Часть 2

ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ

История развития пластиковых карт (карточек)

Первое теоретическое упоминание об использовании карт (card) как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века (Looking Backwards. James Bellamy 1880).

На практике пионерами в этой области оказались США. Именно здесь в 20-х годах начали использовать прототип совре­менных карт.

Интересно то, что впервые карты появились не сфере бан­ковского, а в сфере нефтяного бизнеса: нефтяные компании (на бензоколонках), гостиницы, рестораны и компании по прокату автомобилей начали выпуск карт, как средства предоставления кредита своим клиентам. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. В на­стоящее время такие карты называются собственническими, «клубными» (proprietary), в отличие от универсальных карт (universal).

Первые карты изготавливались из картона или металла. Человек, пользующийся такой картой, получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте. Это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (тиснение номе­ра карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменения эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но вско­ре они были вытеснены пластиковыми картами, так как после­дние оказались более практичными.

Однако эти карты не были еще платежным средством. Они подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Использование «клуб­ных» карт широко распространено и в наше время.

Первую универсальную карту в 1951 году выпустил неболь­шой нью-йоркский банк Long Island. Первая универсальная карта большого банка Bank of America (в настоящее время Bank America) прошла испытания в Калифорнии в 1956 году.

Успех на региональном уровне убедил Bank of America e перспективности затеи, и с 1966 года он начал продажу лицен­зии на использование карточной технологии другим банкам. С этого времени начинается бурное развитие этого вида банковс­ких услуг.

С точки зрения производства карты мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты.

Фактически, выпуск первых универсальных карт можно считать моментом рождения «пластиковых денег».

Положение, при котором Bank of America имел преимуще­ство, быстро перестало устраивать другие банки, и в 1970 году Bank of America под давлением со стороны лицензированных им банков согласился передать контроль над бизнесом карт новой организации банков - National BankAmeriCard.Inc (NBI), в ко­торой он был лишь одним из членов. В 1977 году название NBI было заменено на Visa USA Inc..

Изменение имени имело огромное значение , не только по­тому, что оно стерло последние ассоциации с банком-прароди­телем, но также потому, что это событие открыло дорогу широ­кому распространению карт Visa в США и за рубежом.

В то время как Bank of America преуспевал в своей нацио­нальной программе карт, конкурирующие банковские группы решили не оставаться в стороне, и в 1966 году 14 нью-йоркских банков учредили организацию Interbank Card, Inc., 4 калифор­нийских банка - организацию Western States Bankcard Association (в качестве имени для своей карты они выбрали Master Charge). После серии объединений на базе этих двух организаций воз­никло то, что во всем мире хорошо известно под именем MasterCard.

Обе организации с момента учреждения приняли уставные решения не принимать в свои ряды банки-члены организации-конкурента, и потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено. Дальнейшее сотрудничество Visa и MasterCard в большей степе­ни было вызвано их общими интересами в борьбе с небанковс­кими картами конкурентов, в первую очередь proprietary кар­той Discover, выпускаемой American Express и Sears. В 1984 и 1985 годах представители обеих организаций согласовали принципы свободного электронного обмена транзакциями и пришли к со­гласованию некоторых технических стандартов. Все это позво­лило Visa и MasterCard начать выпуск общего бюллетеня для торговых учреждений, содержащего список карт, запрещенных к приему (так называемый «hot list» или «stop list», или «warning list»).

Основным аргументом для внедрения «пластиковых денег» являлось удобство пользователя. С появлением электронных средств регистрации и сбора информации появилась возмож­ность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования сигнала.

Первой организацией, применившей этот способ на плас­тиковых картах была Международная ассоциация по авиапере­возкам (IATA, Interactional Air Transportation Association), ко­торая осуществляла контроль за багажом при помощи инфор­мации, записанной на магнитной дорожке пластиковой карты. Впоследствии принятая IATA система кодирования стала стан­дартной. На современных пластиковых картах это - первая до­рожка, имеющая длину 79 символов (210 бит/дюйм, 7 бит на знак) и содержащая алфавитно-цифровую информацию.

Впоследствии подобный принцип использовали на банков­ских картах для кодирования номера карты, что позволило вне­дрять электронные платежи. Разработка этой системы кодиро­вания принадлежит Американской банковской ассоциации (American Bankers' Association).

Эта система также вошла в стандарт. На современных пла­стиковых картах появилась вторая дорожка, имеющая 40 сим­волов (75 бит/дюйм, 5 бит на знак).

Впоследствии появилась третья дорожка, на которой чаще всего записывается PIN-код (Personal Identification Number - пер­сональный идентификационный номер), а иногда состояние счета клиента. Разработчиком этой дорожки была компания Thrift Industry. Информация на этой дорожке может перезаписывать­ся и изменяться в процессе использования. На дорожку может быть записано 197 цифровых знаков (210 бит/дюйм, 5 бит т знак).

Начало применения пластиковых карт с магнитной поло­сой датируется 1969 годом. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. На таких карта? информация на первых двух дорожках предназначается толькс для считывания. Она записывается при выдаче карты и в про­цессе использования не изменяется.

Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Лорану Морену, который в 1974 году предложил использовать карты с электронной микро­схемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства таких карт. На сегодняшний день пластиковые карты с «имплантированной» микросхемой (Smart-card) - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.

Магнитные карты уступают первенство смарт-картам по двум причинам:

1. Магнитные карты легко подделать. С помощью дешево­го устройства в течение нескольких минут можно скопировать первую и вторую дорожки с магнитной дорожки кредитной кар­ты.

Исследования, проведенные в 1992 году в США, показали, что потери, связанные с магнитными картами составили 3,8 млрд. долларов, в том числе: 2,6 млрд. - из-за должников, то есть банк­ротов и людей, не оплачивающих счета; 864 млн. - из-за мошен­ничества с картами - использование краденых, утерянных и под­деланных карт, и 310 млн. из-за мошенничества продавцов.

2. Поскольку магнитная дорожка карты не может содержать более 100 байт информации, это сильно ограничивает их приме­нение в мире современного бизнеса. Почти все магнитные кар­ты сегодня имеют узкую целевую направленность, что приводит к необходимости для клиентов иметь много карт разного типа.

Смарт-карты позволяют решить все эти проблемы. Поэто­му, после решения в конце 80-х годов ряда технологических про­блем, смарт-карты стали активно вытеснять магнитные карты. Европа, где только в 1993 году было выпущено более 350 млн. смарт-карт и карт с памятью, занимает ведущее место на этом пути. Большинство экспертов убеждено, что через 10 лет или раньше карты с магнитной полосой станут достоянием истории.

Смарт-карты - путь в будущее. Основной фактор, сдержи­вающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных стра­нах - развитая инфраструктура магнитных карт. Это особенно характерно для США.

Вследствие существования огромной финансовой инфра­структуры, стоимость замены системы превышает 1 млрд. дол­ларов. Однако, при всем при том, сама старая система теряет ежегодно от недобросовестного использования магнитных карт около 1 млрд. долларов.

Россия не имеет подобной инфраструктуры, поэтому здесь открывается уникальная возможность внедрения в практику наи­более перспективных систем, нежели изживающей себя системы безналичных платежей на базе кредитных магнитных карт. Мож­но, конечно, продолжать жить без каких-либо изменений, но это только приведет к увеличению отставания в области банковс­ких технологий, а следовательно, и к увеличению проблем в бу­дущем.

Структура пластиковых систем

Какие бывают карты ?

С функциональной точки зрения карты выполняют роль платежного средства и средства получения кредита, поэтому по функциональному признаку подразделяются на дебетные, кре­дитные и смешанные (расчетные).

Дебетная карта обуславливает возможность платежа нали­чием средств на текущем счете клиента. При такой форме плате­жей банк исходит из остатка денег на счете.

Дебетная карта не обязательно должна быть банковской. Она может выпускаться и крупной коммерческой или производ­ственной фирмой. При этом возможны следующие типы карт: с нулевым остатком, с фиксированным депозитом, с овердрафтом, с начислением процентов на остаток.

Кредитная карта предполагает выдачу клиенту ссуды с во­зобновляемым (автоматически) лимитом. Как и при всякой ссу­де получение карты связано с заключением договора между банком, выдающим карту, и клиентом. В договоре оговаривают^ процент, ежегодная палата за пользование картой, период льгот­ного пользования кредитом, когда проценты не взимаются, v некоторые другие условия.

Кредитная карта имеет банковскую гарантию и подразуме­вает наличие стабильных доходов у клиента, которому предос­тавляется возобновляемый (револьверный) кредит.

Разновидностью кредитной карты является кредитно-сбе-регательная карта. Она выдается под денежный залог. Возвраа залога производится двумя путями - в виде торговых скидок и по истечении срока залога, полученный владельцем кредит дол­жен быть возвращен примерной в месячный срок. Банк сам впра­ве определять плату за годовое обслуживание, проценты за вы­даваемый кредит и другие параметры системы. Клиент же впра­ве выбрать один или несколько наиболее подходящих типов карт, поэтому кредитная карта и ее разновидности являются доста­точно гибким финансовым инструментом как для владельца, так и для банка.

Что касается денежного залога, то он на длительный срок передается в трастовое управление финансовой компании, дру­жественной с банком. Финансовая компания в свою очередь вкла­дывает средства в высоконадежные ценные бумаги и проекты.

Смешанная карта представляет собой нечто среднее между дебетной и кредитной картами. Она допускает овердрафт теку­щего счета (величина которого, естественно оговаривается за­ранее), т.е. возможность автоматического кредитования клиен­та в определенных границах. При этом можно использовать для платежа средств больше, чем имеется на текущем счете. В после­днем случае такая смешанная карта начинает играть роль кре­дитной.

Условия развития новой платежной системы.

Стратегия банка в области развития системы пластиковых карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.

Самые простые способы зарабатывания денег - отчисления от операций с пластиковыми картами и использование привле­ченных средств.Однако говорить о прибыльности операций по банковским картам только за счет процентных отчислений от сделок можно лишь при достаточно развитой инфраструктуре и действитель­но массовом количестве карт в обращении, так как суммарная величина этого процента в современных платежных системах составляет на всех участников вместе взятых всего 4-4,5% от сум­мы сделок. Учитывая розничный характер операций, т.е. заве­домо незначительную величину этой суммы, легко рассчитать, что в обращении должны находиться как минимум десятки ты­сяч карт, по которым ежедневно должны совершаться операции.

Опыт США с их развитой инфраструктурой карточных пла­тежных систем и их юридическим обеспечением в течение почти полутора десятков лет говорит о том, что поддержка операций по банковским картам была убыточной для банков.

Для нашей страны, при известных проблемах каналов свя­зи, при высокой стоимости импортных технических средств ин­фраструктуры платежных систем, окупаемость новой платежной системы при использовании только отчислений от операций весь­ма проблематична. Поэтому российские банки, внедряя «плас­тиковые деньги», как правило устанавливают высокие величи­ны депозита или неснижаемого остатка на карточном счете, обес­печивая окупаемость за счет использования привлеченных средств (и одновременно, снижая риски потерь от неплатежес­пособности или недобросовестности клиента, к сожалению ти­пичные для нашей жизни).

Однако значительные суммы депозита или неснимаемого остатка по карточному счету, естественно, ограничивают круг потенциальных клиентов платежной системы, причем тем силь­нее, чем больше требуемая сумма. В самом деле, сколько жите­лей современной России могут депонировать 1000$, чтобы по­лучить карту? Вряд ли больше одного-двух процентов от обще­го количества семей, проживающих на территории страны. По­лучается замкнутый круг: высокие затраты на получение карты ограничивают количество клиентов, что позволяет снизить ве­личину депозита или гарантированного остатка.

Платежные системы выходят из этого круга, снижая мини­мальный размер затрат клиента на получение карты до прием­лемого уровня. Совершенно ясно, что при этом банки идут на убыточность операций, рассчитывая взять свое в дальнейшем, после того, как платежная система приобретет массовый харак тер. Основная цель - захватить как можно больший сегмент рын ка, развить инфраструктуру и подготовить почву для полученш прибылей впоследствии.

По мере распространения карт развивается инфраструкту ра платежной системы. Ее прибыльность зависит как от количе­ства карт, находящихся у клиентов, так и от количества точек, i которых карты обрабатываются (принимаются). Причем, пер­вое зависит от второго. Кто и зачем будет приобретать карты если их негде «отоварить»?

Создание рынка банковских карт начинается с организации сети пунктов, в которых производятся операции с картами дан­ной платежной системы, т.е. с того, что американцы называю! acquiring policy. Понятно, что подобные действия могут позво­лить себе только очень крупные банки, так как они (действия^ сопряжены с очень большими затратами в настоящем и с «ра­дужными» перспективами получения прибыли в неопределенном будущем.

Решив внедрить «пластиковые деньги», банк может присо­единиться к одной из существующих платежных систем, а можел сделать ставку на создание собственной. Выбор того или иногс решения зависит от многих факторов: специфики региона, соци­ального и профессионального состава клиентов банка, сообра­жений престижа, индивидуальных предпочтений руководителей банка и т.п.

Структура платежных систем

Участие в платежной системе возможно в различных ролях: банк может стать одним из эмитентов пластиковых карт, войти в число банков, обслуживающих получателей карт (магазины, рестораны, и т.п.), стать одним из учредителей процессинговой компании в центре или в своем регионе и т.д. Разумеется воз­можны и различные комбинации этого участия. Каждая из них будет определять возможные источники дохода банка. Участниками платежной системы являются: - банки-эмитенты - открывают своим клиентам карточные счета (bank-issuer);

- банки-получатели - обслуживают предприятия торговли, сервиса, общественного питания, которые принимают карты данной платежной системы (bank-acquirer);

- региональные процессинговые центры - обрабатывают транзакции по картам или совершают их авторизацию в своих регионах;

- главный процессинговый центр - обеспечивает взаимодей­ствие между региональными центрами;

- клиринговый банк - обеспечивает взаиморасчеты и пла­тежи между всеми банками, участвующими в платежной сис­теме;

- пункты приема карт - магазины, учреждения сферы услуг, банкоматы и т.п.;

- клиенты платежной системы - держатели карт. Клиенты, посещая магазины, рестораны, мастерские, оста­навливаясь в гостиницах, расплачиваясь за бензин или получая наличные деньги в банкоматах, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются. При предъявлении карты кли­ентом предприятие обслуживания тем или иным способом (го­лосом по телефону, электронным способом через модем и про­цессинговый центр или путем электронного взаимодействия с микрокомпьютером смарт-карты) запрашивают авторизацию платежной системы на проведение затребованной операции. После получения авторизации операция совершается, и клиент получает товар или услугу. Подтверждением факта операции в традиционных карточных платежных системах служит слип (slip - полоска бумаги, дословно), т.е. квитанция, на которой кассо­вый аппарат отпечатал сумму сделки, оттиснул отпечаток эм-боссированных на карточке надписей, а клиент поставил свою подпись. Слип существует в двух (трех) экземплярах, один из которых остается у клиента, а другой торговое предприятие пе­редает в банк-получатель. На основании слипа (или на основа­нии факта авторизации сделки, к примеру, в системе STB-Card) этот банк зачисляет на расчетный счет своего клиента, т.е. пред­приятия обслуживания, соответствующую сумму, удерживая ого­воренный процент комиссионных.

Далее банк-получатель консолидирует суммы дебетных сде­лок за оговоренный в системе период времени по каждому из банков-эмитентов и направляет итоговые документы в клиринговый банк. Этот банк осуществляет взаимные расчеты, дебету} соответствующие корреспондентские счета банков-эмитентов i кредитуя счет банков-получателей. При этом банкам-эмитента\ одновременно передается информация о том, какой клиент и ш какую сумму воспользовался своей карточкой (способы и фор ма передачи этой информации могут быть самыми разными принципиально лишь одно: хранится ли информация о факти ческих остатках по карточным счетам клиентов где-либо в сие теме помимо банка-эмитента). На основании этих данных банк эмитент дебетует карточный счет клиента. Таким образом за мыкается вся цепочка.

В реальной платежной системе вполне могут существоват! отдельные элементы из перечисленных. Минимально работос пособная система может иметь в своем составе только один банк обслуживающий как клиентов, так и принимающие карты пред приятия, и имеющий в своем составе некое процессинговое под­разделение (вырожденная система).

В максимальном варианте (развитая система) все составля ющие платежной системы представлены отдельными, независи­мыми юридическими лицами. В развитой системе возможно су ществование вырожденных подсистем, которые возникают, когд* банк-эмитент обслуживает часть предприятий, принимающю карты этой системы.

Один из ключевых вопросов при создании платежной сие темы - это вопрос о распределении процента отчислений от сум мы сделки между ее участниками. В современных развитых сис­темах этот вопрос решается таким образом, что на долю одного участника цепочки приходится от 0,5 до 1,5% от суммы сделки Для вырожденных системе эта сумма может достигать 3,5...4%.

Из вышесказанного ясно, что самая выгодная позиция сре­ди банков-участников платежной системы - у клирингового бан ка. Конечно, он получает небольшой процент от всех отчисле ний (обычно 0,5...1,0% от суммы сделки), но зато от всех сделок К тому же его затраты меньше, чем у других участников: в кли­ринге не десятки тысяч субъектов (клиентов системы), а от силь несколько десятков (банки), осуществление операций в реаль­ном времени обычно не требуется, и поэтому как от аппаратно­го, так и от программного обеспечения для проведения клиринга не требуется экстремально высоких показателей, а значит, и цены.

Кроме того, доходы клирингового банка растут вместе с ростом оборота во всей платежной системе, в то время как его расходы на эксплуатацию и модернизацию средств обеспечения клиринга растут гораздо медленнее, чем расходы на те же цели у остальных участников системы.

Проблемы внедрения «пластиковых денег» в России

Прежде всего необходимо решить, в какую систему (или системы) банк может вступить, или же он намеревается создать собственную локальную платежную систему. Принятое решение определит большинство дальнейших действий, не говоря о том, что от него будут зависеть и многие экономические показатели. В принципе, никто не запрещает отечественным банкам присоединиться к таким мировым лидерам как Visa или MasterCard. Некоторые банки (например Инкомбанк и Мена­теп) так и поступили. Проблема заключается только в том, что для членства в этих системах необходимо выполнить ряд очень жестких требований как к техническому, так и к финансовому состоянию банка. Кроме того, выполнение нормативов необхо­димо регулярно подтверждать (каждые шесть месяцев).

Увы, не все (а точнее, немногие) российские банки способ­ны сейчас выполнить эти нормативы. Проще присоединиться к одной из имеющихся российских систем: UnionCard, STB Card, Most Card и т.д.

Естественно, что при этом банк ограничен в выборе техно­логий и, частично, организационных решений, которые приня­ты в выбранной платежной системе.

Создание собственной платежной системы банка - решение весьма амбициозное, и под силу только самым крупным банкам. Кроме того, на этапе принятия решений не очень ясно, насколь­ко перспективна замкнутая платежная система даже самого круп­ного и мощного банка без участия в ней других эмитентов. Вме­сте с тем, вполне жизнеспособными, и могут быть весьма при­быльными, замкнутые платежные системы, построенные на основе другого, не банковского образования - административно территориального (область, город, район) и даже хозяйственно производственного или корпоративного (производственно! объединение, предприятие).

Успех замкнутых и корпоративных платежных систем i России обусловлен некоторыми специфическими явлениями Одно из этих явлений - проблема наличного денежного оборо та. Недостаточное количество наличных в обороте, усугубляв мое выведением большой их доли из доступа частных лиц юри дических, которые таким образом пытаются ускорить расчеть (и уйти при этом от налогообложения). Пик этих явлений уж< прошел, но само явление сохранилось и по сей день.

Чтобы снять социальные напряжения, местные власти ищу: конструктивные и долгосрочные решения, одно из которых региональная система безналичных платежей.

Привлекательна такая система и для банка: она позволяв" привлечь значительные кредитные ресурсы. Это аспект привле кательности не уменьшается со снижением инфляции и остроть кризиса наличности, так как параллельно падает доступносп денежных ресурсов.

Что касается замкнутых платежных систем, ограниченны) по хозяйственно-производственному признаку, то причины ш появления и распространения несколько иные. Такие системь можно разделить на два типа: замкнутые системы оплаты про дукта (или услуг) и замкнутые системы, охватывающие одж предприятие (организацию) или группу предприятий, техноло гически связанных друг с другом (корпоративные системы).

Появлению первых способствуют удобства использованш безналичной формы расчетов, в особенности в форме карт «< предоплатой». Хлопотность и небезопасность инкассации, по тери о т недобросовестности персонала просто подталкиваю! владельцев сети бензозаправочных станций к безналичным рас четам с предоплатой. Подобные системы уже создаются в Рос сии. Необязательность и «забывчивость» абонентов, надо пола гать, будут стимулировать владельцев телефонных сетей и ка бельного телевидения вводить карточную систему оплаты, ка» это имеет место на Западе.

Второй тип производственных замкнутых платежных сие теме возникает тем, где есть крупные предприятия, размещенные на обширной территории, на которой для удобства служа­щих также размещены магазины и предприятия обслуживания. Удобство данной платежной системы в этом случае обус­ловлено возможностью удержать начисленную заработную плату на расчетном счете организации, перечисляя лишь фактически расходуемые суммы предприятиям торговли и службы быта. Если же все субъекты взаиморасчетов являются клиентами одного банка, то все деньги будут обращаться в этом банке, и они могут стать эффективным источником кредитных ресурсов.

Конечно, корпоративная платежная система будет представ­лять интерес для ее участников лишь в том случае, если в ней будет участвовать достаточно большое количество людей, а пред­приятие будет иметь солидный месячный фонд заработной платы. Отечественный (да и не только отечественный) опыт вне­дрения автоматизированных информационных систем показы­вает, что на первом этапе это процесс всегда наталкивается на ожесточенной сопротивление практически всех «действующих» лиц. Это не удивительно, так как, пока не завершено формиро­вание инфраструктуры, создание нормативной базы и отладка технологии, наличие новой системы не только не облегчает жизнь ее участникам, но создает для них дополнительны трудности, заставляя поддерживать одновременно как новую, так и старую технологию.

Применительно к карточным системам это означает, что до тех пор пока количество карт в обращении не превысит некото­рую пороговую величину, учреждения, которые их принимают, не смогут почувствовать разницу. Они не избавятся от инкасса­ции наличных денег, напротив, им придется кроме нее заниматься инкассацией слипов.

Кассиры будут вынуждены периодически отвлекаться от привычных действий, чтобы перейти к специальному устройству и оформить покупку по карте. Если такие покупки будут редки­ми, то им каждый раз придется вспоминать, как, собственно, это производится. В итоге - ошибки и постоянные «разборки» с кли­ентами.

Все это не способствует популярности новой технологии у тех, кто вынужден в ней участвовать. Отсюда саботаж, попытки сорвать внедрение, интриги и лоббирование возврата к старой системе. В некоторых случаях положение усугубляется тем, что появление карт как средства расчетов перекрывает привычные каналы извлечения криминальных доходов. Примером могу! служить системы безналичных расчетов за бензин, которые по­зволяют контролировать и учитывать все движение денежных v материальных ресурсов (устройство выдачи бензина на АЭС i таких системах работает под управлением автоматики и нали­вает ровно столько горючего, сколько оплачено по карте).

Помимо психологических проблем, внедрение карточной платежной системы наталкивается на юридические препятствия Сегодняшнее российское законодательство, строго говоря, ж предусматривает возможности снятия денежных средств с рас­четного счета клиента, иначе как по подписанному им докумен­ту установленного образца. Это заставляет даже в платежны> системах со смарт-картами распечатывать квитанции в двух эк­земплярах и требовать с клиента подписи на обоих. А что де­лать при операциях с банкоматами?

Усложняют ситуацию и технические трудности. Главная ш них убогое состояние каналов связи на большей части террито­рии нашей страны. Если продавец магазина вынужден будет де­сяток раз «накручивать» диск телефона, чтобы дозвониться дс центра авторизации, то, скорее всего, он этого делать вообще н« будет, а владелец магазина откажется от подобной платежной системы.

Автоматизированная система авторизации, в которой маг­нитная дорожка считывается специальным устройством - POS (Point of Sales - точка продаж), в последующем карточный тер­минал, и передается в процессинговый центр по телефонномз каналу, к сожалению, не выход из положения, так как нет гаран­тии того, что в процессинговый центр карточный терминал «доз­вонится» быстрее, чем продавец. Будет ли, вообще, клиент ждат! авторизации 20-30 минут и не возникнут ли ошибки в процессе передачи информации?

В определенном смысле решением данной проблемы явля­ется использование смарт-карт, причем проблема будет решать­ся тем эффективнее, чем больше информации будет хранит! смарт-карта, т.е., чем более «интеллектуальнее» она будет.

Подводя итоги следует сказать, что для банка, который ре­шил участвовать в «карточном бизнесе», прежде всего нужнс решить, на чем он собирается делать деньги и выбрать платежную систему. Полномасштабное участие в глобальных системах - дорогое удовольствие и под силу, как уже отмечалось, только мощным банкам.

В отечественных условиях относительно быструю прибыль от «карточного бизнеса» банк может получить, если он окажет­ся в роли финансового центра замкнутой территориальной или корпоративной платежной системы. При этом успех дела зави­сит не столько от банка сколько от нефинансовых партнеров: местных властей или руководителей предприятий.

Технологии платежных систем, основанные на смарт-картах

Как показывает практика эффективность платежной систе­мы зависит не только от правильно выбранных технических средств. В первую очередь она зависит от тщательно отлажен­ной технологии, от грамотной финансовой политики эмитента, от других факторов, которые могут свести все преимущества того или иного типа карт к нулю.

Сказанное относится и к наиболее перспективному платеж­ному средству - смарт-карте.

Смарт-карта - это пластиковая карта со встроенной в нее микросхемой. Степень «интеллектуальности» микросхемы мо­жет быть самой разной - от простейшего контроллера чтения/ записи данных в электронную память карты, до микропроцессо­ра, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему и т.п.

Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной дорожкой, со штриховым кодом) - это имен­но ее «интеллектуальность». При платежах по магнитным кар­там применяется технология on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Главная проблема, которая возникает при этом, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой свя­зи (которую в наших условиях трудно решить).

В случае смарт-карт применяется иная технология - off-line, при которой разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при «общении» с торговым тер­миналом непосредственно в торговой точке.

Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычай­но малы, проблемы связи не играют особой роли. Вместо них на первый план выходит проблема безопасности - смарт-карта дол­жна быть достаточно «интеллектуальной», чтобы самостоятель­но принять решение о проведении платежа и при этом обладать достаточной защитой от несанкционированного использования.

В связи с этим первый вопрос, который возникает при вы­боре типа смарт-карты - какие из них обладают максимальной защитой от мошенников. Второй вопрос связан с проблемой ре­ализации двух основных финансовых операций по карте - дебе-тование и кредитование счета в ее электронной памяти. Боль­шинство из известных в настоящее время смарт-карт достаточ­но легко обеспечивают эти операции. И здесь вновь возникает проблема, связанная с возможностью несанкционированного использования. Надежно ли защищены эти операции для того, чтобы кроме законных владельцев, их не могли провести другие лица, пусть даже и не с преступными целями.

К сожалению публикаций, которые могли бы четко отве­тить на два этих вопроса, крайне мало. Рассмотрим в качестве примера рекомендации французской фирмы «Gemplus Card International», на долю которой приходится почти одна треть, выпускаемых в мире смарт-карт.

В стандартной технологии безналичных расчетов за това­ры и услуги с помощью пластиковых карт действуют три субъек­та. Это банк-эмитент, его клиент и предприятие торговли или сервиса. Банк выдает клиенту карту, с которой связана опреде­ленная сумма. Эту сумму (либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента) держатель карты может по­тратить в магазине. Операция записи такой суммы в память кар­ты называется кредитованием карты.

Очевидно, кредитует карты только банк. Обратная опера­ция - дебетование карты - означает списывание со счета в памя­ти карты. Дебетование происходит при проведении платежа по карте, к примеру, в магазине. Таким образом, дебитор карты -предприятие торговли или сервиса (если клиент получает налич­ные по карте, то дебитор карты банк).

Проведение платежей состоит в том, что при покупке по карте магазин записывает за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина, соответствующий доку­мент, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина. Так, несколько схематично, описывается финансовая транзакция по карте.

Выше отмечалось, что существо проблемы в способе про­ведения платежа (on-line или off-line) состоит в том, насколько защищены платежные операции для всех трех субъектов платеж­ной системы. Обработка транзакций тоже имеет свои пробле­мы, но они уже не зависят от типа смарт-карты.

Смарт-карта является идеальным средством платежа, по­скольку обладает функциями «электронного кошелька». После­дний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку. «Электронный кошелек» удобен клиенту, поскольку последний легко контро­лирует свои активы по карте и, при необходимости, может их пополнить, кредитуя карту в банке.

Память «электронного кошелька» защищена PIN -кодом ( русская аббревиатура - ПИН-код), который клиент должен на­брать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте. Таким образом, клиент может не опа­саться использования смарт-карты без его санкции (если, разу­меется, он хранит свой ПИН-код в тайне от других).

Не всякая смарт-карта может быть «электронным кошель­ком». Для того, чтобы выделить нужные категории смарт-карт, рассмотрим их типологию. В зависимости от внутреннего уст­ройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа (по функциональному признаку):

- карты счетчики;

- карты с памятью;

- микропроцессорные карты.

Практически любую из перечисленных карт можно исполь­зовать в качестве платежной. Однако лишь немногие из них бу­дут удовлетворять всем требованиям, которым должна удовлет­ворять поистине массовая платежная смарт-карта: невысокой стоимостью, возможностью проводить любые (не только специ­фичные) платежи, хорошей защищенностью и необходимым уровнем «интеллекта» для обеспечения технологии off-line.

Технические средства

Карты-счетчики

Данный тип карт применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Такие карты еще называются картами с предварительно оплаченной суммой. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Обычно в телефо­нах-автоматах каждая единица времени разговора имеет фикси­рованную цену, ее абонент оплачивает монетками или специаль­ными жетонами, которые подсчитывает соответствующее уст­ройство телефона. При применении карт минимальной сумме платежа ставится в соответствие один бит памяти. В процессе разговора устанавливается связь между телефоном и картой, и за каждую единицу времени «пережигается» некоторое количе­ство битов. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.

Аналогичным образом карты-счетчики применяются при подписке на платное телевидение, при оплате за проезд, авто­стоянку и т.п. Первоначально использовались карты с однократ­но программируемой памятью (ППЗУ).

После полного использования карты ее приходилось выб­расывать. Современные карты такого типа позволяют после пол­ного использования «восстанавливать» содержимое счетчика. Восстановление содержимого может быть выполнено только при знании определенного кода, разрешающего это действие. Поми­мо этого, карты содержат область, в которую записываются иден­тификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии. Карты, позволяющие перезаписывать информа­цию, относятся к типу карт с энергонезависимой перепрограм­мируемой памятью.

Карты с памятью

Название типа весьма условно — строго говоря, все смарт-карты имеют память. Этот тип карт выделен как промежуточ­ный при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорным кар­там. Обычно карты такого промежуточного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью. Карты второго подтипа отличаются от карт первого более высоким «интеллек­том», направленным на предотвращение несанкционированно­го доступа к данным на карте. Однако той «интеллектуальнос­ти», которая характерна для карт с микропроцессорами, карты с защищенной памятью не имеют.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чте­нию или записи данных. Иногда их называют картами с полно­доступной памятью; работа с ними (с точки зрения логической структуры данных) напоминает работу с бинарным файлом. Мы можем произвольно структурировать карту на логическом уров­не, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальны­ми командами.

Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каж­дой покупки восстанавливать ее память копированием началь­ного состояния данных с диска, причем ничуть не интересуясь тем, какая информация хранится на карте (т.е. шифрование дан­ных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спа­сает). Разумеется, такую операцию может проделать лишь ква­лифицированный программист, но практика показывает, что в России достаточно много грамотных людей, способных на та­кое занятие чисто из хакерских побуждений.

В картах с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания инфор­мации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты — сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (сти­рания) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом уст­ройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозмож­но. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, кар­ты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены и при этом недороги, их цена составляет не более 4 долларов для тиражей выше 5 тысяч.

Как правило, карты с защищенной памятью содержат об­ласть, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

Необходимо также, чтобы на платежной карте было по меньшей мере две защищенные области. Остановимся на этом важно моменте подробнее.

Выше было сказано, что в технологии безналичных расче­тов по картам участвуют, в общем случае, три юридически неза­висимы лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитуя ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны делаться с санкции клиента. Та­ким образом, доступ данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области — дебетную и кре­дитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ. У клиента это ПИН — персональный идентификационный но­мер; правильное его предъявление открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, кото­рой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (мага­зин). Ключ записи информации в кредитную область карты име­ется только у банка; ключ записи информации в дебетную об­ласть — у магазина. Только при предъявлении сразу двух клю­чей (ПИНа клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию — внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

Если в качестве платежной используются карты с одной за­щищенной областью памяти, и банк, и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты, Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, е банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Од­нако такая возможность ему дана — поскольку в силу необходи­мости дебетования карты при покупках он знает ключ стирани* защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, v ее дебитор (в общем случае — разные лица) пользуются однихключом, нарушает сразу несколько основных принципов по за­щите информации (в частности, принципы разделения полномо­чий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приве­дет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографичес­кие способы защиты информации, о чем уже говорилось выше.

Кроме того, важной особенностью карт с точки зрения их защищенности является наличие специальных средств, характер­ных для микропроцессорных карт (см. ниже). Так, некоторые карты необратимо блокируется по записи после предъявления неверного ПИН-кода более трех раз подряд, причем последова­тельное предъявление неверного ПИН-кода фиксируется картой и учитывается при ее блокировке. Таким образом, даже при от­носительно короткой длине ПИН-кода (например, из пяти цифр) «вскрыть» карту путем систематического подбора ее секретного ключа практически невозможно.

Сервисные команды. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для нас наиболее интересные из них — это средства ведения электронных платежей. Вместо двух об­ластей в некоторых картах для ведения электронных платежей создается специальный файл, недоступный по чтению/записи с помощью обычных команд управления файловой системой. Над этим файлом можно производить только операции зачисления (кредитование) или списания (дебетование) финансовых средств Операция кредитования может быть проведена только при предъявлении двух секретных кодов — кода клиента и кода бан­ка. Операция списания проводится только по предъявлению к эда клиента.

Примером подобной карты является карта PCOS фирмы GEMPLUS Card International. Механизм защиты в карте PCOS достаточно изощрен — так, не разрешено дебетование отрица­тельным числом (в некоторых картах, в принципе, можно умень­шить дебет, путем возврата платежа на карту). Кроме того, кар­та PCOS обеспечивает безопасное удаленное кредитование кар­ты в режиме on-line, что, безусловно, очень удобно клиентам — можно занести средства на карту в ближайшем магазине, не за­ходя в банк. Удаленное кредитование возможно за счет встроен­ных криптографических средств.

Специальные средства. К специальным функциональным средствам относится возможность блокировки карты. Различается два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.

Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального «транспор­тного» кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегаль­ного использования карт при хищении во время пересылки кар­ты от производителя к потребителю.

Суть блокировки при несанкционированном доступе состо­ит в том, что если при доступе к информации несколько раз не­правильно был предъявлен код доступа, то карта вообще пере­стает быть работоспособной. При этом, в зависимости от уста­новленного режима, карта может быть впоследствии либо акти­визирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карта становится непригодной для дальней­шего использования.

Карты оптической памяти. Карты оптической памяти име­ют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них мо­гут быть записаны только один раз. В таких картах использует­ся WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Лазер прожигает в каждой ячейке памяти значение, рав­ное 0 или 1 (подобным образом записывается музыка на цифро­вых компакт-дисках). Обычная карта может хранить от 2 до 16 мегабайт информации. Такие карты обычно используются в при­ложениях, где необходимо хранить большие объемы данных, не подлежащих изменению, например, медицинские записи.

Микропроцессорные карты

Внешне микропроцессорные карты похожи на карты памя­ти, однако их микросхемы содержат микропроцессоры, что де­лает эти карты интеллектуальными, по-английски — «smart». Электронная «начинка» карты представляют собой полные мик­роконтроллеры (микрокомпьютеры) и содержит следующие ком­поненты:

• ЦП (CPU) - центральный процессор - устройство для об­работки инструкций карты;

• ОЗУ (RAM) - оперативное запоминающее устройство -память для временного хранения данных, например, результа­тов вычислений, произведенных процессором;

• ПЗУ (ROM) - постоянное запоминающее устройство - па­мять для постоянного хранения инструкций карты, исполняемых процессором, а также других данных, которые не изменяются. Информация в ПЗУ записывается в процессе производства кар­ты;

• ППЗУ (EPROM) - программируемое постоянное запоми­нающее устройство - память, которая может быть прочитана много раз, но записана только однократно производителем. В ППЗУ организация, выпускающая карту в обращение, записы­вает данные о ее владельце;

• РПЗУ (EEPROM) - репрограммируемое постоянное за­поминающее устройство - память, которая может быть переза­писана и считана многократно. В РПЗУ хранятся изменяемые данные владельца карты ( ППЗУ и РПЗУ не теряют данные при отключении питания);

• устройство ввода/вывода - устройство, обеспечивающее обмен данными с внешним миром;

• операционная система (ОС) или программное обеспече­ние (ПО) карты - инструкции для процессора (хранятся в ПЗУ);

• система безопасности встроенная система безопасности для защиты данных с возможностью их шифрования.

Микропроцессорная карта, в дальнейшем - смарт-карта, в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компь­ютеру. Наиболее мощные современные смарт-карты имеют мощ­ность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ смарт-карты, принципиально ничем не отличается от опе­рационной системы персонального компьютера. РПЗУ исполь­зуется для хранения данных пользователя, которые могут счи­тываться, записываться и модифицироваться, также, как данные на жестком диске персонального компьютера.

Смарт-карты имеют различную емкость, однако типичная современная карта имеет ОЗУ объемом 128 байт, ПЗУ - 2-6 кбайт и РПЗУ - 1-2 кбайт. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с систе­мами на базе магнитных карт. Смарт-карты дороже карт памя­ти, и так же, как в случае карт памяти, их стоимость определяет­ся стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от объема памяти. Смарт-карты обычно используются в приложениях, тре­бующих высокой степени защиты информации, например, в фи­нансовой практике.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцеле­вая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В допол­нение ко всем возможностям - обычной смарт-карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, де­бетную и смешанную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимос­ти суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распростра­нения, но их использование будет, вероятно, расти, поскольку они являются весьма перспективными.

Формы использования пластиковых карт

На рис.4.1 приведена структурная схема карточной платеж­ной системы.

Рассмотрим вначале, как действует платежная система, ос­нованная на использовании карты с магнитной полосой. С этой картой знакомо наибольшее количество людей в мире. Кредит­ные карты всегда содержат имя владельца, номер карты и дат) окончания ее действия, которые напечатаны рельефными бук­вами на лицевой стороне карты, а также подпись владельца на обороте. Рельефная печать необходима для того, чтобы карта могла «читаться» на ручных обрабатывающих машинах. Карта вставляется в обрабатывающую машину, сверху кладутся 3 ко­пии счета, бланки которых напечатаны на специальной копиро­вальной бумаге, и рукоятка обрабатывающей машины вручнук перемещается по ним. Рельефная надпись на карточке отпеча­тывается на трех копиях чека, покупатель подписывает их, и про­давец сверяет подпись с подписью на обороте карты.

Клиент сохраняет одну копию чека, продавец сохраняе'1 вторую, а третья копия предназначена для компании, выпустив шей кредитные карты в обращение. Продавец может по желанию позвонить в местный офис компании, выпустившей кредитную карту для того, чтобы проверить, не украдена ли карта и ж