Международные банковскиe услуги: сущность и перспективы развития

Актуальность данной работы определяется возросшей необходимостью исследования современных тенденций развития международной банковской системы и интеграции в нее украинских коммерческих банков как форм проявления общественных закономерностей, определяющих основную линию развития общества в целом.

Международная банковская система является важнейшим элементом инфраструктуры мирового финансового рынка. А, как известно, в современном мировом хозяйстве финансовые рынки отличаются от других видов рынков повышенными требованиями к действующим на них организациям и серьезными барьерами, которые они должны преодолевать для того, чтобы выйти на финансовый рынок и на нем удержаться. Вместе с тем интеграция в международную финансовую систему, несомненно, открывает перед нашими финансовыми институтами возможности получения доступа к новым финансовым источникам, к тому же более дешевым по сравнению с внутренними резервами, и размещения их по более высоким ставкам внутри страны

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операции и услуг.

Банковские услуги - эта часть банковского продукта, формирование, создание которой происходит на основе поэтапных маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Она состоит из комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение прибыли.

Услуги, которые предоставляются банком не резидентам либо резидентам за границей, относятся к международным банковским услугам. Международные коммерческие банковские услуги весьма похожи на услуги, предоставляемые банками на отечественных рынках. Вместе с тем существуют значительные отличия международных коммерческих банковских услуг. Последние могут быть подразделены минимум на семь агрегированных "продуктовых" категорий, в том числе:

а) принятие депозитов на рынках за границей и на оффшорных (евровалютных) рынках;
б) осуществление международных дилинговых операций с иностранной валютой, межбанковскими депозитами, драгоценными металлами, краткосрочными бумагами международного денежного рынка;
в) услуги по финансированию международной торговли и денежному менеджменту;
г) международное кредитование в разнообразных формах, в том числе евровалютные синдицированные займы, проектное финансирование, обеспеченное активами финансирование;
д) международные инвестиционные банковские услуги в форме андеррайтинга и торговли международными эмиссиями капитальных, долговых и производных ценных бумаг;
е) трастовые услуги для институциональных клиентов и для богатых физических лиц, а также розничный международный бэнкинг в различной форме, например туристских чеков или кредитных карточек.

Не менее разнообразны и типы финансовых институтов, которые предлагают перечисленные услуги. Они подразделяются на:

а) международные "финансовые супермаркеты";
б) "финансовые бутики";
в) отечественные банки, работающие через международную корреспондентскую сеть.

Так, гигантские частные и государственные "финансовые супермаркеты" продают практически полный ряд международных банковских продуктов по самой широкой шкале. Малые специализированные финансовые дома (или "бутики") создают позицию на международных рынках лишь по ограниченному ряду услуг. Финансовые институты, преимущественно занимающиеся отечественными операциями, часто осуществляют существенный по объемам и весьма прибыльный международный бизнес через корреспондентские отношения с зарубежными институтами. При этом на международных финансовых рынках конкуренция часто предельно интенсивна. Однако здесь, вероятно, даже более чем в других сферах бизнеса поддерживается существенный уровень кооперации между участниками рынка, особенно при осуществлении огромных и сложных по технике операций.

Международные банковские услуги, базирующиеся на обязательствах, представляют собой источники фондов для кредитного института. Банки принимают депозиты в различных формах и из различных источников, в том числе:

а) официальные валютные резервы иностранных правительств на текущих и срочных счетах;
б) валютные остатки на счетах "лоро", принадлежащие иностранным банкам-корреспондентам;
в) операционные остатки (текущие счета), срочные депозиты корпораций, соглашения о перекупке с корпоративными.

При этом заметим, что при осуществлении международной деятельности банки в большой степени опираются на межбанковские срочные депозиты и эмиссии нот с плавающей ставкой как на главные источники образования фондов.

Международные услуги банков, базирующиеся на активах, представляют собой направления использования фондов. При этом банки распределяют свои финансовые ресурсы также в различных формах и различным клиентам. Так, осуществляя международную банковскую деятельность, банки активны, в частности:

а) в предоставлении синдицированных займов иностранным правительствам;
б) в межбанковском размещении депозитов и предоставлении овердрафта для иностранных корреспондентских банков;
в) в предоставлении краткосрочных займов для финансирования оборотного капитала, в торговом и проектном финансировании корпораций;
г) в потребительском кредитовании.

Наиболее распространенными международными банковскими услугами является международные расчеты. Международные расчеты - регулирование платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим между юридическими лицами (государствами, организациями) и гражданами разных стран на основе их экономических, политических и культурных отношений. Расчеты осуществляют преимущественно безналичным путем в форме записей на счетах банков. Для этого на базе корреспондентских соглашений с иностранными банками открываются банковские корреспондентские счета: “лоро” (счет зарубежных банков в национальном кредитном учреждении) и “ностро” (счет данного банка в иностранном банке).

Из-за отсутствия мировых кредитных денег, принятых во всех странах, в международных расчетах используются девизы - платежные средства в иностранной валюте. В их числе:

1. коммерческие переводные векселя (тратты) - письменные приказы об уплате определенной суммы определенному лицу в определенный срок, выставляемые экспортерами на иностранных импортеров;
2. обычные (простые) векселя - долговые обязательства импортеров;
3. банковские векселя - векселя, выставляемые банками данной страны на своих иностранных корреспондентов. В зависимости от репутации банков сфера обращения их векселей шире, чем коммерческих векселей. Купив банковские векселя, импортеры пересылают их экспортерам для погашения своих обязательств; банковский чек — письменный приказ банка своему банку-корреспонденту о перечислении определенной суммы с его текущего счета за границей чекодержателю;
4. банковские переводы - почтовые и телеграфные переводы за рубеж;
5. банковские карточки (кредитные, пластиковые и др.) - именные денежные документы, дающие право владельцам использовать их для приобретения товаров и услуг за рубежом на безналичной основе.

Банки постоянно пытаются увеличить число своих клиентов, поэтому появляются новые банковские продукты и технологии; банковский бизнес внедряется в глобальную сеть (интернет - банкинг). Регулярно обновляются технологии карточного бизнеса банков: чиповые карты сменяют устаревшие банковские карты с магнитной полосой, а банкоматы по выдачи наличности дополняются банкоматами по приему и зачислению денег на счет.

Банки ищут новые, более эффективные варианты функционирования филиальных сетей, открывают специализированные офисы в супермаркетах, создают совместные офисы, действующие в интересах нескольких банков-учредителей. Даже вариант франчайзинга постепенно осваивается международными банками. Франчайзинг — деятельность под «чужим», хорошо известным потребителю брендом, в банковский бизнес пришел в 1994 г., когда австралийский банк «Colonial» впервые выдал разрешение использовать стороннему банку свой имидж и свои технологии.

Международные банковские услуги приобретают все большее значение для развития международных экономических отношений, так как являются обязательными посредниками в международных расчетах. Дальнейшее развитие международных банковских услуг будет способствовать формированию базы для упрощения международного бизнеса.