| Каталог статей |
|
Кравцова Е.Н.
Состояние рынка страховых услуг России в условиях кризисаСовременный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений. Сегодня трудности развития российского страхования многократно усилены экономическим кризисом. В настоящее время стоит задуматься не столько о развитии, сколько о выживании страхового бизнеса. Кризис, с одной стороны, усугубляет и так достаточно плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, а, с другой, - серьезно подрывает существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества [2]. В условиях сокращения сборов страховых премий выживание страховщиков возможно только в результате экономии на издержках. Первым шагом к обеспечению этой экономии явилось прошедшее по большинству компаний сокращение штата сотрудников. Поскольку серьезного увеличения производительности труда в краткосрочной перспективе от оставшихся сотрудников ожидать не стоит, то следующим шагом, скорее всего, будет сокращение выплат. Исследования и опыт показывают, что многие представители корпоративного сектора российской экономики рассматривают страхование не как механизм защиты от рисков, а либо как «налог», размер которого надо любым способом «сократить», либо как инструмент обновления устаревших основных фондов, когда страхуют изношенное оборудование в надежде заменить его на новое за деньги страховщика при наступлении страхового случая. Распространяющееся в результате этих действий недоверие и явилось причиной постепенного сокращения доли доходов страховых компаний от предоставления страховых услуг предпринимательскому сектору экономики. Несмотря на то, что они долгое время составляли и составляют значительную долю общих поступлений от страховой деятельности, их доля серьезно уменьшалась с 1995 года до 2009 года, когда объем рынка розничного страхования превысил объем рынка корпоративного страхования. Снижение доли корпоративного страхования свидетельствует о более медленном его развитии по сравнению с розничным. В то же время, сокращение затрат на страхование со стороны корпоративных клиентов привело в 2010 г. к падению страховых сборов на 30% [2]. В сложившихся условиях такая модель развития страховых отношений, сочетающая лишь обязательное и вмененное страхование, имеет объективные границы. Ее дальнейшая реализация будет приводить к все большему росту недоверия потребителей, что будет неизбежно способствовать «отторжению» от страховщиков все большего количества благонадежных страхователей, усиливать стремление к мошенничеству и увеличивать убыточность страховых операций в условиях снижения притока премий. Могут также участиться случаи краж бланков полисов из офисов страховых компаний с целью их дальнейшей реализации для выполнения формальных требований контролирующих органов. Падение платежеспособного спроса и необходимость снижения издержек должны привести страховщиков к пониманию необходимости изменения подходов к формированию качества и процессу реализации страховых услуг. Страхователь должен изменить свое отношение к страхованию в пользу понимания необходимости его использования в качестве эффективного инструмента борьбы с рисками и оптимизации за счет этого своих издержек. Но это требует от страховщика, часто концентрирующего свое внимание на моменте продажи и игнорирующего дальнейшее профессиональное обслуживание своих клиентов, кропотливой работы и отказа от ожидания «моментальных» результатов [1]. Кризис требует от страховщиков большей эффективности при меньших затратах, что достижимо в современных условиях лишь при одном условии – лояльности клиента, что в свою очередь, достигается при возможности конструктивного диалога со страховщиком на всех этапах подготовки, заключения и реализации договора страхования, включая и урегулирование убытков. Страхователь также должен быть уверен в надежности страховщика и его готовности оплачивать возникающие убытки. При этом, очевидно, что предлагаемая рейтинговыми агентствами методика оценки надежности страховщика не отвечает реальному состоянию дел в компаниях, что потенциально может ввести в заблуждение потребителя страховой услуги. Таким образом, страховщикам необходимо делать упор не на получение возможно высокого рейтинга, а на профессиональный андеррайтинг, качественное страховое обслуживание и своевременную и полную оплату убытков. Реализация актуального в условиях кризиса подхода приведет к сокращению количества клиентов, главным образом, нерентабельных, в то же время, лояльность оставшихся значительно увеличится. Чем скорее страховой бизнес придет к осознанию необходимости этих новых подходов ведения бизнеса, тем больше у него шансов выжить в современных непростых условиях и создать предпосылки для послекризисного развития. Литература:
|