| Каталог статей |
|
Полетаева
В.М.
Д.э.н.
Егорова Н.Е.
Д.э.н.
Смулов А.М.
Базовые функции банков и влияние информационных технологий на качество их реализацииВ процессе реализации своей деятельности банки выполняют ряд базовых функций, к числу которых относятся: финансовое посредничество между субъектами экономики; создание финансовых продуктов и услуг; мультиплицирование роста экономики; осуществление делегированного контроля деятельности заемщиков; обеспечение рационирования между потреблением и сбережением хозяйствующих субъектов. Рассмотрим каждую из перечисленных функций подробнее. 1. Банк как финансовый посредник. Данная функция банков исследована, в частности, в трудах следующих ученых: G. Daly (1971) [1], G. Benston (1976) [2], T. Campbell и T. Kracaw (1980) [3], Y-S. Chan (1982) [4], R. Ramakrishan и A. Thakor (1984) [5], Дж. Синки-мл (1994) [6], Г.Н. Белоглазовой (2005) [7] и пр. По мнению указанных авторов, выполняя функцию финансового посредника между хозяйствующими субъектами, банк осуществляет перемещение денежных средств от сберегателей (инвесторов) - домашних хозяйств, предприятий, а в определенных случаях и государства, размещающих временно свободные средства в банке, к заемщикам (потребителям) – домашним хозяйствам, предприятиям, государству, испытывающим их дефицит. Для привлечения средств банк использует, такие финансовые инструменты, как: депозиты физических и юридических лиц (в том числе кредитных организаций), ценные бумаги (облигации; векселя; депозитные, сберегательные, ипотечные сертификаты). Для размещения ресурсов - кредиты, ценные бумаги, инструменты срочного рынка (фьючерсы, форварды, опционы, свопы) и т.д. Привлекая денежные средства, банк, как правило, выплачивает сберегателям доход (исключением являются в отдельных случаях средства предприятий на расчетных счетах), а, предоставляя кредиты или размещая ресурсы в ценные бумаги, инструменты срочного рынка, взимает плату с заемщиков-приобретателей (в виде процентов, дисконтов, дивидендов, комиссий). Разница между суммой полученных от потребителей и уплаченных инвесторам денежных средств образует доход банка. Необходимым условием осуществления кредитными организациями функции финансового посредника является привлекательность пассивов для инвесторов, и одновременно активов – для потребителей. На взгляд авторов, перемещение средств сберегателей в производительные инвестиционные проекты является важной функцией банков, благодаря реализации которой осуществляется развитие экономики. Существует другая интерпретация функции финансового посредничества, так, например, в работе [7] под ней понимается лишь весьма ограниченная сфера банковской деятельности по ведению счетов клиентов и проведению расчетно-кассовых операций по этим счетам. По мнению авторов, и при осуществлении расчетно-кассового обслуживания, и в ходе депозитно-кредитной деятельности кредитная организация выступает посредником между различными хозяйствующими субъектами. Поэтому выполнение банками функции финансового посредника предполагает, как проведение расчетно-кассовых операций, так и деятельность по аккумуляции и размещению средств юридических лиц, населения, государства. 2. Банк как производитель финансовых продуктов и услуг. Исследование данной функции осуществлялось учеными, к числу которых, в частности, относятся: J. Wood (1975) [8], T. Havrilesky и R. Schweitzer (1975) [9], F. Edwards (1977) [10], Дж. Синки-мл. (1994) [6] и др. Сущность рассматриваемой функции заключается в том, что банк является производителем продуктов и услуг в финансовой сфере. Ниже приведены основные их группы. Гарантийные услуги – предоставление банком за определенную плату гарантии своевременного исполнения обязательства своего клиента (должника) перед кредиторами (физическими, юридическими лицами, государственными органами). Документарные услуги - деятельность по организации и проведению расчетов по обязательствам, возникшим между сторонами в ходе международных торговых операций. 3. Банк как мультипликатор роста экономики. Функция мультипликации роста экономики исследовалась такими учеными как: D. Hodgman (1961, 1963) [11, 12], S. King (1986) [13], Дж. Синки-мл. (1994) [6] и др. Она базируется на эффекте депозитно-кредитной экспансии, то есть росте объема денежной массы под влиянием кредитно-инвестиционных вложений, что обуславливает рост и развитие производства. Пояснить действие механизма депозитно-кредитной экспансии можно на следующем примере. Допустим, что в стране существует один банк, в обращении находится количество денежных средств (величина денежной массы) – Q, все эти деньги положены на депозитные счета, норма резервирования центрального банка составляет величину r. Денежные средства в сумме KR = Q – r, (1) полученные банком от вкладчиков за вычетом величины обязательных резервов, изъятых из обращения в фонд обязательного резервирования – ФОР, могут быть направлены на кредитование предприятий и населения. Предположим, что некий клиент обратился за кредитом в размере K и банк открыл ему счет на эту сумму. Тогда объем денежной массы вырастает на величину K и будет равен Q’ = (Q + K). (2) На практике данный механизм работает гораздо сложнее в виду того, что в стране существует не один, а множество банков, не один, а несколько типов вкладов и кредитов, а также система банковских норм регламентирующих порядок осуществления депозитно-кредитной деятельности. Необходимо отметить: чтобы стимулировать хозяйственную активность, обеспечить рост объемов производства следует увеличивать денежную массу в обращении лишь до определенных пределов. Чрезмерное увеличение массы денежных средств обуславливает активизацию приносящих негативные последствия инфляционных процессов и в целом оказывает на экономику деструктивное влияние. 4. Банк как делегированный контролер. Эта банковская функция исследована в трудах ученых D. Diamond (1984) [14], C. James (1987) [15], M. Berlin (1987) [16], Дж. Синки-мл. (1994) [6], Г.Н. Белоглазовой [7] и др. Сущность ее состоит в следующем: кредитная организация осуществляет выбор направления вложения денежных средств сберегателей и контроль эффективности их использования потребителями. Передача данной функции банку обусловлена неполнотой информации у инвесторов о заемщиках, желающих получить доход, используя их денежные средства. Решение сберегателей о передаче средств под управление банка является рациональным, поскольку они обычно не располагают временем и информацией для проведения данной деятельности. Кредитная организация осуществляет делегированный контроль использования заемщиками средств сберегателей, имея в распоряжении квалифицированный персонал и необходимые технологии. 5. Банк как фирма, обеспечивающая рационирование между потреблением и сбережением. Функция исследовалась следующими учеными: I Fisher (1930) [17], E. Fama и M. Miller (1972) [18], R. Brealey и S. Myers (1984) [19], Дж. Синки-мл. (1994) [6]. Реализуя данную функцию, банк выступает как экономический агент, оказывающий услугу соизмерения текущего и будущего потребления своих клиентов. Так сберегатели обменивают текущее потребление на будущее и получают от банка «премию» за отложенное потребление в виде процента (дисконта, дивиденда). Наоборот, заемщики ради потребления сегодняшнего дня готовы отдать часть своих будущих доходов, которые поступают банку в виде процентов за использование кредита или доходов от вложений в ценные бумаги. Следовательно, выполняя данную функцию, банк позволяет реализовать своим клиентам различные модели потребления и сбережения. Характерной чертой современной банковской деятельности становится активное использование в ходе ее осуществления электронных информационных технологий. В сфере клиентского обслуживания применяются следующие технологии: интернет-банкинг (internet-banking), телефон-банкинг (phone-banking), банкоматы (ATM-banking) и пр. Все вышеперечисленные электронные информационные системы предоставляют клиентам примерно одинаковый перечень услуг, к числу которых относятся: получение информации о состоянии счета клиента, осуществление платежей по его счету, подача заявок на выдачу (либо в случае использования банкомата непосредственно получение) кредита и т.д. Различие между представленными выше технологиями состоит в способе обслуживания. Так при использовании интернет-банкинга услуги предоставляются посредством интернет-связи, телефон-банкинга – с использованием мобильного либо традиционного (кабельного) телефона, ATM-банкинга – посредством специальных технических устройств – банкоматов. В сфере управления банковской деятельностью используются автоматизированные системы хранения и обработки данных, бухгалтерского учета, анализа, планирования деятельности банка. Положительная роль информационных электронных технологий в банковской деятельности состоит в том, что их использование позволяет сократить временные и финансовые затраты на обслуживание клиентов, снизить стоимость предоставляемых продуктов и услуг, расширить их перечень (функция создания продуктов и услуг в финансовой сфере); а также более качественно осуществлять функции финансового посредника и делегированного контролера, поскольку применение автоматизированных технологий не только позволяет в короткие сроки проанализировать большой объем информации о деятельности клиента, но и свести к минимуму влияние человеческого фактора (то есть вероятности допущения ошибки ввиду того, что психофизические характеристики человека могут не соответствовать уровню сложности решаемых проблем). В то же время автоматизация деятельности кредитных организаций порождает и ряд проблем, к числу которых, относятся: необходимость осуществления значительных финансовых затрат на приобретение технологий, а также обучение персонала работе с ними; дополнительных расходов для обеспечения качественного уровня защиты банковской информации (сведений непосредственно о банке, а также о его клиентах). Кроме того существует вероятность, что автоматизированные системы обслуживания могут быть не восприняты клиентами, в особенности физическими лицами (в виду не высокой финансовой и технической грамотности населения) [20]. По мнению авторов, автоматизация банковской деятельности является важнейшим фактором повышения ее эффективности, однако ее следует проводить постепенно и избирательно. При этом необходимо активно взаимодействовать с клиентами на предмет описания преимуществ использования электронных информационных технологий и обучения работе с ними. Список литературы:
|