| Каталог статей |
|
Кашаганова
С.
Ипотечное кредитование и государственное регулирование ипотечного рынка в КазахстанеПредоставление ипотечных кредитов в Казахстане осуществляется банками второго уровня с 1998 года. Первоначально ставки вознаграждения по ипотечным кредитам составляли порядка 20% годовых, размер первоначального взноса составлял около 40-50%, кредит предоставлялся на срок не более 5 -10 лет. С развитием ипотечного кредитования в стране подверглись изменению в сторону уменьшения основные критерии ипотечного кредитования. Так, начиная с 2003 года, ставки вознаграждения в банках второго уровня составляли порядка 12 - 15% годовых, размер первоначального взноса снизился до 15 - 20% годовых, срок кредита составил в среднем 10 - 15 лет. Однако даже при таком развитии системы ипотечного кредитования данный вид услуг был доступен лишь отдельным категориям граждан РК. Одной из основных причин является отсутствие достаточных средств у населения для оплаты вознаграждения и первоначального взноса. В этой связи государством было образовано в 2000г. АО "Казахстанская ипотечная компания" (далее - КИК). Целью деятельности КИК является рефинансирование банков второго уровня путем приобретения прав требований по ипотечным кредитам для увеличения объема предоставления банками второго уровня ипотечных кредитов. В системе ипотечного кредитования с участием КИК работают коммерческие банки и ипотечные организации. Правительством в 2003 г. также создан Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов (далее - КФГИК) - система гарантирования (страхования) ипотечных кредитов, которая направлена на создание благоприятных условий для повышения доступности ипотечных кредитов путем разделения кредитных рисков по кредиту между банками второго уровня и организациями, страхующими ипотечные кредиты. Система гарантирования (страхования) ипотечных кредитов предполагает покрытие КФГИК 50% кредитных рисков в течение срока всего кредита. В 2003 году создано АО "Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана" - система жилищных строительных сбережений - механизм финансирования жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений (в настоящее время не менее 50% от стоимости жилья), в целях получения займа для улучшения жилищных условий. Данная система жилищных строительных сбережений в большей части предназначена для категории граждан, не имеющих достаточных средств для внесения первоначальных взносов при получении ипотечных кредитов в банках второго уровня, но имеющих достаточно стабильный доход. Роль государства в отношениях между субъектами системы строительных сбережений заключается в оказании поддержки системе жилищных строительных сбережений путем выплаты гражданам РК - вкладчикам премии по вкладам на эти сбережения. Ипотека получила активное развитие из-за значительных международных заимствований банков. Так по данным Агентства Финансового Надзора РК (АФН), все пять крупных банков РК имеют значительную зависимость от внешних займов (ККБ и Альянс Банк, БТА Банка – приблизительно по 40% от привлеченных средств составляют внешние займы, БЦК – 30%, АТФБ – почти 25%).
Население активно начало жить в кредит. Займы физических лиц по данным АФН составляют по состоянию на 01.01.2008г. $21,4 млрд. и ипотечные займы составляют 39,7% от банковских займов физическим лицам, таким образом, ипотечные займы физических лиц, по нашим расчетам составляют $8,5млрд. Государство пытается стимулировать предложения строительства жилья системными мерами:
В целях реализации жилищной политики Указом Президента Республики Казахстан от 11 июня 2004 года № 1388 утверждена Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы. По результатам данной Программы завершено строительство жилья за счет кредитных средств, выделенных с начала реализации Госпрограммы в объеме 100,260 млрд. тенге. Государство объявило о выделении финансовой поддержки строительной отрасли и банкам второго уровня в размере $4 млрд. В конце 2007 года первый транш в размере $400 млн. был направлен в Астану, на завершение строительства 112 объектов, где выполнена часть работ и в которые вложены деньги дольщиков. 25 ноября 2008 года был принят План совместных действий Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового сектора на 2009 – 2010 годы, определяющий комплекс мер, направленных на смягчение негативных последствий глобального кризиса на социально-экономическую ситуацию в Казахстане и обеспечение необходимой основы для будущего качественного экономического роста. Источником финансового обеспечения этого Плана являются средства Национального Фонда Республики Казахстан в объеме 10 млрд. долл. США. План включает в себя 5 направлений деятельности: 1) стабилизацию финансового сектора; 2) развитие жилищного сектора; 3) поддержку малого и среднего бизнеса; 4) развитие агропромышленного комплекса; 5) реализацию инфраструктурных и прорывных проектов. Несмотря на текущие условия рынка капитала, рынок недвижимости Казахстана обладает значительным потенциалом и перспективами роста. При прогнозируемом росте ВВП 5-6% в год уровень жизни населения будет расти, и рынок недвижимости после коррекции цен будет неуклонно расти. При этом наибольший вклад в динамику удовлетворения потребности населения в недвижимость внесут банки и ипотечные компании. Литература:
|
