Кредитная система РФ
Современная кредитная система Российской Федерации сложолась
в результате различных преобразований,произведенных в рамках
банковской реформы,которая проводится в нашей стране с 1987 года.
Наиболее крупные преобразования связаны с вступлением в силу
Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О Центральном банке РСФСР
(Банке России)" и Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О банках
и банковской деятельности в РСФСР".
1 раздел
Банковская система РФ.
В настоящее время Банковская система децентрализована, создана
двухуровневая банковская сруктура. Двухуровневая структура
(в различных формах) существует длительный период в странах
Западной Европы и Америки и оправдала себя.
1. Верхний уровень занимает государственный банк, который
диктует кредитную политику, но не вмешивается в дела самос-
тоятельных банков нижнего уровня. Государственный банк
стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию
кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет
в большей или меньшей степени государственное регулирование
кредитного сектора.
2. Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские
финансово-кредитные институты (имеющие лицензию на осуществление
банковских операций).В Законе о банковской деятельности
они названы другими кредитными учреждения.
Банк - (в соответствии с Законом о банках и банковской
деятелбности в РФ) коммерческое учреждение, являющееся
юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдава-
емой Банком России, предоставлено право привлекать денежные
средства от юридических и физических лиц и от своего имени
размещять их на условии возвратности, платности и сроч-
ности, а также осуществлять иные банковские операции.
Центральный банк Российской Федерации.
В соответствии со ст.1 Закона о Банке России это учреждение
является главным банком РФ и находится в ее собственности.
Правовой статус Банка России имеет свои особенности.С одной
стороны,он является юридическим лицом (ст.2) и может совершать
определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими
банками и государством(бюджетом) (ст.16-18).С другой стороны
он же наделен широкими властными полномочиями по управлению
денежно-кредитной системой РФ (ст.5,10-14,19-33).Таким образом,
Банк России имеет двойственную правовую природу.
Органы управления Банка России.
Структура управления и другие организационные вопросы
деятельности Банка России устанавливаются на основе
Закона о Центральном банке и его Уставе.
В соответствии со ст.12 Устава Центрального банка
Российской Федерации,утвержденного постановлением Президиума
Верховного Совета Российской Федерации от 24 июня 1991 года,
управление Банком России осуществляется председателем
и Советом директоров Банка.
В соответствии со ст.103 Конституции Российской Федерации
председатель Банка России назначается и освобождается от
должности Государственной думой.Совет директоров Банка России
назначается высшим органом представительной власти.В состав
Совета директоров Банка России входят:председатель Банка
России,его заместитель,директора департаментов центрального
аппарата,начальники главных центральных управлений Банка
России,председатели национальных банков республик,входящих
в состав Российской Федерации.
Председатель Банка России
без доверенности действует от имени Совета, представляет
интересы Банка во всех отечественных и иностранных банках,
на предприятиях, в учреждениях и организациях, распоря-
жается в пределах своих полномочий имуществом, фондами
и другими средствами Банка, заключает договоры, открывает
необходимые для хозяйственной деятельности расчетный и
другие счета, издает приказы и дает указания, обязательные
для всех работников банка и его учреждений, предприятий
и организаций. Председатель Банка России может передавать
отдельные полномочия членам совета директоров.
______________________
| Председатель банка |
-----------------------
\
_________________________
| Совет директоров банка|
--------------------------
____________________________________________________
| | | | |
| | | | _____________________
| | | | __| Центральный аппарат|____
| | | | | ---------------------- |
________________ | ____________________ | | __________|___________ |
|Территориальные | |Главный и террито- | | | |Главное управление | |
|гланые управл.| | |риальные вычисл. | | | |ЦБ РФ | |
---------------- | | ценры. | | | ---------------------- |
| ---------------------- | | |
__________________| _______________________| |_____________ ____________|
|Российское рес- | |Учебный центр по под- | |Главное эко-| |Главное уп-|
|публиканское | |готовке и переподго- | |номическое | |равление по|
|управление инкас-| |товке банковских | |управление | |работе с |
|сации денежной | |специалистов | -------------- |коммерчес- |
|выручки | ------------------------ |кими банками
------------------| -------------
_______|_________________
|Расчетно-Кассовые центры|
--------------------------
2 раздел
Федеральная Резервная Система США.
Федеральная Резервная Система состоит из рабочих органов трех
уровней -
Совет управляющих ФРС; двенадцать Федеральных Резервных банков;
приблизительно 6000 банков-членов ФРС. Кроме того, в ФРС входят
как составная часть два комитета: Федеральный комитет Открытого
Рынка (ФКОР) и Федеральный Консультационный Совет.
1. Совет управляющих ФРС состоит из 7 постоянных членов, назнача-
емых Президентом США с одобрения Сената. Обеспечивается равное
представительство членов Совета Управляющих от различных округов
ФРС.
Совет Управляющих(СУ) ФРС возглавляет председатель и его замес-
титель (вице-председатель). Президент США утверждает кандидатов
на эти посты на четырехлетний срок.
Только СУ ФРС обладает необходимыми полномочиями для установ-
ления уровня обязательных резервов депозитных учреждений, а так-
же разделяет с Федеральными Резервными Банками всю полноту
ответственности по проведению операций на открытом рынке ценных
бумаг и определению наиболее приемлемых банковских учетных ставок.
За последние годы СУ ФРС расширил масштабы своей деятельности
по регулированию денежно-кредитных отношений в США за счет приня-
тия таких законов, посвященных финансовой деятельности, как Закон
о предоставлении достоверной информации в кредитовании, Закон
о правельном погашении кредита и Закон о реинвестировании.
2. Федеральные Резервные Банки (ФРБ) имеют в общей сложности
24 филиала в важнейших промышленных и деловых центрах США. ФРС по
сравнению с центральными эмиссионными банками других стран сильно
деценрализова, что отражает сильнейшее противодействие любой кон-
центрации экономической власти в едином центре в то время, когда
закладывались основы ФРС.
ФРБ оказывают решающее влияние на управление всей банковской
сферой США. Эти функции включают в себя контроль и инспекцию дея-
тельности 1000 банков-членов ФРС, 6000 банковских холдинг-компаний,
корпораций,чья деятельность подпала под юрисдикцию Закона Эджа,
филиалов и представительств иностранных банков в США. Кроме того,
ФРБ предоставляют кредиты банкам, испытывающим финансовые затруд-
нения. Цель подобных мероприятий состоит в обеспечении стабиль-
ного финансового окружения и изоляции банков, испытывающих труд-
ности, дабы предотвратить возможный в этих обстаятельствах
кризис доверия.
Последней областью ответственности ФРБ является обеспечение
целого ряда финансовых услуг. Они включают в себя обработку
чеков, выпуск в обращение и прием наличных денег, продажу и
хранение ценных бумаг федерального правительства США, телеграф-
ные переводы денежных средств. Закон о дерегулировании депозит-
ных учреждений и о контроле за денежным обращением от 1980 года
предписывает ФРБ взыскивать стоимость оказанных ими услуг,
однако эти услуги ныне распространяются не только на банки-члены
ФРС, но и на все остальные депозитные учреждения.
3. Федеральный Комитет Открытого Рынка (ФКОР) определяет и
направляет процессы купли-продажы ценных бумаг Федерального
правительства США Федеральными Резервными Банками, то есть
контролирует наиболее важный инструмент осуществления денежно-
кредитной политики. ФКОР состоит из 12 постоянных членов:
семь управляющих ФРС и пять президентов ФРБ.
3.1 Федеральный Консультационный Совет.
Закон о ФРС предусмотрел образование некого координационного
органа для обеспечения связи между всей банковской сферой и ФРС.
Этот орган получил название Федеральный Консультационный Совет.
Он состоит из 12 членов, каждого из которых выдвигает и избирает
из своей среды соответствующий Федеральный Резервный Банк.
3 раздел
Банковская система России и ФРС США. (Сходства и различия).
Федеральная Резервная Система по своей сути эквиволентна
центральному банку России. Основным сходством является
сильная децентрализация банковской системы, чем эти системы
оказавают сильное противодействие концентрации экономической
власти в едином центре.
Основным Различием является сама структура. Так ФРС
производит операции на открытом рынке и в ФРС системе
создан Федеральный Комитет Открытого Рынка.
Также в ФРС присутствует независимый консультационный
орган (Федеральный Консультационный Совет).
Существуют Сходства в независимости систем. Так например
ФРС функционирует как независимый орган Федерального
правительства США и является рабочим органом Конгресса США.
Российская банковская система , во главе с ЦБ РФ также
является независимым органом правительства, ЦБ
является подотчетным Государственной Думе.
4 раздел
Надежность банковской системы.
Резервная система - устойчивость банковской системы является
одной из гарантий безкризисного развития экономики.
В связи с этим ЦБ отвечающий за устойчивость Банковской системы
формирует следующие Резервные и Страховые фонды:
1. Фонд обязательных резервов. Банки перечисляют 20% от объема
привлеченных ресурсов и перечисляют сверх того средства, если
уставной капитал оплачен неполностью, а также если они нарушают
установленные или экономические нормативы.
2. Фонд компенсации в % ставках. Норматив отчислений в фонд
компенсации разниц в % ставках устанавливается в размере
1 процента от прибыли коммерческого банка. Из фонда банкам
выплачиваются компенсации, если они теряют свои доходы
приприменении пониженных ставок. В фонд изымаются также
все доходы коммерческих банков, полученные от применения ими
процентных ставок по ссудам свыше предельных, установленных
БанкомРоссии и другие незаконно полученные доходы от операций
по производству и торговле материальными ценностями.
3. Фонд страхования депозитов. Норматив отчислений уста-
навливается в размере 1% от прибыли коммерческого банка.
Формирование указанного фонда в случае неплатежеспособности
банка дает коммерческим банкам право компенсации вкладов
и депозитов своим клиентам со стороны Банка России в
двадцатикратном размере от величины фонда страхования
депозитов.
4. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств.
Норматив отчисления составляет 1% от прибыли.
Формирование указанного фонда дает право коммерческим банкам
получать ссуды Банка России на восполнение временного,
сезонного недостатка ликвидности в двадцатикратном размере
к оплаченной величине фонда .
Формирующаяся кредитная система представляет собой двухуров-
невую систему. Банк России вместе с центральными банками респуб-
лик, областей, краев и т.п. и их учреждениями образуют единую
систему центральных банков, основанную на общей денежной единице
и выполняющую функцию резервной системы. Второй уровень кредитной
системы составляют коммерческие банки.
5 раздел
Чем грозит Банкротства Банков?
Три главных нежелательных обстоятельства могут послужить
причиной банкротства банка: невозврaт ссуды или потеря стоимости
других активов, неликвидность и убытки от основной деятельности.
Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного
капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля,
банк становится неплатежеспособным: его пассивы (обязательства)
превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно
настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность.
С момента возникновения банковского дела нестабильность,
вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями
вкладов с проводимой политикой частичного резервного покрытия,
объективно подталкивала государство к расширению практики
регулирования банковского дела. С помощью регулирования
государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь
и избежать разрушительных для экономики последствий банкротсв
банков. К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью
каторых государство пытается обеспечить надежность и стабильность
банковской системы, относятся проведение банковских ревизий,
централизованных банковских операций и страхование депозитов.
Ключевым вопросом этой проблемы являет подрыв доверия
со стороны вкладчиков к банку.
Выводы по разделам.
1 раздел.
В данный момент в России налаживается прогрессивная
банковская система, что показывает опыт многих стран.
За период с 1991 года по 1994 год ЦБ наладил систему
взаимных платежей банков, хотя о совершенстве этой системы
говорить не приходится. Усовершенствованы Расчетно-кас-
совые центры (максимальный объем платежей проходит через
РКЦ). Приняты законы о прямых отношениях между ком-
мерческими банками.
2 Раздел.
ФРС представляет собой образец банковской системы.
3 раздел.
Банковская Система России напоминает ФРС на началах
ее становления, за исключением того ,что в ФРС первый
уровень занимают 12 Федеральных резервных банков, а в
России это ЦБ со всей своей структурой.
4 раздел.
Создание Резервной системы является главным
фактором устойчивости банковской системы России и
предполагает перед собой безкризисный путь разви-
тия экономики.
5 раздел.
Разорение банков грозит нестабильностью развития
экономики России т.к. разорение ведет к дефициту
доверия вкладчиков- соответственно нарушая стабильную
работу банков.