Кузнецова Я.А.

Кубанский государственный университет

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

В статье рассматривается проблема кредитования малых предприятий в Российской Федерации. Анализируются причины, препятствующие расширению работы кредитных организаций с малым бизнесом, анализируются меры государственной поддержки. Нехватка финансов – одна из наиболее значимых финансовых проблем малого бизнеса.

Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (29%) и средства друзей и знакомых (25%). Банковские займы доступны только 12% малых предприятий. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает. При этом кредитование малого бизнеса представляет значительный интерес для банков в силу высокой доходности этих операций и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (1-2 года). Да и зависимость малых предприятий от заемных средств, в том числе банковских кредитов, значительно выше, чем у крупных хозяйствующих субъектов.

Существует ряд причин, препятствующих расширению работы кредитных организаций с малым бизнесом. С точки зрения кредитных организаций к ним относятся:

1.Высокая степень риска. Во-первых, банкам трудно объективно оценить степень стабильности потенциального заемщика. Во-вторых, зачастую деятельность малого бизнеса не является прозрачной, а значит, банку не всегда предоставляется достоверная информация о доходах и расходах предприятия, о положении дел в бизнесе.

Особое место здесь занимает и формирующийся бизнес. У формирующегося бизнеса нет ни кредитной истории, ни залога, да и непонятно, сможет ли он развиться так, чтобы выплатить кредит.

Но при этом невозврат или просрочка кредита малых предприятий составляет всего 1-2%. Проблему залогового обеспечения ставят на одно из первых мест все банки, работающие в сфере кредитования малого бизнеса. Кроме того, предприятия малого бизнеса может поддержать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса.

Размер поручительства Фонда – не более 50% от суммы обязательств в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов на нее по кредитному договору и в любом случае – не более 30 млн. рублей. Размер вознаграждения Фонда за предоставленное поручительство – 1,75% годовых от суммы поручительства. Но решение вопроса о предоставлении кредита и достаточности обеспечения остается на усмотрение банка.

Банкам господдержка малого бизнеса дает возможность увеличить упавшие за последнее время объемы кредитования малого бизнеса.

2. Высокий уровень банковских издержек. При работе с малым бизнесом затраты значительно выше, чем при работе с крупными клиентами. Например, средний кредит крупного предприятия составляет 20 млн. долларов, а малого – 10-20 тыс. долларов.

Выходом из такой ситуации может стать переход банков на поточные технологии кредитования, которые используют скоринговые модели оценки заемщика. Скоринг заключается в анкетировании потенциального заемщика и присвоении ему баллов по результатам этой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков. По результатам набранных балов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

С точки зрения самих малых предприятий основными проблемами, связанными с кредитованием, являются:

1. Высокая стоимость кредитов. Это связано с тем, что, кредитуя малый бизнес, банк несет более высокие риски, что отражается и в более высокой стоимости кредита. Основные составляющие, которые влияют на ее размер – это стоимость привлеченных ресурсов для кредитора, плата за риск (бизнес-риск заемщика, валютные риски, рыночные риски) и маржа банка.

Аукционы по размещению беззалоговых кредитов ЦБ РФ проводятся регулярно, только вот минимальная ставка для подачи заявки на аукцион – 15% годовых. Реальная же ставка привлечения средств для коммерческих банков получается в районе 19-20%.

Как снизить стоимость кредита для малого бизнеса: улучшение качества заемщика – например, наличие ликвидного залога или положительной кредитной истории; длительные связи с заемщиком (положительный опыт обслуживания клиента); наличие денежных остатков на расчетных счетах; совершенствование технологии выдачи, стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов и др.

2. Жесткие условия для предоставления кредитов. Наиболее важным условием получения кредита для любого банка будет являться регистрация предприятия и осуществление его деятельности не менее 6 месяцев. Но уже сейчас банки пересматривают требования сроков деятельности в большую сторону. То есть кредит на открытие бизнеса взять практически нереально. И это объясняется высокой рисковостью и ненадежностью формирующегося бизнеса.

Следующим требованием, которое предъявляется к заемщику практически всегда – наличие ликвидного залога. Исключение составляют беззалоговые кредиты. Конечно, предприятия малого бизнеса может поддержать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Но для этого предприятие должно соответствовать ряду условий, таких как быть зарегистрированным в Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществлять деятельность не менее 6 месяцев, отсутствие просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней, также существуют ограничения по виду деятельности. Кроме того, предприниматели указывают следующие проблемы: большие сроки рассмотрения заявок, невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля", недостаточная государственная поддержка малого бизнеса.

Основной вывод – сложность получения кредита малым предприятием обусловлено рядом проблем как со стороны банков, так и со стороны заемщика.