| Каталог статей |
|
Ст.
преподаватель Садвакасова Ж.Е.
Современное состояние системы микрокредитования в КазахстанеСовременная концепция микрокредитования является «детищем» профессора экономики, лауреата Нобелевской премии 1998 года Мухаммеда Юнуса. Мухаммед Юнус получил образование в Америке, но родился в беднейшей стране мира – в Бангладеш. Профессор Юнус, не желая мириться с голодом в своей стране, подключился к борьбе с голодом в 1974 году. В ходе борьбы он выяснил, что даже микрокредит может способствовать в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из личных средств супруги, которая занималась изготовлением мебели из бамбука. Сумма займа составила всего 27 долларов США. Микрокредитование является одним из эффективных инструментов повышения уровня жизни населения через предоставление финансовых ресурсов слоям населения с низкими доходами, субъектам малого предпринимательства, стартовому бизнесу, т.е. той части клиентов, которым недоступны банковские услуги. Как показывает отечественная банковская практика, сегодня получить банковский заем на развитие своего дела можно только после того, как оно станет устойчивым - когда бизнесмен нарастит обороты и легализует доходы. В условиях нынешнего финансового кризиса, когда банки ужесточают требования к своим потенциальным заемщикам, кредитование стартового бизнеса представляется слишком рискованным для коммерческих банков. В этой ситуации на помощь малому бизнесу, нуждающемуся в дополнительных источниках финансирования, могут прийти микрокредитные организации (МКО) как организации, призванные взрастить будущих клиентов для банковских учреждений. В Казахстане система микрокредитования появилась относительно недавно – в середине 1990-х годов. Первыми микрофинансовыми организацими были некоммерческие организации, созданные в рамках международных проектов и преобразованные в общественные фонды. Они занимались микрокредитованием определенных целевых групп населения на ограниченной территории, используя источники международных доноров, при этом, ставя перед собой задачи преодоления бедности и обеспечения занятости населения проектных территорий. В целях развития малого бизнеса и выведения микрофинансовых организаций из теневого сектора 6 марта 2003 года был принят Закон РК «О микрокредитных организациях». Приоритетной целью микрокредитования в Казахстане, как и в странах с переходной экономикой, должна являться не борьба с бедностью, а поддержка предпринимательских инициатив, выражаемых экономически активными категориями населения. Так, например, в ряде регионов республики финансовые ресурсы МКО дали возможность начать свое дело людям с ограниченными возможностями. По данным Агентства Республики Казахстан по статистике, на 1 января 2009 года в республике зарегистрировано 1317 единиц микрокредитных организаций (МКО), из которых активно работают только 593 организации, в том числе 270 МКО, действующие на селе. По информации Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК), в настоящий момент в республике зарегистрированы уже 1712 микрокредитных организаций. Как отмечают участники рынка микрокредитования, несмотря на то, что микрофинансирование уже оказало позитивное воздействие на семейные доходы и качество жизни мелких предпринимателей, многие по-прежнему продолжают страдать из-за отсутствия доступа к финансовым услугам. Во многом это связано с проблемами, которые препятствуют качественному развитию сектора микрокредитования, прежде всего, такими как:
По данным Агентства по статистике РК, объем привлеченных займов микрокредитными организациями за 2007 год составил более 23 млрд. тенге, в том числе:
Не имея возможности привлечения депозитов, МКО сами активно кредитуются у банков. Банки выдают им кредиты в среднем под 20% годовых (как и другим предприятиям малого и среднего бизнеса). Помимо казахстанских банков МКО кредитуют иностранные инвесторы, такие как CitiBank, Morgan Stanley EM Fund, Triodos и другие. Небольшие МКО нередко привлекают деньги у физических лиц под довольно высокие проценты. Соответственно, финансовые ресурсы МКО доступны не каждому. Во-первых, это связано с дороговизной привлекаемых ресурсов, во-вторых, высокими ставками микрокредитные организации компенсируют риски работы с клиентами, с которыми банки не захотели иметь дела. Не для каждого доступен этот кредит еще и потому, что не у каждого потенциального заемщика есть ликвидный залог, наличие которого обязательно. Проблема фондирования казахстанских МКО может быть частично решена при поддержке государства. В целях содействия качественному развитию микрофинансового сектора, как третьего уровня кредитной системы страны, путем оказания финансовой и нефинансовой поддержки микрокредитным организациям АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» разработана Программа мер по развитию микрокредитных организаций в Республике Казахстан на 2008-2012 годы. На осуществление данной программы из собственных средств Фонда развития предпринимательства «Даму» и республиканского бюджета выделено 26,1 млрд. тенге, из них 7 млрд. тенге запланировано на 2010 год. Предполагается, что в течение этого периода фондом будет удовлетворяться ежегодно более 10% потребностей МКО в финансовых ресурсах. Кредиты выдаются МКО по ставке рефинансирования Национального банка РК. Поскольку финансовая поддержка Фонда будет осуществляться посредством кредитования только активно действующих МКО и на конкурсной основе, то надо полагать, что в будущем на рынке микрокредитования останутся сильнейшие. Надо отметить, что развитие сектора МКО напоминает развитие других секторов финансового рынка, например банковского или страхового. Сначала создается как можно большее число организаций без особого внимания к их финансовой устойчивости и конкурентоспособности. Затем законодательство и конкуренция стимулируют финансовые институты к развитию, при этом отмирают наиболее слабые компании. В конце концов появляется стабильно функционирующий финансовый сектор. По мнению автора, нынешний финансовый кризис также окажет позитивное влияние на развитие микрокредитования в Казахстане, поскольку любой кризис привносит в нашу жизнь не только проблемные вопросы и сложности, но и оздоравливающий эффект. Кризис, безусловно, процесс болезненный и поучительный, но не стоит забывать о том, что кризис – это, прежде всего, трансформация и очищение. Выстоять в этой ситуации - значит вести бизнес с более сильными позициями. Уже сейчас многие предприниматели предпочитают банковским кредитам услуги микрокредитных организаций. Если потребитель считает услуги микрокредитных организаций приемлемыми для себя и оптимальными, то можно говорить о том, что у рынка микрокредитования в Казахстане есть будущее. Литература:
|