| Каталог статей |
|
Поддубная К.С. Влияние мирового кризиса на банковскую систему УкраиныОдной из актуальных проблем нынешнего времени является негативное влияние финансового кризиса на все сферы экономики во всем мире, в том числе и на банковскую систему. Выбор темы вызван тем, что данная тема является наиболее значимой в современном мире и не до конца решенной. Цель работы состоит в том, чтобы рассмотреть степень угрозы мирового кризиса на банковскую систему для развития нашей страны. Мировой финансовый кризис – экономический кризис, проявившийся в 2008 году в форме ухудшения основных показателей в большинстве стран. Его непосредственным предшественником был ипотечный кризис в США, первые признаки которого появились в 2006 году в форме снижения числа продаж домов и в начале 2007 года переросли в кризис высокорисковых ипотечных кредитов. Довольно быстро проблемы с кредитованием ощутили и надежные заемщики. Постепенно кризис из ипотечного стал трансформироваться в финансовый и стал затрагивать не только США. К началу 2008 года кризис приобрел мировой характер и постепенно начал проявляться в повсеместном снижении объемов производства, снижении спроса и цен на сырье, росте безработицы [1, с. 52-53]. Влияние мирового финансового кризиса значительно дестабилизировало развитие Украины, как в целом, так и непосредственно банковскую систему, которая достаточно динамично развивалась до второй половине 2008 года. Но во второй половине 2008 года - в начале 2009 эта ситуация существенно изменилась. Кризис значительно повлиял на повышение процентных ставок по кредитам и привел к снижению кредитного рейтинга банков. А это значительно повлияло на нестабильность мировой и национальной валюты. В сентябре 2008 года началось падение курса гривни по отношению к доллару США, которое в октябре переросло в панику на валютном рынке. В ноябре-декабре многие коммерческие банки в одностороннем порядке подняли процентные ставки по ранее выданным валютным и гривневым кредитам — в среднем в полтора раза. По состоянию на 11 декабря по официальному (заниженному) курсу 7,47 грндолл. валютные кредиты только физическим лицам составили 191,7 млрд гривен, увеличившись со 130 млрд грн. в октябре исключительно за счёт падения гривны. С ноября кредитование населения банками практически полностью прекращено. В течение 2008 года украинская гривня девальвировала на 38 % по отношению к доллару США, что было лучшим показателем только по сравнению с исландской кроной и сейшельской рупией. В связи с возникшей ситуацией осенью 2008 года большинство украинских банков приостановили выдачу займов. Но, не смотря на ограничения, которые внесло в финансово-банковскую систему постановление Украины №319 «Про дополнительные мероприятия относительно деятельности банков», финансовые учреждения которые не имеют проблем с ликвидностью, кредитуют в рамках портфеля кредитов, за счет погашения уже выданных кредитов. Ситуация в 2009 году не изменилась в положительную сторону, а наоборот существенно усложнилась. Украинские банки очень активно занимали деньги на внешних рынках. При этом примерно 70% депозитов было сделано вкладчиками в национальной валюте, а 60% кредитов было выдано в иностранной валюте. Резкий спад спроса на отечественный экспорт, значительно снизил экспортную валютную выручку, при том, что спрос на валюту со стороны населения и импортеров был высокий, поэтому платежный баланс из резко положительного стал резко отрицательным. Это дало сигнал аналитикам по всему миру, что Украина больше не является конкурентоспособной страной, поэтому необходимо выводить инвестированные средства из страны и как минимум – больше не заводить. После снижения экспорта, начались выводиться инвестиции, спрос на валюту начал расти, курс начал девальвировать. Как только курс начал девальвировать началась паника среди заемщиков – стало сложнее обслуживать кредиты (причем у большинства заемщиков банков, у которых ежемесячные доходы были практически равны высоким краткосрочным выплатам по кредитам). Резко сократился импорт и как следствие спрос со стороны импортеров на иностранную валюту, это дало временную передышку. Но девальвационные ожидания начали расти, банки перестали кредитовать, а кредит – это основа всех доходов. Начали все оперативно сокращать расходы. У смежных отраслей началось резкое снижение доходов, у строителей также, у импортеров вообще прекратились какие-либо продажи[2, с. 122]. Влияние кризиса существенно сократило деятельность кредитных союзов. Если в 2008 году объемов кредитов составлял на 29,9% больше, чем к декабрю 2009 года, который снизился на 3 909 млрд.грн. Мировой кризис значительно усугубил ситуацию, возникшую для физических и юридических лиц. Так как банки повысили процентные ставки с 7 до 22 %. При этом не все коммерческие банки предоставляли кредиты. И степень доверия заемщиков значительно снизилась. Потому что возникла угроза либо переплаты, либо банкротства банка. Однако, банки, кредитные союзы и фонды прямых инвестиций даже во время кризиса предоставляют финансирование малому и среднему бизнесу. Цена вопроса — от 30% до 50% годовых. Сейчас многие банки поднимают процентные ставки. Такой пункт договора об условиях изменения процентной ставки является правомерным, и возможность внесения его в договор предусмотрена ст. 525 Гражданского кодекса Украины (далее - ГКУ): "Односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом" и ст. 651 ГКУ: "Изменение или расторжение договора допускается лишь при согласии сторон, если иное не установлено договором или законом". Козырями, используемыми банками при обосновании увеличения процентной ставки, являются Закон Украины "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав), содержащий пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений учетной ставки НБУ или в других случаях, Постановление Правления НБУ "О регулировании денежно-кредитного рынка" от 21.04.2008 г. № 107, которым с 30.04.2008 г. увеличена учетная ставка с 10 до 12%, а также сам кредитный договор, содержащий условия, при наступлении которых банк имеет право изменять процентную ставку. На современном этапе развития экономика Украины находится в нестабильном положении. Это касается не только банковской системы, но и всех отраслей экономики. Преодоление следствий современного банковского кризиса нуждается во внедрении антикризисных действий центральных банков из учета мирового опыта. Антикризисные мероприятия Национального банка Украины направлены на решение следующих основных задач : обеспечение стабильности национальной денежной единицы с помощью инструментов процентной и валютной политики (золотовалютные резервы); сохранение стойкости банковской системы путем поддержки ликвидности отдельных банков, проведение диагностического обследования банков относительно их платежеспособности в условиях кризиса[3] Литература:
|