о страховой деятельности, а в случае их невыполнения - приостановление или ограничение действия лицензии этих страховщиков до устранения выявленных нарушений или принятия решения об отложении лицензий и исключения из государственного реестра страховщиков (перестраховщиков)
проведения тематических проверок деятельности страховщиков в случае необходимости проверки фактов, изложенных в жалобах, заявлениях, обращениях страхователей, достоверности показателей отчетности, выполнения требований ранее предоставленных предписаний, по поручению правоохранительных органов государственной власти, встречных проверок достоверности и правильности заключенных договоров страхования и перестрахования и в случае поступления информации от страхователей о нарушении;
получение от страховых и перестраховочных брокеров установленной отчетности об их деятельности и информации о заключенных договорах, а также необходимых объяснений относительно данных
выдача предписаний страховым посредникам об устранении выявленных нарушений законодательства, а в случае их невыполнения - принятие решения об исключении страхового или перестраховочного брокера из государственного реестра страховых и перестраховочных брокеров;
получение в установленном порядке от аварийных комиссаров информации, необходимой для выполнения возложенных на него задач, в том числе информации об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая и причиненный вред;
создания комиссий и рабочих групп для проведения проверок деятельности страховщика и страховых посредников;
осуществление контроля за достоверностью и полнотой информации, что предоставляется участниками страхового рынка;
получения бесплатно от органов исполнительной власти информации и статистической отчетности, необходимой для выполнения возложенных на него задач;
обращение в суд с иском об отмене государственной регистрации страховщика (перестраховщика) или страхового посредника в случаях, предусмотренных законом.
| II. СТРАХОВОЙ РЫНОК | 2. внутренняя система и внешняя среда страхового рынка |