| Каталог статей | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Сухорукова Н. В. Донецкий национальный университет, Украина Проблемы развития рынков страхования жизни в постсоциалистических странахОсобая роль страхования жизни (СЖ) заключается в решении социальных проблем общества путем предоставления населению социальных гарантий, что, в свою очередь, повышает доверие к правительству и ведет к стабилизации политической и экономической обстановки в стране. Страховые выплаты по договорам страхования жизни уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, причем денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, являются источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику. В развитых странах сектор страхования жизни является стратегически важной отраслью, которая формирует прочную основу для стабильного развития экономики. В период становления рыночных отношений в Украине страхование жизни характеризовалось низким спросом со стороны частных лиц, обусловленным недоверием к страховым компаниям, долговременной неблагоприятной экономической ситуацией в стране, отсутствием современных технологий страхования, которые бы способствовали развитию предложения страховых продуктов и расширению их спектра с учетом специфики украинского рынка и последних мировых достижений в области страхования. В настоящее время интерес к классическому страхованию жизни появился не только среди украинских компаний, но и со стороны иностранных страховщиков. Тем не менее, успешная работа отечественных страховых компаний возможна в случае проведения дополнительных статистических исследований социально-демографических факторов, влияющих на смертность, и корректировки актуарных методов в страховании жизни. Все вышеперечисленное определяет актуальность темы исследования. Проблемой является исследования динамики развития рынка страхования жизни в постсоциалистических странах и предложение перспективных направлений по развитию рынка СЖ. Проблемам страхования жизни на Украине и за рубежом посвящены труды таких отечественных ученых, как Т. Павлюченко [1], С. К. Казанцев [2], Ю. А. Сплетухов [3], и иностранных: В. К. Райхер [4] и другие. В соответствии с законом Украины «О страховании» [5], страхование — это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов. Рассматривая рынок страхования жизни в Украине и за рубежом необходимо проанализировать социально-экономическое состояние государства (таблица 1) [6].
Таблица 1. Социально-экономическое развитие Украины
Анализируя социально-экономическое положение Украины необходимо отметить, что существенно уменьшается население страны (низкие показатели рождаемости), наблюдается доминирование старого населения (30% населения преклонного возраста). Возраст выхода на пенсию составляет 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. На обеспечение пенсионеров выделяется всего 14% ВВП, а также кроме всего этого существует формализация, запреты и ограничивающие свободу и инициативу человека факторы тормозят будущее развитие бизнеса. Нестабильность социально-экономической политики проявляется в:
Рынок страхования жизни в Украине находится в начальной стадии формирования, составляя около 0,7% (2009 г.) и 0, 54% (2008 г.) в общих показателях рынка страхования в Украине, тогда как в развитых странах этот коэффициент достигает 50-60 % и более [7]. Основные характеристики украинского рынка страхования жизни – это маленький размер рынка, низкая страховая культура, отсутствие полноценных рыночных отношений, неполноценное законодательное обеспечение. Рынок страхования жизни напрямую зависит от ВВП и имеет большой потенциал роста: по оптимистическим прогнозам при среднегодовом приросте сборов в 110% к 2012 году он достигнет 3000 млрд. грн. (таблица 2.) [7].
Таблица 2. Рынок страхования жизни в Украине
Низкий уровень развития украинского рынка страхования жизни объясняется, прежде всего, наличием следующих структурных проблем:
Однако, несмотря на вышеперечисленные проблемы, в 2010 году рынок страхования жизни в Украине собрал 850-900 млн. грн. премий. Это на 5-7% больше, чем в 2009 году. Также в 2011 году рост рынка страхования жизни составил около 50%. При этом рост страховых платежей договоров составил более 60%.
Рис. 2. Структура премий по видам страхования жизни [7]. В сравнении с Казахстаном, в котором после двухгодичного падения рынок страхования жизни (СЖ) начал постепенное восстановление, по итогам 9 месяцев 2010 года объем собранных премий по СЖ также увеличился, однако на значительно больший процент - на 27% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Тем не менее, при текущем темпе роста премий докризисный уровень будет достигнут лишь к 2013 году.
Рис. 3. Динамика страховых премий по классу страхования жизни (млн. тенге) [8]. Снижение доли премий сектора страхования жизни в России (рисунок 4) среди всех видов страхования в 2007-2009 гг. по сравнению с 2002-2006 гг. на страховом рынке привело к снижению объемов собираемых премий и выплат (рисунок 5).
Рис. 4. Доля премий сектора страхования жизни среди всех видов страхования в РФ за период с 2002 по 2009 гг. [9].
Рис. 5. Страховые премии и выплаты по страхованию жизни за период с 2002 по 2009 гг. в РФ [9]. В I квартале 2011 года количество застрахованных физических лиц увеличилось на 83,2% (206 457 застрахованных по сравнению с 112 707 в I квартале 2010 года). По состоянию на 31.03.2011 было застраховано 2951224 физических лиц.
Рис. 6. Премии от страхователей на рынке страхования жизни в Украине [7]. Объем валовых страховых выплат по страхованию жизни в Украине за I квартал 2011 года составил 13,8 млн. грн., что на 1,5% больше по сравнению с соответствующим периодом 2010 года.
Рис. 7. Динамика страховых премий и страховых выплат по страхованию жизни за 2009-2010 гг., I кв. 2011 г. (млн. грн.) [10]. Что касается рынка страхования в Казахстане, минувший кризис, заметно снизивший объемы сбора страховых премий в отрасли общего страхования, никоим образом не отразился на деятельности компаний по страхованию жизни (КСЖ). Более того, на фоне падения страхового рынка в предыдущие два года отрасль страхования жизни (СЖ) продемонстрировала ощутимый рост (в 2008–2009 годах объем собранных премий в отрасли СЖ увеличился почти в 2 раза, тогда как в целом страховой рынок за аналогичный период времени сузился почти на 20%).
Рис. 8. Объем собранных премий в отрасли страхования жизни непрерывно растет (млн. тенге) [8]. Стоит отметить, что основным драйвером роста в данном сегменте рынка стало аннуитетное страхование. По итогам 9 месяцев 2010 года доля аннуитетов в структуре страхового портфеля life-страховщиков достигла почти 90%, тогда как еще в 2006 году ее доля не превышала и 30%. Уже на протяжении нескольких лет премии по аннуитетному страхованию показывают небывалую для рынка динамику. Ежегодно КСЖ практически удваивают объем собираемых премий по данному классу страхования. Так, если в 2006 году сбор премий по аннуитетам составил чуть более 1 млрд. тенге, то уже по итогам 2009 года данный показатель увеличился в 8 раз (за 2009 год – 7 999 млн. тенге).
Рис. 9. Динамика страховых премий по классу аннуитетного страхования (млн. тенге) [8]. Таким образом, следует отметить, что совокупный объем собранных премий по классу аннуитетного страхования за весь период существования пенсионного аннуитета в Казахстане (начиная с 2006 года) не превышает и 1% от суммы пенсионных накоплений в НПФ. Более того, не стоит забывать, что в 2011 году повышается размер минимальной пенсии, которая будет составлять 24 047 тенге (на 2010 год – 12 344 тенге). Такое повышение приведет к тому, что минимальная сумма накоплений, необходимых для приобретения ПА, возрастет приблизительно до 3 400 000 тенге (на 2010 год – 2 200 000 тенге). А таковых, на наш взгляд, единицы. По мнению самих же участников рынка, 95% всех заключенных договоров ПА в 2010 году не превышали 3 000 000 тенге. Исходя из вышеприведенного, можно сделать вывод о том, что рынок страхования в постсоциалистических странах нуждается в развитии. Следовательно, предполагается осуществление следующих мероприятий по его развитию. Концепция развития страхового рынка Украины до 2012 года: Приоритетные направления развития страхового рынка:
Основные меры реализации Концепции:
Перспективы страхования жизни:
Список использованной литературы:
|
