8. Страхование дополнительной пенсии
В большинстве развитых стран мира пенсионное обеспечение граждан осуществляется из трех источников:государственной системы (в рамках социального страхования);
пенсионных фондов предприятий, профессиональных союзов и международных организаций;
страховыми компаниями и другими финансовыми организациями.
При такой структуре системы пенсионного обеспечения страхования дополнительной пенсии осуществляется страховыми компаниями и пенсионными фондами, а гарантированная (основная) пенсия выплачивается государством и зависит от способности государства аккумулировать необходимые для этой цели денежные засоби.
Пенсионные негосударственные фонды по экономической природе сберегательными учреждениями. Они аккумулируют денежные средства в форме пенсионных взносов участников фонда, инвестируют их, а доход от инвестирования распределяют на нужды самого фонда (предпринимательский доход) и между его участниками пропорционально сумме взносов. Считается, что этих средств должно хватить и до конца жизни застрахованого.
Из всего разнообразия страхового обеспечения пенсионными фондами выделяют три главных направления:
индивидуальное страхование пенсий, когда клиент страхует ("покупает") пенсию определенного размера;
индивидуальное страхование пенсии в страховой компании или пенсионном фонде, которое основывается на накоплении индивидуальных средств в страховой организации и получении пенсии, адекватной накоплений сумме;
групповое страхование, когда пенсии участников адекватные общей суми.
Наиболее распространенным является второй вариант страхового обеспечения граждан. Принципы, на которых этот вариант j основывается, должны быть положены в основу реформирования пенсионной системы Украины в целом. Предполагается, что пенсионное страхование в Украине имеет j базироваться на системе персональных пенсионных счетов граждан. Она аккумулировать денежные средства и инвестировать их в специальные государственные облигации которые будут индексироваться в соответствии с уровнем инфляции.
Средства, получаемые от продажи их и дополняемые поступлениями от налогов, предполагается использовать для финансирования текущих государственных пенсионных расходов. Со временем они будут направляться для инвестирования в экономику (сначала в государственный, а затем и в частный сектор). Ожидается, что такая система в перспективе позволит гражданам Украины получать трудовые пенсии исключительно за счет средств, накопленных путем отчислений из заработной платы на персональные пенсионные рахунки.
Собственно система страхования дополнительной пенсии основывается на таких принципах. Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом и возрастом страхователя на момент заключения договора. Для страхователей, которые достигли 60 лет (женщины) и 65 лет (мужчины), устанавливается срок страхования 5 лет. После окончания срока страхового договора пенсия выплачивается пожизненно, если договор полностью оплачен страховыми внесками.
Дискредитация созданных негосударственных пенсионных фондов Украины в первые годы ее независимости обусловлена следующими причинами:
фонды рекламируют себя через обещания чрезмерно низких взносов и достаточно высоких пенсий;
некоторые из них начинали осуществлять пенсионные выплаты через несколько месяцев после получения взносов, обрекало их на банкротство;
фонды значительной мере строились по принципу "пирамиды", что обеспечивало им саморекламу в период их становления и лишало их перспективы.
| 7. Страхование от несчастных случаев | 9. Добровольное медицинское страхование |