Голованов Н.А.

Ипотечное кредитование в Украине

         Целью развития  системы  ипотечного  кредитования  является,  с  одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а  с  другой,  стимулирование спроса  на  рынке  недвижимости  и  строительства.  Кроме  этого   поддержка государством развития ипотечного кредитования  является  одной  из  основных предпосылок достижения  реального  экономического  роста  в  стране.

Кризис в США разразился в тот момент, когда рынок ипотеки в Украине находится на подъеме. Так, в прошлом году рынок вырос на 155%, а в этом, вопреки прогнозам специалистов УНИА о 54% приросте рынка, прирост уже составил 100%, а до конца года объемы ипотеки увеличатся еще на 10%. «По состоянию на 1 октября нынешнего года объем ипотечного кредитования составил 46,7 млрд. грн., а портфель ипотечных кредитов банков вырос в 15 раз, начиная с 2006 года». И все же, несмотря на высокие темпы роста, объем ипотечного рынка остается незначительным – всего лишь 5% ВВП, тогда как в США – 75% ВВП.

Прежде всего, вследствие кризиса стоимость финансовых ресурсов на внешних рынках резко повысилась, и теперь банки имеют доступ к ресурсам по более высокой цене. Для населения это обернулось повышением процентных ставок по кредитам в иностранной валюте, которое, по мнению экспертов, продолжится и в следующем году.

         Опасаясь повторения американского ипотечного кризиса и испытывая нехватку валюты, банки уже не так лояльны к получателям кредитов для покупки квартир. Финансисты начинают увеличивать размер первого взноса.

В октябре сразу несколько крупных банков усложнили выдачу кредитов на покупку квартир. Один из крупнейших банков страны – Приватбанк увеличил размер первого взноса за кредит с 20% до 30% от стоимости квартиры. От него не стал отставать еще один крупный банк — Райффайзен Банк Аваль; первый взнос у него увеличен с 15% до 20%.  Еще три крупных банка – «Надра», Кредитпромбанк и ТАС-Коммерцбанк теперь дают жилищные займы только тем, кто сумел накопить 20% стоимости квартиры, а не 10%, как было раньше.  Еще летом этого года некоторые крупные банки готовы были одолжить деньги вообще без первого взноса, или даже выдать 105% стоимости квартиры – чтобы хватило денег и на оформление сделки.

Кроме боязни разориться от невыплат, украинские банкиры опасаются еще и того, что им просто не хватит денег. Раньше получить дешевые долларовые кредиты они могли в Европе, а потом раздавали их украинцам – но дороже. Теперь, когда ипотечный кризис в США распугал всех инвесторов, ситуация кардинально изменилась.

С мая украинский рынок недвижимости находиться в стагнации. Количество предложений квартир растет, в то время как сделки купли/продажи заключаются крайне редко. Основная причина – это достигшие своего верхнего пика цены на недвижимость.

 Застой на рынке недвижимости особо остро почувствовали банкиры. До недавнего времени около 60–70% жилья в Украине покупалось в кредит. Поэтому финансисты пытались оживить рынок снижением ставок и первого взноса. Но теперь у банков другая ситуация – если раньше они хотели как можно больше одолжить денег, теперь дают в долг только тем клиентам, в платежеспособности которых они абсолютно уверены. Последние нововведения вряд ли помогут банкам оживить спрос. Накопить 30% стоимости жилья – очень сложно.

По данным УНИА, 88,4% кредитов выдается в иностранной валюте, преимущественно в долларах. С целью снизить валютный риск в ответ на подорожание заимствований за рубежом некоторые банки уже создали прецедент перевода существенной доли кредитов в национальную валюту. Как оказалось, при паритете процентных ставок реально заместить продажу кредитов в иностранной валюте национальной, как более управляемой.

Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. realt.ua

2. Геращенко А.Г., Ипотечное кредитование: анализ и перспективы – Киев, 2008 с.124

3. www.unian.com.ua