| Каталог статей |
|
Дандова И.Н., Баранова А.Ю. Автомобильно-дорожный институт ГВУЗ ДонНТУ, г. Горловка
Электронная коммерция и методы финансовых расчётов
Электронная коммерция — это сфера экономики, которая включает все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнесс-процессы, связанные с проведением таких транзакций. Иными словами под электронной коммерцией подразумевается Интернет-технология, которая позволяет: производителям и поставщикам представить в сети Интернет товары и услуги, в т. ч. услуги он-лайн и доступ к информационным ресурсам, принимать через Интернет и обрабатывать заказы клиентов; покупателям — просматривать с помощью стандартных Интернет-браузеров каталоги и прайс-листы предлагаемых товаров и услуг и оформлять через Интернет заказы на интересующие товары и услуги. В электронной коммерции существует множество методов финансовых расчетов. Существует прямая зависимость метода расчета от величин предполагаемых финансовых затрат. Непрямой обмен. Обмена деньгами по Сети не происходит. Покупатель всего лишь выбирает необходимые товары и услуги и сообщает продавцу о своей готовности заплатить. Деньги переводятся до доставки товаров и услуг (полная предоплата почтовым, телеграфным или банковским переводом) или по факту получения (наличный платеж специальным курьерским службам или оплата почтовой пересылки). Ни одна сторона юридически не гарантирует действительность сделки. Открытый обмен. Покупатель заходит на сайт продавца, выбирает услугу и сообщает системные реквизиты своей пластиковой (кредитной или дебетной пластиковой) карточки, т.е. заполняет готовую расчетную форму (номер карты, ФИО, возраст и адрес владельца, банк эмитент, окончание срока действия карты) и в таком виде отправляет через Internet. Недостатки ее очевидны – незашифрованная информация может быть перехвачена. Достаточно распространена подделка карт (картинг). Шифросистемы. Оплата товаров и услуг с помощью карточки, но реквизиты карты передаются в Internet, защищенными от несанкционированного прочтения, с помощью разных протоколов шифрования. Данные могут быть похищены из архивов продавца или даже при возможном доступе к компьютеру покупателя (прямое считывание или программная атака). Методы, использующие цифровую подпись. Способ, идентичный предыдущему, но информация о реквизитах подтверждается специальным сертификатом и электронной (цифровой) подписью, аутентифицирующей владельца пластиковой карты. Любая сделка будет подтверждена и гарантирована процессуальными нормами – продавец не может отказаться от предоставления товаров и услуг, а покупатель – от оплаты. Цифровая подпись уникальна и генерируется на компьютере участника сделки. Цифровые деньги (наличные). Деньги предоставляют собой специальную систему цифровых последовательностей, гарантированно защищенных от подделки или копирования и являются не записями о деньгах, а деньгами аналогичными бумажным или металлическим. В настоящее время существуют две общепринятые системы наличных – CyberCash и DigiCash. Пользователь этих систем программно устанавливает свой собственный электронный кошелек, в котором затем можно поместить некоторую сумму денег, эмитированную существующей банковской системой. Выплаты осуществляются переводом цифровой информации. Метод безопасен, т.к. вся информация о состоянии кошелька сохраняются в архивах CyberCash и DigiCash и подлежит полному восстановлению. Smart-технологии. Smart-карта – пластиковая карточка с встроенной микросхемой. Она выпускается (эмитируются) банком, и состояние карт-счета (количество денег), идентификационная информация о владельце счета и эмитенте прописываются в эту микросхему. При взаиморасчетах с помощью терминалов используются специальные, подтвержденные цифровой подписью сообщения – транзакции. Они содержат сумму платежа, идентификаторы продавца, покупателя и эмитента. Терминал передает данную информацию в процессинговый центр эмитента, и на основании этой транзакции банк переводит необходимую сумму с карт-счета на счет продавца. Преимущества в том, что покупатель с продавцом обмениваются деньгами моментально, нет затрат на оборот наличности, на транспорт и прочие неудобства традиционных платежей. Итак, в Smart-технологиях используются: микросхема как носитель информации, терминал, процессинговая сеть. Важнейшая задача для систем электронной коммерции — защита информации, которая включает в себя защиту данных, коммуникаций и транзакций, реализуется путем комплексного применения ряда аппаратно-программных средств. Вопросы защиты информации являются актуальными для всех аспектов электронной коммерции, но особенно важны для финансовых систем, связанных с осуществлением платежей. Таким образом, используются следующие методы расчетов: непрямой обмен, открытый обмен, шифросистемы, методы использующие цифровую подпись, цифровые деньги, smart-технологии. Продолжается бурное развитие Интернет-технологий. Основным инструментом, использующимся в электронной коммерции, является Web-сайт и связанные с ним технологии. Список используемых источников
|