Кредитні картки (Кредитные карточки)

Вступ.

          Зараз кожна людина переживає певні зміни  , пов’язані з переходом нашої країни до ринкових відносин . В цих складних умовах виграє лише той , хто найбільш швидко відреагує на ці зміни і пристосується до нових способів господарювання . Але , треба зауважити , не кожен взмозі самостійно прийняти ці нововведення . Тому для цього потрібно грамотно організувати процес допомоги цим людям у здобутті нових знань . Перш за все ця роль покладена на освітні заклади , які в свою чергу повинні закласти певне підгрунття для подальшого розвитку процесу пристосування і прийняття нових форм господарювання нашими громадянами . Спеціалісти теж проходили шкільну підготовку перш ніж стати ассами в певній галузі . Тому школа повинна  відігравати якнайбільш істотну роль в житті людини . Для цього потрібно самим викладачам пристосовуватись до навколишніх змін й  бути попереду . В багатьох школах спостерігається  картина , коли не вистачає кадрів для викладання предметів , які безпосередньо  повинні впливати на формування нового покоління ( економіка, маркетинг , і т.д.) Але всеж таки процес  пішов . В школах почали впроваджувати нові предмети , які відповідають потребам сьогодення .

Перехід до ринкових відносин першочергово стосується саме економіки , тому викладання економічної науки в школі необхідне з точки зору першочергової необхідності . Також велике навантаження покладене на організації , які займаються перекваліфікацією вже існуючих кадрів . Це пояснюється негайною потребою суспільства у кадрах нової формації . які й повинні реформувати нашу економіку .

            В наше життя бурхливо увійшли нові терміни , поняття . Для подальшого життя кожен з нас повинен бути обізнаним. Зараз для наших громадян відкриваються нові можливості в будь-яких галузях народного господарства . Але без знання економіки , як кажуть , і не туди і не сюди обізнаним у хочаб  найпростіших питаннях з економіки. Командно-адміністративна економіка негативно вплинула на менталітет наших громадян , яким важко звикнути до певних вимог економіки ринкового типу . В учбових закладах впроваджуються нові  дисципліни- макроекономіка,мікроекономіка, маркетинг,менеджмент, інші ,яким раніше не приділялось належної уваги або вони вивчались не належним чином .                                            

        Саме освітніми установами розробляються програми навчання адаптовані до нашої країни . Інститути видають наукові посібники , які допомагають студентам готуватись до майбутньої профессійноі роботи , а також передавати свої знання молодшому поколінню . Тобто , як ми бачимо , освіті належить провідне місце у формуванні нового способу господарювання . Зараз кожен зрозумів просту річ , що запорука успіху лежить у обізнаності  й вмінні застосувати теоретичні знання в практичному житті . Саме тому , на наш погляд , кожен повинен знати найелементарніші поняття , які зустрічаються на кожному кроці . Кожен з нас майже з народження може стати учасником фінансових відносин . Тому треба ще змалку кожного привчати до таких понять як гроші, ціна ,попит,пропозиція і т.д. А також треба знати про фінансові інститути ,які в майбутньому стануть для них допоміжним засобом для досягнення певної мети в житті . Одним з таких фінансових інститутів  є банк ,який надає багато фінансовиих і консультаційних послуг будь-кому , хто потребує цього .На наш погляд , талановитому музиканту не обов”язково займатися своїми фінансовими справами , за нього це може зробити банк , в якому той може відкрити рахунок і наказати розпоряджатись ним , адже кожен повинен займатися своєю справою на професійному рівні .

           Велика увага приділяється в наші часи банківській справі , від функціонування якої залежить ефективність діяльності всіх суб’єктів господарювання . Реформування цієї сфери  внесло певні зміни щодо форм і методів банківської діяльності . Перехід до міжнародних стандартів  торкнувся системи розрахунків , які в більшості випадків змінили свою форму з готівкової на безготівкову . Одним з інструментів цих розрахунків  виступають пластикові картки , які за своєю суттю замінюють готівкові кошти .Ця робота присвячена темі “Кредитні картки “ , яка на мій погляд, досить актуально звучить в наш час . За кордоном майже кожен громадянин має кредитну картку , яка дає певні привілеї її власнику . На основі своїх методичних розробок я спробую допомогти викладачу у підготовці до заняття з даної теми . Для майбутніх спеціалістів з банківської справи або просто користувачів ця робота буде зручним засобом для здобуття знань .     

3.5              Опорний конспект лекції.

         Історія винекнення кредитних карток починається з 1946 року . В цей час був

сформований механізм функціонування майбутньої кредитної картки , серцевиною

якого були розписки( чеки ) , які приймалися місцевими торговцями як засіб розрахунків за  дрібні покупки . Після того як продаж здійснився , торговець переводив розписку (чек ) на рахунок у банку , а банк висилав авізо клієнту , який здійснив цю покупку по певній сумі чеку. Трохи пізніше , в 1950 році , Дайнерз Клаб впровадив першу картку типу ПиР . Потім інтерес до нововведення на стільки зріс , що в 1960 році Бенк оф Америка впровадив Банк Америкард ( зараз Віза ). Швидкий підйом до рівня загальнонаціонального розрахункового засобу  карток Банк Америкард став каталізатором об”єднання групи банкірів , які створили Міжбанківську асоціацію кредитних карток (ІСА) для кредитування в рамках єдиної системи процесом визнання угод , клірингом і взаємними розрахунками по фінансовим операціям . В 1969 році ІСА отримала ексклюзивні права на торгову марку Маster Charge і засновану систему взаєморозрахунків .Оскільки організація стала транснаціональною , асоціація була перейменована в Mastercard .

             Стосовно  УКРАЇНИ , то картковий бізнес у нас почав розвиватися досить недавно в порівнянні з США і Західною Европою . Але треба відмітити , що за останній рік українські банки здійснили помітний крок в розвитку карткового бізнесу .

                Всесвітнє визнання пластикова картка зазнала завдяки багатьом факторам . Зосередимся на кожному з них окремо .

            Для банка відкрилися нові можливості для мобілізації  фінансових ресурсів  будь-яких клієнтів , які мешкають поза умовними банківськими кордонами . 

                Що ж собою являє кредитна пластикова картка ?

Кредитна картка - іменний платіжний документ , який надає право власнику користуватися своїм картковим рахунком при необхідності , являючись своєрідним ключем до цього рахунку .Картка являє собою типовий пластиковий бланк на зовнішньому боці якої розміщені строк дії картки, логотип і галограма платіжної системи або банку , номер пластикової картки , ім”я та призвіще клієнта . На зворотній стороні  знаходиться магнітна полоса та підпис клієнта .Ця інформація видавлена механічним пресуванням і магнітним кодуванням і відповідає міжнародним стандартам , що забезпечує міжнародну стандартизацію.

                   По пластиковим карткам існує два види послуг :

        - емісія

        - обслуговування ( еквайринг ).

       Комерційні банки випускають пластикові картки з власним логотипом .Клієнт відкриває рахунок в цьому банку і протягом періода , вказаного в картці , користується своїм рахунком на свій розсуд . З картки також можна зняти готівкові кошти . В Україні фактично картки  є дебітовими : клієнт витрачає кошти в межах залишків на свому рахунку . За кордоном  більш розповсюджені  кредитні картки .Вони дають  змогу власнику 24 години  на добу користуватися банківським кредитом , при цьому кожен раз при здійсненні покупки не відвідуючи банк  . Для забезпечення платежів держатель картки може не вносити попередньо кошти , а отримати кредит . В цьому випадку клієнту встанавлюється ліміт кредиту , в рамках якого він може витрачати кошти .

 Слід зазначити , що при видачі кредитної картки банк -емітент може запросити  від клієнта  надання гарантій повернення кредита .Часто гарантії приймають форму страхового депозиту , розмір якого зазвичай перевищує ліміт кредита

      Як кредитна так і дебітова картка можуть бути сімейними і корпоративними . Питання про видачу картки кожний банк-емітент вирішує самостійно. Випускаючи картку , банк генерує так званий РІN - код - шифр , який використовується клієнтом для отримання коштів в банкоматах . Але не всі банки мають право емітувати картки з своїм логотипом , середні та дрібні банки укладають з крупними , вступившими в карткові організації , банками  агентську угоду , по якій банки-агенти розповсюджують картки “великого “ банку , отримуючи при цьому право на розміщення свого імені на картці .

        Що стосується еквайринга , то важливість його зростає з ростом власників карток і організацій, які обслуговують ці картки Тому банки надають по картках повний спектр послуг . Основні операції  по обслуговуванню карток  пов”зані з процесом отримання повідомлення про можливість здійснення списання певних коштів з картки , т.т. перевірки платоспроможності клієнта . Ця інформація потрібна як самому банку,так і установі, яка обслуговує клієнта ( торгівельна точка , ресторан ... ) Сам цей процес має назву - авторизація і може проводитись в режимі off-line i on-line .  В першому випадку картка повинна містити перезаписуючу пам”ять  , щоб здійснити додатковий обмін даними з самою карткою . В другому випадку  встановлюється зв”язок з базою даних платіжної системи Первинну обробку отриманих запитів на авторизацію проводить банк- еквайер .Як ми бачимо , існує певний зв”язок торгових точок з банком, тому для роботи з ними банки укладають угоду на прийняття до оплати кредитних карток . Банки встановлюють в магазинах інпринтери  ( засоби для прокатки на сліпах- чеках ) , POS - термінали - автоматичні системи авторизації або банкомати - засоби для отримання готівки .

                 Сукупність операцій , що супроводжують взаємодію держателя картки з платіжною системою при здійсненні платежу по картці або отриманні готівки часто називають транзакцією . Таким чином , транзакція містить в собі не тільки зчитування даних з картки , виконання запиту на авторизацію , оформлення чека, але й можливо , зміну інформації про фінансові ресурси держателя картки в базі даних  платіжної системи , а також на картці .

          Розглянемо послідовність операцій  ,які виконують суб”єкти платіжної системи  в процесі продажу товарів та послуг по кредитним карткам :

   1. Бажаючи здійснити покупку  ( або отримати послугу ) , держатель картки пред”являє її продавцеві .

     2. Продавець визначає , чи можливе здійснення угоди . Для цього він перевіряє картку і правомірність розпорядження нею покупцем ( візуально або з використанням POS - термінала ) , і при необхідності , здійснює авторизацію  ( голосову по телефону або електронну використовуючи POS - термінал ).

    3. Якщо угода може бути здійснена , продавець оформляє чек ( сліп ) , переносить на нього дані з картки , При обробці вручну для цього використовується інпринтер і держатель картки потім підписує всі примірники чеків .При автоматичній обробці підпис не потрібен , т.як його роль виконує ПІН-код .

      4. Примірник чека , картка  і товар  передаються покупцеві .

    5. Торгова точка пересилає в банк - еквайер дані про транзакціях за день .При цьому при обробці вручну передаються примірники сліпів

      6. Банк -еквайер виконує розрахунки з торговою точкою .

      7. Проводяться розрахунки між банками .

      8. Держателі карток розраховуються з банком за отриманий кредит .

               Із всього вище сказаного можна виділити основні ознаки , які роблять пластикову картку найбільш привабливою в порівнянні з іншими платіжними засобами :

-  для власника картки вона вигідна з точки зору можливості 24 години на добу користуватися кредитом , при цьому не обмежуючи свої фінансові можливості ( кредитна картка ) ; також картка займає в гаманці досить мало місця ; держатель картки також певну захищеність від крадіжок коштів або несанкціонованого витрачання їх третью особою .

-   для торгової точки прийняття  кредитних карток  як засобу платежу  означає зменшення ризика неплатежу з боку клієнта , також звільняє їх від розробки власного кредитного плану , який необхідний для залучення більшої кількості клієнтів ( програма “заплатити в кредит”  широко використовується за кордоном) .

-    для банка кредитна картка відкриває простір для залучення більшої кількості фінансових ресурсів , а також разом з карткою клієнтам пропонуються додоаткові послуги, які збільшують прибутки банку.

          КРЕДИТНІ     КАРТКИ

            БАНКІВСЬКІ                                                 ТУРИЗМУ І РОЗВАГ