Охрименко Я.В.

Современные тенденции погашения долговых обязательств банкам, применение схемы рестреутуризации кредитов

Ключевые слова: реструктуризация задолженности, Постановление НБУ №328 от 03.06.2009 года, принципы реструктуризации

Description of modern tendencies of redemption of debt obligations is given in the article, determination of basic concepts of restructuring of debt is given. Basic kinds and mechanisms of lead through of restructuring are certain. Basic principles of the successful restructuring of debt of borrower are offered before jars. 

Key words: restructuring of debt, Decision of NBU ¹328 from 03.06.2009, principles of restructuring

В настоящее время жизненные реалии таковы, что практически каждая организация рано или поздно вынуждена столкнуться с решением вопроса возникших долговых обязательств.

В условиях кризиса наиболее распространенным вариантом решения подобных проблем, как для должника, так и для кредитора, стала реструктуризация.

В общепринятом смысле понятие «реструктуризация» подразумевает под собой любое изменение первоначальных договоренностей кредитора с должником в связи с трудностью погашения долга прежним способом с целью получить исполнение обязательств любым иным способом. Или, если проще, это смена условий возврата долга.

Реструктуризация задолженности стала особенно актуальным и действенным механизмом решения проблем с платежами в условиях кризисных явлений в экономике.

Реструктурировать долг заемщика - право, а не обязанность банка.

На сегодня широко используются несколько стандартных схем реструктуризации. Первый вид реструктуризации – это увеличение срока кредитования. Правда, здесь есть свои ограничения. Увеличение срока кредитования возможно на срок не более, чем предусмотренный программой кредитования по продукту.

Второй вид реструктуризации – отсрочка выплат по телу кредита или кредитные каникулы. Каждый банк предлагает свой вариант такой программы – иногда отсрочка возможна на срок до шести месяцев, но чаще всего – не более трёх. Отсрочка погашения кредита с его пролонгацией на более длительный срок, как правило, не применяется, и может быть исключением только в том случае, если клиент планирует продать какое-либо свое имущество, либо получить доход в сумме кредита через определенное время и это подтверждается документально. Плюсы для клиента очевидны- ему дается возможность более «размеренно» гасить кредит и уложиться в сроки, у банка не возникает дополнительной просроченной задолженности, на которую нужно создать резерв. При этом проценты по кредитам платятся ежемесячно, банк не дает отсрочки в их погашении.

Широко известна и схема перехода на другой график погашения – на аннуитет или наоборот. Часто банки применяют комбинированные программы – все зависит от желания учреждения идти навстречу клиенту и индивидуальности подхода.

В последнее время появились еще несколько форм реструктуризации для заемщиков, столкнувшихся с финансовыми проблемами, – это уменьшение процентной ставки. Уменьшение процентных ставок по кредитам – очень желаемый вариант для клиента, который дает возможность сэкономить. Особенно это касается валютных кредитов, по которым проценты также оплачиваются в иностранной валюте. Но в то же время этот вариант невыгоден для банка, так как банк платит за привлеченные ресурсы и эта плата также выражается в процентном соотношении, ниже которого банк просто не может установить процентную ставку по кредитам.

Несмотря на это, некоторые учреждения готовы понизить процентную ставку на один-два пункта на срок от нескольких месяцев до двух лет. Правда, по окончании срока ставка увеличивается, чтобы компенсировать банку недополученную прибыль. Хотя, бывают случаи, что ставку снижали и без такой последующей компенсации убытков со стороны заемщика.

Еще один нетрадиционный способ реструктуризации – это досрочное погашение заемщиком части долга (как правило, это 10-15%), после чего банк снижает ставку. Такие программы предлагают несколько банков, среди которых банк «Крещатик» (ставка уменьшается пропорционально размеру погашенной части долга, но не более чем до 16% в гривне и 11% в долларах).

И, наконец, отказ банка от применения штрафных санкций. Как правило, банк «доволен» погашением кредита и процентов, оставляя все штрафные санкции «на потом» и списывает их для клиентов, которые проявили себя добросовестными заемщиками и старались содействовать банку в погашении своего кредита. В случаях, когда заемщик уклоняется от выполнения обязательств, не идет на контакт с банком, банк применяет все предусмотренные договором штрафные санкции и выставляет судебный иск на клиента до полного погашения всей задолженности.

Интересный факт при реструктуризации, которая уменьшает ее привлекательность для заемщика, есть то, что банк, как правило, берет дополнительный залог в виде имущества заемщика, поручителей-третьих лиц либо финансового поручительства платежеспособных физических лиц.

Пожалуй, самый удачный ход НБУ в области реструктуризации – это выход постановления НБУ №328 от 03.06.2009 года. Это уже второй и более решительный шаг регулятора с целью улучшить ситуацию с реструктуризацией. Первым вышло постановление №49, которое позволяло банкам "самостоятельно и на свой риск" проводить реструктуризацию кредитов физических лиц и не переводить должников в более низкую категорию. Тогда же регулятор и призвал банки отказаться от штрафных санкций. Куда более эффективным выглядит последний призыв НБУ. Суть постановления №328 – это то, что регулятор пообещал учреждениям значительные льготы, в случае если они будут проводить реструктуризацию и конвертацию валютных кредитов в гривну по новым правилам, предложенным НБУ.

Самое важное для заемщиков – это определение приоритетности при реструктуризации кредитов. Например, в первую очередь реструктуризации подлежат ипотечные кредиты, если залоговое имеет жилье общей площадью до 110 квадратных метров, если на ней зарегистрированы и проживают члены семьи заемщика, и у них есть справка из БТИ о том, что им не принадлежит никакое другое недвижимое имущество, и, наконец, если ежемесячные платежи по таким кредитам превышают 30% месячного дохода заемщика.

На втором месте по приоритетности НБУ поставил кредиты на лечение, учебу и завершение строительства, если задолженность по ним не превышает 200 тысяч гривен, а ежемесячный платеж превышает 30% месячного дохода заемщика. На третьем месте оказались другие кредиты.

Финансовое состояние заемщиков, претендующих на проведение процедуры, на дату реструктуризации должно быть не ниже класса «В» (такой класс назначают кредитам, стоимость залога по которым позволяет погасить задолженность по кредиту, и выплаты по нему не превышают 50–80% дохода заемщика). Состояние обслуживания долга должно быть хорошим или слабым (просрочка не более 30 дней).

Для обращения за услугой по реструктуризации банку нужно будет предоставить «объективные и неопровержимые» доказательства того, что заемщик не в состоянии платить по договору – подтвержденные документами (например, справкой с места работы, с Государственной службы занятости и так далее).

Реструктуризация должна проводиться бесплатно и, по новым правилам, заемщикам не следует рассчитывать на продление срока действия кредитного договора больше, чем на два года. При этом нельзя допускать отсрочки платежей по основной части долга на срок больше года, и платежи должны поступать в банк не реже одного раза в месяц. И главное – НБУ рекомендовал не взимать начисленные и не оплаченные заемщиком на время принятия решения о реструктуризации штрафы, пени и неустойки по кредитной задолженности.

Итак, при помощи реструктуризации можно существенно уменьшить сумму ежемесячных платежей, а также договориться о замораживании ранее начисленных штрафов и пени. Но при этом итоговая сумма, выплачиваемая банку, зачастую, может существенно увеличиться [2].                     

При реструктуризации задолженности в каждой конкретной ситуации решение вырабатывается индивидуально и принимается в зависимости от сроков, сложности, затрат, налоговых и юридических рисков, способа расчетов и возможного эффекта. Чаще для достижения результата необходимо использовать несколько мер одновременно. В любом случае реструктуризация долга – это сложный творческий процесс, при котором участие профессионального юриста крайне необходимо. А для того, чтобы в дальнейшем не возникало проблем, для успешной реструктуризации долга необходимо соблюдать следующие принципы:

1. Должник должен письменно подтвердить  свои намерения, предложения, обещания, а также сам долг (его существование и размер). Если должник просит отсрочить оплату  поставки, а акт сверки взаимных расчетов подписывать отказывается, то, скорее всего, его действительное  намерение - в затягивании времени исполнения.

2. Решение о реструктуризации должник должен принять самостоятельно, без давления со стороны взыскателя, в ином случае должник будет пассивен в погашении реструктуризированной задолженности.

3. Должник должен быть финансово готов к реструктуризации, а взыскатель должен произвести оценку готовности должника: грамотно выбрать способ реструктуризации, оценить финансовые способности должника, его кредитоспособность, проверить взаимоотношения должника со своими контрагентами, цену и ликвидность имущества, предлагаемого в качестве отступного или для реализации.

4. Взыскатель должен выбрать безрисковую правовую конструкцию реструктуризации: договоры и соглашения, подписываемые должником, должны соответствовать закону, содержать все существенные условия, инструменты для контроля исполнения, для принудительного исполнения.

5. Результат реструктуризации должен быть лучше, чем долговая ситуация до реструктуризации. Порой проще принудительно взыскать долг в рамках старых обязательств, чем тратить время, деньги, кадровые ресурсы на обеспечение невыгодных вариантов реструктуризации.

6. Новые условия не должны существенно отличаться от условий, на которые взыскатель пошел бы в обычной ситуации. Очевидно, что идти «на поводу» у должника и подписывать заведомо невыгодные для взыскателя условия необходимости нет. Ставит условия в этой ситуации кредитор (взыскатель), а не должник.

7. Проверка в момент реструктуризации введения в отношении должника процедур банкротства, поскольку в данном случае все сделки по реструктуризации имеют риск быть признанными недействительными, как влекущие за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами. Такая проверка актуальна и в последующие шесть месяцев, поскольку реструктуризация даже за этот срок до введения банкротства может быть оспорена [2].

Литература:

1.[Электронный ресурс] / Режим доступа:  [сылка более недоступна}

2.[Электронный ресурс] / Исследовательская группа портала Dolgi.su, — Режим доступа:[сылка более недоступна}