Данилова С.Г.
Северо-Кавказский Государственный Технический Университет, Россия

Регулирование кредитных отношений

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности, особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитного взаимодействия субъектов кредитной системы.

Распространенное мнение, что кредитные отношения складываются, прежде всего, между заемщиком и кредитором в процессе оформления кредитной документации и продолжаются до тех пор, пока каждая из сторон не выполнит все взятые на себя обязательства, на наш взгляд, несколько однобоко и не отражает всей совокупности взаимосвязей.

В рамках кредитной системы в целом, взаимодействие с силами, имеющими непосредственное отношение к самому банку и его возможностям по обслуживанию клиентуры можно обозначить определением «микросреда отношений». Банк, как одна из сторон, взаимодействует не только с заемщиком, но и с другими финансовыми учреждениями, органами власти.

К элементам микросреды относятся:

1. Банк - один из основных факторов микросреды. Представляет собой совокупность различных структурных подразделений, отделов, служб, с входящими в них специалистами под руководством управляющих.
2. Поставщики - это деловые фирмы и отдельные физические лица, обеспечивающие банк и его конкурентов необходимыми материально-техническими ресурсами.
3. Посредники - юридические и физические лица, являющиеся связующим звеном между банком и клиентами, то есть помогающие банку в продвижении, сбыте, распространении его товаров среди клиентуры. К посредникам относятся:
   1. агентства по оказанию маркетинговых услуг - фирмы, проводящие маркетинговые исследования, рекламные агентства и так далее. Они помогают банку корректировать условия предоставления кредитов;
   2. кредитно-финансовые учреждения - кредитные компании, страховые фирмы и так далее.
4. Конкуренты - это банки-соперники, которые предоставляют аналогичные услуги и по этой причине сталкиваются на рынке и борются за наиболее выгодные условия их распространения. Основными задачами банка в конкурентной войне являются оценка стратегии конкурентов и выявление ключевых факторов успеха на рынке.
5. Контактные аудитории - любая группа людей, которая проявляет реальный или потенциальный интерес к банку и оказывает влияние на его деятельность. Контактные аудитории могут быть:
   1. искомые аудитории - это аудитории, чьей заинтересованности ищет банк. Это потенциальные клиенты:
      1. рынок потребителя - отдельные лица, приобретающие услуги для себя;
      2. рынок производителей - организации, приобретающие услуги для использования в процессе производства;
      3. рынок промежуточных продавцов;
      4. рынок государственных учреждений - это государственные организации, приобретающие услуги для последующего их использования;
      5. международный рынок - клиенты зарубежных стран;
   2. нежелательные аудитории - группы, интересы которых банк старается не привлекать, но вынужден считаться с ними.

Современная система кредитования предприятий, организаций уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает кредитное учреждение, услугами которого он хочет пользоваться. Клиенту предоставлено также право открывать ссудные счета не в одном, а нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Регулирование кредитных отношений, охватывает весь процесс предоставления кредита, включая выбор направлений размещения привлеченных ресурсов, организацию процесса кредитования и контроль рисков. Элементы этих отношений находят свое практическое выражение в организационных формах - приемах, способах, методах реализации кредитной политики банка.

Таким образом, регулирование кредитных отношений может принести существенную пользу. Оно способствует координации усилий, требует четкой постановки задач и установок, служит базой для последующего контроля, а также содействует повышению готовности кредитной системы к внезапным изменениям рыночной ситуации.

Литература:

1. Г.Тосунян. Прививка от кризиса.//Национальный банковский журнал, август 2004г., с.32-35.
2. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник/ Н.Ф. Самсонов и др.; Под ред. Н.Ф.Самсонова - М.: ИНФРА-М, 2003. - 302с.
3. Б.Б. Воронин. Становление системы кредитных историй. Деньги и кредит, 10/2005, с.18-22.
4. Банковское дело. Учебник. /Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: Юристъ, 2002, 751 с.