10. Состояние развития личного страхования в Украине
В Украине по состоянию на 1 января 1995 года в Государственный реестр было внесено 655 организаций. Из них на осуществление личного страхования получили лицензии: 581 - на страхование жизни; 597 - на страхование от несчастных случаев; 424 - на медицинское страхування.Приведенные данные свидетельствуют, что для страховщиков, которые занимались личным страхованием, в первой половине 90-х годов XX в. привлекательным было страхование жизни, а наименее привлекательным - медицинское страхування.
В этот период на рынке личного страхования Украины растет доля рисковых краткосрочных видов страхования, предусматривающих ответственность за последствия несчастных случаев. Рост доли краткосрочных договоров имеет больше негативных последствий, чем положительных. Краткосрочные сделки не дают возможности страховщику аккумулировать денежные средства с целью долгосрочного их инвестирования и получения прибыли от инвестиционной деятельности, который можно было бы использовать на удешевление услуг по страховой защиты и на осуществление полного защиты интересов граждан. Итак, это невыгодно учитывая долгосрочный период не страховщику, ни страхователю. Невыгодно и с точки зрения интересов государства ни в страховой, ни в инвестиционной, ни в налоговой политике. Подавляющее большинство договоров личного страхования был заключен в коллективной форме за счет предприятий. Это объясняется, с одной стороны, крайне низкими индивидуальными доходами подавляющего большинства граждан Украины, из-за чего и спрос для них на страховые услуги не является первоочередным, а также - недоверием рядовых граждан к страховой защиты как гаранта их благосостояния. С другой стороны, с точки зрения интересов страхователя-предприятия заключать такие договоры было выгодно, поскольку: а) таким образом они стимулировали своих работников посредством страховых выплат б) экономили средства в размере начислений на фонд оплаты труда в) решалась определенной степени проблема перевода безналичных денежных средств в наличные (взносы платят по безналичным счетам, а выплаты получают наличными).
Положительными тенденциями развития личного страхования в Украине:
-Увеличение объемов страховых резервов на один договор;
-Выравнивание темпов роста страховых премий и страховых резервов;
увеличение уровня страховых выплат как свидетельство роста полноты выполнения своих обязательств перед страхователем;
оживление конкуренции между страховыми компаниями, осуществляющими личное страхування.
За последние 5 лет (1997-2001 pp.) Положение на рынке страхования жизни не улучшилось. Доля страховых платежей по этому виду страхования в общем объеме страховых платежей ежегодно уменьшается примерно вдвичи.
Из почти 300 страховых компаний в Украине только 6 страховщиков реально занимаются страхованием жизни (примерно 2% от общего количества, тогда как в развитых странах их доля составляет около 50%). Это "ГРАВЕ-УКРАИНА", "АСКА", "ТАС", "Гарант-ЛАЙФ", "ЭККО".
Население Украины направляет на страхование жизни ежегодно всего 0,006% ВВП, тогда как этот показатель в Германии составляет 2,7%, во Франции - 5,9%. По данным швейцарской компании "SWISS-RE", Украина по объему страховых премий по страхованию жизни занимает 83 место в мире по 85. За нашей страной находятся только Югославия и Катар, которые не собрали по этому виду страхованию премий зовсим.
Статистика свидетельствует, что доминирующее положение на рынке страхования жизни Украины занимают страховые компании, которые являются представителями иностранных страховщиков или инвесторов, в частности "ГРАВЕ-УКРАИНА", "ЭККО".
Достаточно весомая доля на рынке страхования жизни принадлежит нелегальным иностранным страховым компаниям. По данным Программы развития страхового рынка Украины, утвержденной Постановлением Кабинета Министров Украины от 2 февраля 2001 г. № 98, наше государство ежегодно теряет 80-100 млн. дол., Что примерно равно объему иностранных кредитов, предоставляемых Украини.
Причины, обусловившие торможения развития страхования жизни в Украине:
потеря доверия не только к госстраха, но и к коммерческим страховых организаций, оказавшихся неспособными выполнить взятые на себя обязательства;
низкий уровень доходов населения заставляет людей беспокоиться сегодня о выживании, а не о своем будущем;
существующий уровень инфляции затрудняет возможности страховщика, занимающегося страхованием жизни, компенсировать обесценивание сберегательных взносов страхователей;
несовершенное законодательство;
отсутствие должной заботы государства по обеспечению привлекательности этого крайне важного для экономики вида деятельности и т. ин.
Более привлекательными видами личного страхования для граждан Украины является медицинское страхование и страхование от несчастных случаев. Но и они требуют много усилий государства и страховщиков, чтобы эта отрасль заняла достойное место в экономике Украины.
| 9. Добровольное медицинское страхование | V. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ |