Городецкая Т.Б.
Одесский национальный политехнический университет

Риски в комплексном финансовом обслуживании

Комплексное банковское обслуживание физических лиц предполагает оказание коммерческим банком физическим лицам различных финансовых услуг и продажу банковских продуктов. Таким образом, комплексное банковское обслуживание - это финансовые взаимоотношения кредитной организации и ее клиента - физического лица, имеющие соответствующую правовую основу, в рамках которых клиентом используется широкий спектр банковских продуктов и услуг, предоставляемых кредитной организацией, при взаимной заинтересованности обеих сторон в расширении перечня продуктов и объемов предоставляемых услуг.

Основным риском, присущим банковскому бизнесу и связанному с обслуживанием клиентов, в том числе физических лиц, вне всякого сомнения, является кредитный риск. Вместе с тем данный риск не является единственным, кроме того, современные технологии предоставления банковских услуг и новые виды банковских продуктов несут в себе риски убытков для кредитной организации, не связанные только с возможным неисполнением заемщиком - физическим лицом своих обязательств перед кредитной организацией. Кроме того, если физическое лицо находится на комплексном обслуживании и пользуется целым спектром услуг кредитной организации, то и риски, связанные с данным клиентом должны оцениваться на основе комплексного подхода, а не в рамках какого - либо одного продукта или услуги.

Необходимо также отметить, что реализация риска может быть вызвана как внешними, так и внутренними факторами. К внешним факторам могут быть отнесены те, которые связаны непосредственно с действиями клиента либо третьих лиц по отношению к клиенту. Внутренние - связаны с недобросовестными действиями либо низкой квалификацией персонала самой кредитной организации.

В соответствии с Указанием оперативного характера Национального банка Украины банковской деятельности присуши следующие виды рисков: кредитный риск, рыночный риск (в том числе фондовый, валютный и процентный), риск ликвидности, операционный риск, правовой риск, риск потери деловой репутации, страновой риск и стратегический риск.

В рамках обслуживания физических лиц кредитные организации, в той или иной мере, несут каждый из указанных рисков. Кроме того, реализация отдельных видов рисков может быть обусловлена не только внешними по отношению к кредитной организации причинами, то есть быть связанными с клиентом, но и внутренними причинами, связанными, например. Таким образом, каждый из указанных видов риска требует внимания с точки зрения его возможной реализации при обслуживании физических лиц.

Отдельного рассмотрения для кредитной организации, существенную часть клиентской базы которой составляют физические лица, требует риск потери ликвидности. Особенностью украинского банковского законодательства является то, что с точки зрения управления ликвидностью срочные депозиты физических лиц, по сути, являются средствами «до востребования», и средства со срочного вклада могут быть изъяты клиентом - физическим лицом в любой момент до истечения срока договора с банком. Проблема панического изъятия средств со своих счетов физическим лицами является особенно актуальной в ситуации финансовой нестабильности. Необходимо отметить, что катализатором изъятия вкладов может послужить не столько наличие финансовьгх проблем у кредитной организации, а, например, поступление в средства массовой информации сведений негативного характера о банке, распространяемых недобросовестными конкурентами. Таким образом, можно говорить о тесной взаимосвязи риска потери ликвидности и риска потери деловой репутации.

Необходимо также отметить, что степень кредитного риска и возможности банка по возврату просроченной задолженности и использования обеспечения по кредиту существенно различаются в зависимости от вида кредитного продукта.

Операционный риск присущ любому аспекту банковской деятельности и связан с возникновением ошибок в деятельности или построении бизнес-процесса и, как следствие, финансовых потерь. Особенность операций с физическими лицами заключается в массовом характере операций и невозможности тотального контроля каждой операции, что влияет на уровень операционного риска как с точки зрения повышения вероятности непреднамеренных ошибок персонала, и сбоя в работе банковских систем, так и с точки зрения возможного мошенничества со стороны персонала кредитной организации.

Стратегический риск в области обслуживания физических лиц также имеет место, поскольку может реализоваться в неверном управленческом решении в подходах к основным принципам и направлениям работы с физическими лицами.

Рассматривая указанные выше риски, связанные с осуществлением банковской деятельности в целом, и в рамках операций с физическими лицами в частности, можно выделить объединяющие отдельные виды рисков признаки и осуществить их классификацию, исходя из факторов их вызывающих, а также их взаимосвязи непосредственно с физическим лицом - клиентом кредитной организации, либо самой кредитной организацией.

Необходимо отметить, что риски в рамках комплексного обслуживания физических лиц имеют свою специфику, которая заключается в том, что в случае, если клиент физическое лицо пользуется полным спектром банковских услуг, при развитии какой - либо негативной ситуации банк сталкивается с полным спектром рисков присущих всем банковским продуктам, которыми пользовался клиент.

Рассматривая риски, связанные с осуществлением комплексного обслуживания физических лиц важно выделить факторы, оказывающие влияние на уровень рисков, а именно экономические, политические, правовые и социальные факторы. Кроме того, особенностью факторов, влияющих на уровень рисков при комплексном обслуживании клиентов является то, что они должны оказывать существенное воздействие на широкий спектр банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам, то есть носить комплексный характер.