Договорные отношения в банковском деле

Правовая природа договора банковского счета

В настоящее время ведутся дискуссии в литературе, возни­кают коллизии в нормативных актах и проблемы в практи­ческой деятельности по поводу всевозможных вопросов, касающихся правоотношений, вытекающих из договора банковского счета. Проблемы связаны с пониманием пра­вовой природы данного договора. Даваемые ответы по ко­личеству чуть ли не превосходят имеющиеся вопросы и к тому же во многих случаях основываются на противопо­ложных точках зрения,

Во вступившей в действие части второй ГК РФ данный договор подвергнут более детальному регулированию, но все же нет четкого ответа на вопрос о правовой природе договора банковского счета. Условность терминов и поня­тий, используемых в соответствующих статьях Кодекса, объясняется спецификой складывающихся отношений и особого рода традиционностью, присущей данной сфере от­ношений.

Во многих сложившихся подходах решения вопросов, вытекающих из понимания правовой природы договора банковского счета, вряд ли удастся найти сколько-нибудь логические и взаимоувязанные ответы.

На наш взгляд, стоит сначала определить, что такое "банковский счет", какова его изначальная суть, правовая природа. Видимо, нужно исходить из формулировок нор­мативных актов, рассматривать и анализировать факти­чески складывающиеся правоотношения.

Начнем издалека, охватывая контекст, который, пола­гаем, поможет нам прийти к верным выводам.

Коммерческий банк является коммерческой организаци­ей, наделенной специальной правоспособностью, действу­ющей на основании лицензии и потому занимающейся ог­раниченным, заранее определенным кругом операций с де­нежными и валютными средствами.

Откуда банк берет деньги и на каком основании он ими распоряжается? Деньги в распоряжение банка поступают из следующих источников: это средства, внесенные в каче­стве паев, полученные от реализации акций у акционерных банков. Такими источниками служат и межбанковские кре­диты, выпуск облигаций, векселей, депозитных и сберега­тельных сертификатов, средства юридических и физичес­ких лиц, привлеченные во вклады, средства на счетах кли­ентов, а также получаемые банком от оказания различного рода услуг, рассматривать которые в данной статье мы не будем. Кроме того, доходы, полученные от выгодного ис­пользования указанных средств, которые еще называют собственными средствами банка.

Со средствами, полученными в результате реализации акций и от внесения паев, довольно ясно. Они поступают в собственность банка и могут использоваться им в рамках, установленных законом, учредительными документами и лицензией, по своему усмотрению.

Теперь немного о межбанковских кредитах. Не подле­жит сомнению тот факт, что данные кредиты опосредуют отношения займа между банками. Согласно ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организа­ция обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения займа. Согласно ст. 807 ГК по договору займа одна сторона передает в собственность другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а сто­рона, получившая деньги или вещи (заемщик), обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Деньги по межбанковскому кредиту банк-заем­щик получает в собственность со всеми вытекающими от­сюда последствиями. Банк-заимодавец, передавая деньги другому банку в собственность по договору займа, являет­ся собственником передаваемых средств.

Рассмотрим выпуск банком облигаций, векселей, депо­зитных и сберегательных сертификатов. Что происходит в данном случае? Юридические и физические лица (возмож­но, и другие субъекты) покупают указанные ценные бума­ги, в результате чего передают свои денежные средства банку, а банк выдает им ценную бумагу, удостоверяющую их право через определенный срок получить такую же сумму денег да еще с процентами, то есть удостоверяет право требования возвращения определенной суммы денег. Полученные банком таким образом деньги обезличиваются на его корреспондентских счетах и используются и тратят­ся банком по своему усмотрению без каких бы то ни было ограничений со стороны лиц, передавших свои деньги. По отношению к полученным деньгам банк пользуется полной свободой распоряжения, а в отношении лиц, владеющих ценными бумагами, несет денежное обязательство по упла­те через определенный срок определенной денежной сум­мы. Как же обозначить данные отношения?

По нашему мнению, данные отношения полностью и ис­ключительно подпадают под классическое понимание займа. Действительно, исходя из определенного еще рим­ским правом понятия, займ представляет собой договор, по которому одна сторона передает в собственность другой стороне денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками, с обязатель­ством заемщика вернуть по истечении указанного в дого­воре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены. Как писал Г. Шершепевнч, цель займа — приобрести право собственности на заменимые вещи. Ис­ходя из фактически абсолютного права банка на передан­ные ему деньги и из того, что лицо, получившее ценную бумагу, имеет лишь право требования получения такой же суммы денег и никак не именно тех же банкнот, которые оно передавало, так как эти банкноты растворяются в об­щей массе других банкнот, а если имели место безналич­ные перечисления, то речи об индивидуализации денег во­обще идти не может, лицо, держащее ценную бумагу, соб­ственником переданных денег быть не может и соответ­ственно их собственником становится никто иной, как банк, их получивший.

Что касается банковских вкладов юридических и физи­ческих лиц, то схема и суть отношений здесь аналогичны отношениям при межбанковском кредитовании и при вы­пуске банком долговых обязательств. Тем более, что сбере­гательные и депозитные сертификаты являются ничем иным, как ценными бумагами, подтверждающими состояв­шиеся между клиентом и банком отношения по вкладу.

Банковский вклад более наглядно, нежели пример с вы­пуском долговых обязательств, представляет отношения заимодавца и заемщика.

Действительно, когда банк выдает кредиты, ни у кого не возникает сомнений, что имеют место отношения займа, как и при межбанковском кредитовании, при отношении же вкладчика и банка образуется как бы обратная связь — вкладчик кредитует банк. Фактически по договору банков­ского вклада вкладчик передает банку деньги в собствен­ность, а банк обязуется своевременно вернуть определен­ное количество денег. В этом свете абсурдно звучали нор­мы Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. Ill), которые гласили, что по договору банковского вклада банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства да еще и выплачивать по ним доход. Можно предположить, что банк брал у вклад­чика деньги, складывал их в сейф, а через некоторое время эти же деньги отдавал да еще и выплачивал проценты. Конечно, банки оказывают услуги по хранению ценно­стей, в том числе и денег, в индивидуальных сейфах, но за такое хранение платят сами клиенты и это никак не явля­ется банковским вкладом.

Не секрет, что деньги, полученные от вкладчиков, банк, как говорят в народе, "крутит", то есть свободно распоря­жается ими, выдает кредиты, покупает валюту и т. д. Со­вершая эти операции, банк распоряжается ими как соб­ственник: ведь имея на эти деньги иные права, кроме права собственности, он бы не мог распоряжаться ими по­добным образом.

Да и сопоставительный анализ ст. 807, 819 и 834 ГК приводит к выводу, что в основе договора банковского вклада лежат отношения займа. Так, согласно ст. 834 Ко­декса по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее.

Существует такой вид вклада, как вклад до востребова­ния, или текущий вклад. Особенность его заключается в том, что момент возврата банком денег определен момен­том востребования их вкладчиком. Это его единственное отличие от срочных вкладов, где деньги и проценты по ним банк обязуется вернуть по истечении определенного срока. Текущий вклад обычно используется физическими лицами не для получения дохода, так как проценты по не­му по понятным причинам незначительны или вообще от­сутствуют, а для различного рода расчетов: перечисления разным организациям, родственникам и просто другим гражданам. Это объясняется тем, что банк, взяв деньги у вкладчика взаймы, вдобавок еще и обязуется перечислять по распоряжениям вкладчика востребованные им деньги. Вот наконец, мы подошли собственно к договору банков­ского счета. Что же из себя представляет понятие "банковский счет", что это за явление, образовавшее вокруг себя столько неразберихи.

Начнем с самого назначения "банковского счета". Мо­жет быть, здесь кроется необходимый нам ответ.

Итак, клиент приходит в банк и просит открыть ему расчетный, текущий или иной счет. С ним заключается до­говор банковского счета, который на практике называют договором на расчетно-кассовое обслуживание. При этом ему открывается собственно "счет", являющийся лишь про­сто лицевым счетом конкретного клиента и представляю­щий собой чисто бухгалтерское явление, не несущее в себе в общем-то никакого правового смысла и служащее только для учета того, что собственно и регулирует договор бан­ковского счета. Мало того, аналогичные лицевые счета от­крываются на вкладчика при внесении им вклада на кли­ентов, купивших долговые обязательства банка, и на банк-заемщик при межбанковском кредите. Данные лицевые счета выполняют ту же функцию, что и лицевой счет рас­четного (текущего) счета. Выяснив, что расчетный счет не является каким-то хранилищем денег клиента, что это по­нятие чисто условное, мы вновь обращаемся к анализу фактически складывающихся отношений.

Клиент, заключая договор банковского счета, передает банку свои денежные средства, которые, как и средства, полученные из других рассмотренных нами источников, условно говоря, смешиваются, обезличиваются и тратятся банком не иначе как собственные. В отношении же клиента банк несет обязанность возврата определенной им суммы либо совершения с такой востребованной суммой какой-либо банковской операции (перечисление, покупка валюты и т. д.).

Как видим, банковский счет в правовом смысле факти­чески аналогичен вкладу до востребования, то есть отноше­ния по банковскому счету аналогичны отношениям по бан­ковскому вкладу, при выпуске банком долговых обяза­тельств, при межбанковском кредитовании, иначе говоря, соответствуют отношениям займа. Из сказанного, на наш взгляд, следует однозначный вывод: поскольку отношения банковского счета опосредуют отношения займа, основопо­лагающим моментом соответственно является то, что соб­ственником средств будет банк, а клиент имеет к такому банку лишь право требования, обязательственное право. Клиент не обладает в отношении внесенных им денег ка­ким-либо вещным нравом. Именно данное базовое начало должно служить основой при применении и толковании действующих норм, при издании новых нормативных ак­тов, исходя из этого должны вестись дискуссии. Главное, следует сломать стереотипы о праве собственности клиента на деньги, переданные им банку на основании договора банковского счета. Многие авторы в дискуссиях "притяги­вали" сюда нормы Конституции о частной собственности и ее неприкосновенности. Данные отношения являются де­нежным обязательством в отличие от бытовавшей точки зрения, что договор банковского счета это всего лишь договор оказания услуг, где интерес клиента заключается не в получении денежной суммы, а в предоставлении бан­ком услуг по расчетному и иному обслуживанию. Недаром Гражданский кодекс РФ ввел ответственность банка за не­надлежащее совершение операций по счету (ст. 856), предписав в качестве санкции применение ст. 395 ГК, пре­дусматривающей ответственность за неисполнение денеж­ных обязательств.

Итак, права клиента на переданные им банку деньги носят не вещный, а обязательственный характер. Но как бы то ни было, данные права (права требования) являются гражданскими правами соответствующего субъекта, кото­рыми он согласно закону может распоряжаться совершен­но свободно, которые практически ничем не могут быть ограничены и всемерно охраняются законом.

Рассматривая отношения по договору банковского счета как отношения займа, мы не ставили целью рассматривать и не рассматривали также присутствующие в договоре бан­ковского счета отношения по оказанию услуг. В силу вы­полняемых функций договор банковского счета является отдельным правовым институтом и играет огромную роль в гражданском обороте. Мы же попытались рассмотреть от­ношения, складывающиеся при передаче денежных средств банку клиентом, и возникающие вследствие этого права и обязанности.

Еще один вопрос, связанный с данной проблематикой, — о корреспондентских счетах банков. Банки, как мы вы­яснили, являются собственниками денежных средств, от­крывают счета в других банках, включая Центробанк РФ. Такие счета называются корреспондентскими. Высказывались мнения, что счета клиентов и счета банков - это принципиально разные вещи, что первые обеспечивают хранение средств и производство платежей, а вторые слу­жат осуществлению межбанковских расчетов. Видимо, нет необходимости вновь вдаваться в подробные рассуждения. Анализ всего вышесказанного позволяет сделать однознач­ный вывод о том, что счет клиента и счет клиента-банка принципиально аналогичны. Корреспондентские счета бан­ков подпадают под общее понятие "банковский счет" и в принципе должны регулироваться соответствующими нор­мами. Данный подход получил отражение в ст. 860 ГК, где сказано, что правила главы о банковском счете распрост­раняются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

В заключение отмечу, что из договоров банковских сче­тов возникает как бы цепочка прав требований: право тре­бования клиента к банку, право требования банка к дру­гому банку, что создает фактически систему прав требова­ний. И финансовый рынок, основанный на банках, на банковских счетах, на всевозможных расчетах, характери­зуется уже как оборот прав требований, основанных на займе.

Высказываемые в данной статье положения не могут в большинстве случаев применяться в том виде, в каком они прозвучали здесь, они лишь, надеемся, помогут определить основу, базу для понимания отношений в сфере банков­ской деятельности. При изучении огромного пласта указан­ных отношений, при разработке конкретных нормативных актов необходимо использовать теоретическую правовую основу соответствующих отношений.

К. НАМ,

слушатель Российской школы частного права при Исследовательском центре частного права