Значение банковской системы в современной рыночной экономике
1. История развития банковской системы
России.
2. Современные проблемы экономики и зна-
чение банков при их решении.
3. Банковская система.
4. Государственный банк Российской Феде-
рации.
5. Коммерческие банки.
6. Необходимость налаживания банковской
системы.
Список литературы
- 1 -
1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.
Для оценки значения процессов, происходящих ны-
не в банковской системе страны, целесообразно со-
вершить небольшой экскурс в прошлое России. Мне
представляется, такой ретроспективный подход поз-
волит не только взвешенно подойти к анализу скла-
дывающейся ситуации в банковском деле, но и в оп-
ределенной степени предвидеть будущее.
Коммерческие банки, естественно, не представля-
ют собой новации переходного периода Союза Неза-
висимых Государств. Это банки, присущие любой эко-
номической формации, занимающиеся кредитованием и
финансированием промышленности и торговли за счет
денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и
путем выпуска собственных акций и облигаций. Ком-
мерческие банки пополняют также свои ресурсы за
счет заимствований у эмиссионных банков. Аккумули-
руя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в
процессе производства и обращения, а также свобод-
ные средства населения, коммерческие банки переда-
ют их в ссуду функционирующим предпринимателям.
Иными словами, через эти банки происходит пере-
распределение капиталов между различными отраслями
хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные
орудия обращения посредством открытия текущих сче-
тов своим заемщикам, на которые последние выписы-
вают чеки. Через коммерческие банки осуществляются
безналичные расчеты через корреспондентские счета
- 2 -
в центральных банках. Просматривается объективная
тенденция, (конечно, не в наших современных усло-
виях) объединения коммерческих банков в банковские
монополии и их широкое внедрение в промышленность
и иные сферы производства.
Итак, немного истории. До проведения одной из
важнейших экономических реформ - отмены крепостно-
го права - банковская система страны состояла в
основном из дворянских банков. Сферой их деятель-
ности являлся поземельный кредит, который пре-
доставлялся под залог помещичьих имений из расчета
числа крепостных "душ", а также драгоценностей.
Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с
конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк
для дворянства. Кредитованием промышленности и
торговли занимались прежде всего банковские фирмы
и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х
годов стали учреждаться акционерные коммерческие
банки, развитие которых активизировалось в 90-е
годы. Важную роль в экономической жизни страны
стали играть ипотечные банки, представляющие кре-
диты под землю и недвижимость, и городские банки,
находящиеся в ведении городских управлений.
Банковская система России в преддверии первой
мировой войны включала эмиссионный Государственный
банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные
банки, городские банки. Продолжался процесс кон-
центрации, слияния банковских ресурсов. До 80% ка-
питала акционерных коммерческих банков, которых
насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18
- 3 -
банках. Из них выделились 5 крупнейших банков -
Русско-Азиатский, Петербургский международный ком-
мерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней
торговли) и Русский торгово-промышленный.
Собственные капиталы и вклады этих банков превыси-
ли 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех
акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка
банков имела 418 филиалов по всей стране. Под
контролем акционерных коммерческих банков находи-
лось множество крупнейших промышленных и торговых
фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролиро-
вал такие предприятия, как Путиловский завод, Пе-
тербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный
заводы, Петербургский международный банк предста-
вительствовал в 50 акционерных обществах.
Особенностью банковской политики России явля-
лось активное привлечение иностранного капитала, в
основном французского. В 1914 году примерно поло-
вина акционерного капитала 18 коммерческих банков
принадлежала иностранным партнерам.
Система ипотечных банков включала два госу-
дарственных - крестьянский поземельный и дво-
рянский земельный, 10 акционерных земельных бан-
ков, 36 губернских и городских кредитных обществ.
Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности при-
ходилось на государственные банки. Городских об-
щественных банков насчитывалось 317. Они специали-
зировались преимущественно на выдаче ссуд под го-
родскую недвижимость.
Одним из первых актов Октябрьской революции был
- 4 -
захват Государственного банка России, а затем, в
конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о наци-
онализации частных акционерных банков. В 1917-1919
годах в связи с отменой частной собственности на
землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохрани-
лась лишь кредитная кооперация, осуществляющая вы-
дачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализиро-
ванные частные банки, объединенные с Госбанком,
образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 го-
ду прекратил свою деятельность, будучи трансформи-
рован в Центральное бюджетно-расчетное управление
Наркомфина.
Однако с переходом к новой экономической поли-
тике возникли предпосылки развития кредитных отно-
шений и создания по-существу заново банковской
системы. В конце 1921 года начал функционировать
Государственный банк, стала активизироваться кре-
дитная кооперация, были созданы кооперативные бан-
ки. На селе низовое звено кредитной системы
представляли кредитные и сельскохозяйственные то-
варищества, осуществляющие банковские операции.
Затем начали формироваться на паевых началах об-
щества сельскохозяйственного кредита, которые
представляли собой местные сельскохозяйственные
банки, расположенные в областных (губернских)
центрах.
Одновременно с возрождением кредитной коопера-
ции в начале 1922 года были учреждены кооператив-
ные банки, призванные содействовать кредитом раз-
витию потребительской кооперации. Следующий этап
- 5 -
становления кредитной системы - создание отрасле-
вых специальных банков - акционерного общества
"Электрокредит", акционерного Российского торго-
во-промышленного банка, Центрального коммунально-
го, с сетью местных учреждений и других. Начали
действовать и территориальные банки, в частности,
Среднеазиатский и Дальневосточный.
Здесь важно выделить следующий момент. Стало
ясно, что реализация новой экономической политики
невозможна без аккумуляции и широкого использова-
ния средств предпринимателей. Вот почему в 1922
году были учреждены с участием частного капитала
два банка - Российский коммерческий банк и
Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примеча-
тельно, одним из учредителей Роскомбанка явились
представители деловых кругов Швеции. Было также
принято решение об организации частных банковских
учреждений в форме обществ взаимного кредита, дея-
тельность которых предполагала мобилизацию и вов-
лечение в хозяйственный оборот средств мелких то-
варопроизводителей и частников.
Реализация указанных мер позволила сформировать
к концу 1925 года достаточно развитую кредитную
систему, состоящую в основном из кредитных учреж-
дений, созданных на новых началах. Функционировал
121 акционерный банк, 114 кооперативных банков,
153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохо-
зяйственного кредита, 173 общества взаимного кре-
дита и кредитная кооперация, объединяющая 3800
подразделений. В то же время сеть учреждений
- 6 -
Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю
которых приходилось 56% всех кредитных вложений.
На этом, пожалуй, развитие инициативы в станов-
лении кредитной системы было приостановлено. В
1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановле-
ние "О принципах построения кредитной системы",
которое положило начало монополизации банковского
дела. Дальнейшие изменения в организационной
структуре банков произошло в 1930 году в связи с
проведением кредитной реформы. Все операции по
краткосрочному кредитованию были сосредоточены в
Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйствен-
ного кредита, функции которых в последующем переш-
ли к Госбанку, создано четыре специализированных
банка долгосрочных вложений. Реформация банков
происходила и в последующие годы, вплоть до 1988
года, когда была создана не оправдавшая себя
система специализированных банков.
2. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИ И
ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВ ПРИ ИХ РЕШЕНИИ.
Но вернемся к проблемам сегодняшнего дня. Зна-
чение рубля, как платежного средства, в преддверии
рынка серьезно поколеблено. Развитие так называе-
мого, внутреннего бартера, все более активное про-
никновение в оборот иностранной валюты, широкое
распространение всевозможных платежных суррогатов
- 7 -
привели к разбаллансированию денежной системы.
Происходит резкое увеличение доходов населения, не
подкрепленное соответствующим повышением объемов
производства товаров и платных услуг. Здесь сказы-
вается влияние как субъективных, так и объективных
факторов - прежде всего реализация социальной
программы. Серьезное влияние окывает и становление
рыночных отношений, что для нашей экономики, осно-
ванной на тоталитарных принципах, оказалось, в из-
вестной степени неприемлемым. Не срабатывают эко-
номические меры, ограничивающие чрезмерное напол-
нение каналов обращения наличными деньгами.
С созданием сотен коммерческих и кооперативных
банков, многие из которых стали осуществлять
кассовое обслуживание клиентуры, положение обост-
рилось. В кассах коммерческих банков стали оседать
выпущенные в обращение деньги. Вот как сложилась
данная ситуация в 1991 году. За I полугодие остат-
ки денег у населения по сравнению с тем же перио-
дом 1990 года увеличились в 1.6 раза, тогда как
размер оборотной кассы коммерческих банков по
сравнению с началом года возрос в 14 раз. Подобное
"замораживание" банками денежных средств, изъятие
их из хозяйственного оборота свидетельствуют о
несовершенстве действующего банковского механизма,
приводящего к сокращению доходной базы предприятий
и самих банков.
Вот почему необходимы безотлагательные меры,
направленные на обеспечение стабилизации бан-
ковского дела. Первые шаги уже сделаны. Создана
- 8 -
двухуровневая банковская система - Государственный
банк Российской Федерации в едином комплексе с ши-
рокой сетью коммерческих и кооперативных банков, а
также специальных кредитных учреждений.
В период становления рыночных инфраструктур
приоритетное развитие получили коммерческие банки.
И это естественно, поскольку такие формирования
рыночного типа, как акционерные общества, ассоциа-
ции, концерны могут нормально функционировать,
только опираясь на развернутую сеть новых кредит-
ных институтов. Сейчас их насчитывается уже более
трех тысяч.
Коммерческие банки уже наладили достаточно раз-
витые стабильные партнерские отношения с госу-
дарственными, кооперативными и общественными орга-
низациями. В то же время пока не сложились должные
контакты с арендаторами, фермерами, гражданами,
занятыми индивидуальной трудовой деятельностью.
Именно в этой сфере должно принадлежать приори-
тетное право малым банкам, которых среди коммер-
ческих сейчас большинство.
Каковы преимущества создаваемого банковского
механизма? В области кредитования практически не
существует ограничений в использовании заемных
средств. Это - предоставление ссуд на инновацион-
ные мероприятия, создание производственного потен-
циала, то есть сооружение и реконструкция предпри-
ятий, цехов, внедрение передовой техники и техно-
логий, организация выпуска всевозможных товаров и
изделий. С помощью банковского кредита могут быть
- 9 -
успешно проведены приватизация и разгосударствле-
ние собственности, операции с ценными бумагами.
Коммерческие банки вправе финансировать затраты,
связанные с инвестированием, покупать и продавать
иностранную валюту, выдавать гарантии, оказывать
консультативные, экспертные услуги, заниматься ли-
зинговыми и факторинговыми операциями. Международ-
ные валютные операции, конвертация валютных
ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательное
дело - также функция коммерческих банков.
Аккумуляция банками свободных денежных средств
и вложение их в дело в самых различных формах
обычно приносит высокие доходы не только самим
банкам, но и их клиентам.
Учредителями коммерческих банков могут быть как
юридические лица, так и граждане. Не исключено
привлечение в состав учредителей и иностранных
партнеров. Банкам предоставлено право открывать
филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все
это имеет надежную правовую основу. В банковской
сфере впервые нашли конкретное проявление признаки
демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно,
развитие рыночных отношений будет стимулировать
дальнейшее совершенствование банковской системы,
возрастание ее роли в укреплении экономических
связей.
- 10 -
3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Банком является учреждение, созданное для прив-
лечения денежных средств и размещения их от своего
имени на условиях возвратности, платности и сроч-
ности.
Банки принимают и размещают денежные вклады,
привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют
расчеты по поручению клиентов и банков-корреспон-
дентов и их кассовое обслуживание, совершают иные,
не противоречащие законодательству и предусмотрен-
ные их уставами операции, начиная от ведения сче-
тов и кончая оказанием консультационных услуг. Эти
операции могут проводиться как в рублях, так и в
иностранной валюте. В то же время необходимо иметь
в виду, что закон запрещает банкам осуществлять
деятельность в сфере материального производства,
торговли материальными ценностями, всех видов
страхования.
Как и в других странах, банки в РФ не отвечают
по обязательствам государства, а государство по
обязательствам банков, кроме случаев, предусмот-
ренных законодательством, или когда банки и госу-
дарство принимают на себя такую ответственность.
Банковская система состоит их двух блоков. Пер-
вый - Государственный банк РФ. Второй блок - ком-
мерческие банки.
- 11 -
4. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Госбанк РФ является центральным банком страны.
Он подотчетен Верховному Совету и независим от
исполнительных и распорядительных органов госу-
дарственной власти.
Основные задачи Госбанка:
- обеспечение устойчивости денежной единицы;
- проведение денежного обращения, расчетов и
валютных отношений;
- защита интересов кредиторов и вкладчиков на
основе определения правил регулирования деятель-
ности коммерческих банков и контроля за их соблю-
дением;
- содействие развитию экономики, созданию еди-
ного рынка Российской Федерации и его интеграции в
мировую экономику.
В рамках резервной системы он выполняет:
- эмиссионные;
- кредитные;
- расчетные;
- управленческие функции.
На Госбанк РФ возложено регулирование деятель-
ности коммерческих банков в целях создания общих
условий для функционирования коммерческих банков и
внедрения принципов добросовестной банковской кон-
куренции. При этом в текущую деятельность коммер-
ческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регу-
лирующие и контрольные функции направлены на под-
держание стабильности денежно-кредитной системы,
- 12 -
защиту интересов банковских кредиторов и вкладчи-
ков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом
о банках, лицензии на совершение банковских опера-
ций, в том числе в иностранной валюте.
В целях обеспечения финансовой прочности банка
и защиты интересов его клиентов, Госбанк РФ опре-
деляет порядок формирования из прибыли коммер-
ческих банков страховых и резервных фондов, пред-
назначенных для покрытия возможных убытков, уста-
навливает для этих банков следующие экономические
нормативы:
- минимальный размер уставного капитала;
- предельное соотношение между размером
собственных средств банка и суммой его активов;
- показатели ликвидности баланса;
- размер обязательных резервов, размещаемых в
Госбанке РФ;
- максимальный риск на одного заемщика;
- максимальные размеры валютного, процентного и
курсового рисков.
В целях обеспечения экономических условий
устойчивости функционирования банковской системы
Госбанк РФ установил также следующие экономические
нормативы деятельности коммерческих банков:
- норматывы достаточности капитала коммерческо-
го банка;
- нормативы ликвидности баланса коммерческого
банка;
- минимальный размер обязательных резервов, де-
понируемых в Госбанке РФ;
- 13 -
- максимальный размер риска на одного заемщика.
При этом Госбанк применяет нормативы как директив-
ного характера, обязательные для выполнения всеми
коммерческими банками, так и оценочные, используе-
мые для анализа их деятельности и финансового
состояния.
Достаточность капитала коммерческого банка оп-
ределяется минимально допустимым размером уставно-
го капитала банка и предельным соотношением всего
его капитала и суммы активов с учетом оценки
риска.
Банки обязаны поддерживать постоянное соот-
ветствие между объемами привлечения и размещения
ресурсов с учетом сроков кредитных операций.
При несоблюдении коммерческим банком установ-
ленных экономических нормативов и требований лик-
видности баланса Госбанк РФ имеет право:
- увеличить размер средств банка, депонируемых
в Госбанке РФ;
- ставить вопрос перед учредителями банка о
проведении мероприятий по оздоровлению финансового
положения банка и в необходимых случаях его реор-
ганизации или ликвидации.
Установленные Госбанком РФ привила регулирова-
ния деятельности коммерческих и кооперативных бан-
ков включают порядок формирования коммерческими
банками фонда регулирования кредитных ресурсов
банковской системы РФ. В целях дальнейшего разви-
тия экономических методов управления кредитной
системой, повышения эффективности использования
- 14 -
кредитных ресурсов, концентрации их на решении
приоритетных общегосударственных программ и задач
Госбанк РФ образует этот фонд за счет части прив-
леченных банками ресурсов и депозитов.
Депонирование средств может быть осуществлено
частично или полностью в форме вложений в облига-
ции Государственного внутреннего займа РФ.
Размер средств, подлежащих депонированию, банк
расчитывает, исходя из остатков привлеченных
средств на 1 число каждого месяца.
Госбанк РФ может предоставлять краткосрочные
кредиты коммерческим и кооперативным банкам за
счет имеющихся в его распоряжении кредитных
ресурсов в пределах установленного лимита кредито-
вания. Решение вопроса о предоставлении кредита
принимется на основе анализа финансового состояния
коммерческого банка, перспектив погашения кредита,
с учетом фактического формирования собственных
ресурсов и привлечения банком средств на расчет-
ные, текущие, депозитные и другие счета предприя-
тий, организаций и кооперативов и размещения
ресурсов.
Кредитование осуществляется на основе догово-
ров, в которых предусмотриваются взаимные обяза-
тельства и экономическая ответственность сторон,
срок и размеры ссуды, обязательство банка РФ по
своевременному предоставлению кредита, порядок его
выдачи и погашения, процентная ставка, условия ее
изменения, обязательства коммерческого банка по
залогу и своевременному возврату кредита, содержа-
- 15 -
ние информации, представляемой банку РФ для про-
верки обеспечения кредита. В таком договоре могут
содержаться и другие условия по соглашению сторон.
В качестве обеспечения кредитов могут приниматься
гарантии получателей, располагающих соответствую-
щими денежными и материальными ресурсами, свобод-
ными от залога. Процентные ставки по кредитам,
предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам
Госбанком РФ, устанавливаются Правлением Госбанка
РФ.
5. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
Коммерческим банком является учреждение, осу-
ществляющее на договорных условиях кредит-
но-расчетное и иное банковское обслуживание юриди-
ческих лиц и граждан путем совершения операций и
оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.
Создание коммерческих банков и других кредитных
учреждений на паевых или акционерных началах осу-
ществляется с целью аккумуляции временно свободных
денежных средств предприятий, организаций и учреж-
дений и их рационального использования на нужды
развития отрасли, подотрасли народного хозяйства,
группы предприятий или региона.
Учредителями, акционерами (участниками) коммер-
ческих банков могут быть юридические лица и граж-
дане, за исключением Советов народных депутатов
- 16 -
всех уровней и их исполнительных органов, полити-
ческих организаций и специализированных обществен-
ных фондов. Установлено, что доля каждого из учре-
дителей, акционеров (участников) не должна превы-
шать 35 процентов размера уставного капитала. Не-
обходимо иметь в виду, что при создании иностран-
ных банков и банков с участием иностранного капи-
тала один из иностранных учредителей обязательно
должен быть банком.
На практике перечень учредителей весьма широк.
Среди них - министерства, ведомства, другие органы
государственного управления, банки, объединения,
предприятия, организации, учреждения, союзы (объ-
единения) кооперативов, кооперативы, общественные
организации. При этом не поддерживается инициатива
создания отраслевых банков.
Учредители, акционеры вступают в банк на добро-
вольных началах. Общее руководство деятельностью
коммерческих банков осуществляют собриния пайщи-
ков, акционеров и советы банков, избираемые из их
представителей. Управляют текущей деятельностью
правления, образуемые советами банков. Уставами
банков обычно предусматривается, что члены правле-
ния не могут быть одновременно членами Совета.
Собрание, Совет и Правление Банка должны руко-
водствоваться законодательством РФ, действующими
экономическими нормативами и правилами совершения
денежно-расчетных операций.
Коммерческие банки действуют на основании ли-
цензий на совершение банковских операций, получае-
- 17 -
мых от центрального банка.
Если речь идет о получении лицензии банком с
участием иностранного капитала, иностранным банком
или филиалом банка другой страны, то необходимо
представить некоторые легализованные в установлен-
ном порядке документы.
Госбанк для обеспечения всем коммерческим бан-
кам равных конкурентных условий имеет полномочия
предъявлять дополнительные требования к учредите-
лям иностранных банков и банков с участием иност-
ранного капитала относительно минимального и
максимального размеров их уставного капитала.
Госбанк осуществляет надзор за выполнением
условий выданных коммерческим банкам лицензий и
проводят ревизии и тематические проверки операций
в иностранной валюте, выполняемых банками. По ре-
зультатам проверок и ревизий они имеют право при-
менять к коммерческим банкам меры, предусмотренные
действующим законодательством.
Коммерческие банки различаются:
1. По принадлежности уставного капитала и
способу его формирования и могут создаваться и су-
ществовать в форме акционерных обществ или обществ
с ограниченной ответственностью с участием иност-
ранного капитала, иностранных банков. Закон не
исключает и другие способы формирования уставного
капитала коммерческого банка.
2. По видам совершаемых операций коммерческие
банки делятся на универсальные и региональные бан-
- 18 -
ки.
3. У многих коммерческих банков ярко выражена
отраслевая ориентация.
Для координации усилий и защиты интересов ком-
мерческие банки могут создавать союзы, ассоциации,
другие объединения. При принятии решений, связан-
ных с текущей банковской деятельностью, эти банки
независимы от исполнительных и распорядительных
органов государственной власти и управления. Ра-
ботникам названных органов запрещается участие в
органах управления банков, в том числе и путем
совмещения должностей.
Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам
использовать свои союзы, ассоциации и другие объ-
единения для достижения соглашений, направленных
на монополизацию рынка банковских операций в воп-
росах установления процентных ставок и размеров
комиссионного вознаграждения, на ограничение кон-
куренции в банковском деле. Соблюдение антимоно-
польных правил контролируется Госбанком РФ.
Операции коммерческих банков.
Коммерческие банки могут осуществлять весь
комплекс кредитных и расчетных операций, присущих
банковскому органу. Рассмотрим более подробно ха-
рактер совершаемых коммерческими банками операций.
Основные из них следующие:
- ведение счетов клиентов и банков-корреспон-
- 19 -
дентов;
- финансирование капитальных вложений по пору-
чению владельцев или распорядителей инвестируемых
средств;
- выпуск платежных документов и иных ценных бу-
маг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облига-
ций и других);
- покупка, продажа и хранение государственных
платежных документов и иных ценных бумаг и другие
операции с ними;
- выдача поручительств, гарантий и иных обяза-
тельств за третьих лиц, предусматривающих их
исполнение в денежной форме;
- приобретение права требования из поставки то-
варов и оказания услуг, принятие рисков исполнения
таких требований и инкассация этих требований
(факторинг);
- покупка у организаций и граждан и продажа им
иностранной валюты;
- покупка и продажа в РФ и за границей драго-
ценных металлов, природных драгоценных камней, а
также изделий из драгоценных металлов и драгоцен-
ных камней;
- привлечение и размещение драгоценных металлов
на счета и во вклады и иные операции с этими цен-
ностями в соответствии с международной банковской
практикой;
- доверительные операции (привлечение и разме-
щение средств, управление ценными бумагами и дру-
гие) по поручению клиентов;
- 20 -
- лизинговые операции;
- оказание консультационных услуг, связанных с
банковской деятельностью.
Важное место в деятельности коммерческих банков
принадлежит органзации и осуществлению международ-
ных расчетов, операций с иностранной валютой,
кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В
настоящее время уже более 200 банков проводят та-
кие операции.
6. НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Таким образом, мы видим, что банки играют очень
важную роль в экономике. Поэтому именно с налажи-
вания нормально функционирующей банковской системы
нужно начинать выход из кризисного положения, сло-
жившегося у нас в стране. В настоящее время, в
связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стре-
мительным ростом количества коммерческих банков в
эту сферу идут мало подготовленные работники, ко-
торые не имеют специального образования. Это при-
водит к неудовлетворительной работе банков и
стремлению их просто быстрее заработать деньги.
Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже
не проверив их состоятельность. Все это приводит к
ухудшению экономической ситуации в стране.
Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить
- 21 -
работу банков, увеличить контроль за их деятель-
ностью, и, только после этого, можно переходить к
оздоровлению всей экономики.
- 22 -
Л И Т Е Р А Т У Р А:
1. "Коммерческие банки: создание и организация де-
ятельности"
2. Жyрнал "Финансы" N 9 за 1992 год
3. Жyрнал "Нормативные акты по финансам, налогам и
страхованию" приложение к жyрналy "Финансы", N
8,9,10 за 1992 год
4. Газета "Экономика и жизнь", N 37,38 за 1992 год