Страхование туристов

1. Собираемся в дорогу
   • Оформляем полис медицинского страхования
2. Несколько слов об обязательном страховании
3. От чего можно застраховаться (перечень страховых рисков)
4. Виды страхования туристов
   • Страхование от отмены поездки
   • Добровольное медицинское страхование
   • Страхование от несчастного случая
   • Страхование багажа
5. Как не ошибиться со страховкой

Собираемся в дорогу

Не каждый год нам удается попасть в число счастливчиков, которые могут позволить себе отдохнуть за рубежом. По данным социологов, большая часть россиян из-за низких заработков не могут позволить себе ездить в отпуск каждый год, поэтому поездка становится для нас долгожданным праздником. Но когда мы собираемся на отдых, то непонятно откуда возникает куча неотступных проблем, связанных с поездкой: где купить новую дорожную сумку, что с собой взять, как подключить роуминг на мобильный телефон и т. п. Решение этих проблем может быть очень увлекательным занятием. Кроме того, читать буклеты и памятки, выданные турфирмой, вроде бы как некогда, да и неохота. Хотя на самом деле стоит! Именно от этих «бумажек» зависит многое. Среди них очень важной является страховой полис и информация о страховании, которая может содержаться в договоре, памятке или буклете.

Как считают сами страховщики, вероятность наступления страхового случая во время отдыха за границей равна одному проценту, т. е. один из ста туристов рискует тем, что его отпуск может быть сильно омрачен непредвиденными обстоятельствами. Ведь в чужой стране, да еще и не зная языка, легко попасть впросак и испортить себе удовольствие от поездки. Впрочем, от большинства неприятностей вас оградит страховка. Но отнюдь не от всех. Не стоит относиться к страховке как к простой формальности, зачастую необходимой для получения визы. Туристы нередко получают страховку от туристической фирмы, даже не интересуясь нюансами страхового покрытия. Не совершайте подобные ошибки!

Обратите внимание на такую особенность: чаще всего сами туроператоры предлагают вам оформить добровольную страховку. Это действительно удобнее, чем, выйдя из офиса турфирмы, бежать в офис страховой компании. Весь механизм взаимодействия между турфирмой и страховой компанией уже отработан: любой из туроператоров (или турагентов) предложит вам услуги добровольного страхования в соответствии с перечнем и ценами того страховщика, с которым у него заключено соглашение о сотрудничестве. Знать механизм этого сотрудничества вам понадобится, только если у вас возникнут претензии к качеству страховых услуг, особенно когда дело дойдет до суда. В иных случаях действует простое правило: отвечает тот, кто подписал с вами договор или от чьего имени он подписан. И все же мы опишем подробности взаимоотношений туроператора и страховщика – информация лишней не бывает.

Оформляем полис медицинского страхования

В первую очередь страхуется самое важное – жизнь и здоровье туриста. Законодательство любой цивилизованной страны содержит гарантии права на жизнь и здоровье: получение медицинской помощи является неотъемлемым правом каждого, будь то гражданин страны, лицо без гражданства или иностранный гражданин. Другое дело, что медицинское страхование практически во всех без исключения странах является платным. А если оно платное, то возникает вопрос о возмещении расходов по оказанию туристу медицинских услуг государству или же организации, занимающейся частной практикой.

Медицинские полисы бывают двух видов: сервисные и компенсационные. Они различаются механизмом страховой выплаты.

Механизм страховой выплаты сервисного медицинского полиса выглядит так: застрахованному туристу за рубежом по предъявлении полиса бесплатно оказывается медицинская помощь, а счета за лечение выставляются в страховую компанию при помощи посредника – международной страховой или сервисной компании (так называемой ассистанс-комжнш).

Есть и другой, менее выгодный для туриста, вариант компенсационного страхования: застрахованный сам оплачивает лечение, а по возвращении в Россию приносит отчетные документы – квитанции, справки и счета – в страховую компанию, которая компенсирует ему произведенные расходы. В последнем случае даже у добросовестного туриста могут возникнуть неожиданные сложности. Мало того, что все документы должны быть в сохранности, они должны быть надлежаще оформлены, а за этим «уследить» довольно тяжело. Скажем, во Франции в целях неразглашения врачебной тайны в медицинских счетах пациента принято не указывать диагноз. В счетах содержатся только коды манипуляций по прейскуранту той или иной больницы для определения стоимости лечения. И если турист по своей инициативе не потребовал медицинский рапорт с указанием диагноза, то по приезде на родину у него и страховой компании обязательно возникнет проблема получения дополнительной информации в той самой больнице, где проходило лечение туриста. А все это занимает много времени.

Большинство других страховых полисов (помимо медицинского) являются компенсационными.

До выдачи медицинского страхового полиса интересуйтесь, будет он сервисным или же компенсационным. Намного лучше, когда страховая компания гарантирует компенсацию медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте, чтобы не брать с собой лишних денег или не переплачивать за денежные переводы за границу.

Теперь нужно прояснить вопрос: должны ли турфирмы страховать своих клиентов или страхование происходит, только если вы сами этого хотите?

Несколько слов об обязательном страховании

С 1 июня 2007 г. вступили в силу изменения в Закон об основах туристской деятельности, внесенные Федеральным законом от 5 февраля 2007 г. № 12-ФЗ. Принятие этого закона наделало много шума, так как с 1 июня 2007 г. туроператоров обязали застраховать свою профессиональную ответственность за качественное исполнение услуг на сумму до 5 млн руб. Страхование профессиональной ответственности означает, что теперь турист может рассчитывать на компенсацию, если туроператор не выполнил вовсе или выполнил некачественно свои обязательства по договору.

Об обязанности турфирмы страховать «своих» туристов говорится в ст. 17 Закона об основах туристской деятельности. Читаем: «Если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий».

Другими словами, страховать вас кактуристатурфирма должна, если страна, в которую вы собираетесь направиться, обязывает страховать риск внезапного заболевания или несчастного случая туристов. Обязательная страховка предусмотрена главным образом на случай предоставления медицинской помощи.

Документом, подтверждающим страховку, является страховой полис, который оформляется на двух языках – русском и государственном языке страны временного пребывания.

       Пример

Туристическая компания «Тур-плюс» продала Л. Л. Кузьминой путевку на курорт в Турции. К договору был приложен страховой полис, который гарантировал оплату медицинской помощи при внезапном заболевании или несчастном случае. Полис был оформлен на русском и английском языках.

Во время отдыха с Кузьминой произошел несчастный случай. Она обратилась в больницу, предъявив полис. Однако Кузьминой было отказано в стационарном лечении, она смогла получить лишь первую медицинскую помощь. Отказ врач больницы мотивировал тем, что полис неправильно оформлен: в нем не приведены данные о страховании на турецком языке, а английский язык, как известно, государственным в Турции не является. Поэтому незадачливой туристке пришлось самой оплачивать лечение. В России иск Кузьминой к туристической компании и страховщику о возмещении затрат на лечение и возмещении морального ущерба был удовлетворен.

Чтобы избежать неприятностей в поездке, задумайтесь над оформлением добровольной страховки, покрывающей все случаи нанесения вреда жизни и здоровью. Содействие вам в оформлении такой страховки является обязанностью турагента или туроператора в силу закона. Именно такая страховка поможет свести риски к минимуму.

Перечень медицинских услуг при обязательном страховании. В стандартный пакет обязательной медицинской страховки, продаваемой туроператором, входит перечень услуг экстренной помощи. В идеале при стационарном лечении в страховку туриста включаются:

1. стоимость стационарного лечения и ухода, т. е. расходы на эвакуацию с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение и расходы по экстренной медицинской репатриации застрахованного, включая сопровождение, если оно предписано врачом, из-за границы до его места жительства;
2. расходы на лечение экстренных заболеваний и травм;
3. расходы на приобретение выписанных врачом медикаментов;
4. транспортные расходы на возвращение домой детей застрахованного, если они остались без присмотра вследствие страхового случая. Если человека надолго поместили в больницу, страховщики оплатят в оба конца проезд одного из его родственников;
5. расходы на репатриацию (возвращение на родину) тела.

При амбулаторном лечении перечень возмещаемых страховщиком расходов включает в себя:

1. первичный осмотр больного врачом (в медицинском учреждении, в гостинице или на дому);
2. постановку врачом диагноза и принятие решения о необходимости или отсутствии необходимости госпитализации пациента;
3. назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур (анализы, рентген и т. п.), а также необходимого лечения и режима;
4. обеспечение пациента лекарствами и медикаментами, прописанными лечащим врачом;
5. вторичный и последующие визиты и консультации лечащего врача по медицинским показаниям;
6. предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения.

Экстренная стоматологическая помощь оказывается при травмах, полученных в результате несчастного случая, а также при возникновении острой зубной боли. Услуги стоматолога оказываются на сумму, не превышающую сумму, указанную в полисе, как правило, 100–200 долл. максимум.

Расширенный набор услуг экстренной помощи может включать в себя также медицинские консультации по телефону, предоставление медицинской информации на вашем родном языке; доставку медикаментов, необходимых для лечения застрахованного туриста, и др.

Состав страховых рисков обязательной медицинской страховки следует тщательно проверять. Лечение зубов, амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой включает в себя далеко не любая обязательная страховка! В ряде случаев все сводится только к оказанию экстренной помощи. Тогда пользуйтесь добровольным страхованием.

Согласно данным СМИ в этом году Ассоциация туроператоров России (АГОР) выработала новый стандарт страхования туристов. Этот стандарт обязывает страховщиков – членов АГОР привести свои договоры о страховании туристов к единому образцу, который включает всю возможную медицинскую помощь во время поездки и полностью отменяет такие понятия, как «форс-мажор» и «франшиза». По мнению туроператоров, эти меры приведут к существенному удорожанию полисов.

Обязательность страхования риска экстренной медицинской помощи установлена многими странами мира, в частности странами Шенгенского союза и ЕС. Другие медицинские риски и риски иного характера страхуются добровольно.

От чего можно застраховаться (перечень страховых рисков)

Риски добровольного страхования могут быть оформлены отдельным страховым полисом, а могут быть включены в полис наряду с рисками обязательного страхования. Если вы не желаете приобретать стандартный пакет, то, возможно, придется обратиться непосредственно к страховщику Или же представитель туристической фирмы может по телефону связаться со страховой компанией, согласовать и обсудить с вами выдвинутые вами условия. Главное, найти общий язык по вопросу страховых тарифов.

Как правило, компетентные сотрудники турфирмы дают советы своим клиентам относительно того, какие дополнительные риски наиболее вероятны и на какую сумму следует застраховаться. А вот что лучше– отправиться за полисом к страховщику или оформить его в турфирме – зависит только от компетентности представителя турфирмы и вашего желания заниматься этим вопросом. При малейшем подозрении советуем обратиться в страховую компанию напрямую: без посредников всегда выгоднее и спокойнее.

Перечень рисков, подлежащих добровольному страхованию. Как правило, добровольно страхуются следующие риски:

1. риск отмены поездки (в том числе невыдачи визы);
2. медицинские риски;
3. риск наступления несчастного случая, повлекший полную или частичную утрату трудоспособности;
4. риск утраты (хищения или потери) багажа или задержки багажа в пути;
5. риск хищения или потери документов;
6. риск несения расходов на досрочное возвращение на родину по объективной причине;
7. риск наступления гражданской ответственности перед третьими лицами (за исключением того случая, если вам предстоит поездка за рулем автомобиля; тогда страховка типа «Зеленой карты» является недобровольной, а обязательной!).

В соответствии с этими группами рисков выделяют отдельные виды страхования.

Виды страхования туристов

Страхование от отмены поездки

Этот вид страхования является достаточно новым, но уже очень популярен среди любителей путешествий. Отмена поездки – очень неприятный момент для любого туриста. Причины отмены могут быть разные:

• болезнь (смерть) страхователя или близких родственников;
• несчастный случай;
• отказ в выдаче визы;
• повреждение имущества (документов во время пожара);
• получение повестки в суд или в военкомат.

От печали вас спасет все та же страховка: вы не останетесь в накладе, если учтете соответствующий вид риска.

Рекомендуется страховаться, если вы собираетесь в страну, где отказы в выдаче визы для отдельных категорий лиц (особенно незамужних девушек и женщин) редкостью не являются. В число таких стран входят Италия и Великобритания.

Средняя стоимость такой страховки – 4 % от стоимости вашего тура.

Заявить о невыезде нужно в кратчайшие сроки, максимум в течение суток. После этого собирайте все документы, подтверждающие ваши туристические расходы, в том числе отказ в выдаче визы, билеты, квитанции, справки о предоплате, бумаги от туроператора. Но самое главное – это документы, которые свидетельствуют об уважительности причины невыезда. Так, если вам не выдали визу, приносите отказ из консульства, а если остались дома по болезни – справку от врача.

Сумма страховой выплаты по данному виду страхования равняется сумме ваших туристических расходов. Как правило, это стоимость тура.

Добровольное медицинское страхование

Ранее мы уже отмечали, что полис медицинского страхования обычно включается в стоимость тура. Если нет, то его можно приобрести самостоятельно.

Чтобы получить шенгенскую визу, вы должны приобрести медицинскую страховку с покрытием от 30 тыс. евро. В среднем это составит 1 евро в сутки. При поездке в Турцию и Египет рекомендуется застраховаться на 15 тыс. евро, в Таиланд – на 25 тыс. долл. США. Самая дорогая медицина в англоязычных странах – США, Канаде, Японии, Новой Зеландии, Австралии, поэтому при поездке туда страховщики советуют не скупиться и страховаться хотя бы на 50 тыс. долл. Чтобы не рисковать своей репутацией и обезопасить себя от ответственности, а пациента от неправильно диагноза, на начальном этапе врачи часто проводят кучу дополнительных исследований, которые подчас стоят дороже самого лечения. Например, одна консультация врача в США может стоить до 3 тыс. долл. Поэтому считайте сами.

Выезжая в те немногочисленные страны, куда туристы все же допускаются без медицинской страховки, вам необходимо иметь с собой некоторую сумму денег на лечение. А поскольку лечение в странах развитого капитализма обходится недешево, на полученной заранее страховке можно отлично сэкономить.

Медицинский полис способен защитить вас от неприятностей со здоровьем во время поездки. В случае необходимости вас отправят в больницу, оплатят лекарства и работу врачей, бесплатно доставят на Родину, даже если срок пребывания давно истек. При длительном пребывании туриста в заграничной больнице страховая компания оплачивает посещение больного родственниками.

При покупке страхового полиса важно тщательно изучить перечень страховых случаев. В частности, некоторые страховые компании исключают из перечня диагнозов, на которые распространяется страховка, солнечную аллергию или солнечный ожог, а потом отказывают в покрытии соответствующих расходов.

Чтобы не возникло спорных моментов, перед заключением договора вам следует предельно честно сообщить сведения о состоянии вашего здоровья. Если страховой компании удастся выяснить, что страхователь выехал за границу уже заболевшим или у него приключилось обострение хронического заболевания, о котором он умолчал, то вы рискуете остаться без страховой выплаты. Состояние алкогольного или наркотического опьянения или пренебрежение элементарной техникой безопасности также могут лишить вас удовольствия от получения страховой выплаты.

Мы уже говорили, что стандартный медицинский полис рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. Страхование от несчастного случая – это совсем другая «история».

В чем же его отличие от обычного медицинского страхования? Разумеется, в перечне страховых рисков. Медицинский полис может покрыть расходы при тяжком, средней тяжести вреде здоровью, в том числе потере трудоспособности. В любом из этих случаев выплачивается полное возмещение, составляющее иногда десятки тысяч долларов. От риска мелких повреждений – ран, травм, увечий, ушибов, заболеваний, полученных в результате непредвиденных событий, – полис защитит только частично: страхователя вылечат и отправят домой, но компенсации не ждите.

Если травмы и повреждения получены при занятии экстремальными видами спорта, то компенсации по обычному медицинскому полису также не предвидится. Требуется отдельная страховка и, естественно, с другими тарифами.

В выдаваемом вам медицинском полисе обязательно указывается телефон круглосуточной диспетчерской службы.

По этому номеру на своем родном языке вы сможете объяснить, что и где болит. Оставите свой телефон и адрес, после чего представитель страховщика свяжется с дежурным медицинским учреждением. Если вы способны нормально передвигаться, то вам придется добраться в медучреждение самостоятельно, а если нет – доставят в «карете» скорой помощи.

Ни в коем случае не пытайтесь урегулировать проблему, самостоятельно обратившись к врачу, которого вам рекомендовали в отеле! Звонок представителю своей компании (ассистанс-компании) вы должны сделать обязательно! Иначе компенсации не дождетесь.

Если вы лечились за свои средства, возмещение вы сможете получить только при условии, что поставили в известность страховщика и получили на то его предварительное согласие. Чеки на лечение и справки от врача нужно будет обязательно предъявить.

За рубежом при наступлении страхового случая самой актуальной становится проблема качества предоставляемых услуг. Есть страны и регионы, где медицинский персонал невозможно заставить работать даже за деньги, например Латвия, Литва, Эстония... Туристом зачастую не хотят заниматься всерьез, если понимают, что у него нет знакомых или родственников в чужой стране и он вряд ли будет жаловаться и искать справедливости.

В странах Европы очень сложно организовать ночной визит врача. Так, в Великобритании врачи работают исключительно по графику, поэтому после окончания рабочего дня получить медицинскую помощь частнопрактикующего врача проблематично, а врачи крупных клиник не выезжают к пациентам. Скорую помощь вы дождетесь лишь в экстренном случае.

Во Франции еще сложнее. Вызвать врача на дом или в отель сложно не только ночью, но и в рабочее время! А все из-за того, что законодательство Франции возлагает на врача полную ответственность за неоказание помощи пациенту во время обращения. Побоявшись, что у пациента, скажем, отравление по неизвестной причине, врач вряд ли захочет рисковать своей работой. Вдруг у него не окажется с собой нужных лекарств!

Отдельного обсуждения требует стоматология. В этой области везде свои правила. Например, во всей Хорватии вы не найдете стоматолога, который работает после 17 часов!

Очень дурная репутация у таких стран, как Турция, Египет и Кипр. Там оказание медицинской помощи по несложным случаям, в том числе оказание стоматологических услуг, давно превратилось в доходный бизнес. Случаев, когда в этих странах гиды, сопровождающие туриста, сразу по приезде рекомендуют личного врача, который потом «обдирает» своего клиента как липку и ставит ему страшный диагноз, великое множество! В подобной ситуации получить деньги со страховщика оказывается невозможным, так как турист не сообщил о страховом случае в ассистанс-компанию (сервисную компанию), нарушив условия договора страхования. Поэтому помните: в первую очередь следуйте условиям, согласованным со страховщиком (условиям договора страхования!), а не рекомендациям гида, других туристов или работников отеля. Если есть необходимость обратиться к врачу, сделайте звонок в ассинтанс-компанию по телефону, указанному в полисе.

В Турции врача, приехавшего от ассистирующей компании, могут не пустить в отель. Заболевшему туристу приходится или платить на ресепшн, или самому выходить на улицу, чтобы встретиться с врачом ассистанс-компании. В большей степени это касается тех ассистирующих компаний, которые недавно начали работать на рынке. Известные и давно работающие компании пользуются авторитетом у местных врачей.

Качество медицинских услуг напрямую зависит не только от страны визита, но и от ассистанс-компании, с которой сотрудничает страховщик. Зарекомендовавших себя во всем мире ассистанс-компаний не так много. Хорошими считаются Global Voyager Assistance (GVA), International SOS, Europe Assistance, Mondiale Assistance. В Турции крупнейшей ассистанс-компанией является местная «Калиптус». Ведущие российские страховщики сотрудничают обычно с ними.

Страхование от несчастного случая

Как мы уже выяснили, от несчастного случая необходимо страховаться отдельно. По сравнению с медицинской страховкой несчастные случаи имеют менее общий характер и предусматривают оказание специализированной помощи. Несчастные случаи за границей встречаются гораздо чаще «обычных» болезней.

Большинство фирм предлагают приобрести страховку «два в одном»: и медицинскую, и от несчастного случая. При выплате компенсации по несчастному случаю требуется предоставить листок нетрудоспособности, заключение медицинской экспертизы и выписку из медицинской карты. Наследникам, чтобы получить страховку в случае смерти страхователя, нужно будет предоставить страховой компании нотариально заверенные копии свидетельства о смерти, выписки из медицинской карты и протокола местной полиции.

Размер страховой суммы зависит от степени тяжести полученного в результате несчастного случая телесного повреждения. Эта страховка одна из самых дешевых: от 0,1 евро за 1 тыс. евро трахового покрытия.

Страхование багажа

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с утратой, полной гибелью или частичным повреждением багажа в период поездки, когда ответственность за сохранность багажа в пути перешла к перевозчику.

Гибель подразумевает полную утрату вещи (вещей) без возможности ее восстановления. Повреждение означает частичную утрату вещью (вещами) потребительских свойств.

Гибель или повреждение багажа могут наступить в результате неправомерных действий третьих лиц или под воздействием обстоятельств непреодолимой силы, таких как стихийное бедствие, ДТП, пожар или взрыв.

Хищение или потеря багажа возможны по вашей вине, когда вещи находятся при вас, по вине работников аэропорта, вокзала, отеля и др. во время их транспортировки или хранения. Ряд компаний-перевозчиков, которые имеют плохую репутацию, попадают в «черный список», и наверняка известны турфирме.

Багаж можно застраховать на сумму, не превышающую его реальную стоимость. Это правило является общим для всех видов имущественного страхования. В действительности максимальный лимит ответственности страховщика, как правило, не превышает 2–4 тыс. евро. Однако очень дорогие вещи, например дорогое платиновое украшение, лучше страховать и провозить отдельно от остальных вещей. Для определения стоимости таких вещей приглашается независимый оценщик, на основании заключения которого высчитывается и сумма страховки. Если вещи дорогие, то можно составить опись перевозимого имущества. Такая страховка будет, конечно, дороже, той суммы (1–3 евро в сутки), которую вы платите при перевозке обычного багажа.

Как правило, договор на страхование багажа заключается на все время поездки, но в принципе возможно соглашение только на авиаперелет. При подсчете тарифов страховщики учитывают срок поездки и вид транспорта. В анкете, которую вам предложат заполнить, обязательно будет вопрос о том, случалось ли вам терять свои вещи, и если да, то как часто.

Случай утраты багажа не считается страховым, только если в действиях самого туриста усматривается вина в форме умысла или грубой неосторожности.

В поездке при утрате или задержке багажа необходимо обратиться к компании-перевозчику за получением соответствующей справки. По приезде на родину с этой справкой вы направляетесь в офис своей страховой компании. Там вам придется письменно изложить обстоятельства произошедшего. Ну а если ваш багаж все же отыщется, то его доставят вам бесплатно, даже если вы давно вернулись из поездки и завершился срок действия договора.

Как не ошибиться со страховкой

...Итак, вы наконец определились, куда вы желаете отправиться, и готовы ехать хоть завтра. Но прежде чем принимать окончательное решение по предложению, которое вас вроде бы устраивает, озаботьтесь вопросами страховки.

Есть перечень вопросов, которые вам следует задать туроператору (турагенту), прежде чем отправляться из офиса фирмы с уже заключенным договором на руках и мечтаниями о предстоящей поездке.

Сначала выясните общую информацию. Вот примерный перечень вопросов, которые вам следует для себя прояснить:

• требует ли законодательство выбранной страны обязательного страхования туристов? Если да, то что в него входит?
• насколько часты отказы посольства или консульства выбранной страны в выдаче визы туристам?
• насколько дороги там медицинские, а также юридические услуги?
• насколько вероятна задержка багажа в пути? и т. д., и т. п.

Полученная информация поможет вам понять, необходимо ли в вашем случае добровольное страхование и какие риски стоит в первую очередь застраховать.

Если принято решение о необходимости добровольного страхования, то далее выясните подробно всю информацию, касающуюся данного вопроса. Например, при оформлении страховки задержки багажа вы можете поинтересоваться следующими деталями.

С какой страховой компанией сотрудничает турфирма? Возможно, вы сможете вспомнить какие-нибудь отзывы родных, близких или знакомых, имевших дело с тем или иным страховщиком. Рекомендации очень важны!

Какие риски включает в себя страховка? Сама формулировка «страхование багажа» дает только общую информацию. Перечень рисков по данному виду страхования может включать в себя один-два пункта, а может и целых десять. Страховые риски – это те возможные случаи, которые могут повлечь выплату вам страхового возмещения. Чем больше и подробнее расписаны страховые риски, тем лучше для вас.

Не должно быть никаких неопределенностей. Вы должны четко представлять, за что будете отдавать деньги. Например, если багаж был задержан по подозрению в перевозке запрещенного груза, а потом выяснилось, что произошла ошибка? Вам же пришлось из-за этого сидеть на вокзале и ждать. Здесь все понятно – выплатить должны.

А если «виноваты» так называемые обстоятельства непреодолимой силы? Ураганы, землетрясения, предписания органов власти о введении в стране чрезвычайного положения? Извержения вулкана, наконец... Мало ли что можно ожидать в незнакомой стране!

Какова стоимость оформления страховки? Лучше всего, если стоимость не является ни слишком низкой, ни завышенной. Оптимальной. Пусть сотрудник турфирмы расскажет вам, из чего складывается стоимость страховки и что на нее влияет. Например, насколько стоимость такой страховки меняется в зависимости от выбранной страны поездки.

За счет того, что на рынке страхования крупные туроператоры диктуют условия страховщикам, цены на страхование выезжающих за рубеж снижены до минимального предела. Это сказывается и на качестве страхового продукта. Как правило, обязательная страховка не включает в себя лечение зубов, амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой, не говоря уже о возможности для родственников приехать к пострадавшему в другую страну. Поэтому перечисленные риски приходится страховать в добровольном порядке как дополнительные.

Каков алгоритм действий при наступлении страхового случая? Иначе говоря, что от вас требуется, если вы не смогли дождаться своего багажа. Через десять минут или через час вам начинать бить тревогу? Куда звонить? К кому обращаться, чтобы зафиксировать факт задержки багажа? На все эти вопросы вам должны четко ответить. Неточности в объяснении или общие фразы – повод задуматься над тем, что сотрудник просто некомпетентен, или что условия страховки дают мало реальных шансов на получение компенсации.

Когда и как выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая? Страховая выплата за задержку багажа выплачивается по возвращении из поездки. Медицинская страховка может быть оплачена на месте, чтобы не пришлось тратить деньги на врача из собственного кармана. Также важно прояснить, как скоро вы сможете получить страховое возмещение: часто процедура рассмотрения заявлений о наступлении страхового случая слишком длительная.

Никогда не стоит экономить на своей безопасности и безопасности своих близких, потому что за рубежом меньше всего можно рассчитывать на помощь случайных знакомых, в том числе местных жителей или других отдыхающих. По всем вопросам страхования лучше заранее, до отъезда проконсультироваться со специалистом и определить, какая страховка вам оптимально подойдет.