Страхование автогражданской ответственности

Нижегородский государственный университет

Факультет управления и предпринимательства

Страхование

Реферат на тему:

Страхование автогражданской ответственности

Выполнил:                                                   Руководитель:                                                          Телегин А.Н..                                               Никулина Н.Н.

Группа 12523                                               

2000

Содержание:

1.Введение……………………………………………………..….3

2.Основные сведения……………………………………………..3

3.Проблемы выбора полиса……………………………………....5

4.Скидки и надбавки………………………………………………7

5.О рынке в целом…………………………………………………8

6.Заключение………………………………………………………9

7.Таблицы………………………………………………………….10

8.Глоссарий………………………………………………………..14

9.Список использованной литературы…………………………..16

Введение.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию.

Основные сведения.

Суть страхования автогражданской ответственности (АГО) очень проста: страховая компания возмещает ущерб стороне, пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), если виновником этого ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Иными словами, купив полис страхования АГО, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.

В большинстве зарубежных стран АГО занимает второе место по величине собранной премии после страхования жизни. У нас эта статистическая закономерность нарушается: по оценкам экспертов, полис страхования АГО в Москве имеют не более 7-8% водителей (в целом по стране этот показатель вряд ли превышает 1%). Понятна и главная причина этого «парадокса»: Россия – одна из немногих европейских стран, где этот вид страхования до сих пор не является обязательным. Даже у наших соседей по СНГ, Белоруссии и Украины, каждый автовладелец ежегодно должен платить страховые взносы. Правда , в этих странах они символичны, так что выплачиваемая при аварии сумма обычно несопостовима с реально требующимися расходами на ремонт автомобиля или лечение пострадавших.

Но у нас нет и этого. В случае аварии каждый остаётся один на один со своей бедой. Пострадавший вынужден самостоятельно пытаться получить с виновника возмещение ущерба. Удача в этом деле напрямую определяется его «рэкетирскими» талантами. А виновник зачастую не только лишается всех своих накоплений, но и влезает в долги, а иногда даже вынужден продавать своё имущество.

Наиболее «популярной» аварией является удар сзади. По оценкам специалистов, стоимость необходимого ремонта в этом случае составляет при повреждении отечественного автомобиля 100-300$, а при повреждении иномарки – 500-1500$. И это когда повреждены лишь бампер и фонари. Если же необходимо менять крылья и имеются значительные повреждения кузова, стоимость ремонта отечественных машин достигает 1500$, а иномарок – 5000$. Но и это ещё не всё: за повреждение фонарного столба, светофора, информационного указателя или дорожного знака вам придётся выплатить в среднем 50-400$, а за лечение пострадавшего – от 100$ до 5000$.

Все эти цифры – лучший аргумент в пользу страхования АГО. Однако большинство автомобилистов считает страховку слишком дорогим удовольствием: ежегодно платить 8-20% стоимости машины довольно накладно. При этом зачастую они не догадываются, что это плата за комплексную страховку. Если же страховать только свою ответственность (в конце концов, главное расплатиться с кредиторами, а со своими потерями можно и смириться), то вполне можно вписаться в 100, максимум 150$. Но если бы страховались все поголовно, то и комплексная страховка подешевела бы почти на треть.

Логичных аргументов против принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности не существует. Тем не менее он уже не первый год абсолютно безрезультатно рассматривается в Думе. Согласно статистическим данным ведущих московских страховщиков, ещё в 1997 году договоры страхования АГО были заключены не более чем по 40 тысячам автомобилей. Сегодня же число застрахованных автомобилей выросло в разы.

Полезно сравнить эти цифры с «альтернативными» полисами автостраховок: число людей, страхующих свой автомобиль только по рискам «повреждение» и «ущерб», в среднем по рынку составляет 25%, а ещё пару лет назад достигало 90%. Отклонения от этой закономерности в конкретных компаниях – следствие маркетинговой политики страховщика (так в компаниях «Ингосстрах», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия», «ПСК» по риску АГО застрахованы практически все автомобили, зато в компаниях, работающих в регионах, ответственность автовладельцев покрывается менее чем в половине полисов).

Согласно социологическому опросу, проведённому страховой компанией «Сибирь» и охватившему 9850 московских водителей, 67% респондентов утвердительно ответили на вопрос, надо ли страховать автогражданскую ответственность, и только 57% считают, что необходимо страховать сохранность своего автомобиля. Правда такие результаты были получены лишь после разъяснения водителям сути страхования автогражданской отвветственности: 60% водителей до опроса вообще ничего не знали об этом виде страхования. А большинство тех, кто считает, что страхование АГО им не нужно, аргументируют свою позицию «ужасной дороговизной полисов» (по их мнению, за страховку они должны платить как минимум 200$-300$) и «проблематичностью выбивания денег из страховой компании после аварии».

Проблемы выбора полиса.

Один из главных вопросов – какой лимит ответственности должен быть в страховом полисе, чтобы с достаточно большой вероятностью его хватило бы на возмещение ущерба.

Безусловно, сотни тысяч $ хватит практически в любом случае – даже если врежешься в шестисотый «мерседес» или будет пореждено несколько автомобилей сразу. Впрочем, можно купить полисы и с большим лимитом ответственности. «Ингосстрах», «Интеррос-Согласие», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота» и «Энергогарант» предлагают полисы с лимитом в миллион $ за сравнительно небольшую цену, от 450$ (см. таблицу 1). Можно заключить и совсем дешёвый договор. В компании «АФЕС» можно купить полис с лимитом ответственности 10 тысяч рублей, а в «Росно» – 500$. Ивановская компания «НАСТА-Ростекс», входящая в СГ «НАСТА», предлагает в своём регионе полисы стоимостью 200 рублей и лимитом ответственности 10-20 тысяч рублей. Аналогичные ценовые условия в полисе ВСК (взносы 100 рублей, лимит ответственности 10 тысяч рублей).

Но наиболее распространёнными являются договоры с лимитами ответственности 5 и 10 тысяч $. По оценкам экспертов, такие полисы, как правило, в полной мере покрывают возможный ущерб. Так, полис с покрытием 5 тысяч $ даёт возможность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП, а 10 тысяч $ - в 98% случаев.

Выбирая наиболее привлекательное с точки зрения соотношения «цена-риск» покрытие, надо учитывать ещё один фактор, который принципиально важен при сравнении ценовой политики различных компаний. Дело в том, что существуют как полисы, в которых устанавливается ограничение на общую сумму выплат страховой компании (так называемые агрегатные полисы), так и полисы с неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности, установленным для каждого страхового случая.

Пример: виновник аварии причинил ущерб 4000$. При этом у него есть полис страхования АГО с лимитом ответственности 5000$. В данном случае оба полиса действуют одинаково, и необходимая сумма будет оплачена страховщиком. Но в том случае, если через некоторое время он ещё раз станет виновником аварии, страховая компания по агрегатному полису оплатит ему только 1000$, а по полису с неограниченной общей страховой суммой вновь возместит нанесённый ущерб полностью (естественно, не более 5000$).

Разница в цене агрегатного полиса и полиса с неограниченной общей страховой суммой составляет от 10% до 50%. Начинающему водителю рекомендуется выбирать полис неограниченной страховой суммой и небольшим лимитом по каждому случаю (5000$ или меньше). Профессионалам, считающим что авария явление редкое, но основательное, нужно выбирать агрегатный полис с большим лимитом ответственности (10000$ и больше). Тарифы крупнейших компаний по страхованию АГО приведены в таблице 2.

Необходимо учитывать ещё несколько принципиальных условий, оговариваемых в договоре страхования. Во-первых, в некоторых компаниях страховая сумма разбивается по рискам. Например, агрегатное страховое покрытие на 10000$, но по договору суммарные выплаты страховщика по ремонту повреждённого автомобиля не могут превысить 5000$, по лечению пострадавших – 3000$, а по юридическим услугам – 2000$. Подобная разбивка должна снижать стоимость полиса. Такие полисы продают в команиях АФЕС, «Мегарусс-Д» и «Русский мир».

Во-вторых, необходимо знать, есть ли в полисе франшиза и какова её величина. Вводя её страховщики освобождают себя от разборок с клиентами по по незначительным страховым случаям (разбилась фара или зеркало заднего вида) и повышают чувство собственной ответственности у водителя, который знает, что при любой аварии хоть и небольшую сумму, но придётся выплачивать самостоятельно. Фрашизу в 1% от страховой суммы устанавливают компании «АФЕС», «Полярный Урал», 0,5% - «Русский мир», 50$ - «Энергогарант». Но в любой из этих компаний клиент может отказаться от франшизы, получив при этом надбавку к стоимости полиса порядка 10%. Как и наоборот: в компаниях, не включающих франшизу в стандартный полис, можно попросить сделать это, получив скидки.

В-третьих, важной является организация процесса возмещения ущерба в страховых компаниях. Как правило, люди сталкиваются с этим уже после наступления страхового случая, а о неожиданных «сюрпризах» желательно знать заранее. Чаще всего выплаты осуществляются страховыми компаниями не позднее чем через 10 дней после получения от страхователей документов из ГИБДД. Случаи отказа выплачивать необходимую сумму крайне редки. Связаны они, как правило, с грубейшими нарушениями Правил дорожного движения и действиями, демонстративно и резко повышающими вероятность аварии. Вот реальные примеры, когда страховыми компаниями не были осуществлены выплаты: управление автомобилем в нетрезвом виде; столкновение с автомобилем со спецсигналом на спецполосе (Кутузовский проспект); не был надёжно закреплён груз, перевозимый на верхнем багажнике автомобиля. Однако следует отметить, что выплаты производятся практически всегда, даже в случае нарушения ПДД.

Но насколько эти выплаты соответствуют реально нанесённому ущербу, не случится ли так, что страховщик оценит ущерб по собственной методике, потерпевший – по собственной, и результирующие цифры значительно разойдутся. Другими словами, может оказаться, что даже после страховой выплаты виновник, по мнению пострадавшей стороны, всё равно окажется должен.

Такие случаи обычно вызваны желанием пострадавшего получить причитающуюся ему средства без учета амортизации, а страховщика – выплатить эти средства с учётом амортизации. Это надо знать, хотя на деле эти знания могут оказаться лишними: ведь все переговоры ведутся без участия страхователя. Конфликты урегулируются либо после проведения независимой экспертизы, либо , если это не привело ни к какому решению, в суде при активном участии юристов, нанятых страховой компанией. Более того страховые компании предпринимают всевозможные шаги, чтобы защитить своих клиентов в случае «наезда» пострадавших.

Иногда страховые компании предлагают осуществить ремонт и полное восстановление машины на «дружественных» ей автосервисах. Если пострадавшего предложенный техцентр удовлетворит, то денежные расчёты между ним и страховщиком вообще не нужны. Так что при заключении договора нужно поинтересоваться списком станций технического обслуживания, где пострадавшему должны сделать ремонт. К тому же всё большее число компаний предлагают полисы, в которых оценка ущерба происходит без учёта амортизации (см.таблицу 1). При приобретении таких полисов вероятность конфликтов с пострадавшей стороной снижается ещё больше.

Но даже с учётом всех этих факторов тарифы у компаний сильно разнятся. Так, стоимость агрегатного полиса страхования легкового автомобиля с лимитом 10000$ колеблется от 80$ в компании «Сибирь» до 155$ в «ЮКОС-Гаранте» и 170$ в страховой группе «НАСТА» и компании «Стандарт-Резерв» (см.таблицу 2). Ещё больше колеблется стоимость страхования грузовиков, внедорожников и автомобилей представительского класса. Однако, слишком низкие тарифы должны настрожить.

Впрочем, демпинг не обязательно связан с повышенным риском. Во-первых, в ряде случаев это временная политика компании, направленная на привлечение новых клиентов и подкреплённая значительным финансовым потенциалом. Во-вторых, зачастую низкие тарифы сопровождаются договором облигаторного перестрахования с крупными западными компаниями (см. таблицу 1), которые работают по своим тарифам. Эти тарифы значительно ниже, чем в среднем по России. В-третьих, анализ уровня выплат по страхованию автогражданской ответственности показывает значительный запас, закладываемый страховщиками в тарифы: выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взносов. Но малая охваченность населения страхованием АГО увеличивает риски страховщиков и объективно требует повышения тарифов. В итоге сложившаяся на рынке система тарифов завышена по существу, но находится на грани убыточности по факту.

Значит предпочтительнее страховаться в универсальных компаниях, страховой портфель которых состоит не только из страхования автотранспорта и «зарплатных схем», но и из договоров страхования имущественных рисков крупных российских и зарубежных корпораций. В этом случае тарифы по автострахованию не оказывают значительного влияния на надёжность компании, и страховаться в таких компаниях можно без особого риска. Но поиск таких «хороших» компаний несколько затруднён: далеко не все страховщики, входящие в разного рода финансово-промышленные группы, соглашаются работать с клиентами «со стороны».

Скидки и надбавки.

Важная для водителей деталь: тарифная политика страховых компаний включает множество скидок и надбавок к стандарной цене полиса (см. таблицу 3). Так, при страховании нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Но и это не предел: в «ЮКОС-Гаранте» тариф уменьшается на 15%, если страхуется более пяти машин, а в компаниях «Ингосстрах-Россия», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия» и «Стандарт-Резерв» – на 20% при страховании большого парка автомобилей. Ещё большие скидки можно получить в компаниях «Москва» и «Спасские ворота».

Кроме того,  можно ждать скидок и при перезаключении договора страхования ещё на один год. Особенно если первый год был по вашему договору безубыточным, здесь можно расчитывать на 10 %. Ещё на 10-20% дешевле будет стоить страховка АГО, если заключается комплексный договор страхования, покрывающий не только риск «гражданская ответственность перед третьими лицами», но и угон автомобиля и его повреждение. Дешевле обойдётся и полис, номинированный в рублях. В компании «Авикос» скидка за полис в рублях составляет 15%.

Напротив, полис будет стоить дороже в случае небольшого стажа водителя, допуска к управлению нескольких водителей, использования автомобиля в служебных целях. За этим следят в компаниях «ЮКОС-Гарант», «Спасские ворота», «Ингосстрах» и СГ «Ренессанс-Страхование». А у последнего страховщика новичок, только что получивший права, может застраховаться только на 5000$, заплатив 115$. Такая же ситуация и в ПСК, где неопытным водителям предложат единственный варинт: застраховать ответственность на 3000$, заплатив при этом 78$. Зато для водителей с большим стажем условия, предлагаемые этими двумя компаниями очень выгодны. Количество водителей и их водительский стаж не влияют на стоимость полиса в компаниях «ВЕСтА» и «Интеррос-Согласие».

В последнее время появились полисы, в которых ответственность водителя не привязана к определённому автомобилю. Компаний, их предлагающих, немного. Вот некоторые из них: «Авикос», «РЕСО-Гарантия», «Росно» (повышающий коэффициент на стоимость такого полиса в этой компании составляет 1,05 по отношению к базовому тарифу), «Русские страховые традиции» (повышающий коэффициент 1,2-2,0), «Русский мир», «ЮКОС-Гарант» (тариф определяется по автомобилю с максимальным объёмом двигателя) и «Сибирь» (при включении в полис более двух автомобилей надбавка за каждый составляет 5%, надбавка при покупке полиса без ограничения числа автомобилей – 50%).

О рынке в целом.

Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно ещё не сформировался. Большая часть работающих на нём компаний стала заниматься этим видом страхования года два назад. В настоящее время наибольшие взносы по страхованию АГО собирают универсальные компании, а лидером рынка с большим отрывом является «Ингосстрах» (см. таблицу 4).

В регионах страхование АГО почти не развито. Большинство московских компаний, даже имеющих разветвлённую филиальную сеть, 90-95% взносов по этому виду страхования собирают в Москве. Есть и исключения: ВСК, у которой на регионы приходится более 80% взносов (только благодаря региональной специфике эта компания лидирует по числу застрахованных автомобилей, но из-за невысоких тарифов в регионах объём премии у неё меньше, чем у компаний-лидеров); «ВЕСтА», собирающая до 45% взносов в центральных и западных регионах России. Во многих регионах единственным оператором рынка страхования АГО является компания, входящая в систему «Росгосстраха».

Страхование АГО в отличие от многих других видов страхования направлено на обслуживание не только корпоративных клиентов, но и физических лиц. В большинстве крупных компаний взносы физлиц и юрлиц приблизительно равны. В целом же для рынка характерна тенденция переориентации компаний на массовую клиентуру. Даже в «Ингосстрахе», традиционно

специализирующемся на крупных корпоративных клиентах, доля физических лиц во взносах равномерно растёт.

Заключение.

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития  таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране.

Таблицы.

Таблица 1. Особенности страхования автогражданской ответственности в ведущих страховых компаниях.

Таблица 2. Тарифы по страхованию автогражданской ответственности в ведущих страховых компаниях (из расчёта страховой суммы в 10тыс.$)

* -- Тарифы зависят от мощности двигателя, а не от его объёма или страны производства автомобиля.

Таблица 3. Система скидок и надбавок в страховых компаниях.

Таблица 4. Показатели основных московских страховых компаний по страхованию автогражданской ответственности.*

* - В таблице приведены данные на основе информации, предоставленной самими компаниями.

Глоссарий.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает опреде­ленным страховым  интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступа­ет страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик — организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В Рос­сийской Федерации страховщиками в настоящее время высту­пают акционерные страховые компании. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные от­ношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Страховая сумма — денежная сумма, на которую застра­хованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функцио­нирующих страховщиков — один из важнейших показателей со­стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Срок страхования — временной интервал, в течение кото­рого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от не­скольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страхование ответственности  — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интере­сов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности

Список использованной литературы.

1.Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - Москва, 1997 г.

2.Е.Решетин  «С думой о ближнем и о себе» Эксперт №7, 2000 г.