Исаев А.А.
Омский Государственный Университет им. Ф.М. Достоевского, Россия

Банковские инновации: подходы к определению

Понятие «Инновация» (от англ. «innovation») впервые появилось в научных исследования культурологов в 19 веке. Инновацией называли процесс адаптации новой нормы культуры или адаптированную норму культуры. Технические нововведения стали изучать только в начале 20 в.

В настоящее время не сложилось единой трактовки понятия «инновации». В Учебнике «Инновационный менеджмент» Медынского В. Г. предлагается следующая градация подходов к определению понятия «инновация»:

• инновация как процесс (Б. Твисс, В.Н. Лапин, Т. Брайтон, А. Койре, И.П. Пинингс, В. Раппопорт, Б. Санта, В.С. Кабаков, Г.М. Гвишиани, и др.);
• инновация как система (Н.И. Лапин, Й. Шумпетер);
• инновация как изменение (Ф. Валента, Ю.В. Яковец, Л. Водачек );
• инновация как результат (А. Левинсон, С.Д. Бешелев, Ф.Г. Гурвич).

Обилие различных трактовок понятия «инновация» и других сопряженных с ним понятий привело в 1963 г. к образованию Группы национальных экспертов по показателям науки и техники, которая разработала Руководство Фраскати. Впоследствии оно фактически переросло в Международные стандарты в статистике науки, техники и инноваций, являющиеся рекомендациями международных организаций в области статистики науки и инноваций и обеспечивающие их системное описание в условиях рыночной экономики. В соответствии с этими стандартами, инновация – это конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам.

В 1992 г. был создан документ «Руководство Осло», в котором для стран Европейского Союза были даны унифицированные определения терминов, связанных с инновационной деятельностью. Первая редакция данного документа (1992 г.) была посвящена только инновациям в области промышленной технологии (технологическим инновациям, которые определялись как «введение на рынок технологических новых продуктов и внедрение технологически новых процессов»). Последующие редакции (вплоть до 2005 г.) постепенно расширяли сферу приложения термина «инновация». В редакции 2005 г. связь инновационных компаний с нововведениями по прежнему остается в центре исследований инноваций, но добавлены также вопросы, касающиеся инфраструктуры, факторов спроса, конкурентов и партнеров, вузовской и академической науки, государственной инновационной политики.

Таким образом, можно отметить, в европейской науке происходит все большее расширение толкования понятия «инновация».

Далее перейдем к рассмотрению непосредственно банковских инноваций.

Существует большое количество классификационных признаков инноваций, однако в контексте данной статьи нам интересен такой классификационный признак, в рамках которого можно было бы выделить банковские инновации. В изученной тематической литературе данного признака ни одним автором не было выделено. В связи, с чем мы считаем, что данным признаком можно считать отраслевую направленность инноваций.

Банковские инновации как специфический вид инноваций редко упоминается в литературе по банковскому делу. Характеристику данного понятия можно обнаружить в учебниках под редакцией О.И.Лаврушина или И.Т. Балабанова. Подходы к определению банковских инноваций, предлагающиеся в данных учебных пособиях рассмотрим ниже.

В учебнике под редакцией И.Т. Балабанова, автор в своем толковании понятия «банковская инновация» исходит из того, что банковская инновация представляет собой часть финансовых инноваций (инновации, функционирующие в финансовой сфере):

Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Таким образом, определение банковских инноваций в данной трактовке исходит из довольно узкого понимания понятия инновации, как результата определенной деятельности, а так же фактически разделяет банковские инновации на две группы:

• Новый банковский продукт - материально оформленная часть банковской услуги, имеет вид вещи предназначенную для продажи;
• Новая банковская операция - отличаются неосязаемой формой. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ. Этот документ представляет собой уже банковский продукт.

В обобщение, в учебном пособии И.Т. Балабанова выявлены следующие составляющие банковских инноваций: а) новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке; б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынка других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией; в) новые финансовые операции.

Таким образом, делается определенный акцент на том, что спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений и уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, а значит, и степень его новизны. Банковская инновация рассматривается как функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках. К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

В учебном пособии под редакцией О.И. Лаврушина предлагается следующее определение банковских инноваций: Банковская инновация как совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг - это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующим клиентам в получении прибыли.

Данное определение несколько более широко рассматривает банковские инновации, учитывая целевую направленность инновационной деятельности. Оно так же, предполагает разделение банковских инноваций на две составляющие:

• Новая банковская услуга - деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способность приносить дополнительный комиссионный доход (носит незавершенный характер);
• Новый банковский продукт - комбинированная или нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка.

Такое разделение в целом имеет ту же природу, что и в предыдущем варианте, исходным принципом разделения является завершенность инновации, возможность ее реализации на рынке.

Таким образом, можно сделать вывод о наличии определенного единства в трактовке понятия «банковская инновация» авторов рассматривающих банковские инновации в качестве специфического вида инноваций. Банковские инновации сводятся к результату инновационной деятельности банка и составляют собой совокупность новых банковских продуктов и новых банковских услуг (операций).