| Каталог статей | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Педерсен И.А. Макеевский экономико-гуманитарный институт, Украина Состояние банковской системы УкраиныБанковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции [1]. Банковская система является составной частью кредитной системы любого государства. А кредитная система входит в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки связаны с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности. Именно банковская система обеспечивает экономику необходимым объемом финансовых ресурсов, обеспечивая свободное движение капитала, расчеты субъектов хозяйствования, кредитование экономики, а также реализацию множества других функций и заданий. Без развитой банковской системы невозможна развитая экономика государства. Динамика количества функционирующих банков в Украине следующая: на 01.01.2007 года – 193 зарегистрированных банка; на 01.01.2009 года – 198 банков; на 01.01.2011 года – 194 банка [2]. Причиной сокращения количества банков стал финансовый кризис 2008 года, который привел к сокращению ресурсной базы банков и, соответственно, ее удорожанию; сокращению спроса на кредитные операции банков; сокращению инвестиционной деятельности банков. На протяжении последних лет банковский сектор экономики Украины был одним из самых прибыльных и развивался наиболее динамично по сравнению с другими отраслями. Однако, начиная с 2010 года банковская система Украины работает с убытком. Совокупный доход банковских учреждений на 01.01.2011 года составил 136848 млн. грн. при совокупных расходах в 149875 млн. грн. Финансовый результат деятельности составил -13027 млн. грн., а процентная маржа сократилась на 0,42%, составив на 01.01.2011 года 5,79% [2]. Убыточность банков преимущественно объясняется ростом просрочек по кредитам. По состоянию на 01.01.2011 года собственный капитал банков 137725 млн. грн., что составляет 14,6% всего банковского капитала. Обязательства банков (на 51,6%) представлены средствами субъектов хозяйствования и физических лиц. Остальные обязательства перед другими банками, НБУ, обязательства по долговым ценным бумагам. Следует обратить внимание, что после кризиса вновь наблюдается рост депозитов: физических лиц – на 28,9%, субъектов хозяйствования – на 25%. Абсолютная величина депозитов превысила предкризисную на 16,1% [3]. В течение 2010 года улучшилась структура депозитов населения: увеличилась часть долгосрочных вкладов и вкладов в гривнах. Такие позитивные сдвиги аналитики связывают с укреплением курса гривны, экономическим ростом, более взвешенной ценовой политикой банков и отсутствием прочих инвестиционных возможностей для вкладчиков. Падение темпов инфляции улучшило позиции национальной валюты как средства сохранения капитала [4]. При этом, на фоне того, что физические лица начали активно нести свои средства, банки начали снижать ставки по гривневым депозитам. Если в 2009 году банки выплачивали 20-22% годовых по гривневым депозитам, то в 2010 году средний уровень ставок опустился до 15-17%, а на 01.04.2011 года – 7-12%. По рейтингу надежности депозитных вкладов в 2010 году наиболее надежными банками были Укрэксимбанк и Райффайзен Банк Аваль [5]. До кризиса банки осуществляли активное кредитование. При этом объем выданных кредитов украинскими банками превышал аккумулированные средства на депозитах в 2,24 раза, при этом кредитов в долларах выдано в 2,8 раза больше, чем привлечено валютных ресурсов на депозитах. Активы банков были представлены долгосрочными кредитами, а пассивы краткосрочными обязательствами. Это привело к неликвидности банков и неспособности выплачивать вклады в кризисных условиях. На начало 2011 года объем выданных кредитов превысил объем депозитов в 1,75 раза, в том числе кредитов в гривнах выдано в 1,6 раза больше, чем привлечено гривневых депозитов, а кредитов в иностранной валюте в 1,9 раза больше, чем депозитов в иностранной валюте. Рост общего объема выданных кредитов за 2010 год составил 0,8%. Увеличение кредитных операций связано с расширением потребительского кредитования. В 2010 году государство активно стимулировало ипотечное кредитование. Кредитные ставки по наиболее привлекательным кредитным программам установлены ниже докризисных, что привлекло большое количество заемщиков. Наблюдается рост краткосрочного кредитования населения: кэш-кредитов, кредитных карт, кредитов на покупку потребительских товаров длительного пользования. Действительно, портфель потребительских кредитов банков в гривне с июня по декабрь 2010 года увеличился на 4,08% [6]. В течение 2010 года произошло снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемых физическим и юридическим лицам. Особенно подешевели кредиты юридическим лицам в гривнах (на 4,46 п.п.) и физическим лицам в долларах (на 4,22 п.п.). Представленные в табл. 1 показатели наглядно отражают динамику ключевых показателей банковской системы за 2009-2010 годы. Таблица 1
Литература
|