Боднар А.В., Пахомова Е.В., Чернышева С.В.
Автомобильно-дорожный институт ГВУЗ ДонНТУ

Платежные системы в электронной коммерции

В современных условиях трансформации экономики Украина находится в противоположной по отношению к мировому циклу фазе экономического развития. Несовершенная структура производства и внешней торговли, неразвитая финансовая система и слабые банки сделали украинскую экономику фактически зависимой не только от внешней конъюнктуры, но и от профессионального поведения сильных зарубежных конкурентов. Опережение за рубежом, умения своевременно адаптировать технико-технологические инновации к специфике предпринимательства в стране и открытый, своевременный, полный и беспрепятственный доступ к коммерческой информации, а также получение необходимых для успешного ведения бизнеса других видов экономических ресурсов является важной гарантией стабильности и конкурентоспособности всего предпринимательского сектора и конкретного субъекта.

Характерные особенности развития электронной коммерции, несмотря на короткий период ее существования, получили определенное освещение в российской и западной экономической литературе. Среди отечественных авторов, внесших заметный вклад в освещение проблем развития электронной коммерции, можно выделить Аммосова Ю.М., Афонину СВ., Балабанова И.Т., Бортову М.П., Галкина С.Е., Гурова В.В., Ефремова B.C., Кульченко М.В., Ляпунова СИ., Мамыкина А.А., Маршавина Р.А., Мясникову Л.А., Пименова Ю.С., Попова В.М., Смирнова С.Н., Соколову А.Н., Геращенко Н.И., Чеснокова А.Г., Успенского И.Н., Фрид М.И. и др. Среди зарубежных исследователей, разрабатывающих проблему развития электронной коммерции, следует отметить Багета М., Вагера X., Вахренса М., Кларка Р., Козье Д., Лоу П., Матоу А., Магнусона П., Минса Г., Карвера Д., Соломона Р., Стэндинга С, Хонекут Дж., Церовак Б., Шнайдера Д., Шукнехта Л., Эймора Д. и др.

Несмотря на обилие авторов, которые посвятили свои исследования проблемам электронной коммерции, до настоящего времени не позволили найти окончательного решения многим проблемам в данном вопросе. В связи с этим, цель работы – обобщить теоретические основы и положения относительно процессов в электронной коммерции, в частности, платежных систем.

Одним из основных элементов инфраструктуры электронной коммерции являются платежные системы. Платежная система Интернет — совокупность нормативных актов, договорных документов, финансовых и информационно-технических средств, а также участников (банков, процессинговых центров, предприятий сферы торговли и услуг, осуществляющих эквайеринг, страховых компаний), которые делают возможным функционирование системы финансовых взаиморасчетов в Интернете.

С организационной точки зрения ядро платежной системы — основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п.

Многообразие разнородных платежных систем в Интернете осложняет осуществление взаиморасчетов. Несомненно, электронным платежным системам еще предстоит прийти к единому стандарту, который позволит согласовать решения различных разработчиков, а пользователю без ограничений платить в Интернете любым удобным ему способом и в любом интернет-магазине.

Электронная платежная система должна гарантировать выполнение следующих требований:

1. конфиденциальность;
2. целостность информации;
3. аутентификация. Подтверждение того, что контрагенты являются теми, за кого они себя выдают;
4. авторизация;
5. безопасность;
6. поддержка широкого спектра платежных инструментов;
7. минимизация себестоимости трансакции;
8. возможность стороннего арбитража и аудита. Плательщик должен иметь возможность доказать третьей стороне, что платеж произведен и предоставить данные о предмете платежа. Получатель платежа должен иметь возможность доказать третьей стороне, какую сумму, когда, за что и от кого он получил. Банкир должен иметь возможность доказать третьей стороне, что он при работе со счетами строго следовал платежным поручениям.

Таблица 1 - Сравнительная оценка платежных инструментов в интернет-коммерции

Вид	Преимущества	Недостатки	Сфера применения
Наличные платежи	Скорость, надежность, удобство, распространенность, нет комиссионных расходов	Ограниченность (по контрагентам, по суммам, по видам платежей), требует присутствия контрагентов, низкий уровень безопасности (физической, зашиты от подделок)	Традиционная розничная торговля, расчет при доставке заказанных в интернет-магазине товаров
Традиционные банковские переводы	Надежность, распространенность, высокий уровень безопасности, правовая определенность	Ограниченность (по контрагентам, по видам платежей, по времени — сутки в пределах города, неделя по России), сложность процедуры, высокая стоимость, отсутствие анонимности	Расчеты между юридическими лицами
Переводы посредством пластиковых карт с магнитной полосой (есть в Интернете)	Скорость — в течение нескольких минут, удобство, распространенность, правовая определенность	Низкий уровень безопасности, высокая стоимость трансакций, ограниченность(по контрагентам, суммам), отсутствие анонимности	В традиционной торговой сети, в интернет- коммерции (покупатель передает продавцу для оплаты реквизиты пластиковой карты)
Переводы посредством смарт-карт (есть в Интернете)	Более высокий уровень зашиты, скорость — в течение нескольких минут (при онлайновой авторизации — секунды), удобство, правовая определенность	Высокая стоимость, низкая распространенность, требует наличия специфического оборудования, ограниченность (по контрагентам)	Совпадает с областью применения пластиковых карт с магнитной полосой
Системы "Клиент- Банк", "Интернет- Банк"	Скорость, надежность, распространенность, высокий уровень безопасности, правовая определенность	Ограниченность (по контрагентам, видам платежей, времени — сутки в пределах города, неделя по России), сложная процедура, высокая стоимость	Удаленное управление счетом (осуществление традиционных банковских платежей) с компьютера
Электронные деньги	Скорость — от нескольких секунд до 1 мин, надежность, удобство, высокий уровень безопасности, анонимность, низкая стоимость, идеально подходят для проведения микро платежей	Низкая распространенность, правовая неопределенность	Оплата через Интернет, в традиционной розничной сети при помощи карманного компьютера или сотового телефона для мобильной коммерции

По сравнению со всеми платежными инструментами электронные наличные обеспечивают наиболее высокую защиту от мошенничества. В основу идеи создания электронных денег положена схема долговых обязательств (векселя, деньги, чеки и т. д.), эмитированных в форме электронных сертификатов, представляющих файл с обязательством выплатить предъявителю определенную сумму денег, подписанный электронной подписью эмитента. Очевидно, что при стабильности банка-эмитента и надежной технической реализации платежной системы такое обязательство полностью эквивалентно обычным деньгам.

Применение электронных сертификатов значительно упрощает клиринг между эмитентами. В рамках таких схем возможна полная анонимность пользователей. Электронные сертификаты хорошо сращиваются со счетами, в результате появляются достаточно гибкие и эффективные гибридные платежные системы. Оборотная сторона этих достоинств – технологическая сложность и высокая патентуемость таких систем.

Рисунок 1 – Популярность платежных систем среди населения

Из вышесказанного следует, что электронная коммерция позволяет передавать запросы розничного покупателя непосредственно производителю, устраняя цепочки дистрибуторов, дилеров и реселлеров. Этот процесс получил название дезинтермедиация. Он позволяет снизить накладные расходы на логистику, продавая розничным покупателям товар непосредственно с предприятия-производителя. В связи с сокращением трансакционных издержек становится актуальной оптимизация процедуры расчетов и платежей. Проведение электронных расчетов в Интернете и эффективная логистика позволяют осуществить полный цикл коммерческих отношений в рамках электронной коммерции.

Литература:

1. Попов М. В. Глобальный бизнес и информационные технологии. Современная практика и рекомендации / В.М. Попов, Р. А. Маршавин, С. И. Ляпунов; Под ред. В. М. Попова. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.
2. Юрасов А.В. Электронная коммерция: Учеб. пособие. – М.: Дело, 2003. – 480 с.