| Каталог статей |
|
Гаврющенко
М.И.
Скрытая процентная ставка — «подводный камень» кредитованияСудя по показателям финансового рынка, острая фаза финансового кризиса закончилась. Курс доллара стабилизировался на отметке около 8 грн., объем банковских вкладов с начала нынешнего года увеличился на 9% (в абсолютных цифрах приток депозитов составил около 30 млрд. грн.). Однако, несмотря на это, банковские учреждения не возобновили кредитование экономики — с начала года кредитный портфель финансовых учреждений сократился почти на 3% (около 21 млрд. грн. в абсолютном выражении). Кредитование в экономике — один из важнейших факторов экономического роста (два других — государственная поддержка и увеличение капитализации предприятий — не действуют). В связи с этим, вероятность выполнения правительственного прогноза о 3—5-процентном росте экономики кажется не выполнимой. Положением № 158 НБУ обязало полностью показывать населению истинные процентные ставки, однако банки трактуют это решение не в пользу заемщика. Как правило, заемщики обращают внимание на низкую процентную ставку и принимают решение на основании этого показателя. И уже потом узнают, что нужно оплачивать еще и комиссии, а расходы становятся гораздо больше, чем планировалось. Все это можно арифметически просчитать: сложить комиссионные расходы и хотя бы приблизительно узнать эффективную процентную ставку. В нашем понимании, Разница между эффективной и номинальной ставкам в том, что эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом, а номинальная не учитывает. Сюда входит номинальная процентная ставка, разовые расходы, расходы на оплату ежемесячной комиссии и т.д. На Западе это принято называть «реальной процентной ставкой». Скрытые комиссии влияют и на удорожание покупки товаров в рассрочку. За счет того, что суммы ссуд на потребительские товары и сроки кредитования небольшие, проценты по ним традиционно выше, чем по ответственным жилищным и автомобильным кредитам. И комиссии в большинстве случаев — тоже. В среднем по стандартным условиям рассрочки банки требуют 20-25% от суммы гривневого кредита в год (без учета дополнительных расходов). Общая картина выглядит следующим образом: когда номинальная процентная ставка по программам потребительской рассрочки ниже 10% в год, — дополнительные расходы колеблются от 20 до 50% ежегодно; там, где ставки среднерыночные, — комиссионные могут составить от 0,4 до 40% в год. В среднем же эффективная ставка по стандартным программам рассрочки составляет порядка 40-60% годовых. Есть и исключения — акционные продукты. Привлекательно на фоне остальных выглядит предложение нескольких банков, где за кредит на товары просят всего 0,01%. В одном из них, к этой сумме прибавляется еще 19% разовой комиссии. Причины таких поступков финансисты объясняют усилением банковской конкуренции, стимулирующей поиск конкурентных преимуществ, пусть даже фиктивных, а также влиянием западных традиций на банковскую систему, в частности, за счет приобретения отечественных банков международными финансовыми группами, где практика дополнительных комиссий не является чем-то сверхъестественным. Анализ банковских предложений свидетельствует: как только процентная ставка падает ниже среднерыночного уровня, дополнительные комиссии часто вырастают в разы. Нередко получается, что чем привлекательнее выглядят условия кредитования в рекламе, тем дороже обходится реальная ссуда. Скрытые комиссионные расходы присутствуют в большинстве кредитных продуктов. Реальная стоимость кредита открыто показывается лишь в редких случаях. Комиссионные взимаются не просто так, они имеют целевое назначение. Одноразовый платеж сначала требуется в качестве платы «за оформление кредитного дела», «за предоставление кредита» или даже «за рассмотрение заявки». Регулярная ежемесячная плата подается под названием «за обслуживание кредита», «за администрирование» или «за ведение кредитного дела». Это обслуживание, как поясняют банкиры, заключается в регулярном мониторинге ежемесячных платежей и бухгалтерском сопровождении. Сегодня найти банк, не использующий хотя бы один из дополнительных платежей, практически невозможно. Причем те, кто устанавливает только разовую комиссию при подписании кредитного договора, относят к прозрачным. Разовые выплаты, особенно если их немного, не несут большой финансовой нагрузки для заемщика. Ежемесячные комиссии сами финансисты уже зачисляют в число скрытых. Как правило, там, где существенно занижена номинальная ставка, всегда присутствуют обязательные в течение всего срока кредитования дополнительные выплаты. Они-то и поднимают общую стоимость кредита, иногда даже превосходя номинальные процентные ставки. Отдельной строкой стоит комиссия за досрочное погашение кредита, хотя и не совсем правомерная с точки зрения закона, но все же взимаемая некоторыми банками. Она, как правило, присутствует в долгосрочных ипотечных договорах. При кредитовании товаров и услуг подобные комиссии пока не встречаются: финансовые учреждения, наоборот, приветствуют возврат потребительского кредита раньше срока. Страховые платежи при получении ответственных ссуд на жилье либо автомобиль давно стали правилом. Их даже трудно было бы отнести к скрытым дополнительным расходам, не появись они в кредитовании товаров и услуг. Не все, но часть банков предусмотрела в программах рассрочки страховой платеж до 2% от суммы кредита. В Национальном банке об этой проблеме известно, но реально изменить ситуацию регулятор пока не в силах. Применяются санкции при всех проверках. Но эти штрафы для работающих банков совсем не ощутимы. Надо просто применять более жесткие меры - вплоть до ограничения на проведение подобных операций. Однако пока что правила излишне лояльны, — считает исполнительный директор НБУ по вопросам банковского надзора Александр Киреев. В заключение можно сказать, что до тех пор, пока НБУ не введет жесткие меры по отношению к недобросовестным банкам, или же, только когда увеличиться грамотность населения. А эта грамотность появиться только тогда, когда человек сможет разбираться в том, что он подписывает. С этого момента исчезнет или уменьшиться до минимума количество кредитных договоров, со скрытыми процентными ставками. Литература:
|