| Каталог статей | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Иващенко А.Н.
Система рисков, влияющих на цену договора сельскохозяйственного страхованияОсновным источником доходов страховых компаний являются страховые взносы. Объем полученных страховых взносов является наиболее общим показателем деятельности страховых организаций. В нем находят свое отражение величина, структура и качество страхового портфеля, объем и ассортимент оказания страховых услуг, величина страхового фонда, спрос на страховую услугу, привлекательность страховой компании. Цена страховой услуги выражается в сумме страхового взноса, который страхователь уплачивает страховщику. Она должна быть достаточна, чтобы:
Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Ее нижняя граница равна сумме выплат страхового возмещения по договорам и издержек страховой компании. При таком уровне цены страховщик не получит никакой прибыли. Верхняя граница цены страховой услуги определяется: размерами спроса на нее, величиной банковского процента по вкладам. На уровень цены страховой услуги оказывают воздействие внутренние и внешние риски (таблица 1). Таблица 1– Система рисков, влияющих на цену договора страхования
Источник: собственная разработка на основе [1-3] Таким образом, цена страховой услуги зависит от состояния внешней среды страхового рынка. Внешняя среда страхового рынка - это система взаимодействующих факторов, которые окружают внутреннюю систему страхового рынка и влияют на нее. Внешняя среда страхового рынка состоит из элементов, которыми страховщик может управлять, и из тех, на которые он влиять не может, но должен учитывать их в своей деятельности. К составным элементам, на которые страховщик может повлиять, принадлежат: рыночный спрос; конкуренция; ноу-хау страховых услуг; инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечение, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессионального образования, научное обслуживание, профессиональная этика и язык) и т.п. К составным элементам, на которые страховщик повлиять не в силах, относятся: численность населения, его возрастная и половая структуры; сезонные факторы; покупательная способность населения и т.д. Цена услуги, предлагаемой страховой организацией, зависит также от внутренней ситуации конкретного страховщика (от величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, доходов организации от вложения временно свободных собственных средств и страховых резервов). Страховая услуга, как и любой товар, имеет определенный жизненный цикл, который также влияет на ее цену, то есть на величину страхового взноса. Доходность различных видов страхования зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится данный страховой продукт. Основные стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, как и у любого другого товара: введение в рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение с рынка. Как видно, на величину доходов страховой организации влияет множество рисков. Влияние того или иного риска на величину доходов страховой организации следует определять как реализацию возможности получения (неполучения) запланированного уровня дохода страховщика. В зависимости от того насколько велико влияние конкретного риска на изменение величины дохода можно определить степень этого влияния. В отечественной и зарубежной экономической литературе не достаточно полно раскрыты методические основы оценки степени влияния рисков на величину доходов страховой организации, осуществляющей виды сельскохозяйственного страхования. Поэтому предлагаем авторскую классификацию рисков, влияющих на уровень доходов страховой организации, основанную на установлении степени подверженности страховой компании конкретному риску и оценке возможного ущерба от его реализации. Итак, совокупный риск страховой компании можно подразделить на следующие две основные составляющие: макрориски и микрориски страховщика. Рассмотрим возможный вариант присвоения весовых коэффициентов видам рисков, влияющих на доход страховой организации от операций по сельскохозяйственному страхованию в Республике Беларусь (значение степени риска варьируется от 0 до 10 баллов) (таблица 2). Таблица 2 – Возможный состав и оценка степени влияния рисков на цену договора сельскохозяйственного страхования в Республике Беларусь
Источник: собственная разработка на основе [таблица 1] Порядок выставления баллов основывался на оценке возможности реализации каждого из факторов риска на практике и оценке степени возможных негативных последствий от их проявления. При этом следует отметить, что однозначно уставить степень влияния данных рисков на величину дохода страховой организации не представляется возможным, т.к. значимость макро- (внешние) и микрорисков (внутренние) будет неодинаковой для различных страховых организаций, в частности – для действующих, вновь созданных или реорганизованных страховых организаций, либо для государственных страховщиков или страховых компаний с долей иностранного капитала, либо для крупных, средних и мелких страховщиков и т.п. Таким образом, оценка степени влияния рисков на величину доходов страховщика является весьма условной и зависит от организационно-экономических характеристик, качества сформированного страхового портфеля самой страховой организации, а также от совокупности внешних факторов, на которые страховая организация повлиять не в состоянии. Литература:
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||