15.2. Рынок страховых услуг

Рынок страховых услуг - это составная рынка, которая является системой правовых и организационных мероприятий по реализации страхового продукта. Страховым продуктом или услугой является страховая защита. Объектом рынка страховых услуг является страховой продукт. Субъектами этого рынка выступают: страховщик; страхователь; посредник и держава.
Страхователями выступают разнообразные по формам собственности и видам страхования организации - страховщики и информационно-консультативные структуры. Страховщик - это организация, которая берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю нанесенный страховым случаем ущерб или выплатить страховую сумму. Главная задача страховщика предоставлять страховые послуги.
Страхователями могут выступать также физические лица, которые имеют соответствующую лицензию и объединены в соответствующие структуры, называемые синдикатов. Характерным примером может служить лондонская организация Лойд, которая существует почти три века и имеет репутацию надежного и квалифицированного страховщика. Однако организации такого типа значительного распространения не набули.
Во многих странах мира страхователями выступают страховые компании в форме акционерных обществ. Акционерное общество создается и действует с уставным капиталом, разделенным на определенное количество акций. Владельцы акций участвуют в управлении обществом и получают доход в форме дивидендов. Акционерные общества бывают закрытого и открытого типа. Перспективны открытые акционерные товариства.
По территориальному признаку компании страховщиков можно разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные. Порядок создания и деятельности страховщиков регулируется законодательством государства. Финансовые ресурсы, обеспечивающие надежность выполнения обязательств страховой компании включают оплаченную часть уставного фонда и систему страховых резервов. В большинстве стран мира страховщики создают свои объединения, лиги, ассоциации с целью координации действий на страховом рынке и защиты собственных профессиональных интересив.
Другим участником рынка страховых услуг с страхователь. Это юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с действующим законодательством. Страхователь обязан уплатить страховые взносы и имеет право в случае наступления страхового случая получить возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в страховом полиси.
Третьим важным участником рынка страховых услуг является посредники. В страховании бывают различные типы посредников. Они включают: страховых агентов; страховых брокеров; посреднические функции могут выполнять банки, туристические компании, отделения связи, автосалоны, а также непосредственно персонал страховой компании. Страховые агенты это, как правило, физические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению, заключают договоры страхования, проводят работу по получению страховых платежей, выплаты страховых возмещений. Они действуют на основе договора со страховщиком, в его интересах за комиссионное винагороду.
Страховыми агентами в некоторых случаях могут быть юридические лица. Это транспортные предприятия при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте, нотариальные конторы, банки, которые наряду с услугами по основной деятельности могут заключать договоры страхования. Взаимоотношения агентов юридических лиц со страховщиками регулируются соответствующими угодами.
С развитием страхового дела получает распространение и такая форма посредничества, как генеральные страховые агенты. Генеральные агенты - это физические лица, уполномоченные одним или несколькими страховщиками, которых они представляют в том или ином территориально-административном регионе. Работа такого агента контролируется инспектором и сотрудниками страховой компании, которая его уповноважила.
Взаимоотношения между генеральным страховым агентом и страховой компанией осуществляется на основе договора. Генеральный страховой агент имеет свой счет в банке, на который страховая компания перечисляет средства для организации дела. Они имеют право нанимать на работу страховых агентов, которым выделяется зона обслуживания и виды страхования, которые он может здийснювати.
Страховые брокеры - это, как правило, физические лица, осуществляющие свою предпринимательскую деятельность на рынке страховых услуг в форме предоставления консультаций как страховщикам, так и страхователям. Страховой брокер действует на основе доверенности страховщика или страхователя. Он имеет определенное количество клиентов, которых представляет на рынке, постоянно изучает ситуацию на рынке страховых услуг, об изменениях в законодательстве, которые могут повлиять на бизнес клиента, дает советы клиентам о необходимости тех или иных мер с целью минимизации риска. За свою работу страховой брокер получает вознаграждение в форме комиссионных выплат. Размер вознаграждения регулируется ринком.
Деятельность страховых брокеров очень сложна и многообразна. Поэтому во многих странах мира к лицам, которые намерены осуществлять брокерскую деятельность, ставятся жесткие условия относительно уровня их профессиональной подготовки, материального положения и моральных качеств. Деятельность брокеров регулируется также и на межгосударственном уровне. Так, Европейская комиссия в 1991 году приняла рекомендации, которыми предусматривается регистрация посредников в области страхования, их обучение с обязательным составлением экзаменов после окончания курсу.
По определению Европейской комиссии профессиональная компетентность страховых посредников составляет важную предпосылку защиты интересов страховщиков и страхователей. Если посредники неудовлетворительно выполняют свои обязанности и, соответственно, их клиенты несут финансовые потери, то страховые компании должны гарантировать компенсацию этих потерь юридическим и физическим лицам. Поэтому в большинстве стран мира вводится обязательное страхование профессиональной ответственности страховых брокеров. Вместе страховым брокерам гарантируется полная независимость деятельности от воздействия на них страховщиков и страхувальникив.
Четвертым участником рынка страховых услуг является государство, которое создает правовые основы страховой деятельности и осуществляет контроль за соблюдением действующего законодавства.
Система правового обеспечения страховой деятельности включает законы и нормативные акты, выданные в соответствии с действующим законодательством. В этих документах сформулированы прежде требования к страховщикам, порядок их создания и регистрации, требования к договорам и правила страхования, обязанности страховщиков и страхователей в каждой конкретной ситуации. Государство также устанавливает финансовый механизм осуществления страховой деятельности, порядок формирования страховых резервов, учета и звитности.
Законодательное определение имеет также порядок государственного надзора за страховой деятельностью, устанавливается орган, осуществляющий контроль за страховой деятельностью, его права и функции, порядок лицензирования страховой деятельности. В большинстве стран мира законодательством предусматриваются права исполнительной власти в области страховой деятельности по регулированию системы перестрахования, работы посредников, определенных ограничений на осуществление отдельных видов страхования.
15.1. Экономическая природа и сущность страхования 15.3. Финансовые аспекты социального страхования