Банки в России исторический экскурс

На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций — Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занима­лась денежными операциями (формирование собственного капи­тала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). Пер­воначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения византийского государст­венного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов), Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на осо­бых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязатель­ства - простые векселя. По основному правовому документу -Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспе­чения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, от­сутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавших­ся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда вы­ступала как подарок, использование процента строго запреща­лось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стиму­лировала зарождение денежного хозяйства.

Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость де­нежного обращения страны от импорта иностранных металличес­ких денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, пери­одически проводимые денежные реформы со стороны государст­ва, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предприни­мательства.

Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломоч­ных» купцов. Его функции должна была исполнять городская уп­рава, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутст­вие четко разработанного плана деятельности, определения при­оритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

  В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уров­нем товарно-денежных и кредитных отношений.

В 1754 году был создан Банк для дворянства, преобразованный в 1786 году в Государственный заемный банк. Его основной функцией было предоставление займов помещикам в соот­ветствии с количеством крепостных душ под очень льготные процен­ты на длительный срок.

В 1754 году также был создан «Банк для поправления коммер­ции» («Купеческий банк»), который давал краткосрочные ссуды под залог материальных ценностей, предназначенных к вывозу из Петер­бургского порта. Но деятельность этого банка была малоуспешной, и в 1770 году он был ликвидирован. В 1770-х годах была сделана попыт­ка учредить в Москве и Санкт-Петербурге ссудные и сохранные каз­ны (1772), а также приказы общественного призрения (1775). Эти орга­низации осуществляли операции по кредитованию помещиков в залог под движимое и недвижимое имущество. Существовал еще Медный банк, который выдавал купечеству ссуды медными деньгами.

Но следует сказать, что вся эта система была малоподвижной, не­эффективной, она лишь отвлекала громадные средства от производи­тельного применения и тормозила экономическое развитие страны. Почти без особых изменений она просуществовала до 1870-х годов.

Созданный в 1860 г. Го­сударственный банк выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Госбанк лишь про­изводил обмен кредитных билетов: ветхих - на новые, крупных на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Законо­дательство сводило на нет его эмиссионные функции. Министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка» с широкими распорядительными правами и возможнос­тью направлять всю деятельность банка.

С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более стано­вится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты вы­пускаются в строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов устанавливается окончательно.

Основная часть банковских ссуд направлялась на весьма льготное кре­дитование дворянских хозяйств, и эти ссуды очень медленно возвра­щались в банки. Если к 1812 году за дворянами числилось ссуд на 64 млн. руб. серебром (в залоге было 12% всех помещичьих крестьян), то к 1859 году объем ссуд вырос до 425 млн. руб. (количество «душ» в залоге выросло до 66%). Большие масштабы приобрели внутренние займы государства у банков для покрытия бюджетного дефицита. На кредитование же торговли и промышленности шли очень ничтож­ные суммы, поскольку для этих целей кредиты оговаривались целым рядом условий.

Специфической особенностью России в отличие от Западной Европы было то, что первоначальное накопление капитала происхо­дило в условиях крепостного права. Важнейшим источником накоп­ления была феодальная рента, получаемая крупными землевладель­цами в натуральной и денежной форме. Но в основном процесс накопления завершился уже после отмены крепостного права, по­скольку дворяне получили огромные выкупные суммы, которые час­тично были направлены в производственную сферу. Процесс выкупа принес большой доход и государству, которое удержало с помещиков все долги, числившиеся на заложенных в каз­ну имениях. А таких долгов к 1860 году на помещиках лежало около 400 млн. руб. Позже, в 1871 году из общей суммы выкупных платежей почти 250 млн. руб. пошло на уплату банковских долгов дворянства.

Купеческий капитал в большей части создавался за счет чрез­вычайно выгодных казенных подрядов и откупов, особенно на вин­ную монополию. В 1860 году винные откупщики заплатили в казну 128 млн. руб., а их собственные доходы от торговли вином были в не­сколько раз выше. В середине века до 40% всех доходов бюджета со­ставлял так называемый «питейный доход» — от торговли вином. Ча­стные капиталы росли также за счет неэквивалентной торговли с российскими окраинами, бурного роста золотодобывающей промыш­ленности в Сибири и т.д.

В 1921 году возоб­новил свою работу Госбанк, упраздненный в 1918 году. Началось кре­дитование предприятий промышленности и торговли на коммерчес­кой основе. До тех пор, пока не произошла стабилизация рубля, Госбанк выдавал ссуды под весьма высокие проценты: от 8 до 12% в месяц, но постепенно процентная ставка снижалась. В стране возникли специализированные банки: Торгово-промышленный банк (Пром­банк) для финансирования промышленности, Электробанк для кре­дитования электрификации, Российский коммерческий банк (с 1924 года — Внешторгбанк) для финансирования внешней торгов­ли, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного стро­ительства (Цекомбанк) и др. Эти банки осуществляли краткосрочное и долгосрочное кредитование, распределяли ссуды, назначали ссуд­ный, учетный процент и процент по вкладам.

Летом 1922 года был предпринят еще один шаг к стабилизации финансовой системы: была открыта подписка на первый государствен­ный хлебный заем на общую сумму в 10 млн. пуд. ржи в зерне. Государ­ство выпустило беспроцентные облигации достоинством в 100 пудов, которые подлежало оплатить в период с 1 декабря 1922 года по 31 ян­варя 1923 года натурой или наличными деньгами по полной рыноч­ной цене ржи вдень оплаты. Вслед за этим был выпущен 6%-ный заем на 100 млн. золотых рублей. Все это проводилось с целью подготовки условий для денежной реформы, поскольку облигации служили в ка­честве внутреннего кредита, а также средством выкупа обесцененных бумажных денег.

Была создана целая сеть акционерных банков, среди акционеров которых были Госбанк, синдикаты, кооперативы, частные лица и даже иностранные предприниматели. Эти банки кредитовали, в основном, отдельные отрасли промышленности. Для кредитования предприятий потребительской кооперации открывались кооперативные банки, для сельскохозяйственного кредита — сельскохозяйственные банки, для кредитования частной промышленности и торговли — общества вза­имного кредита, для мобилизации денежных накоплений населения учреждались сберегательные кассы. В 1923 году в стране существова­ло 17 самостоятельных банков, а в 1926 году их число возросло до 61. Доля Госбанка в общих кредитных вложениях банковской системы снизилась за это время с 66 до 48%.

Подтверждением рыночного характера экономики может слу­жить конкуренция, возникавшая между банками в борьбе за клиентов путем предоставления им особо выгодных условии кредитования. За­частую одни и те же организации, предприятия, тресты кредитовались у нескольких банков одновременно. Широкое распространение полу­чил коммерческий кредит, то есть кредитование друг друга различны­ми предприятиями и организациями. Примерно половина краткос­рочного банковского кредита осуществлялась через учет коммерческих векселей. Все это говорит о том, что в стране уже функционировал еди­ный денежный рынок со всеми его атрибутами.