Электронная коммерция

1. Электронная коммерция.

1.1 Определение электронной коммерции

За последние десятилетие наблюдается резкое увеличение пользователей сети Интернет. В связи с этим сеть выходит за привычные рамки информационного обмена, проникая в самые различные сферы деятельности ее пользователей. Термины "электронная коммерция", "электронный бизнес", "электронный магазин", "Интернет-аукцион" становятся привычными и число людей, которые знают об этих понятиях не понаслышке, постоянно растет.

Что же понимается под термином "Электронная коммерция"?  Одно из возможных определений электронной коммерции: "любой вид сделок, при которых взаимодействие сторон осуществляется электронным способом вместо физического обмена или непосредственного физического контакта". Однако, являясь точным, такое определение не отражает революционного духа электронной коммерции, порожденного возникновением новых запросов и технологий и ведущему к коренным изменениям в способах ведения бизнеса.

Современный бизнес характеризуется постоянным ростом возможностей компаний-поставщиков, а также не прекращающимся расширением глобальной конкуренции и повышением уровня требований заказчиков. В ответ этому, деловые предприятия во всем мире меняют способы организации и управления своего бизнеса. Происходит отказ от старой иерархической структуры, исчезают барьеры между отделениями компании. Упрощается взаимодействие между компанией, ее заказчиками и поставщиками. Бизнес-процессы перестраиваются и выходят за старые границы.

Электронная коммерция является средством осуществления и поддержки таких изменений в глобальном масштабе. Она позволяет компаниям эффективно и гибко осуществлять внутренние операции, плотнее взаимодействовать с поставщиками и быстрее реагировать на запросы и ожидания заказчиков. Компании получают возможность выбора лучших поставщиков независимо от географического расположения, а также возможность выхода на глобальный рынок со своими товарами и услугами.

Особый случай электронной коммерции - электронная торговля, подразумевающая, что поставщик товаров или услуг предоставляет их заказчику за определенную плату. Специальный случай электронной торговли - электронная розничная торговля, подразумевающая, что заказчик является скорее обычным потребителем, чем другой компанией. Однако несмотря на то, что эти особые случаи очень важны экономически, они представляют собой лишь отдельные примеры более общего случая, который объединяет все формы деловых операций и сделок, осуществляемые электронным способом. В качестве других, столь же важных примеров можно привести внутреннее взаимодействие в рамках отдельной компании или бесплатная передача информации внешней организации.

Технологии электронной коммерции постоянно меняются. Компании, рассматривающие электронную коммерцию только как дополнение к уже имеющимся у них способам ведения бизнеса, рискуют получить лишь частичную выгоду. Главные преимущества будут иметь фирмы, решившие изменить организацию и бизнес-процессы таким образом, чтобы полностью использовать возможности электронной коммерции.

Таким образом, Электронная Коммерция представляет собой любой процесс, который деловая организация производит посредством сети, связанных между собой компьютеров. Электронный Бизнес представляет собой любую транзакцию, совершенную посредством сети, связанных между собой компьютеров, по завершению которой происходит передача права собственности или права пользования вещественным товаром или услугой.

1.2 Категории электронной коммерции

Электронную коммерцию можно подразделить на 3 категории:

·        бизнес-бизнес

·        бизнес-потребитель

·        бизнес-администрация

Примером из категории бизнес-бизнес может служить компания, использующая сеть для заказов поставщикам, получения счетов и оплаты. Эта категория электронной коммерции успешно складывалась в течении нескольких лет, с частичным использованием технологии электронного обмена данными - в частных сетях или сетях с дополнительными услугами - VAN (Value Added Networks).

Категория бизнес-потребитель - это электронная розничной торговля. Эта категория сильно расширила свои рамки с появлением WWW. На сегодняшний день в Internet открыто множество магазинов, предлагающих потребителям всевозможные товары, от печенья и вина до компьютеров и автомобилей.

В категорию бизнес-администрация входят все сделки, заключаемые между компаниями и правительственными организациями. Например, в США информация о планируемых правительством закупках публикуется в Internet и компании могут посылать свои предложения электронным способом. Сегодня эта категория пока находится в зачаточном состоянии, но может быстро разрастись при условии, что правительства используют собственные возможности для поддержки и развития электронной коммерции. В добавление к объявлениям о закупках, административные органы могут также предлагать возможность электронного обмена при таких операциях, как например, возврат налога на добавленную стоимость.

1.3 Рынок электронной коммерции

Электронная коммерция - это уже реальность, это уже происходит сейчас и быстро распространяется. К настоящему моменту множество электронных сделок уже было заключено в закрытых сообществах. Однако, рост сети Интернет привел к огромному уровню участия в электронной коммерции поставщиков и потребителей далеко за границами этих сообществ.

Часть, касающаяся предложения, состоит из технологий (включающих специальную инфраструктуру программного и аппаратного обеспечения, общие службы, специальные приложения), правовой структуры и стандартов. Часть, касающаяся спроса, зависит от тенденций и размеров самого рынка и возможностей доступа к Интернет рядовых пользователей.

Согласно статистике, траффик, связанный с Web, является на данный момент доминирующим в Интернет.   Бизнес находится непосредственно в самом сердце электронной коммерции, однако, у различных типов взаимодействия существуют отличающие их характеристики (бизнес-бизнес, бизнес-потребитель, бизнес-администрация).

·        Бизнес-потребитель

В 1995 году исследования, проведенные Gather Group, предсказали, что потребители будут использовать множественные "высоко-пропускные каналы информации" для электронных покупок: интерактивное телевидение, Интернет и другие электронные системы (как, например, Compuserve). Пользователи WWW представляют собой ключевое направление для бизнес-приложений, так как они, в основном, хорошо образованы и обладают профессиональными навыками.

·        Бизнес-бизнес

Одной из основных технологий, поддерживающих взаимодействия бизнес-бизнес, является технология обмена электронными данными (EDI -- Electronic Data Interchange). EDI включает в себя обмен стандартизованной, структурированной информацией между организациями, допускающими прямую связь между своими компьютерными системами и ограничивающими вовлечение людей и повторный ввод информации.

·        Бизнес-администрация

Правительство играет ведущую роль в стимулировании рынка электронной коммерции. В Европе был достигнут значительный прогресс в отдельных направлениях в рамках программы IDA, в основном в области таможни, налогообложения, сбора статистики и общественных закупок, имея целью установление транс-европейских сетей и систем, направленных непосредственно на частный сектор. Усилия были также сделаны на государственном уровне, например, в Швеции поставили цель, чтобы к 1999 году по крайней мере 90 % общественных закупок происходили электронным образом. В Соединенных Штатах администрация Клинтона запланировала к концу 1997 года выйти на уровень по крайней мере 70% общественных закупок на федеральном уровне проводились электронным способом.

1.4 Сферы применения электронной коммерции

Не являясь единой технологией, электронная коммерция характеризуется разносторонностью. Она объединяет широкий спектр бизнес-операций и сделок, включая:

·        установление контакта, например, между потенциальными заказчиком и поставщиком

·        обмен информацией

·        пред- и после-продажная поддержка (подробная информация о продуктах и услугах, инструкции по использованию продукта, ответы на вопросы заказчиков и т.д.)

·        продажа

·        электронная оплата (с использованием электронного перевода денег, кредитных карточек, электронных чеков, электронных денег)

·        распространение, включая как управление доставкой и ее отслеживание для физических продуктов, так и непосредственную доставку для продуктов, которые могут распространяться электронным путем

·        виртуальные предприятия - группы независимых компаний, объединяющих свои усилия для получения возможностей предоставления продуктов и услуг, недоступных для отдельных компаний

·        разделяемые бизнес-процессы, совместно управляемые компанией и ее торговыми партнерами

Кроме того, электронная коммерция объединяет широкий спектр коммуникационных технологий, включая электронную почту, факс, технологию электронного обмена данными (EDI) и электронные платежи (EFT). Каждая из этих технологий может быть использована для поддержки электронной коммерции в подходящем для нее контексте.

Электронная коммерция - это общая концепция, покрывающая любые формы деловых операций, проводимых электронным способом, используя телекоммуникационные сети. Такие операции могут осуществляться между компаниями, компаниями и их заказчиками или же между компаниями и государственными учреждениями.

Электронная коммерция включает в себя широкий спектр деятельности. Основным компонентом является поддержка цикла коммерческой сделки. Электронная коммерция включает электронную торговлю физическими товарами и услугами, а также электронным материалом. Кроме того, она включает рекламу и продвижение товаров и услуг, содействие контактам между предоставляющих их сторонами, обеспечение маркетинговых исследований рынка, пред- и послепродажную поддержку, электронные закупки и поддержку раздельных бизнес-процессов.

Сферы распространения электронной коммерции:

·        маркетинг, продажи и содействие продажам

·        пред-продажи, предварительные договоренности, поставки

·        финансирование и страхование

·        коммерческие операции: заказ, получение, оплата

·        обслуживание и поддержка продукта

·        совместная разработка продукта

·        распределенное совместное производство

·        использование общих и частных услуг

·        администрирование бизнеса (концессии, разрешения, налоги, таможня и т.д.)

·        транспорт, техника перевозок и снабжения

·        общие закупки

·        автоматическая торговля электронными товарами

·        бухгалтерский учет

·        разрешение спорных моментов

Полная коммерческая операция, включая заказ, перевозку, получение, выписку счетов и платежный цикл может быть проведена электронным способом. Взаимодействие с авторизованными центрами с целью выполнения таможенных и налоговых обязательств, а также со статистическими институтами уже достаточно хорошо развито. Однако, некоторые моменты, как, например, безопасность, защита прав на интеллектуальную собственность, правовые вопросы и процедуры, являющиеся частью электронной коммерции, все еще остаются неясными.

Электронная торговля реальными товарами и услугами является следующим шагом за существующим способом проведения торговых операций, включая в себя новые возможности, предоставляемые технологией, для увеличения эффективности через снижение стоимости, расширение потенциала рынка и более полное удовлетворение запросов клиентов, как и предоставление средств для расширения и усовершенствования услуг и товаров, в значительной степени посредством взаимодействия поставщика с заказчиком.

Торговля электронными материалами (программным обеспечением, видео, аудио продукцией, графикой, играми, мультимедийными приложениями и так далее) представляет собой революционно новый способ ведения продаж, для которого полный цикл коммерческой сделки может быть проведен одновременно через одну и ту же сеть (включая и доставку), учитывая, конечно, конкретные требования, относящиеся к оплате, контролю за правами на интеллектуальную собственность и т.д. В зависимости от успешных решений на рынке, "электронные товары" могут создать абсолютно новый рынок и произвести революцию в отдельных индустриях ( как, например, в издательстве).

Одним из главных достижений электронной коммерции является экономия затрат при совершении сделки. Заключение сделки электронным путем на порядок уменьшает стоимость затрат на обслуживание. Таким образом, любой бизнес-процесс, в котором можно использовать электронное взаимодействие между людьми, имеет потенциал для сокращения затрат, что, в свою очередь, повлечет за собой снижение цен для заказчиков.

Однако, для полной реализации потенциала электронной коммерции должно быть решено несколько проблем.

1. Глобализация

Потенциально, глобальная сеть может сделать ведение бизнеса с компанией на другом конце света столь же легким, как если бы она находилась на соседней улице. Однако, это средство сообщения не всегда является достаточным. Как компании на разных континентах могут убедиться в реальном существовании друг друга или предлагаемых ими товаров и услуг? Как какая-либо компания может понять традиции и правила ведения бизнеса в стране, расположенной на другой стороне земного шара, особенно если эти традиции и правила часто являются неписаными? Как наилучшим образом поддержать лингвистическое и культурное многообразие глобального сообщества пользователей? Эти и другие, связанные с ними вопросы, являются частью проблемы глобализации - превращения глобальной по существу электронной коммерции в практическую реальность.

2. Договорные и финансовые проблемы

Предположим, что компания в Таиланде просматривает электронный каталог российской компании и делает электронный заказ на доставляемый электронным способом продукт, который также должен быть оплачен электронным путем. Этот простой сценарий поднимает несколько фундаментальных вопросов, которые на сегодняшний день еще не решены. На каком этапе считается заключенным контракт между этими компаниями? Каков юридический статус этого контракта? Под юрисдикцию какой организации он попадает? Каким образом производится и подтверждается оплата, принимая во внимание разницу в финансовых правилах? Каковы должны быть налоги и таможенные сборы на продукт? Каким образом взимаются эти налоги и сборы? Можно ли обойти их с помощью простой уловки, перенеся электронное "производство" в некую третью страну?

3. Права собственности

Для товаров, которые распространяются электронным способом и поэтому легко могут быть скопированы, проблема защиты прав интеллектуальной собственности стоит особенно остро.

4. Секретность и безопасность

Электронная коммерция в открытых сетях требует эффективных и надежных механизмов, гарантирующих секретность и безопасность. Эти механизмы должны обеспечивать конфиденциальность, аутентификацию (т.е. возможность для каждой стороны в заключаемой сделке удостовериться в личности другой стороны) и гарантию того, что стороны впоследствии не смогут отрицать своего участия в сделке. Поскольку признанные механизмы поддержки секретности и безопасности основаны на сертификации третьей стороной (такой, как некая государственная организация), глобальная электронная коммерция потребует создания глобальной сертификационной системы.

5. Взаимодействие и совместимость сетей

Полная реализация потенциала электронной коммерции требует универсального доступа - любая компания и любой заказчик должны иметь возможность доступа ко всем организациям, предлагающим продукты и услуги, вне зависимости от их географического расположения или особенностей сетей, с которыми они связаны. Это, со своей стороны, требует универсальных стандартов взаимодействия и совместимости при работе в глобальной сети.

6. Вовлечение новых участников

Одним из факторов, которые могут помешать развитию электронной коммерции, является недостаток знаний и квалификации. Есть опасность, что многие компании (особенно небольшие и средние) могут отстать и оказаться в невыгодном положении просто из-за неуверенности в своих силах и возможностях. Поэтому, необходимо поддерживать уверенность в успехе, делать всеобщим достоянием лучшие достижения и предоставлять возможность обучения.

Некоторые из приведенных выше проблем должны быть разрешены на глобальном уровне. Поэтому, исполнители, ответственные за эти проблемы и развитие электронной коммерции должны иметь в своем составе многонациональные органы. Роль национальных правительств заключается в устранении национальных барьеров и гарантировании честной конкуренции, а роль представителей отдельных секторов - в вовлечении новых участников и поддержке лучших достижений. Наконец, роль производителей технологий, компаний-пользователей и индивидуальных потребителей заключается в претворении в жизнь, усвоении и эксплуатации электронной коммерции.

Перечисленные исполнители должны коллективно выполнять все указанные роли. Каждый исполнитель отвечает за несколько ролей и, наоборот, каждая роль разделяется между несколькими исполнителями.

Таблица 1 Исполнители и их роли

1.5 Факторы развития электронной коммерции.

Можно назвать несколько факторов, определяющих развитие электронной коммерции.  Первый фактор роста - резкое снижение цены персональных компьютеров. В США, например, одна четверть семей уже имеет персональный компьютер, а в промышленности на одного занятого приходится даже 1.1 компьютера. Кроме того, число компьютеров, включенных в Интернет выросло за 1996 г на 70%, 1997 г на 87%, а за первые 6 месяцев 1998 г - на 50%. Таким образом, с января 1996 г это число утроилось.

Второй фактор роста - упрощение и удешевление доступа в Интернет. Около четверти пользователей сети Интернет уже используют ее и для электронной коммерции в том или ином виде. В результате электронный рынок становится действительно массовым поскольку достигает основного слоя участников - розничных покупателей, генерирующих около двух третей совокупного спроса в экономике.

Феноменально высокие темпы развития сети Интернет объясняются тем, что она основывается на обеих движущих силах, дополняющих друг друга. Наблюдается резкое удешевление участия предприятия в рынке ( с 50 тыс.долларов в начале 1997 г до 1 тыс. в конце 1998 г или даже к нулю для простейших схем участия), а значит и к еще большему ускорению развития электронного рынка.

Третий фактор роста - ужесточение конкуренции. Уже первые годы развития электронного рынка показывают, что движущей силой на нем действительно является потребитель. Ценовые "войны" развертываются, к удовольствию покупателей и на рынках других массовых стандартных продуктов - компьютеры, электроника, программное обеспечение, авиабилеты и проч. Предприятие, включившееся в электронный рынок, может снизить издержки сбыта и увеличить объемы продаж, что есть ключевое преимущество в конкуренции.

Главным сдерживающим фактором в развитии и расширении глобального рынка остается пропускная способность информационных каналов. Резкое снижение стоимости передачи информации в результате внедрения новых протоколов и технических средств связи уже принципиально меняет ландшафт в использовании Интернет в коммерческих целях - становится массовой передача не только текстов, но и графических изображений, звука и проч., что предоставляет новые возможности в рыночных взаимодействиях. Но тем не менее, сейчас спрос на услуги по передаче больших объемов информации превышает предложение.

Участие в "электронном рынке" - самый экономичный способ распространения информации о своей продукции и предприятии ( в сотни раз дешевле рассылки печатных материалов), дающий возможность представлять сколь угодно сложную и детальную техническую информацию о своем предприятии, продукции (схемы, фото, видео), возможность получать обратную связь от покупателей и многое другое.

2. Виды электронной коммерции.

2.1 Корпорации и компании в Интернете.

Все большее число некомпьютерных компаний начинает использовать новые возможности, открывающиеся при грамотном применении новых технологий. Причем, если несколько лет назад отношение оффлайновых структур к бизнесу в Интернет было очень настороженным, то сейчас уже постепенно приходит понимание того, что коммерческие проекты в Интернет живут и умирают по тем же законам, по которым работает и весь остальной бизнес. Просто при использовании Интернет все происходит значительно быстрее и динамичнее.

Технологии интернет-коммерции можно использовать практически во всех бизнес-процессах фирмы, но наиболее полно эти технологии используются в маркетинге. Маркетинг, безусловно, реагирует на изменения, постоянно происходящие в мире, но он по-прежнему направлен на определение новых целевых рынков, выявление нужд и запросов потенциальных потребителей с последующей разработкой для них соответствующих товаров и услуг, а также всего комплекса мероприятий их обслуживания.

Необходимо учитывать, что маркетинговая деятельность начинается задолго до начала производства того или иного товара. Сначала производится анализ рынка, после чего принимается решение о том, какие товары необходимо производить и на какие рынки сбыта ориентироваться. Но маркетинговая деятельность не прекращается даже после реализации товара, а правильно организованное послепродажное обслуживание клиентов дает дополнительную информацию, которая позволяет постоянно модифицировать и улучшать товары, а, следовательно, более полно удовлетворять потребности клиентов.

В том, как развивается история освоения банками, страховыми, брокерскими и другими финансовыми компаниями сети Интернет есть своя логика. Анализируя ее можно выделить определенные этапы "большого пути", через которые проходят большинство компаний на своем пути "внедрения" в Интернет.

Обычно все начинается с использования Сети в качестве канала получения маркетинговой информации. В Интернете достаточно просто можно организовать постоянный мониторинг ваших рынков и анализ деятельности конкурентов. Затем перед компанией встает насущная потребность в собственном информационном присутствии в Интернете. Как правило, это выливается в создание "виртуального представительства в Интернете" - веб-сайта. Однако полноценный веб-сайт, созданный на основе стройной маркетинговой концепции, должен быть не просто рекламно-информационной площадкой. По возможности он должен максимально полно использовать уникальные возможности Интернета для активного продвижения услуг компании. Это уже следующий этап эволюции активности компании в Сети - этап усилий по продвижению традиционных услуг с помощью средств интернет-маркетинга.

Первые даже небольшие положительные результаты в Интернете заставляют компанию задуматься о более активном использовании его возможностей. Наступает этап создания и продвижения специфических услуг, в которых Интернет используется как необходимый составной элемент самой услуги. Для финансовых учреждений - это, прежде всего, услуги уделенного обслуживания конечных потребителей: интернет-банкинг, интернет-трейдинг, интернет-страхование. Так финансовые компании становятся полноправными участниками рынка электронной коммерции.

И, наконец, последняя стадия использования компанией Сети наступает, когда в Интернет переносятся не только функции продвижения и организации продаж, но и другие составляющие бизнес-процессов фирмы: отношения с поставщиками и сбытовыми сетями, логистика, финансовый менеджмент, расчеты и клиринг, организация работы коллектива и т.д. Эта более широкая и глубокая интеграция компании в Интернет означает освоение фирмой самого современного вида бизнеса - интернет-бизнеса.

Исследование деятельности российских финансовых учреждений в Интернете, проведенное компанией "Интернет Маркетинг" (www.internetmarketing.ru), позволяет заключить, что большинство компаний находятся на начальных этапах освоения Интернета - этап маркетинговых исследований и организации информационного присутствия. Сегодня из 100 крупнейших российских банков свои веб-представительства имеют 42%. Среди 50 крупнейших страховых компаний веб-сайты - у 38%. Инвестиционные компании, брокерские конторы и фондовые отделы банков более полно представлены в Интернете - среди 100 крупнейших организаций на этом рынке веб-сайтами обзавелись 45%.

К сожалению, в последнее время финансовые учреждения не отличаются большой активностью по продвижению традиционных услуг и привлечению клиентов с использованием средств интернет-маркетинга. Если говорить о специфических финансовых услугах, предоставляемых через Интернет, то они пока являются экзотикой на российском рынке. Но именно - "пока". Сегодня полноценный банковский, страховой и брокерский интернет-сервис предлагают лишь единицы. Однако все больше компаний не только задумываются над необходимостью выхода на этот новый и очень перспективный рынок, но и активно работают над созданием собственных интернет-продуктов. Здесь речь идет уже не о единицах, а о десятках компаний, деятельность которых может обеспечить бурный рост на этом сегменте рынка электронной коммерции уже в ближайшие 2-3 года.

Развитие финансовых интернет-услуг будет основной доминантой формирования финансового бизнеса в Интернете в ближайшие годы. Причем, как в отношении услуг business-to-customer, так и business-to-business.

Наиболее передовые с точки зрения технологий и менеджмента финансовые учреждения постепенно переходят от экспериментов в использовании Интернета к полноценному совершенствованию своих бизнес-процессов с его помощью. Однако обслуживание конечных потребителей, создание разветвленных сбытовых сетей и финансовых супермаркетов являются пока основными направлениями.

2.2  Электронные магазины

Создавать новые рынки электронной коммерции (electronic marketplaces, EM) или, как их принято называть, электронные магазины и переманивать туда покупателей — гораздо более выгодное дело по сравнению с открытием традиционных универмагов, обслуживаемых людьми. За последние несколько лет на электронных рынках уже продано так много товаров и услуг, что привыкшие к высокому уровню сервиса клиенты начинают требовать немедленного ответа на запрос о ценах, наличии товара и сроках поставки. Предложение весьма велико, и если покупатель недоволен результатом, он немедленно переходит к другому продавцу.

Ни одна из существующих на сегодняшний день систем электронной коммерции не обеспечивает мгновенной реакции, но уже вскоре этот параметр станет основным при выборе клиентом делового партнера. К сожалению, многочисленные попытки разработчиков пока завершаются созданием недостаточно гибких и дружественных корпоративных прикладных программ, которые не в состоянии удовлетворить потребности электронной коммерции. Сейчас производители предлагают три вида совместимых с Интернетом приложений оперативной обработки транзакций (online transaction processing, OLTP): распределенное представление, удаленное представление и распределенные функции.

Распределенное представление

Лучшим примером распределенного представления является «экранная модернизация» — процесс, в результате которого информация, отображаемая на экране неинтеллектуального терминала, специальным образом трансформируется и переносится в среду браузера. После этого с преобразованными данными можно производить нужные действия. Функциональные возможности распределенного представления ограничены, но подобные системы можно строить достаточно быстро и без больших затрат.

Удаленное представление

Архитектура удаленного представления возлагает выполнение всех функций пользовательского интерфейса (организацию интерактивного взаимодействия, локальные проверки, перемещение по формам и автоматизацию документооборота) на средства Web. Данная конфигурация позволяет осуществлять доступ извне к отдельным корпоративным функциям, надежно защищая при этом основную часть внутренней системы от внешних воздействий.

Распределенные функции

В этом случае предполагается выполнение всех функций (за исключением логики пользовательского интерфейса) средствами Интернета или электронной коммерции. Прикладные программы электронной коммерции непосредственно взаимодействуют с корпоративными приложениями. Программное обеспечение, относящееся к общедоступной части распределенных функций, можно свободно загружать на клиентскую станцию (точно так же, как приложения Java).

Из трех рассмотренных вариантов режим распределения функций предоставляет наибольшую гибкость. К сожалению, в настоящее время его практическая реализация затруднена.

Многие из имеющихся корпоративных приложений не могут поддерживать интерактивную связь с узлами электронной коммерции, потому что аппаратные и программные средства, а также описания данных несовместимы друг с другом. Прикладные системы предназначены в основном для организации взаимодействия между корпорациями (а не для представления информации и обработки интерактивных транзакций), поэтому большая часть инфраструктуры электронной коммерции нацелена только на поддержку электронного обмена данными между организациями и преобразование данных. Подобные корпоративные приложения нельзя использовать в качестве фундамента инфраструктуры EC, которая могла бы связать системы электронной коммерции для Web и традиционные средства обработки транзакций. Задача заключается в том, чтобы построить систему, обеспечивающую:

·        оперативную обработку транзакций, которая будет поддерживать распределенные функции Интернета;

·        одновременную работу пользователей;

·        устойчивый программный интерфейс для прикладных систем.

Одним из наиболее популярных электронных магазинов России можно назвать "оЗон". Этот магазин продает книги по различной тематике, видеокассеты, а также предоставляет своим клиентам услугу по оформлению подарков.

"оЗон" имеет очень удобный интерфейс и гибкую поисковую систему. На нем реализован двухуровневый тематический каталог, который  полезен прежде всего при поиске книг и фильмов какой-то определенной тематики. Система "Поиск+" (расширенный и ассоциативный поиск) позволит найти издание, фильм, персону или публикацию по целому комплексу критериев. Например, можно легко найти все отечественные детективы, изданные в мягкой обложке и так далее. Система ассоциативного поиска содержит четыре основных направления: издания (книги), фильмы, люди (персоны) и материалы (публикации). Каждый из этих разделов поиска обладает специфическими особенностями, но в целом они работают на одних и тех же простых принципах.

Кроме того, пользователь может не только дать книге рейтинговую оценку, но и оставить развернутый отзыв а также можно оформить заказ на любую книгу или фильм, в описании которых есть кнопка "Добавить в корзину". Когда пользователь нажмет на эту кнопку, выбранная позиция помещается в личный список избранных позиций, который условно называется "пользовательской корзиной". На основе содержимого пользовательской корзины можен в любой момент оформить заказ, в который пользователь включает любые из помещенных в корзину торговых позиций.

Содержимое корзины доступно для просмотра в любой момент. Оформление заказа также не вызывает обычно никаких трудностей. Начать этот процесс можно из пользовательской корзины, нажав кнопку "Оформить заказ". Этапы оформления заказа будут предлагаются последовательно. На последнем этапе будет предлагается проверить правильность всех параметров заказа (состав, способ доставки, способ оплаты и так далее), и в случае любых неточностей пользователь может вернуться на любой этап оформления заказа и изменить любые его параметры. Заказ считается оформленным только после того, как  нажата кнопка "Подтвердить заказ". После этого пользователю предлагается ввести его персональный пользовательский идентификатор и пароль. Для этого в начале работы с "оЗоном" необходимо зарегистрироваться. Оформлять заказы могут только зарегистрированные пользователи.

Регистрация на "оЗоне" бесплатная и не накладывает никаких дополнительных обязательств, но позволяет сэкономить время на вводе данных, так как "оЗон" автоматически запоминает и вставляет в форму данные пользователя.

"оЗон" предоставляет следующие  способы доставки заказа:

·        курьером по Санкт-Петербургу или по Москве

·        посылкой или бандеролью по почте

·        через одну из международных курьерских служб - "DHL" или "Westpost".

Также для заказчиков, живущих за рубежом, доступна доставка Почтовой службой Финляндии и службой "Post Intеrnational".

Способ оплаты заказа определяет сам пользователь. Он может выбрать один из четырех способов оплаты:

·        наложенный платеж

·        почтовый перевод

·        телеграфный перевод

·        кредитная карта.

Очень удобная возможность заключается в контроле его выполнения. Заказ последовательно принят, обработан, сформирован и отправлен - и клиент может узнать о его текущем состоянии.

Стоимость заказа формируется из следующих составляющих:

·        заставочная цена книги или кассеты - та цена, которая проставлена для них в интернет-магазине;

·        стоимость доставки заказа - деньги, которые клиент платит за почтовую или курьерскую доставку.

Кроме описанного электронного магазина в Интернет появилось множество аналогичных ему, но все они построены по одному принципу. Самым удобным для использования тем не менее является магазин, осуществляющий курьерскую доставку. Чаще всего это магазин, представительство которого находится в городе, где проживает клиент.

2.3. Аукцион

Интернет — это еще одна среда для ведения бизнеса, имеющая свою специфику и весьма многоплановая, но подчиняющаяся общим бизнес-законам. В Интернете ищут партнеров или клиентов, создают решения поддержки собственного бизнеса, автоматизируют операции с партнерами и дилерами, создают и развивают розничные Интернет-магазины.

Бурной популярностью, особенно в США, стали пользоваться в последний год Интернет-аукционы. Их оборот уже чуть ли не превышает оборот всей остальной розничной Интернет-торговли. На одном из наиболее популярных Интернет-аукционов eBay (http://www.ebay.com) ежедневно выставляются на торги примерно 3,5 млн. видов товаров свыше чем в 2900 разнообразных категориях. И если еще полгода назад все крупнейшие мировые порталы включали в свой состав Интернет-магазины, то теперь с такой же поспешностью они обзаводятся собственными аукционами.

Такой рост числа и оборотов Интернет-аукционов привел к тому, что ряд аналитиков прогнозирует в недалеком будущем превращение заметной части розничной электронной торговли в торговлю в первую очередь на Интернет-аукционах.

Желающий продать товар на аукционе регистрируется на сайте и размещает всю необходимую информацию о своем товаре — описания, быть может, картинку, условия поставки, ссылку на свой сайт, где, например, находится более подробная информация о товаре. Все это делается непосредственно через Web-интерфейс, и соблюдение необходимых формальностей для участия в торгах также обеспечивается прямо на сайте. Продавать свой товар через eBay может, вообще говоря, любая компания или частное лицо из любой страны мира. Важно следующее: участники аукциона — и продавец, и покупатель — обязаны соблюдать правила аукциона и несут финансовую ответственность за их нарушение. Это означает, например, что если продавец не продаст победителю аукциона свой товар по выигравшей цене, то как минимум он будет оштрафован. И наоборот, если покупатель не оплатит выигранный им товар, то также подвергнется штрафованию и не будет допущен к другим торгам. В качестве финансовой гарантии со стороны частного лица (покупателя или продавца) при регистрации или вводе ставки указываются реквизиты его кредитной карточки.

На титульной странице аукциона посетитель увидит список категорий товаров и услуг, которые выставлены на продажу. Путешествуя по этому каталогу, можно попасть в выбранный раздел, где уже имеется список отдельных товаров (лотов). Выбрав отдельный лот (товар), пользователь переходит к карточке товара с его описанием, быть может, изображением, со сведениями о начальной и текущей ставке, о времени, оставшемся до конца аукциона. Можно посмотреть историю ставок — как росли цены от начала аукциона до настоящего момента. И непосредственно с карточки товара можно сделать свою ставку. Но если до этого момента от посетителя ничего не требовалось, то чтобы сделать ставку, необходимо предварительно зарегистрироваться.

Сама процедура регистрации проста и незатейлива — практически везде достаточно ввести псевдоним (login) и адрес своей электронной почты. На этот адрес немедленно будет выслан пароль — и можно делать ставки. Это простейшая схема, иногда еще необходимо указать домашний адрес и номер телефона. Важно отметить, что при регистрации не требуется указывать реквизиты своей кредитной карточки.

Зарегистрировавшись на аукционе, можно делать ставку на выбранный товар — в соответствующие поля в карточке товара вводятся псевдоним, пароль и сумма ставки. Вот в этот момент от вас могут потребовать ввести реквизиты своей кредитной карточки. Если ранее вы уже делали ставки и вводили эти реквизиты, то они запомнятся и повторно спрашиваться не будут. Практически это все — введенная ставка, если она не ниже текущей, принимается, отображается и учитывается. Как только наступит момент окончания аукциона (время, оставшееся до него, постоянно высвечивается на экране), будут подведены итоги и в соответствии с правилами определится победитель. На его электронный адрес будет выслано извещение и все необходимые инструкции по оплате и получению товара, а участнику-продавцу — передана контактная информация о победителе-покупателе.

Типов аукционов бесконечное множество, но можно выделить ряд основных, или наиболее популярных и используемых. Творческое сочетание основных типов порождает новые, которые могут оказаться весьма удачными для определенных товаров или групп покупателей. В любом случае аукцион — это состязание, в котором: а) продавец хочет получить максимальную цену за свой товар; б) покупатель надеется купить товар по минимальной цене.

Аукционы делятся по направлению роста или убывания ставок. Ставки могут расти от минимальной до максимальной (выигрышной) или, наоборот, уменьшаться от первоначально максимальной до определяемой неким способом выигрышной минимальной.

·        Обычный, или абсолютный аукцион. В нем нет зарезервированной или минимальной цены. Товар продается покупателю за максимальную предложенную цену.

·        Публичный аукцион. Все участники (и посетители) видят текущую максимальную ставку и историю ставок. Никаких ограничений, кроме, может быть, гарантии платежеспособности, на участников не накладывается.

·        Приватный аукцион. Ставка принимается в течение строго ограниченного времени, причем участник не имеет возможности узнать размер и количество ставок других участников. Участник имеет право сделать только одну ставку. По завершении оговоренного времени определяется победитель или победители.

·        Тихий аукцион. Разновидность предыдущего, где участник не знает, кто сделал ставку, но может узнать, какова текущая максимальная ставка. Иногда накладывается ограничение на количество ставок, которые может сделать участник.

·        Аукцион с минимальной ценой. Продавец выставляет товар и указывает минимальную цену, начиная с которой он обязан продать товар. Участники-покупатели знают в процессе торгов о размере минимальной цены.

·        Аукцион с зарезервированной ценой. В отличие от предыдущего, участники этого аукциона знают только, что минимальная цена существует, но не знают о ее величине. Если в процессе торгов минимальная цена не достигнута, то товар не продается.

·        Датский аукцион. Пример широко используемого аукциона с уменьшением цены. Стартовая цена устанавливается преувеличенно высокой и в процессе торгов автоматически уменьшается. Уменьшение цены прекращается, как только участник-покупатель останавливает аукцион. Этот тип используется для продажи большого количества одинаковых товаров, например сельскохозяйственных продуктов. Покупатель останавливает аукцион и по получившейся цене покупает необходимое количество товара. После этого аукцион продолжается с последней цены. Таким образом распродается оставшийся товар, но уже по заметно меньшей цене. Если промедлить, ожидая меньшей цены, то легко может случиться, что оставшегося товара вам просто не хватит.

Существует рекомендация именно на аукционах начинать продажу новых, высокотехнологичных товаров или товаров с новыми, не существовавшими ранее потребительскими свойствами. Именно аукционная торговля позволяет предварительно оценить рыночный спрос и определить реальную рыночную цену на новый товар. Здесь аукцион может выступить в качестве тонкого маркетингового инструмента.

Но тем не менее, по мнению специалистов такой торговли на Западе, есть товары, которые в наибольшей степени подходят для аукционной торговли.

·        Компьютерные товары. Все потенциальные потребители таких товаров уже в Интернете, для новых товаров аукцион может выступить как инструмент оценки спроса и определения оптимальной рыночной цены.

·        Новые для рынка высокотехнологичные товары. Аудитория Интернета более, чем обычная, склонна к новинкам и новым технологиям. И как в предыдущем пункте, представляет собой некий «полигон» для того, чтобы установить спрос и оптимальную рыночную цену.

·        Уцененные товары. Разного рода некондиция, товары с нарушенным товарным видом, возвращенные покупателем из-за мнимых или действительных дефектов.

·        Неходовые товары. Хорошее средство для избавления от затоваривания старым, не нашедшим спроса товаром.

·        Недавние лидеры продаж. После вытеснения их новыми лидерами есть возможность довольно успешно избежать затоваривания складов.

·        Коллекционные товары. Здесь своя аудитория и особенно высока состязательность за обладание желанным товаром.

Можно выделить некоторые общие закономерности Интернет-аукционной торговли:

·        Не пользуется популярностью товар с начальной ставкой не «в разы» меньше рыночной. Понятно, что существует боязнь установить слишком маленькую начальную цену и в результате отпустить свой товар почти за бесценок. В то же время есть категории товаров, для которых такая возможность не является критичной. Это, в частности, и dialup-доступ в Интернет, и свободные места на учебных курсах — редко, когда наполняемость классов бывает 100%, и оставшиеся места можно продать по себестоимости (фактически по стоимости учебных пособий).

·        Не привлекает покупателя товар, когда нет уверенности в продавце. Может он и продаст по выигравшей на аукционе цене, а может и нет. А связаться с ним и уточнить это невозможно из-за отсутствия контактной информации.

·        Не нравится и товар, который выставили на аукцион из соображений — выставим и посмотрим, что получится. Несерьезное отношение к делу всегда ощущается и, в конечном счете, приводит к нулевому результату.

2.4 Реклама в Интернет

Реклама в Интернете достаточно сильно отличается от рекламы во всех других масс-медиа. В первую очередь отличием рекламы в Сети является ее интерактивность. Пользователь, представляющий целевую аудиторию (человек, на которого ориентированно рекламное сообщение) имеет возможность, при появлении заинтересованности в просмотренном кратком рекламном объявлении, моментально попасть на сервер рекламодателя для более детального ознакомления с предлагаемым товаром (продуктом или услугой), самой компанией, ее партнерами и клиентами.

Для того чтобы не потерять клиента, который уже проявил заинтересованность в рекламном сообщении (будь то баннер, текст или другой рекламный материал) рекламодатель должен тщательным образом подготовить ту информацию, которой он встретит заинтересовавшегося пользователя. Возможности по предоставлению информации рекламодателя в Интернете по сравнению с другими масс-медиа практически не ограничены. Поэтому следует выбрать тот оптимальный размер информации, который с одной стороны максимально подробно расскажет пользователю о товаре, а с другой стороны - не утомит его и четко обозначит отличия данного предложения от предложений конкурентов.

Ни для кого не секрет, что многие рекламные кампании проходят не в отдельно взятом медиа, а идут одновременно по разным рекламным каналам. При этом Интернет позволяет осуществлять достаточно активную поддержку традиционным медиа. Например, все чаще в телевизионной и печатной рекламе можно встретить адрес рекламодателя в Интернете. И это уже не только дань моде. Интернет, как уже отмечалось не имеет серьезной ограниченности по объему предоставляемой информации. Многие рекламодатели ссылаются в традиционной рекламе на свои веб-сервера, на которых размещают самую подробную информацию о своих товарах. Таким образом Интернет-реклама может и призвана активно способствовать традиционной рекламе. Подготовка концепции для взаимодействия рекламы в различных медиа - вот задача маркетингового отдела компании, собирающейся активно присутствовать на рынке Интернет.

На сегодняшний день в российском Интернете появилось большое количество компаний, предлагающих услуги по размещению рекламы в Интернете.

По каким признакам можно определять уровень профессионализма того или иного агентства? Таких признаков должно быть несколько:

·        Во-первых, список клиентов агентства говорит сам за себя. Имеет смысл запросить рекомендации нескольких клиентов агентства.

·        Во-вторых, перечень предоставляемых услуг должен быть достаточно обширным. Опыт работы ведущих специалистов должен соответствовать заявленному уровню компетенции агентства.

·        В-третьих, не всегда имеет смысл ориентироваться на самые дешевые предложения. Хорошее агентство всегда сможет объективно обосновать ту или иную сумму, заложенную в предложение по проведению рекламных кампаний.

·        Многое об агентстве скажут партнеры, с которыми агентство активно работает. Хорошее агентство всегда пользуется отчетами исследовательских компаний. Только на основе такого рода отчетов агентство может адекватно оценить необходимый уровень затрат на достижение той или иной фокус группы.

Одним из популярнейших рекламных агенств в российском Интернете является агенство "Манифест". Оно создано в начале 1999 года для оказания маркетинговых и консультационных услуг в Интернет. Агенство предлагает комплексные решения вопросов, связанных с построением и развитием представительства бизнеса в Интернете.

Агенство предлагает следующие услуги:

·        создание медиапланов, разработанных с учетом текущей ситуации на рынке;

·        анонсы сервера в СМИ и публикация пресс-релизов; размещение информации о фирме в популярных электронных каталогах и на поисковых серверах;

·        проведение имиджевой рекламной кампании, подразумевающей создание креативной графики, баннеров и так далее;

·        проведение специальных мероприятий, таких как розыгрыши призов, анкетирование посетителей;

·        разработка концепции подачи рекламных материалов;

·        разработка и создание рекламных материалов, включая слоганы, тексты, графику и анимацию;

·        сбор статистики и анализ проведенной рекламной кампании;

·        поддерживающая реклама сервера, гарантирующая постоянный приток посетителей.

3. Электронные платежные технологии.

3.1 Виды платежных средств.

На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные чеки.

1. Пластиковые карточки.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.

Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах.

Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

2. Смарт-карты.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.

3. Электронные деньги.

В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для шифрования, и для дешифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ (открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим (закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.

Если в системе несимметричного шифрования поменять роли секретного и открытого ключей, то в качестве электронной подписи может выступать само сообщение, подписанное на секретном ключе. Тем самым подписать сообщение может только владелец секретного ключа, но каждый, кто имеет его открытый ключ, может проверить подпись, обработав ее на известном ключе.

Как же работает технология цифровой подписи? Предположим, клиент хочет послать сообщение в банк, подписанное с помощью цифровой подписи. Применяя специальную хэш-функцию, он создает уникальным образом сжатый вариант исходного текста - дайджест, идентифицирующий текст так же, как отпечаток пальца - личность человека. Используемая хеш-функция гарантирует, что разные документы будут иметь разные электронные подписи и что даже самые незначительные изменения документа вызовут изменение его дайджеста. После этого клиент применяет к дайджесту своего сообщения особый криптографический алгоритм с помощью собственного закрытого ключа, и дайджест превращается в цифровую подпись, которая посылается по сети вместе с сообщением. Получив его, банк декодирует цифровую подпись посредством открытого ключа клиента, извлекает дайджест сообщения, применяет для сообщения ту же хэш-функцию, что и клиент, получает свой, сжатый, вариант текста и сравнивает его с дайджестом, восстановленным из подписи. Если они совпадают, значит, подпись правильная, и сообщение действительно поступило от данного клиента. В противном случае сообщение либо отправлено из другого источника, либо было изменено после создания подписи - оно считается недействительным.

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). К главным преимуществам наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем, относятся оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

Впервые идея так называемых “электронных денег” или “электронной наличности” (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе “слепой” цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного.

Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

3.2 Методы использования платежных средств в Интернет

1. Основные процедуры оборота электронных денег.

На персональном компьютере пользователь генерирует “электронные банкноты” (просто строки букв и цифр в привычном виде), включающие номинал, скажем 100 тысяч рублей или 100 долларов, и у каждой из них - индивидуальный серийный номер, который знает только он сам и “запечатывает” часть купюры, содержащую серийный номер в специальный “цифровой конверт” (пока еще такие купюры не имеют стоимости). Присвоить стоимость конкретным купюрам может только банк-эмитент электронных денег. Он проверяет номиналы направленных  купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Затем банк подписывает своей “слепой” цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но не зная серийных номеров, и возвращает их уже заверенными. Конечно, банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы обычных денег или оформить кредитный договор.

Пользователь “достает” их из цифровых конвертов и готов ими платить. Теперь это есть законные средства платежа - “электронные деньги”, которые имеют определенную, подтвержденную банком стоимость и ими оплачиваются товары или услуги. При этом никто не сможет установить, что именно этот пользователь ими расплатился с кем-то конкретно, но если он сохранит копию купюры, то сможет при необходимости доказать, что ею уже оплатили конкретную покупку. Продавец, получив вас электронные банкноты, предъявляет их банку, который проверяет их подлинность, дезавуирует их серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет ему новые электронные банкноты на соответствующую сумму.

При этом есть возможность разделить мелкие банкноты, средние и крупные, что дает возможность очень точно регулировать степень риска при эмиссии электронных денег.

Цифровые деньги, которые представляют собой всего лишь некоторую информацию, можно хранить на любом носителе информации, в частности, на винчестере настольного компьютера или Ноутбука, дискете, смарт-карте, которые при этом превращаются в так называемый электронный кошелек.

На сегодняшний день существует три глобальных системы использования цифровых наличных. В России ввиду низкой распространенности кредитных карт вообще и смарт-карт в частности, почти не развиты и технологии использования электронных кошельков. Однако платежи с использованием цифровых наличных через Интернет бурно развиваются. К таким системам относятся Mondex, VISA Cash и DigiCash.

Mondex - это разновидность цифровых наличных, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать невозможно. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна. Короче говоря, это настоящие наличные деньги, только в электронной (цифровой) форме. Так, если карта Mondex - потеряна, то потеряны и деньги хранящиеся в ней. Однако, никто, кроме хозяина, не сможет ими воспользоваться, так что воровать их не имеет смысла, а вот отнести и отдать в банк за небольшое вознаграждение нашедшему такую карту есть резон. Банк же возвратит ее владельцу. Так что для честных людей такие наличные даже лучше их бумажного эквивалента.

Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию (т.е. выдачу) электронных денег в валюте страны и являющийся организационным центром. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские АТМ или по телефону Mondex. Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя “бумажник”, который напоминает карманный калькулятор, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю. Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счета, положена на счет или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex, через обычную телефонную сеть. Если запрограммировать функции считывания и письма на персональный компьютер, можно будет посылать деньги через Интернет. Таким образом, возможно решить задачу отправки денег в отдаленные места назначения.

VISA Cash - это основной конкурент Mondex. Основные принципы заложенные в VISA Cash и Mondex одни и те же. VISA Cash - это тоже смарт-карта со всеми ее свойствами и атрибутами. На сегодняшний день VISA Cash уже используется для покупок недорогих вещей и услуг (книги, кафе, кино, бензоколонки и т.д.) в пилотных проектах в пяти странах: Аргентина, Австралия, Канада, Колумбия и США.

DigiCash  - это голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании - цифровые наличные (e-cash) - полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии действуют, например, такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия).

При использовании этой системы, электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит Кибердоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares, его номинал связан с курсом американского доллара. Обмен денег между частными лицами возможен. Первостепенное значение отдается анонимности, за которую так ратует доктор Д. Чаум, создатель DigiCash.

Однако в отличие от Mondex, после того, как деньги e-cash выпущены, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. Следовательно, во многих случаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twain Bancshares.

Для предотвращения повторного использования e-cash, каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии. Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более, чем один раз, она отвергается.

Важный этап в истории DigiCash – проект CAFE. Проект СAFE ввел понятия электронного кошелька и подзаряжаемой смарт-карты. Кошелек и карта могут периодически пополняться "наличными" с вашего счета в банковском или домашнем аппарате. Карта может также заряжаться "деньгами" из кошелька. Достоинства такого способа расчетов в плане безопасности очевидны - даже если вы потеряете карту или кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы - денег, взятых специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить большие неприятности вам и вашему банку.

2. Кредитные карты и Internet.

Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте.

Безусловно, электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. Следует, однако, отметить, что использование кредитных карт в киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным, чем в обыденном мире.

В настоящее время существует несколько наиболее популярных вариантов оплаты заказов и услуг через Интернет. К ним относятся стандарт SET, CyberCash, First Virtual. В России в настоящее время тоже имеются подобные разработки, например CyberPlat и PayCash.

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована система электронной почты.

CyberPlat - одна из первых в России систем. Она реализована банком «Платина». Покупок покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее ПО.

Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает этот счет своей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек: проверяет наличие покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара. В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно-цифровой подписью. Для цифровых подписей применяются 512-разрядные ключи

При очевидных минусах, связанных с неанонимностью, а также с открытием и обслуживанием счетов в не самом крупном и ориентированным на работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего приятней и несколько надежней иметь дело с банком, чем с ООО (возможно однодневкой). Далее – все платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя.

Апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком “Таврический” (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999 г. в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.

Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса “магазина”. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.

Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т.е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:

На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронные наличные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента “сгорит” или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash — это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.

Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.

3.3 Методы защиты информации

Самый старый и проверенный способ электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.

Принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на "открытых ключах", в том числе и российский стандарт электронной подписи.

Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.