Коваль Д. В.
Керівник: к.е.н., доцент Канєєва И.И.
Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського

Потребительское кредитование в Украине

Введение. Потребительское кредитование с каждым годом приобретает все большую актуальность. Это связано с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, невозможно нормальное развитие общества. [1] В последние годы рынок потребительского кредитования в Украине активно развивается и является одним из наиболее перспективных сегментов украинского рынка банковских услуг. До 2005 года рынок потребительского кредитования в Украине находился на стадии становления – его объем не превышал 15 млн. грн. За 2005-2008 гг. объем потребительского кредитования вырос более чем в 10,5 раза и достиг 187,5 млн. грн., что составляет более трети всего кредитного портфеля банков.

Хотя в нашей стране выдача потребительских кредитов производится уже свыше десяти лет (инструкция НБУ утверждена в ноябре 1995 года), лишь в последние годы эта услуга стала популярной среди населения. Высокий спрос физических лиц на кредиты обусловлен ростом реальных доходов населения, активной маркетинговой и рекламной политикой кредитных организаций, а также стремлением производителей и продавцов товаров увеличить объемы продаж. Совершенствование системы потребительского кредитования в современных условиях окажет благотворное влияние на экономическую ситуацию в стране.

Проблемам потребительского кредитования посвящены научные труды О. И. Барановского, О. В. Васюренко, Г. М. Гамидова, В. В. Корнеева, А. В. Соколиной и многих других ученых.

К основным вопросам, которые требуют дальнейшего исследования, следует отнести: создание в Украине кредитных историй за длительный период, это позволит более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредитов и снижает процентные ставки; усовершенствование законодательной базы; наличие реальной информации о доходах граждан; налаживание долгосрочных отношений с потребителем, так как при наличии долгосрочных отношений ставка по кредиту снизится; исследовать проблему неплатежей по потребительским кредитам.

Цель. Главной целью статьи является анализ организации потребительского кредитования в ведущих банках Украины, оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в Украине, выявление основных проблем, связанных с предоставлением потребительских кредитов и предложение возможных путей их решения, определение перспектив развития этого вида кредита в Украине.

Основная часть. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый потребителю с целью приобретения продукции для личных нужд, которые не связаны с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного сотрудника.

Получение кредита предусматривает обязательства заемщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, полученную от банка), а также выплатить проценты за пользование кредитом.

Основными игроками на рынке потребительского кредитования в Украине сейчас выступают 10–15 финансовых учреждений. Их позиция на рынке обусловлена уровнем развития представительств в конкретных торговых точках, что дает возможность оформлять так называемые быстрые кредиты. Среди таких компаний следует отметить «Просто Кредит», «Правэкс-Банк», «Приватбанк», «Фаворит», «Надра», «Дельта Банк», «УкрСиббанк», «Райффайзенбанк» и другие. В общей сложности сейчас в Украине действуют почти 3,5 тыс. представительств тех или иных банков, где можно оформить потребительский кредит.[4]

При такой насыщенности рынка банки неизбежно столкнуться с жёсткой конкуренцией. Преимуществами ценовой конкуренции будут сравнительно низкие процентные ставки, как, например, у ПриватБанка; предоставление информации о кредитовании в разрезе комиссий и других дополнительных платежей; а также косвенно ценовые преимуществам – дополнительные бонусы и возможности, которые получает клиент финансового учреждения, пользуясь потребительским кредитованием (льготные ставки, денежные выигрыши и т. д.). Что же касается неценовых методов, то к ним можно отнести расширение перечня услуг потребительского кредитования, например, в авиационной отрасли или туризме, заключение договоров с магазинами, позволяющими клиенту банка взять товар в кредит без уплаты первого взноса. Ключевыми факторами неценовых методов конкуренции является размер первого взноса, удобство платежей, возможность отсрочки и сама процедура оформления документации.

Бурное развитие потребительского кредитования в Украине привело к ряду серьёзных проблем. В частности, эти проблемы связаны с применением новой схемы кредитования заёмщиков – выдача кредитов клиентам без предъявления справок о доходах. В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Так, ставки по кредитам достигают 30– 60% годовых и варьируются в зависимости от суммы кредита, срока, обеспечения. Вместе с тем, клиентов банка редко информируют о реальных процентных ставках, скрывая их за всевозможными комиссиями, прописанными в кредитном договоре, а некоторые банки предоставляют точный график погашения кредита лишь после подписания кредитного договора.

Стремительный рост потребительского кредитования с 2005 г. происходит даже в условиях финансовой нестабильности, когда банки изменяют условия кредитования почти ежемесячно. Особое внимание следует сосредоточить на объеме проблемных кредитов, который на 1 марта 2009 г. составлял около 22,5 млрд. грн., что почти в пять раз больше в сравнении с 2007 г. (рис. 1).

Согласно статистике от НБУ по состоянию на 01.12.2009 общий портфель кредитов, выданных физическим лицам украинскими банками, составил 226 834 млн. гривен, а на 01.01.2009 он составлял 268 857 млн. гривен. Итак, вместо роста, за 11 месяцев 2009 года кредитный портфель физических лиц уменьшился на 42 023 млн. гривен или на 15,6%. Для сравнения: за весь 2008 год портфель увеличился на 115 224 млн. гривен или на 75%. Впрочем, реальная картина кредитующих банков в начале 2010 года не столь безрадостна, как была в начале 2009. [4]

Главный феномен 2009 года – это различное развитие кредитных продуктов. Если еще в 2008 году можно было говорить о кредитовании в целом, то 2009 год показал, что каждый кредитный продукт подчиняется своим определенным законам.

Потребительские кредиты в 2009 году продолжали оставаться самыми рисковыми для банков. Поэтому НБУ запретил такое кредитование для тех учреждений, которые показали убытки, и для тех, кто воспользовался рефинансированием от регулятора.

Рис.2 Динамика количества предложений по беззалоговым кредитам

Со стороны государства необходимо решение таких вопросов, как разработка механизма государственной поддержки банков (сегодня свыше 20 банков Украины проблемные в плане своей деятельности, но НБУ может взять под свою заботу лишь 7–8 банков), усовершенствование законодательной базы в части разработки систематизированного подхода относительно организации именно кредитного процесса. Для защиты интересов заёмщиков необходимо обязать банки раскрывать всю информацию о процентных ставках, комиссиях и других платежах, упоминаемых в кредитных договорах.

Вывод. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый потребителю с целью приобретения продукции для личных нужд, которые не связаны с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного сотрудника. Необходимость кредитования населения обусловливается тем, что удовлетворяются их потребности, повышается их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а также определенным образом сглаживается социальное неравновесие общества. Основными проблемными моментами в сфере потребительского кредитования следует признать применение новой схемы кредитования заёмщиков – выдача кредитов клиентам без предъявления справок о доходах, почти полное отсутствие законодательной базы кредитного процесса, несовершенную организацию потребительского кредитования в банках Украины и высокие процентные ставки по кредитам. Со стороны государства необходимо решение таких вопросов, как разработка механизма государственной поддержки банков, усовершенствование законодательной базы в части разработки систематизированного подхода относительно организации именно кредитного процесса. Для защиты интересов заёмщиков необходимо обязать банки раскрывать всю информацию о процентных ставках, комиссиях и других платежах, упоминаемых в кредитных договорах

Комплексное решение проблем позволит стабилизировать сложившуюся ситуацию на рынке потребительского кредитования.

Литература: 1. Харламов П. Как и у кого оформить кредитку во время кризиса / П. Харламов // Журн. «Деньги». – 2009. – № 1. – С. 17–19.