Электронная коммерция

Содержание

 TOC o "1-3" h z u Введение. h 2

1.История электронной коммерции. h 3

2..Организация электронной коммерции. h 8

3. Использование электронной коммерции. h 11

4. Электронные платежные системы.. PAGEREF _Toc147821405 h 13

4.1. Сущность и содержание электронных платежей. h 13

4.2. Банковские карты.. h 15

4.3.  Прочие формы электронных платежей. h 16

5. Электронная коммерция и традиционная торговля. Сходства и различия. h 19

6. Перспективы развития электронной коммерции в России. h 21

7. Правовые аспекты.. h 23

8. Карты Visa и Mastercard. PAGEREF _Toc147821415 h 25

Заключение. h 28

Список литературы: h 29

Приложение 1………………………………………………………………………………………………………..30

Приложение 2………………………………………………………………………………………………………..31

Приложение 3………………………………………………………………………………………………………..32

 

 

 

 

Введение

     Начиная с середины 90-х годов во всем мире наблюдается рост активности в области онлайновой торговли. Вслед за крупными компаниями, производящими компьютерное оборудование в Сеть стали выходить торговцы традиционными товарами. (Появилось большое количество книжных магазинов, магазины компакт-дисков…) Сейчас практически любые товары можно купить через Сеть.

Электронная коммерция - это процесс зарабатывания денег с использованием Интернет-технологий, или это такая форма поставки продукции, при которой выбор и заказ товаров осуществляется через компьютерные сети, а расчеты между покупателем и поставщиком осуществляются с использованием электронных документов и/или средств платежа. При этом в качестве покупателей товаров (или услуг) могут выступать как частные лица, так и организации.

Термин "электронная коммерция" объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых - EDI (Electronic Data Interchange - электронный обмен данными), электронная почта, Интернет, интранет (обмен информацией внутри компании), экстранет (обмен информацией с внешним миром). Таким образом, электронную коммерцию можно характеризовать как ведение бизнеса через Интернет.

Системы электронной коммерции можно разделить на два класса - системы для организации розничной торговли и системы для взаимодействия с деловыми партнерами (системы бизнес для потребителя и бизнес для бизнеса).

     Имеется множество преимуществ, вот лишь некоторые из них:

·           значительно увеличивается оперативность получения информации, особенно при международных операциях;

·           значительно сокращается цикл производства и продажи, т.к. больше нет необходимости каждый раз вводить полученные документы, к тому же снижается вероятность возникновения ошибок ввода;

·           значительно снижаются затраты, связанные с обменом информацией за счет использования более дешевых средств коммуникаций;

·           использование интернет-технологий электронной коммерции позволяет компании стать более открытой по отношению к клиентам;

·           позволяет легко и быстро информировать партнеров и клиентов о продуктах и услугах;

·           позволяет создавать альтернативные каналы продаж, например, через электронный магазин на корпоративном сайте.

   

В данной работе я хотела бы рассмотреть следующие задачи:

1.       проанализировать литературу и web-сайты в Интернете;

2.       рассмотреть, что предлагают  компании-производители пластиковых карт;

3.       сделать выводы о проведенной работе.

1.История электронной коммерции

     История электронной коммерции насчитывает всего около двух десятилетий интенсивного развития, что по сравнению с историей других отраслей экономики кажется малозначительным промежутком времени. Своим рождением первые системы и методы электронной коммерции обязаны появлению технологий автоматизации продажи авиабилетов, пластиковых карт и построению автоматизированных систем управления ресурсами предприятий.

  Началом эпохи электронной коммерции можно считать 1960 г., когда компании American Airlines и IBM приступили к созданию системы автоматизации процедуры резервирования мест на авиарейсы – SABRE (Semi-Automatic Business Research Environment – полуавтоматическое оборудование для коммерческих исследований). Это был первый опыт создания системы электронной коммерции. Система SABRE сделала воздушные перелеты более доступными для рядовых граждан, помогая им ориентироваться в тарифах и рейсах, число которых постоянно росло. За счет автоматизации процесса расчета тарифов при резервировании мест снижалась стоимость услуг. Эта система могла выполнять комплексное управлением доходностью, позволяя авиакомпаниям добиваться максимальной прибыли за счет манипуляций с ценами с учетом наличия свободных мест. В 1964 г. в день система могла резервировать места для 26 тыс. пассажиров. Терминалы American Airlines, подключенные к SABRE по телефонным линиям, имелись более чем в полусотне городов.

   Начало 60-х гг. В США начались работы по автоматизации управления запасами. В результате активного роста крупносерийного и массового производства товаров народного потребления и торговли после Второй мировой войны стало очевидно, что использование математических моделей планирования спроса и управления запасами ведет к существенной экономии средств, иммобилизованных («замороженных») в виде запасов и незавершенного производства. Было установлено, что выбор оптимального объема партии заказа – одно из важнейших условий повышения эффективности торгово-закупочной деятельности предприятия, т.к. недостаточный объем партии ведет к росту административных расходов при повторных заказах, а избыточный – к замораживанию средств.

   Поэтому началом эпохи электронной коммерции можно считать середину 60-х гг., когда впервые появились кредитные карты, изготовленные из пластика с нанесенной магнитной полосой, обеспечившей возможность автоматизации финансово-расчетных операций. Примерно в это же время появляется концепция MRP.

  Середина 60-х гг. Впервые появились кредитные карты, изготовленные из пластика с нанесенной на них магнитной полосой (магнитные карты), обеспечившей возможность автоматизации финансово-расчетных операций.

   1962 г.  Боб Тейлор (Bob Teylor, США) получил государственное финансирование в размере 1 млн. долл. на реализацию проекта экспериментальной компьютерной сети ARPA (Advanced Research Project Agency). Первоначально многие исследования в области создания и усовершенствования глобальных сетей поддерживались Министерством обороны США. Цель этих  разработок – создание распределенной сети, которая смогла бы функционировать даже в случае возникновения ядерной войны между США и СССР, когда многие регулярные информационные каналы могут оказаться в неработоспособном состоянии.

  1967 г.  Л. Робертс (Lawrence G. Roberts) опубликовал план построения сети ARPAnet.

   20 октября 1969 г. Группа сотрудников Калифорнийского университета попыталась соединить свой компьютер с компьютером в Стэнфордском исследовательском институте. Один ученый сидел за компьютером  Калифорнийского университета  и разговаривал по телефону с ученым из Стэнфорда. Когда соединение было установлено, первый должен был отправить слово «log», а специалист из Стэнфордского исследовательского института должен был отправить в ответ «in», в результате чего должно было образоваться слово «login». Сидящий в Калифорнийском университете написал букву «l»  и  спросил по телефону коллегу  в Стенфорде, получил ли тот букву. Ответ был положительный. Успешно была отправлена и буква «o». Однако затем, по словам ученых, «все рухнуло».

   Конец 60-х гг. В публикациях Оливера Уайта (Oliver Wight) и Американского общества по управлению запасами и производством (APICS) были сформулированы алгоритмы планирования, известные как MRP (планирование материальных ресурсов). Оливер Уайт предложил рассматривать в комплексе производственные , снабженческие и сбытовые процессы. Практическая реализация данного подхода на основе применения вычислительной техники впервые позволила оперативно корректировать плановые задания в процессе производства (при изменении потребностей, корректировке заказов, недостатке ресурсов, отказах оборудования и т.п.).

    Два создателя глобальных американских систем обслуживания пластиковых карт. Bank of America и Interbank Cards Association организовали совместную рассылку карт по почте, повлекшую за собой стремительный рост числа держателей карт. Одновременно росло и число фирм, работающих с данными картами. Эта акция вынудила американские банки, имеющие собственные локальные карточные системы, присоединиться к одной из существующих глобальных систем.

   1970 г. American Express (карточная программа  Bank of America) становится лидером в индустрии туризма и развлечений по числу клиентов, превзойдя своих конкурентов Diners Club и Carte Blanche в несколько раз. В дальнейшем разрыв еще больше увеличивается.

     Федеральная комиссия США по торговле запрещает рассылку по почте не затребованных клиентом карт.

  1972 г. Федеральная резервная система США стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт.

   Джек Найллс (Jack Nilles) предложил концепцию организации труда, названную им телекоммьютинг (от англ. Telecommuting – теледоступ). Найллс заметил, что в ряде случаев дешевле и удобнее доставить работу к работнику, чем работника к месту работы.

  1973 г. В США принят закон, обеспечивающий защиту владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации по картам.

  Конец  70-х гг. Впервые начали использовать средства для электронного обмена данными (EFT). Недостаток ранних  решений заключался в их высокой стоимости и нестандартности программных и аппаратных компонентов. Значительные начальные затраты на приобретение оборудования и эксплуатацию частных сетей могли позволить себе лишь немногие банки и крупные предприятия.

  1975 г. Француз Ролан Морено (Roland Moreno) изобрел и запатентовал электронную карту памяти. На основе этого изобретения в начале 80-х гг. компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором.

  1976 г. Карточная программа Bank of America для облегчения проникновения на международный рынок меняет название с национально-ориентированного Americard на Visa International.

   Состоялась Ямайская конференция (г. Кингстон). Представители ведущих мировых государств сформулировали новый принцип формирования мировой валютной системы – отказ от использования золота в качестве средства покрытия дефицита при международных платежах. Эпоха Бреттон-Вудской системы, существовавшей с 1944 г., закончилась. Основными элементами новой системы выступают межгосударственные организации, регулирующие валютные отношения и конвертируемость валют. Платежными средствами становятся национальные валюты государств. Главным механизмом, посредством которого осуществляются международные валютные операции, выступает сформированный коммерческими банками рынок Forex. Для его формирования с конца 70-х – начала 80-х гг. банками используются закрытые VAN-сети. 

   В статье двух молодых американских математиков из Стэнфордского университета Уитфилда  Диффи и Мартина Хеллмана была наиболее полно сформулирована идея цифровой подписи как законного средства подтверждения подлинности и авторства электронного документа. Изложенные авторами принципы заложили основы аутентификации, электронного заключения сделок и электронных денег.

   9 мая 1977 г. Состоялось официальное открытие межбанковской сети передачи финансовых сообщений S.W.I.F.T. (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication – общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). В начале существования  сети ее использовали 513 банков из 15 стран Европы и Северной Америки, обеспечивая ежедневный трафик объемом около 500 тыс. сообщений. В настоящее время в состав S.W.I.F.T. входит более 7000 крупнейших кредитных и финансовых учреждений их 197 стран мира, общий объем трафика S.W.I.F.T. составляет более 1,5 млрд. сообщений в день.

   Июль 1977 г. Винтон Серф (Vinton Cerf), программный директор SATNET (подразделение ARPA), впервые продемонстрировал передачу данных с использованием протокола TCP по трем различным сетям. Передаваемая информация прошла по маршруту Сан-Франциско – Лондон – Университет Южной Калифорнии, проделав путь в 150 тыс. км и не потеряв ни одного бита.

  Конец 70-х гг. Оливер Уайт и Джордж Плосл сформулировали концепцию MRPII, в которой с помощью математических методов моделирования наряду с планированием материальных ресурсов, через описание в системе технологии производства, осуществляется планирование потребностей в производственных мощностях и рассчитываются исходные данные для формирования финансовых планов и бюджетов.

  1980 г. По тем же причинам, что и в случае с Americard (облегчение процесса проникновения на международный рынок) MasterCharge становится MasterCard International. С тех пор и до настоящего времени платежные системы VISA и  MasterCard являются доминирующими в мире финансовых операций, осуществляемых посредством кредитных карт.

   Начало 1980-х гг. В США появляются первые системы проведения банковских операций клиентов в закрытых электронных сетях с помощью специального программного обеспечения. Интернет-банкинг появится только в середине 1990-х гг.

  1 января 1983 г. Сеть ARPANET (США) перешла на протокол передачи информации TCP IP. Этот день принято считать официальной датой рождения Интернета.

  Середина 1980-х гг.  Появился международный стандарт EDIFACT (электронный обмен данными в управлении, коммерции и транспорте), принятый ISO (ISO 9735). Использование стандарта существенно упростило ведение коммерческой деятельности с использованием средств электронных телекоммуникаций. В 90-е гг. аналитики EDI, осознавшими колоссальные преимущества развития электронной коммерции в Интернете, был создан стандарт EDIINT (EDIFACT over Internet).

   1988 г. SABRE превратилась в GDS (Global Distribution System – глобальную распределительную систему), предназначенную для оказания путешественникам информационных услуг, резервирования мест и обработки трансакций. Система связывала более 30 тыс. агентов туристических бюро и 3 млн. интерактивных клиентов с 400 авиакомпаниями, 50 фирмами по прокату автомобилей, 35 тыс. отелей и десятками железнодорожных и туристических компаний, в том числе занимающихся перегоном транспортных средств и организацией круизов.

   1989 г. Тим Бернерс-Ли (Tim Berners-Lee), работая в Европейском центре физики элементарных частиц (CERN) в Женеве, создал стандарт World Wide Web (WWW) – глобальную гипертекстовую систему.

   1990 г.  До  1990 г. коммерческое использование Интернета было запрещено соответствующим регламентом, который определялся Национальным научным фондом США (National Science Foundation, NSF). Однако в 1990 г. к поддержанию и использованию Интернета были допущены крупные частные корпорации. В дальнейшем правительство США передало функции административного управления Интернетом, находившиеся в распоряжении федеральных структур, в руки частных лиц. Это способствовало расширению круга коммерческих поставщиков и потребителей услуг Интернета, который вскоре связал между собой миллионы компьютеров и сотни миллионов людей во всем мире.

  Начало 90-х гг. Появляются первые ERP-системы – системы планирования ресурсов предприятия.

  1992 г. Конгресс США одобрил коммерциализацию сети Интернет.

  Конец 1992 г. Группа сотрудников NCSA (национальный центр США  по применению суперкомпьютерных вычислений), возглавляемая Марком Эндриссеном (Marc Andreessen), начала разработку веб-браузера, позволяющего перемещаться по Интернету при помощи мыши и получившего название «Мозаик» (первый браузер, названный “WWW”, был создан в 1990 г. и работал только с текстом). Браузер «Мозаик» радикально повышал уровень общения пользователя с Сетью, делая ее доступной любому человеку. Он устранял существовавший до этого технологический барьер – пользователю не требовались  специфические технические знание и навыки. «Мозаик» мог работать на большинстве типов рабочих станций и персональных компьютеров и распространялся бесплатно, что создало прецедент  бесплатной раздачи программного обеспечения. Вышеперечисленные факторы сделали Сеть исключительно популярной: за несколько месяцев после создания «Мозаик» число используемых экземпляров программы превысило миллион, а трафик WWW вырос в 10 тыс. раз.

  26 октября 1993 г.  В Меморандуме Президента США для глав исполнительных органов власти и Президентского Совета «Рационализация процесса закупок посредством электронной торговли» впервые был поставлен вопрос о создании электронной системы закупок продукции для государственных нужд.

  13 октября 1994 г. Марк Эндриссен и Джим Кларк (Jim Clark) продемонстрировали новый веб-браузер Netscape, который расширил возможности электронной коммерции и занял существенную долю рынка программных продуктов.

  1994 г. Джефф Бизос, США (начинавший свою карьеру в должности программиста), основал компанию Amazon. В июле 1995 г. Интернет-магазин Amazon открыл свой веб-сайт. В начале работы Бизосу самому приходилось сколачивать книжные полки и паковать книги, которые покупали через его магазин. Активная маркетинговая политика (создание технологий персонализации, упрощения процесса покупки и т.д.) позволила предприятию занять лидирующие позиции в данном сегменте рынка, обеспечивая годовой рост оборота на несколько порядков. До настоящего момента Amazon – самый крупный Интернет-магазин в мире.

  Октябрь 1994 г.  Начала предлагать свои услуги по оплате товара компания First Virtual – первая электронная платежная система в Интернете. 

  Конец 1994 г. Появилась первая дебетовая электронная платежная система – NetCash.

  1995 г. На рынке Forex появляются системы интернет-трейдинга. Они работают круглосуточно и, обеспечивая интернет-брокерам снижение накладных расходов на обслуживание частных инвесторов, вызывают резкий рост инвестиций от частных лиц. В настоящее время дневной мировой оборот таких электронных торгов достигает 1 – 3 трлн. долл.

  1 февраля 1996 г. Крупнейшие платежные системы на основе технологии пластиковых карт Visa International  и MasterCard International совместно с рядом технологических компаний объявили о разработке единого открытого стандарта защищенных интернет-расчетов с использованием пластиковых карт – SET. В настоящее время надежность SET-платформы для организации защищенных платежей в сети общепризнанна.

  1996 г. Американский бизнесмен Билл Гросс основал первый Интернет-инкубатор “idealab”. Для развития своих идей и обеспечения “idealab” передовой технологией Гросс пригласил группу из 15 программистов. В настоящее время рыночная стоимость компании составляет 220 млн. долл., штат насчитывает почти 500 человек, а одновременно «инкубируется» около сотни проектов.

  10 апреля 1998 г. На российском рынке финансовых услуг появился первый виртуальный банк – IMTB.

  Май 1998 г. Всемирная торговая организация приняла решение освободить от обложения таможенными пошлинами данные и программные продукты, приобретенные и доставленные с помощью Интернета. Некоторые страны создали собственные специальные программы стимулирования развития сетевой экономики. Например, в США в отношении продаж через Интернет введен мораторий на изъятие налога с продаж, который при обычной торговле составляет 5-10 % от цены товара.

  1998 г. В России начинает работать первая система Интернет-банкинга «Интернет Сервис Банк», разработанная Автобанком.

  Выпускниками Стэнфордского университета Сергеем Брином (Sergey Brin) и Лари Пейджем (Larry Page) была создана поисковая система Google. В свое время, работая над учебным проектом по идентификации смысловых элементов в структуре веб-ссылок, они были поражены большим значением так называемых обратных ссылок (страниц, ссылающихся на искомую страницу). С.Брин и Л.Пейдж поняли, что обратные ссылки можно использовать для того, чтобы создать более эффективную поисковую систему. Через три года поисковая машина Google уже обслуживала большинство поисковых запросов в Интернете.

  Декабрь 1998 г. Онлайновые предпраздничные покупки американцев перенесли Amazon через барьер в 1 млрд. долл. годовых продаж, AOL (крупнейший Интернет-провайдер в США) получила 1,2 млрд. долл. дохода за 10 недель предпраздничной торговли.

  13 августа 1999 г. Шон Фанинг (Shawn Fanning), основатель компании Napster, сообщил прессе, что число пользователей этой системы онлайнового обмена музыкальными записями за неделю увеличилось в пять раз.

  Ноябрь 1999 г. Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ) создала автоматический интернет-шлюз – мощный терминал, способный обрабатывать одновременно большое число заявок на покупку и продажу какого-либо вида ценных бумаг. При этом время с момента подачи клиентом заявки до ее регистрации сократилось до нескольких секунд, т.к. многие операции, например проверка платежеспособности клиента, стали обрабатываться не вручную, а автоматически. С этого момента началась история российского интернет-трейдинга. Только за первые два года существования шлюза доля рынка интернет-брокеров на  ММВБ выросла до 50 %, а доля сделок, заключаемых через шлюз – до 63 %. К торговой системе ММВБ подключились более сотни брокерских компаний.

  1999 г. В течение года 78 % платежей федеральных органов США осуществлены  электронным образом.

  10 января 2000 г. AOL и Time Warner (крупнейшая медиаимперия) сообщили о намерении, о слиянии, оцененном в 350 млрд. долл. Возможности AOL с ее 24 млн. пользователей, которым она может поставлять контент от Time Warner, огромны, они повысили присутствие этой компании на рынке электронной коммерции.

  7 – 9 февраля 2000 г. Хакеры использовали троянские программы Trinoo и Back Orifice для организации DoS-атак на гигантов электронной коммерции – Yahoo!, Amazon.com, eBay.com, E*trade.com, CNN.com и др. Ущерб  от трех дней атаки на эти сайты по официальным данным составил около 1,2 млрд. долл. Расследование показало, что троянские программы были предварительно внедрены на сотни «нейтральных» компьютеров, в основном, в университетах США. Далее по команде хакеров из разных точек на серверы Yahoo! И других компаний начали поступать тысячи лже-запросов в секунду. В результате компьютеры Yahoo! На 3 часа вышли из строя.

  10 мая 2000 г. Мораторий на налогообложение Интернет-бизнеса в США продлен. Палата представителей американского парламента проголосовала за продление моратория на введение специальных налогов для Интернет-коммерции еще на пять лет.

  18 мая 2000 г. Обанкротилась компания Boo.com. В конце 1999 г. английский торговец модной одеждой дебютировал, имея 120 млн. долл. начального капитала. Через шесть месяцев Boo.com обанкротилась и стала символом крупного экономического кризиса, который пережила отрасль электронной коммерции в 2000 г.

  Май 2000 г. Создано объединение ведущих мировых финансовых организателей и производителей сотовых телефонов “Mobey Forum”, первым  проведшее успешные испытания двухчиповой технологии мобильных платежей.

  Июль 2000 г. Компания “France Telecom” представила систему мобильных платежей “Paiement CB sur mobile”, основанную на оплате посредством использования мобильного телефона вместе с пластиковой картой.

  Начало 2001 г. Всемирный банк распространил проект документа «Электронные государственные закупки», призванный стимулировать широкую дискуссию о путях и формах развития электронных государственных закупок. Даже такое краткое изложение, не включившее в себя появление систем электронных денег, возникновение крупных виртуальных предприятий и сообществ и т.п., отражает тот динамизм и масштаб событий в экономической сфере, которые приводят к коренной перестройке существующих форм общественного производства, распределения и потребления.

2..Организация электронной коммерции

  В системе электронной коммерции встречаются четыре основные модели организации коммерческой деятельности:

  1. бизнес-бизнес или компания-компания (Business-to-business или B2B);
  2. бизнес-потребитель или компания-потребитель (Business-to-Consumer или B2C);
  3. бизнес-администрация (Business-to-Administration или B2A);
  4. потребитель-администрация (Consumer-to-Administration или C2A).

 В последнее время специалистам рекомендуется модель потребитель-потребитель (Consumer-to-Consumer или C2C).

  Взаимосвязанность основных моделей организации системы электронной коммерции можно проиллюстрировать с помощью рис.1.

                                                         Бизнес

                                                           (коммерция)

Компания-                                                                                    Потребитель-

потребитель                                                                               администрация

                     

                                                                 Бизнес

      Рис.1. Взаимосвязанность основных моделей организации системы электронной коммерции

Модель Business-to-business (B2B) представляет собой сектор, ориентированный на организацию практической работы между компаниями в процессе производства товаров и услуг. Этот сектор электронной коммерции, кроме продажи корпоративными клиентами друг другу сырья, полуфабрикатов, комплектующих изделий для производства продукции или оказания услуг, занимается еще и разработкой и эксплуатацией специальных систем электронного сбора и передачи информации, обеспечивающих необходимую интеграцию партнеров по коммерции. В упрощенном виде эта модель организации функционирования системы электронной коммерции приведена на рис.2.

 Интернет

    (EDI)

    Шлюз

в Интернет

Бизнес-

процесс 2

Бизнес-

процесс 1

    Шлюз

в Интернет

                               

                      Рис.2.  Модель организации электронной коммерции бизнес-бизнес

   В моделях типа бизнес-бизнес (рис.2) реализуется схема полностью автоматизированного взаимодействия бизнес-процессов двух фирм (компаний), которые используют Сеть для заказов поставщикам, получения счетов и оплаты. С помощью шлюзов обеспечивается автоматическая связь бизнес-процессов с системой Интернет (внешней средой).

Отличительными признаками моделей типа бизнес-бизнес являются следующие:

  1. Наличие шлюза, обеспечивающего автоматический выход в Интернет из бизнес-системы.
  2. Прямая интеграция ввода/вывода данных в бизнес-процесс и из бизнес-процесса фирмы (компании).
  3. Использование единого стандарта передаваемых сообщений – EDI (Electronic Data Exchange).
  4. Равноправный характер участвующих в системе электронной коммерции фирм (нет иерархии типа дистрибьютор – дилер, производитель – поставщик).

Модель  Business-to-Consumer (B2C) характеризует сектор, ориентированный на работу компаний с индивидуальными потребителями  товаров и услуг. Отличие данной модели коммерции от традиционной торговли по каталогам с доставкой состоит в том, что клиент может совершать покупки или получать услуги, не выходя из дома или офиса, пользуясь лишь компьютером и электронной кредитной картой. Реализация этой модели открывает новые возможности для потенциальных покупателей. Одной из таких возможностей является кастомайзинг (customizing). Это такая предоставляемая покупателю возможность, суть которой состоит в самостоятельном проектировании будущего предмета покупки. В частности, на территории онлайнового магазина NIKEiD  www.nike.com покупатели в состоянии сами спроектировать устраивающий их вариант обуви: выбрать подошву из определенного материала, цвет отделки, поместить любую надпись длиной до 8 символов. При этом созданный покупателем вариант можно сразу увидеть на экране компьютера. Модель организации функционирования системы электронной коммерции Business-to-Consumer (B2C) приведена на рис.3.

              

                                                  

Бизнес-

процесс

Шлюз в

Интернет

Шлюз в

Интернет

Потребитель

   Интернет

       (EDI)

                        

                       Рис.3. Модель организации электронной коммерции бизнес-потребитель

  Согласно рис.3 в первой фирме (компании) сохраняется стыковочный шлюз с системой управления, а во второй фирме внутренняя система управления не связана с Интернетом. Следовательно, в этом случае отсутствует автоматический обмен данными с первой фирмой. Между тем вторая фирма может взаимодействовать с первой через своих менеджеров («вручную»). Менеджеры могут общаться с первой фирмой с помощью некоторого интерфейса (например, браузера). Менеджеры могут получать (например, по электронной почте или через браузер) необходимую информацию от первой фирмы, а затем вносить данные в свою систему управления, осуществлять свой бизнес-процесс. Менеджеры второй фирмы выступают в качестве потребителей первой фирмы. Особенностями второй модели организации электронной коммерции – бизнес-потребитель – являются следующие:

  1. Продавец (фирма 1) ведет торговлю не с помощью автоматической торговой системы, интегрированной с Интернет интерфейсом, а «вручную», через своих менеджеров.
  2. Отсутствует полная интеграция между бизнес-процессом торговой фирмы и внешним интерфейсом Интернет-магазина.

Через Интернет можно успешно продавать любые товары или оказывать определенные виды услуг. Установлено, что рынок бизнес-бизнес не зависит от наименования и ассортимента продаваемых посредством Интернета товаров и услуг. Между тем для рынка бизнес-потребитель существуют такие виды товаров и услуг, которые не приносят достаточной экономической выгоды.

    Третья разновидность модели электронной коммерции – бизнес-администрация – включает в себя все виды сделок, заключаемых между фирмами и правительственными организациями. Например, в США информация относительно планируемых правительством закупок публикуется в сети Интернет. Все компании могут посылать свои предложения электронным способом. В добавление к объявлениям о закупках административные органы могут также предлагать возможность электронного обмена при таких операциях, как, например, возврат налога на добавленную стоимость. Данная модель организации системы электронной коммерции находится на начальном этапе развития.

   Четвертая модель организации функционирования системы электронной коммерции – потребитель-администрация – находится в настоящее время в разработке. Ее реализация позволит расширить электронное взаимодействие в таких областях, как, например, социальное обеспечение.

   Дополнительная модель – Consumer-to-Consumer (C2C) – представляет собой сектор, в котором наблюдается общение потребителей друг с другом, объединенных посещением одного web-сайта. Считается, что любой электронный магазин можно отнести к этой сфере электронной коммерции. Вокруг определенного web-сайта образуется некоторое сообщество людей, объединенных одними и теми же интересами. В качестве примера более или менее стабильного сообщества могут служить электронные аукционы. Более того, все посетители обычно делятся на достаточно четкие подгруппы «по интересам»: кто-то чаще посещает автомобильные аукционы, кто-то книжные. Согласно мнению специалистов в сфере электронной коммерции, эффективность рекламы на сайтах, которые объединили вокруг себя определенное и постоянное сообщество потенциальных покупателей, сравнительно более высокая.

   Участие государства (Government) в процессе электронизации коммерческой деятельности обусловило появление новых типов моделей: Business-to-Government (B2G), Government-to-Citizens (G2C) и Government-to-Government (G2G). Благодаря реализации модели B2G обеспечивается снижение издержек и экономия средств налогоплательщиков на содержание и финансирование деятельности государственного аппарата. Так, в Указе от 17 декабря 1999 г., принятом Федеральным Правительством США, отмечается: «Главы департаментов должны пропагандировать использование электронной коммерции там, где это возможно, для более быстрого, дешевого снабжения федеральных служб необходимыми товарами и материалами, что приведет к снижению расходов налогоплательщиков». На закупку необходимых товаров правительство США тратит ежегодно более $ 225 млрд. Повышение открытости и прозрачности органов управления, обеспечение свободного доступа граждан ко всей необходимой государственной информации США связаны с внедрением модели электронной коммерции типа G2C.

           

3. Использование электронной коммерции

Применение современных Интернет-технологий в бизнесе не ограничивается созданием Web-сайта или электронного каталога с возможностью заказа, а подразумевает использование технологии и накопленного опыта для глубинной перестройки способов ведения деловых операций при помощи Интернет и сопутствующих сетевых компьютерных технологий. Электронная коммерция - это процесс зарабатывания денег с использованием Интернет-технологий.

Успех реализации модели электронной торговли в Сети определяется тремя составляющими:

1.       Выбор верной технологической платформы

2.       Наличие конкурентоспособного продукта

3.       Наличие необходимой инфраструктуры и бизнес-процессов

Если отсутствует хотя бы одно из этих звеньев, то внедрение современных технологий не приведет к успеху.

    В первую очередь, использование технологий онлайновой торговли необходимо компаниям, имеющим развитую региональную партнерскую сеть, так как позволит значительно снизить стоимость обработки заказов. На рис.4 показаны схемы процесса приобретения товара до, и после внедрения технологии электронной торговли в оптовой компании.

До внедрения.

После внедрения.

                                 

                                         Рис.4. схемы процесса приобретения товара

После внедрения методики работы с региональными партнерами через Интернет, компания смогла сократить затраты на оформление и обработку заказов более чем в 2 раза.

На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные чеки.

Одно из наиболее интересных и пользующихся популярностью направлений - книжный бизнес в Сети. Достаточно многие магазины торгуют книгами, но в первую очередь нужно назвать Озон - самый удачный на сегодняшний день торговый проект в русскоязычной Сети. В отличие от подавляющего большинства российских сетевых магазинов это действительно реально работающий магазин. Если говорить о перспективах книготорговли в Интернет: по проведенному недавно опросу, 40% тех, кто делает покупки в Сети или планирует это, в список приоритетов ставит покупку книг.

            Также 40% опрошенных отдали голоса за услугу, которая должна иметь огромный потенциал - это возможность бронирования билетов через Сеть. Эту услугу оказывает сервер Трансинформ, который также работает через систему КиберПлат.

            Известная провайдерская служба Демос предоставляет пользователям возможность оплачивать dial-up доступ к Интернету в онлайн-режиме. По результатам опроса, 34% пользователей считает эту услугу удобной и привлекательной. И, видимо, в ближайшем будущем, она так же будет пользоваться популярностью.

            Последнее время достаточно быстро растет количество магазинов, предлагающих компьютеры и комплектующие, программное обеспечение и другую аналогичную продукцию. Как один из наиболее удачных примеров можно привести московский магазин «Икс-МИР».

            С быстрым ростом части рынка, ориентированной на информационные услуги, также увеличивается количество сервисов, ориентированных на платное предоставление информации.

            Еще одна специфическая категория услуг (и, кстати, по результатам опроса, более всего интересующая клиентов - ее в список приоритетов поставили 50% опрошенных) - это оплата коммунальных услуг, телефона и тому подобного. И такая возможность есть - для пользователей системы «КиберПлат» предусмотрен механизм платежных поручений, с помощью которого можно в онлайн-режиме осуществлять подобные платежи.

Также, в соответствии с тем же опросом, 40% пользователей изъявляет желание покупать музыкальные носители - компакт-диски и кассеты, 28% - видеокассеты.

            Таким образом, определенное предложение уже существует. Несмотря на различие в масштабах по сравнению с западным рынком, для российских бизнес-структур Интернет - это также средство снижения издержек, оптимизации бизнес процессов. Поэтому электронная коммерция, безусловно, будет развиваться. Но на характер ее развития сильнейшее влияние оказывает фактор спроса, причем спроса платежеспособного.

Одним из существенных факторов активизации платежеспособного спроса является организация платежной системы, оптимальной с точки зрения покупателя. Разработка коммерческого банка «Платина» – система «КиберПлат», введенная в коммерческую эксплуатацию в марте 1998 г., стала первым реально действующим платежным механизмом на российском рынке электронной коммерции. Пользователи системы – электронные магазины и их клиенты получили возможность принимать платежи и оплачивать покупки в онлайн-режиме, используя кредитные карты и банковские счета. Эффективный механизм защиты, основанный на использовании электронно-цифровой подписи, обеспечил высокую степень безопасности системы и возможность проведения крупных платежей. Риски отказа клиента от совершенного платежа являются бизнес-риском банка.

                                                                

 

 

 

4. Электронные платежные системы

                                  

4.1. Сущность и содержание электронных платежей

  Совершение любой сделки в бизнесе заканчивается денежными расчетами по этой сделке. Расчеты представляют собой систему организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Платеж может производиться как наличными деньгами, так и безналичным путем (безналичные расчеты).

  Безналичные расчеты представляют собой денежные расчеты, при которых платежи осуществляются без участия наличных денег путем перечисления денежных средств со счета плательщика на счет получателя денег. Безналичные расчеты могут иметь разные формы (банковский перевод, банковские карты, инкассо, аккредитив, чек и др.).

  Банковские операции по переводу денежных средств для какой-либо цели получили название транзакция (лат. transaction – соглашение, сделка).

   Транзакция – это инициируемая держателем банковской карты последовательность сообщений, вырабатываемых участниками системы и передаваемых от участника к участнику для обслуживания держателя карты. Транзакция имеет следующие основные свойства:

ü  Неделимость;

ü  Изолированность;

ü  Надежность;

ü  Взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, принимающим эти карты к обслуживанию.

  Неделимость транзакции означает, что должны выполняться все составляющие транзакцию операцию или не выполняться ни одна из операций. Согласованность транзакции означает, что она не нарушает корректности информации в базах данных карт, счетов, остатков. Изолированность транзакции – это независимость одной отдельно взятой транзакции от других транзакций.  Надежность транзакции связана с тем, что завершенная транзакция может восстанавливаться после себя, а незавершенная транзакция отменяется. Взаимодействие между держателем карты и хозяйствующим субъектом, принимающим ее (банк, мерчант), представляет собой такую связь, в результате которой происходит изменение состояния счета держателя карты.

  Транзакции могут осуществляться как в документарной форме (банковский перевод, инкассо, аккредитив), так и электронной форме.

  Электронные платежи во многом напоминают платежи, используемые в обычных магазинах, принимающих заказы по телефону. Отличительная особенность электронных платежей состоит в том, что весь процесс платежа за купленный товар происходит через компьютер заказчика и через Web-сервер продавца товара (рис.5).

 

 

Браузер

Покупатель

Сервер продавца

Управление транзакцией

Шлюз

Преобразования

Банк продавца

Авторизация и расчет

                                Рис.5. Схема системы электронных платежей

  Схема на рис.5 показывает, что покупатель товара через браузер, т.е. через программное обеспечение, размещает заказ и информацию о способе оплаты товара (электронный чек, банковская карта и т.п.) на сервере продавца. Иногда страницы Web-сервера содержат поля формы заказа, которые покупатель может заполнить в своем браузере. С браузера информация передается на сервер продавца, где она обрабатывается и добавляется к базе данных.

   База данных имеет два значения. Во-первых, база данных – это объективная форма представления и организации какой-либо совокупности данных (статей, расчетов и т.п.), систематизированных таким образом, чтобы эти данные могли быть найдены и обработаны с помощью компьютера. Во-вторых, база данных – это совокупность взаимосвязанных данных, характеризующих возможностью использования их для большого количества приложений, возможностью быстрого получения и модификации информации, минимальной избыточностью информации, независимостью от прикладных программ, а также общим управляемым способом поиска.

  После поступления информации на сервер продавца программное обеспечение  этого сервера проверяет правильность заказа, проводит аутентификацию и получает разрешение  на перечисление денег из банка. Получение разрешения на перечисление денег, как правило, совершается через шлюз, который связывается с банком через Интернет. Шлюз представляет собой программу, предназначенную для соединения двух сетей, использующих различные протоколы, благодаря чему становится возможным обмен данными между ними. Для передачи данных из одной сети в другую программа преобразует эти данные, обеспечивая тем самым совместимость протоколов.

  Заключительным этапом системы электронного платежа является авторизация и расчет за покупку (т.е. перечисление денег со счета покупателя на счет продавца).

  К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:

¬  Конфиденциальность.

Означает доверительность, т.е. не подлежащие огласке сведения. Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту банковской карты.

¬  Целостность информации.

Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т.е. никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.

¬  Аутентификация.

Означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает. Это означает, что при расчете не наличными деньгами, а, например, банковской картой, продавец просит покупателя предъявить удостоверение личности с фотографией или же сравнивает подпись покупателя с уже имеющимся образцом.

¬  Авторизация.

Это проверка счета покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.

¬  Защищенность операций по платежам.

Означает создание преграды на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способы сохранения конфиденциальности и целостности информации.

 

  Существуют различные способы защиты информации, например защищенный протокол передачи гипертекста (S-HTTP). S-HTTP (Secure Hyper Text Transfer Protocol) – протокол, дающий возможность аутентификации серверов и браузеров и гарантирующий конфиденциальность и целостность данных при соединении браузера с Web-сервером. Защищенность операций по платежам базируется также на кодировании (криптографии и стеганографии).

  Система электронных платежей включает в себя следующие формы расчетов:

1.       банковская карта;

2.       электронные чеки;

3.       цифровые деньги;

4.       электронные деньги.

  Банковские карты используются при крупных и средних платежах. Электронные чеки и цифровые деньги применяются обычно при срочных мелких платежах. Электронные деньги, означающие электронный перевод денежных средств, применяется в основном для крупных платежей.

                                                         4.2. Банковские карты

   Банковская карта, называемая также пластиковой картой, представляет собой средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты.

    Кредитные организации выпускают банковские карты для физических и юридических лиц. В случае когда банковская карта предоставляет возможность ее держателю осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только уполномоченные банки. Трансграничные платежи – это платежи по операциям, совершенным с использованием банковских карт за пределами государства, на территории которого они были эмитированы.

    Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами. Распространение (продажа) организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичные им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средство может осуществляться только по специальному разрешению Банка России. Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

    Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте РФ расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.

    Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

™ расчетная карта – банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и/или получения наличных денежных средств;

™ кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров (услуг) и/или получения наличных денежных средств.

Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

³  расчетная корпоративная карта – банковская  карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах  расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом;

³  кредитная корпоративная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом.

Банковские карты бывают трех типов:

·         с магнитной полосой;

·         с микропроцессором;

·         обыкновенные.

Карта с магнитной полосой представляет собой дебетную карту. Дебетная (от лат. debet – он должен, англ. debit) карта имеет магнитную полоску, на которой закодирована сумма счета владельца карты (вкладчика). Оплата по дебетным картам производится путем прямого списания денег со счета плательщика (владельца карты) из суммы денег, закодированной на магнитной полоске. Поэтому дебетная карта не позволяет ее владельцу получить товар при отсутствии денег на его счете, т.к. он не может заплатить за покупку. Дебетная карта выдается вкладчику в банке только при депонировании его денежных средств. Дебетную карту можно использовать как средство доступа к счету владельца карты.

  Карта с микропроцессором называется смарт-карта (от англ. smart – умный) или чиповая карта. Микропроцессор может хранить большое количество информации о владельце карты и его счете. Кроме того, смарт-технология предусматривает наличие на карте внутренних криптографических механизмов, которые исключают любые виды махинаций с картой. Смарт-карта имеет большую скорость расчетов (время платежа 30 с), т.к. она не требует телефонной связи с банком эмитентом.

  Обыкновенная банковская карта – это карта с фиксированной покупательной способностью, которая имеет на лицевой стороне индекс (название) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный номер, а на обратной стороне – подпись владельца карты

4.3.  Прочие формы электронных платежей

К прочим формам электронных платежей относятся:

³  электронные чеки;

³  цифровые деньги;

³  электронные деньги.

   Электронный чек представляет собой документ (вид коммерческой ценной бумаги), в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю (т.е. плательщику) и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар покупателю на дом. Схема расчета с помощью электронного чека показана на рис.6.

Покупатель
                                                      

Продавец
                                                   5

Web-сервер

Web-сервер
                                                         1

                          4        2                                         8

Web-сервер

Web-сервер

                                                     6

Банк продавца

              3

Банк покупателя                  

           7

                  

                     

Условные обозначения:

  1. передача чека продавцу за выбранный товар;
  2. пересылка чека в банк для проверки;
  3. аутинтификация и авторизация чека покупателя;
  4. платеж;
  5. доставка товара на дом покупателю;
  6. возврат чека банку покупателя;
  7. списание денег со счета покупателя;
  8. возврат чека покупателю.

Рис.6. Схема расчетов за покупку товара электронным чеком

    Электронные деньги могут доставляться или электронной почтой, или прямо по сети Интернет. В любом случае расчет за покупку будет произведен по действующим банковским каналам или сетям. Электронный расчетный чек имеет преимущество перед бумажным расчетным чеком, которое заключается в том, что плательщик может закодировать номер своего счета личным открытым ключом банка, скрыв его таким образом от продавца (получателя денег).

    Цифровые деньги (digital cash) есть электронный  аналог бумажных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков. Цифровые деньги представляют собой комплект, т.е. набор купонов. Купоны – это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифровая подпись есть специальная подпись путем шифрования дайджеста сообщения личным ключом отправителя электронной корреспонденции. Цифровые деньги в форме заверенных банком купонов представляют собой цепочки бит, выпускаемые и погашаемые банком.

   Бит (англ. bit, сокращенно от binary  – двоичный + digit – цифра, знак, т.е. двоичная единица) – единица количества информации в двоичной системе счисления. Двоичная система счисления – это язык ЭВМ. Система связана с наличием или отсутствием импульса. Работает по принципу: 1 – есть импульс, 0 – нет импульса. Иначе говоря, это язык «мигалок». Бит соответствует информации, получаемой при приеме сообщения об осуществлении одного из равновероятных событий. Бит может быть представлен одной из двух цифр двоичной системы счисления – 0 или 1 – и означает такое количество информации, которое содержится в ответе типа «да» или «нет» на какой-либо вопрос о свойствах объекта.

   Банк может имитировать цепочки бит и уменьшать или увеличивать счет клиента путем снятия (или добавления) с него части купонов, т.е. какой-то суммы, эквивалентной сумме обычных денег на банковском счете клиента.

   Прежде чем передать купон на компьютер получателя денег, банк заверяет его своей цифровой печатью. В случае когда покупатель товара захочет потратить в магазине некоторое количество цифровых наличных денег, т.е. минуя банк, где хранятся цифровые безналичные деньги, он просто передает продавцу требуемое количество купонов. Продавец в свою очередь передает эти купоны в банк для проверки и погашения. Схема платежа за покупку с помощью цифровых денег показана на рис.7.

    Каждый купон может быть потрачен только один раз. Чтобы купон не использовался на оплату несколько раз, банк ведет запись серийных номеров всех погашенных купонов. Если окажется, что номер купона уже занесен в базу данных, то это значит, что купон пытаются потратить повторно. Банк сразу же информирует продавца о недействительности купона.

    Технология цифровых денег более всего подходит для транзакций с небольшими суммами платежа в реальном времени через Интернет. Главная особенность цифровых денег, которые движутся путем передачи числовых данных от одного компьютера другому, состоит в том, что, подобно реальным наличным деньгам, они анонимны и могут использоваться многократно. Т.е. когда цифровые наличные деньги посланы от покупателя продавцу, нет способа получить информацию относительно покупателя. Это главное отличие цифровых денег от банковских карт.

Покупатель

1. Выбирает любой товар (случайный номер)

2.Присваивает ему достоинство стоимости покупки, (напри- мер, 1000 руб.)

3.Шифрует номер

4.Посылает его в свой банк

Банк  покупателя

1.Получив номер, банк его расшифро-       

вывает

2.Аутентифицирует личность покупателя

3.Уменьшает счет покупателя (напри- мер, 1000 руб.)

4.Добавляет к номе- ру свою цифровую подпись

5.Возвращает номер покупателю

Покупатель

1.Получив номер, покупатель посылает его продавцу

1.Получив номер, банк проверяет его

2.Увеличивает счет продавца (например, на 1000 руб.)

1.Получив номер, продавец посылает его в свой банк

Продавец

Банк продавца

Рис.7. Схема платежа за покупку с помощью цифровых денег

    Электронные деньги – это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие передачи посредством передачи электрических сигналов без участия бумажных носителей. Электронные деньги используются банками и крупными фирмами, которые имеют возможность получить разрешение на перечисление денежных средств от плательщика и договариваются об условиях платежа с получателем денег. Перевод денег между банками проходит с использованием обычных банковских сетей. Стандартная схема перевода электронных денег банками приведена на рис.8.

   Системы электронных платежей в Интернете можно подразделить на 4 вида:

³  анонимные системы и неанонимные;

³  использование банковских карт и сетевых продуктов;

³  системы платежей, обеспечивающие непосредственное хранение денег на электронном носителе;

³  системы платежей, обеспечивающие удаленный доступ к банковскому счету.

Покупатель (плательщик денег)

Web-сервер

Продавец (плательщик денег)

Web-сервер

                                                                                                           Условные обозначения:

                                                                        1.передача покупателю (т.е. плательщику)

                                             документов на оплату;

                                          1                                                       2.поручение покупателя своему

                                                        банку на оплату документов;

                                                                3.снятие денег со счета покупателя и

                                                                           зачисление их на счет банка продавца;

2                                                                               4.уведомление банка продавца об операции 3;

                                                         6                                  5.зачисление перечисленных денег на счет продавца;

                                                                                                  6.уведомление продавца о зачислении денег на его счет.

Web-сервер

Банк продавца

5

Web-сервер

Банк продавца

3
                                                                                                                                          

            4                      4

                         

                                   

                                       

         

Рис.8. Схема платежа электронными деньгами

                                  

5. Электронная коммерция и традиционная торговля. Сходства и различия

 

   Электронная коммерция является одной из форм торговли, то есть процесса обмена товаров продавца на деньги покупателя. Поэтому для электронной коммерции характерны основные операции традиционной торговли.

   К общим чертам электронной коммерции и традиционной торговли относятся:

ü  знакомление покупателя с достоинствами товара;

ü  демонстрация его внешнего вида;

ü  описание основных достоинств;

ü  консультации по рациональному использованию;

ü  выбор покупателем товара;

ü  оплата выбранного товара;

ü  комплектование и оформление продавцом товара, отпуск товара покупателю;

ü  доставка выбранного товара на дом;

ü  доработка товара для его использования, если это необходимо (сборка, наладка);

ü  послепродажное обслуживание (если предусматривается покупкой).

 

  К отличиям продаж в электронных магазинах от продаж в традиционной торговле относят 10 основных позиций. Эти отличия могут быть классифицированы следующим образом.

    1. По способам привлечения покупателей. Способы привлечения покупателей в магазин имеют очень большое значение. В торговле, в ее традиционном понимании, этот процесс может быть охарактеризован четырьмя этапами: привлечение покупателя с помощью рекламы; здесь главным фактором является место, где находиться магазин; воздействие на покупателя хорошим оформлением витрины и входа в магазин; этому этапу отводиться важная роль; привлечение покупателя, уже вошедшего в магазин, внутренним оформлением торгового зала и его удобной организацией; выбор покупателем необходимого ему товара; от того, как просто и быстро он выберет себе товар с помощью продавца в торговом зале, будет зависеть решение покупателя сделать следующие покупки именно в данном магазине или нет. В электронном магазине все перечисленные выше этапы привлечения покупателя организованы по-другому. Электронная витрина и вход в магазин объединены вместе. Вся рекламная информация размещается на витрине электронного магазина. Это краткая и понятная для форма, из которой понятно: что, где и как можно приобрести.

     2. По средствам психологического воздействия на покупателей. Продавцы лишены возможности оказывать психологическое воздействие на покупателей в системе электронной торговли. Здесь исключается возможность, например, такого воздействия на покупателя, как демонстрация своего обаяния и респектабельности, привлекательности и приятного тембра голоса.

    3. По способам подачи информации о товаре. При обычном торговом процессе знакомство с товаром происходит лично. В электронном магазине такое знакомство происходит путем внимательного изучения покупателем информационного описания и соответствующих характеристик товара.

    4. По способам совершения покупок. При обычном торговом процессе приобретение товара покупателем происходит лично. В электронном магазине при покупке товара покупатель проходит регистрацию и оформление заказа через Интернет.

    5. По степеням затрат при организации торговли. Организация торговли и обслуживания через электронный магазин делает наличие зданий магазинов, складов и офисов, а также всевозможного торгового оборудования необязательным. Это позволяет сократить затраты на сбыт, рекламу и содержание розничной сети, а продукция может реализоваться дешевле.

    6. По простоте посещения магазинов. Посетить десяток электронных магазинов существенно проще, чем объехать такое же количество традиционных магазинов на машине или дозвониться до них в поиске нужного товара.

    7. По степени доступности. Любые электронные магазины покупателю практически с любой точки планеты. Он не ограничен в выборе необходимых товаров и услуг во время путешествий и командировок. Такие магазины открыты круглосуточно, в них нет скопления многих покупателей, как в обыкновенных магазинах. Покупатель имеет возможность делать покупки в любое удобное для него время.

    8. По качеству обслуживания. В обычном магазине при покупке и для получения более полной информации о товаре приходиться обращаться за консультацией к продавцу. В этом случае выбор товара будет зависеть от продавца и от уровня его компетентности, а также от времени, которое продавец может уделить покупателю. Электронный магазин может предлагать широкий спектр информационной поддержки по всем товарам, покупателю не нужно ждать получения консультации. Однако плохо организованный электронный магазин будет работать так же не эффективно, как и традиционный розничный магазин.

     9. По времени выхода на рынок. На создание электронного магазина требуется меньше времени, чем на организацию традиционного магазина. При этом фирма-производитель сама может устанавливать и контролировать цены на свою продукцию.

    10. по спектру товаров. В традиционном магазине выбор товаров ограничен, поэтому покупатель часто вынужден долго искать нужный товар в нескольких магазинах. Если нужного покупателю товара нет в одном электронном магазине, то его сразу можно найти в другом или напрямую у производителя.

   

     Наряду с десятью основными отличиями выделяют также качественные и количественные изменения, произошедшие с появлением электронной торговли. Во-первых, личное присутствие сторон сделки не требуется. Уже с появлением почтовых и телефонных заказов были очевидны качественные изменения в торговле. Электронная торговля через Интернет будет в дальнейшем расширять границы и количество торговых сделок, проводимых без какого-либо присутствия людей. Она становится частью общей предпринимательской деятельности, позволяющей делать свой бизнес «в одиночку». Во-вторых, аутентификация – персонификация одной из сторон сделки другой с возможностью использования привычных вещей и диалога для проверки подлинности друг друга при соответствующих обоюдных (или односторонних) требованиях. Продавец отображает на своем экране логотипы нескольких финансовых институтов, которые предоставляют ему возможность доступа к широко используемым средствам для проведения кредитно-дебетовых операций в платежной фазе торговой сделки. Покупатель же проходит идентификацию в правительственном или финансовом учреждении, которая дает гарантию продавцу, что покупатель платежеспособен и будет платить. В естественных условиях люди используют не ощущаемые средства аутентификации, такие как персональный внешний вид и поведение продавца, месторасположение магазина, несомненное качество и хорошая осведомленность покупателя в торговых марках товаров и возникающее доверие к продавцу. В-третьих, платежные системы, несмотря на громадное количество финансовых платежных объединений, использующих банковские кредитные карты, используют обычно денежное обращение или товарообмен. Однако такая инфраструктура платежного обеспечения бизнеса, с экономической точки зрения, не может поддерживать небольшие торговые сделки и может не выдержать большого количества крупных торговых сделок, даже если не принимать к обслуживанию небольшие торговые сделки. В Интернете появились новые возможности для мелких торговых сделок, которые вообще мог ли бы не появиться в реальных условиях. Например, небольшой объем информации за небольшую сумму.

                              

           

6. Перспективы развития электронной коммерции в России

    Электронная коммерция в России не стала пока еще достаточно широко распространенной формой совершения актов купли-продажи и заключения деловых сделок, осуществляемых с помощью Интернета. В настоящее время Россия значительно отстает от развитых стран в разработке и использовании элементов инфраструктуры системы электронной коммерции (по некоторым оценкам отставание от США составляет 7 лет). Из-за слабости национальной экономики Россия принимает весьма ограниченное участие в формировании нового экономического миропорядка. Основу его составляют новейшие технологии, глобальная телекоммуникационная сеть, главным представителем которой является Интернет.

    За последние годы в сфере электронной связи осуществилась технологическая революция. Произошло достаточно быстрое развитие систем обмена электронными данными, в том числе и на основе использования стандартов ЭДИФАКТ, электронной почты и Интернета, которые принципиально изменили способы осуществления коммерческих сделок и торговых операций. Процедуры осуществления внутринациональных и интернациональных торговых операций стали более простыми и требующими значительно меньших затрат времени по сравнению с традиционными формами торговли. Важное экономическое преимущество электронной торговли, по мнению директора Центра обработки данных «ИнформВЭС» Министерства торговли России, заключается в том, что «она позволяет снизить издержки обращения на 20 – 30%, а в отдельных случаях на порядок».

    Дальнейшее расширение состава стран-участниц Всемирной торговой организации и принятия ее в рамках Соглашения, касающегося основных средств связи, создают реальные и благоприятные возможности для организации и становления глобального (всемирного) рынка электронной коммерции. Россия должна будет учитывать принятые международные требования и рекомендации по данной проблеме.

    Российская Федерация не уделяет достаточного внимания решению проблем, связанных с развитием и дальнейшим совершенствованием систем электронной коммерции. Однако в России функционирует определенное количество электронных магазинов. Товарооборот каждого из них весьма скромный и составляет в среднем $2,3 – 3 тыс. год. Совокупный годовой оборот отечественных электронных магазинов по самым оптимистическим оценкам составил в 1999 г. примерно $145 тыс. Согласно данным, приведенным компанией ActivMedia Inc., торавооборот за 1998 г. достиг в США $73,8 млрд.

    Все отечественные электронные магазины сталкиваются с рядом проблем, которые требуют несложного решения. Среди наиболее серьезных следует выделить такие:

  • практически полное отсутствие со стороны государственной власти пропаганды идей законности и экономической целесообразности широкого использования систем электронной коммерции (что обусловлено «непониманием – от незнания»);
  • весьма ограниченное количество людей, владеющих электронными кредитными карточками;
  • недостаточная развитость системы электронных платежей; поэтому в российской действительности пока еще контакт при оплате покупки «человек – человек» остается необходимым и преобладающим;
  • отсутствие практических рекомендаций, связанных с обеспечением наиболее целесообразного сочетания в использовании известных российских платежных систем с зарубежными платежными системами, что позволило бы обеспечить более высокую надежность и эффективность функционирования российских электронных магазинов;
  • отсутствие необходимой и достаточно масштабной поддержки со стороны государства в становлении современной инфраструктуры систем электронной коммерции;
  • невозможность обеспечения достаточно высокого уровня безопасности обмена данными между участниками электронной торговли;
  • нерешенность проблемы обеспечения эффективной защиты прав на интеллектуальную собственность; особенно это касается тех товаров, которые могут распространяться электронным способом, а значит, и могут быть скопированы;
  • неразработанность надежных механизмов, гарантирующих необходимую секретность и безопасность осуществления электронной коммерции в открытых сетях;
  • отсутствие профессионально подготовленных специалистов, способных эффективно работать в системе электронной коммерции (подготовка вузами России специалистов в области коммерции ориентирована преимущественно на традиционные форнмы проведения торговли);
  • отсутствие ориентации участников электронной торговли на такую систему цен на товары и услуги, которые удовлетворяли бы требованиям большей части потенциальных покупателей;
  • слабость правовой базы, призванной регулировать взаимоотношения участников электронной торговли;
  • отсутствие специальных методик, позволяющих сколько-нибудь достоверно оценить экономическую эффективность создания и функционирования Интернет-компаний (в том числе и электронных магазинов);
  • ограниченные возможности создания дополнительных рабочих мест из-за невысоких темпов развития систем электронной коммерции.

   Некоторые из приведенных выше проблем должны и могут быть решены на глобальном и государственном уровнях.

                               

            7. Правовые аспекты

Правовое регулирование торговли в Internet в Росии, да и не только в ней, далеко от совершенства. Однако не стоит драматизировать существующую ситуацию. Если покупатель виртуальных товаров находится в России (и неважно, иностранец он или российский гражданин), то он всегда может обратиться к закону "О защите прав потребителей", причем независимо от гражданства продавца. Если продавец - российское юридическое лицо, то в этом случае сделка будет полностью регламентирована нормами законодательства Российской Федерации, которые будут подробнее рассмотрены далее. Если продавец - иностранная компания, то вопрос решается несколько сложнее. Конечно, существует проблема идентификации субъекта в Интернете: сервер может физически находиться в одной стране, размещать информацию компании из другой страны, в то время как контрагент по этой сделке находится в третьей, а доставка продукции осуществляется из четвертой и так далее. Однако, если торгующая организация является добросовестным участником экономических отношений, она, естественно, разместит о себе максимально полную и правдивую информацию, включая регистрационные данные и местонахождение. В любом случае, покупатель всегда сам может решить, достаточно ли опубликованной информации о продавце и стоит ли иметь с ним дело. Законы, относящиеся к заключению сделок, во всех странах различны, и когда сделку заключают представители разных государств, всегда возникает вопрос, каким правом решать конфликты между сторонами. Этот вопрос возникает с тех пор, как возникло понятие международной торговли. А регулирование международных торговых отношений складывалось веками, и нормы международного права вполне определенно способствуют решению таких конфликтов. Уже давно существуют международные договоры, регламентирующие торговые отношения. В этих договорах нет еще документов, описывающих электронную торговлю, но чем она принципиально отличается от, например, заказов по телефону, по каталогу или через "TV Shop на диване"? Если говорить о российском законодательстве и порядке заключения сделок, то следует отличать простую письменную форму сделки от ее бумажного" оформления. Гражданский кодекс Российской Федерации не требует, чтобы сделка непременно была отражена на бумажном носителе. Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса указывает лишь на то, что сделка должна быть совершена путем составления документа, а на бумаге этот документ или нет - закон не упоминает. Кроме того, следующий пункт этой же статьи допускает использование "электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон". А как можно поставить электронно-цифровую подпись на бумаге? Далее наш Гражданский кодекс утверждает, что "Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору" (п.2 ст. 434). И самое интересное: письменный договор может быть... вообще не "написан", если лицо, получившее оферту, выполняет указанные в ней условия (например, производит оплату, указывает ассортимент, наименование товара, адрес доставки). 

Кроме письменных сделок существуют еще и устные, когда достаточно оказывается явного обоюдного желания совершить сделку. "... Могут совершаться устно все сделки, исполняемые при самом их совершении..." (п.2 ст. 159 ГК). Так может происходить, например, доступ ко всякого рода базам данных или покупка программного обеспечения: покупатель производит платеж и сразу же получает доступ к интересующей информации или скачивает необходимые файлы.  Если рассматривать конкретно правовые нормы, регламентирующие виртуальную торговлю, то и здесь нет правового вакуума: помещение на сервере информации о предлагаемых товарах будет рассматриваться как публичная оферта (ст. 494 ГК), а к заключаемым договорам применимы правила продажи товаров по образцам (ст. 494 ГК), которые существовали и до принятия действующего Гражданского кодекса (Постановление Правительства РФ от 19 августа 1994 г. N 970 "Об утверждении Правил продажи товаров по образцам" и Постановление Правительства РФ от 20 февраля 1995 г. N 169 "Об утверждении Правил продажи товаров по заказам и на дому у покупателей"). Итак, российское законодательство имеет определенные средства для регулирования проводимой в Интернете коммерческой деятельности. Следовательно, заключенные через Сеть сделки никак нельзя рассматривать как изначально недействительные, и стороны имеют полное право отстаивать в суде свои интересы по "виртуальным" договорам. Автор этой статьи не видит никаких правовых препятствий к тому, чтобы российские судебные органы могли применять в своей практике используемые в Интернете электронные документы (то есть рассматривать e-mail сообщение как улику или доказательство). Другое дело, что работники наших судов еще, возможно, морально и технически не готовы к такому переходу, и им проще решать дела "в соответствии с социалистическим правосознанием" (формулировка статьи 7 действующего Гражданского процессуального кодекса, пока все еще РСФСР). Следует, однако, отметить, что Высший Арбитражный суд уже давно выработал рекомендации о возможности подтверждения обстоятельств дела доказательствами, изготовленными и подписанными с помощью средств электронно-вычислительной техники, в которых использована система цифровой (электронной) подписи.

                                                

                                      

8. Карты Visa и Mastercard

    Использование пластиковых карт за границей уже давно стало популярным, так туристы из Европы уже давно не пользуются наличными деньгами, а используют разного вида пластиковые карты. За последние годы платежная индустрия России добилась впечатляющих результатов, и сегодня у нас есть все основания поздравить банковское сообщество страны с достигнутыми успехами. На российском рынке электронных платежей уже заложена основа для дальнейшего динамичного развития. В будущем это принесет Российской Федерации значительные социально-экономические выгоды. Это очень важно для России, ведь, несмотря на стабильный рост объемов электронных платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд проблем, таких как отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части населения, внушительный объем «серого» рынка и общая ориентация экономики на преимущественное использование налично-денежных средств. Хотя банки уже перешли на эту систему, а работодатели начисляют заработную плату на пластиковую карту сотрудника, также существуют и другие виды как в нашей стране используют карты. Но большинство людей просто незнают как приобрести такую карту, какие она дает возможности и что для этого нужно. Поэтому я бы хотела рассмотреть на конкретном примере две фирмы производителей пластиковых карт известные в России – это  VISA и MasterCard. Для этого я хотела бы рассмотреть какие  виды они предлагают, что нужно для оформления и где их можно получить.

    Начать бы я хотела с компании “VISA”.

Итак, Visa разработала целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов в зависимости от их образа жизни и индивидуальных потребностей. Карты Visa — это самый удобный и надежный способ оплаты товаров и услуг в России и за рубежом.

   

    Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные:

  • Кредитные карты

    Кредитные карты Visa позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру. Карты Visa принимаются более чем в 24 миллионах торгово-сервисных предприятий и обслуживаются приблизительно в 1 миллионе банкоматов по всему миру. Помимо этого карты Visa активно используются в сети Интернет. Кредитные карты дают возможность воспользоваться большим спектром дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности.

    В России развитие рынка кредитных карт является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa. В этой связи Visa прилагает усилия сразу в нескольких направлениях: поддерживает юридические и законодательные инициативы, разрабатывает маркетинговые программы, проводит исследования рынка и консультирует банки. На конец третьего квартала 2005 года в России было выпущено около 1 миллиона кредитных карт Visa, эмитированных крупнейшими российскими банками.

     Важность развития рынка кредитных карт осознают все участники рынка: банки, ассоциации потребителей, предприятия торговли, а также государственные структуры, такие как Государственная Дума и Правительство России, которые видят в этом прямую связь с улучшением экономики России и увеличением покупательской способности населения.

     С этой целью Visa инициировала и провела открытое обсуждение будущего безналичных розничных платежей в России. Чтобы содействовать этому обсуждению, Visa подготовила специальный документ «Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России». Основу этого документа составляет детальный анализ накопленного во всем мире передового опыта в области развития безналичных платежей и определения основных правил работы и взаимодействия банков, торговых предприятий и государства. В документе показаны конкретные примеры, показывающие выгоды и преимущества для всех основных участников рынка электронных платжей.

§  Дебетовые продукты

   Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными картами в России.  Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять покупки в Интернете также легко, быстро и безопасно, как и при использовании кредитных карт.

   Дебетовые карты Visa идеально подходят для тех, кто впервые сталкивается с платежными картами и не имеет банковской истории. Карта, «привязанная» к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, указанные в ежемесячной банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

§  Предоплаченные карты

   Банки-члены Visa имеют возможность предлагать свои клиентам карты Visa с предоплаченным лимитом. Данный вид карты не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.  Одним из видов предоплаченных продуктов является карта «Pre-paid card», к выпуску которой российские банки приступили в 2002 году.

   Сегодня большинство российских банков являются членами Visa International и предлагают основные типы карт Visa. Физические лица могут придти или позвонить в ближайший банк по месту жительства, где расскажут, какие дополнительные услуги предоставляются банком владельцам карт Visa. Дополнительными услугами могут быть страхование, срочная замена и блокировка карт в случае ее утери или кражи, услуги класса VIP во время поездок, юридическая поддержка и многое другое.

А теперь немного о компании Mastercard.

 

В декабре 2000 г. по решению Совета директоров "Europay International " КБ "Сембанк" получил статус аффилированного члена этой платежной системы, под спонсорством ОАО АКБ "Автобанк".

В феврале 2001 г. КБ "Сембанк" начал осуществлять эмиссию международных пластиковых карт Eurocard/Mastercard и впервые смог предложить своим клиентам такие карты.

Международная платежная система Europay International основана в 1992 г. В настоящее время в обращении находится 138,3 млн. карточек Europay International. В сеть платежной системы входит более 3 млн. предприятий торговли и сервиса в Европе и около 13 млн. во всем мире. Сеть банкоматов собственно Europay International включает 142 тысячи устройств для обслуживания карточек Eurocard/Mastercard .

КБ "Сембанк" предлагает своим клиентам следующие виды карт платежной системы Eurocard/Mastercard:

  • Дебетовая карта Cirrus/Maestro

Предназначена для клиентов с невысоким уровнем дохода.

Годовое обслуживание карты составляет 5$ США.

Размещение страхового депозита не требуется.

Минимальная сумма вклада не определена.

  • Дебетовая карта EC/MC Mass

Предназначена для клиентов, имеющих первоначальный капитал. В отличиe от дебетовой карты Cirrus/Maestro Eurocard/Mastercard Mass карта дает возможность оплатить покупку в мелких магазинах, арендовать машину, забронировать номер в отеле. Однако и тарифы на Eurocard/Mastercard Mass выше, чем у Cirrus/Maestro.

Годовое обслуживание составляет 20$ США.

Размещение страхового депозита не требуется.

Минимальная сумма вклада не определена.

  • Кредитовая карта Eurocard/Mastercard Gold.

Этот продукт мы предлагаем своим состоятельным клиентам, которые имеют кредитную историю в нашем банке.

Годовое обслуживание такой карты составит 100$ США.

Размещение страхового депозита не требуется.

Минимальная сумма вклада составляет 2000$ США.

    Наличие золотой карты Eurocard/Mastercard КБ "Сембанк" поможет преуспевающему человеку укрепить свой имидж в глазах деловых партнеров.

Текущий карточный счет ведется в рублях РФ или долларах США.

Дополнительная услуга, предлагаемая держателям карт - это страхование в страховой компании ПСК ("Промышленно-страховая компания") для выезжающих за рубеж, путешествующих по России и странам СНГ. Также осуществляется страхование карт в случаях их утери, похищения или повреждений.

Для корпоративных клиентов мы предлагаем Business Eurocard/Mastercard , которая позволяет производить расчеты в зарубежных командировках со счета юридического лица. На остаток по карточному счету ежегодно начисляется проценты.

Итак, компания КБ "Сембанк" предлагаем своим клиентам достаточно большой выбор пластиковых карт - от самых недорогих до элитарных.

Для предприятий КБ "Сембанк" предлагает зарплатные проекты, которые позволят снизить риски хранения и транспортировки наличных, предназначенных к выплате сотрудникам, а также сделать ненужной процедуру депонирования невостребованных вашими сотрудниками денег. Получить наличные средства сотрудники предприятий могут через банкоматы или POS-терминал банка.

В качестве зарплатных карт для сотрудников предприятий можно открыть карты Eurocard/Mastercard Mass, Cirrus/Maestro.

  Итак, чтобы оформить карту физическое или юридическое лицо должно придти в банк, написать заявление на оформление личной пластикой карты, ознакомиться и подписать договор, а также клиенту предоставляются правила пользования картой, которые он должен выполнять. Заявление, правила пользования и договор можно увидеть в приложении 1, 2 и 3.

 В заключение можно сказать, что в наше время любой, кто захочет приобрести карту может без лишних усилий приобрести ее. Ведь для этого не требуется каких-то особых документов и вся «процедура» занимает около 15 – 20 минут.

 

 

 

 

 

Заключение

Ситуация с электронной коммерцией в России остается довольно сложной. Это происходит из-за несовершенности и противоречивости отечественного законодательства, а так же из-за малой покупательской способности граждан нашей страны.

В период с 2001 г. по 2004 г. среднегодовой темп роста числа выпущенных в России платежных

карт составил около 50%, что не может не впечатлять. По текущим оценкам Центрального Банка

Российской Федерации, в первом квартале 2005 г. общее количество карт в обращении

составило около 43 миллионов.

Этот внушительный рост – свидетельство становления рынка платежных карт в стране, растущей

отдачи от политики, проводимой коммерческими банками и карточными платежными системами,

и укрепления стабильности всей российской финансовой системы. По мере становления этого

рынка показатели темпов роста, как правило, имеют тенденцию к замедлению. Это, в частности,

подтверждается на примере Великобритании, где банковские карты стали стандартным

инструментом розничных платежей, а темпы роста колеблются в пределах 8%-10% в основном по

причине насыщения рынка.

Отечественные организации, управляющие системами платежей по картам, присутствуют на

российском карточном рынке начиная с середины 1990-х гг. «Золотая Корона» стала первой

системой по обслуживанию карт в России. Эта система была создана Центром финансовых

технологий (ЦФТ), поставщиком банковского программного обеспечения и технологических

решений по обслуживанию банковских карт. Вообще, российские платежные системы являются

частными компаниями, применяющими свои собственные технологические разработки при

создании автономных сетей банкоматов, POS-терминалов и инфраструктур для обработки

карточных транзакций.

С момента своего появления на рынке карточных услуг компании Visa и MasterCard сумели

быстро догнать российских игроков. Одна из причин роста присутствия этих платежных систем на

российском рынке – их способность предложить эффективные решения, основанные на

использовании открытых стандартов, например, таких как чипы EMV-стандарты для чиповых карт.

Использование открытых стандартов дает возможность отечественным банкам свободно

выбирать наиболее приемлемые для них технологические решения, а фирмам,

специализирующимся на создании таковых, – выходить на растущий рынок с коммерчески

привлекательными предложениями. Рост рыночной доли Visa в России был также в определенной

мере обусловлен успешным выполнением начатой в марте 2002 года программы «Социальная

карта москвича», в которой, наряду с Visa, участвуют Московский Метрополитен, Банк Москвы и

компания «Розан Файненс», российский производитель пластиковых карт.

  Подводя итог можно сказать, что задачи, которые я поставила в начале выполнены. Так одна из основных задач - рассмотреть, что предлагают  компании-производители пластиковых карт, выявлено что покупатели в нашей стране могут подобрать карту по своим предпочтениям, независимо от достатка. Кто-то приобретает карты для более удобного использования, кто-то для того, что бы выглядеть солидней, кто-то из-за каких-то других целей.

   Из-за каких предпочтений не приобретали карты, рынок  электронной коммерции усовершенствуется, хотя и медленно. И в этом уже и есть прогресс России.

Список литературы:

1.       Балабанов И.Т. Электронная коммерция. – СПб: Питер, 2001.

2.       Гридасов А.Ю., Ивасенко А.Г., Павленко В.А. Информационные технологии в экономике и управлении. – М.:КОНКУРС, 2005.

3.       Кантарович А.А., Царев В.В. Электронная коммерция. – СПб: Питер, 2002.

4.       Козырев А.А. Информационные технологии в экономике и управлении. – СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2003.

5.       Юрасов А.В. электронная коммерция. – М.: Дело, 2003.

6.       http://www.visarussia.ru/?id=230

7.