Страхование

Понятие договора страхования

Понятие договора страхования. Договор страхования, как и любой другой гражданско-правовой договор, представляет собой юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение, изменение и прекращение гражданских правоотношений. Гражданское законодательство определяет договор страхования как соглашение сторон, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования либо перед которым по условиям договора страхователь должен был нести соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании -  выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Договор страхования - двусторонний, возмездный, относится к двусторонне обязывающим, так как правам и обязанностям страхователя корреспондируют обязанности и права страховщика. Общепринято считать объектом договора страхования  страховой интерес. Страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование: 1) противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходов,  к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования.

Формы и виды договоров страхования

Основные формы страхования добровольная и обязательная - осуществляются на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), но добровольное страхование производится в силу свободного волеизъявления (ст. 421 ГК РФ), обязательное  в силу закона.

В зависимости от объекта страхования: интереса в защите от убытков имущества либо интереса в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения  различают имущественное и личное страхование. Добровольное и обязательное страхование может быть и имущественным, и личным.

Субъекты страхования

В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи  лица (застрахованный и выгодоприобретатель: застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем  наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор). Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность участия ограничена законодательством РФ - доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49% (п. 5 постановления Верховного Совета РФ о введении в действие Закона «О страховании»). Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании страховых организаций иностранными юридическими и физическими лицами.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. В настоящее время для подобных обществ наиболее приемлема такая организационно-правовая форма, как потребительский кооператив, что не исключает возможности создания и в иных формах. Общества взаимного страхования, страховые союзы, клубы широко распространены в различных странах. Такие общества существовали и в России до революции.

Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д. Для России это представляется очень перспективным.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Правовое положение страховых агентов и брокеров различно. Страховой агент выступает от имени компании, является ее представителем, действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховой брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступает от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора. Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего критерия, но и является определенным мерилом для установления срока страхования, а также размера страховых взносов, причем соотношение возраста лиц, срока страхования и размера страхового взноса находится в зависимости от срока.

Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица  коммерческие и некоммерческие (ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Застрахованный - физическое лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе заключить страховой договор в пользу другого лица, тогда страхователь и застрахованный  разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны, попечители, а застрахованными  дети. Исполнение договора в пользу третьего лица (застрахованного) могут требовать как лицо, заключившее договор (страхователь), так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение (ст. 430 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Содержание договора страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки. Содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон.

Страховщик обязан: 1) ознакомить страхователя с правилами страхования; 2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств; 3) при страховом случае произвести страховую выплату. Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика.

В обязанности страхователя входит: 1) своевременная уплата страховых взносов в срок, указанный в страховом свидетельстве (неисполнение надлежащим образом этой обязанности влечет неблагоприятные последствия для страхователя - невступление договора страхования в силу и лишение права получить страховое возмещение); 2) сообщение страховщику об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; 3) принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае; 4) сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования; 5) следование указаниям (рекомендациям) страховщика при наступлении страхового случая. Например, при наступлении страхового случая с транспортным средством (ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия) договором страхования, может быть, предусмотрена обязанность страхователя обратиться к независимому указанному страховщиком эксперту для проведения технико-экономической экспертизы и составления калькуляции, а также могут предусматриваться негативные последствия неисполнения указанной обязанности страхователем. В договор могут быть внесены и иные условия об обязанностях страхователя.

Заключение договора страхования

Существует два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Страховой полис, придающий договору письменную форму и служащий доказательством заключения договора страхования, содержит основные условия страхования и следующие реквизиты: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; 3) данные о страхователе; 4) указание страхового риска; 5) размер страхового взноса, срок и порядок внесения; 6) срок действия договора; 7) порядок изменения и прекращения договора; 8) прочие условия по соглашению сторон; 9) подписи сторон.

Страховая сумма

      Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором стороны не предусмотрели иного, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска. В соответствии со ст. 949 ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возмещение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Статья 950 ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Единственный случай возможного превышения страховой суммы над страховой стоимостью - имущественное страхование от разных рисков по одному либо по отдельным договорам страхования. Однако в случае, если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховая премия (взнос, платеж)

Под     страховой    премией понимают плату за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения либо страховой суммы страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, оговоренного в страховом договоре. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страхового взноса, в практике обычно - страхового платежа) устанавливаются по соглашению сторон в страховом договоре.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица  в виде страховой суммы.

Страховой риск и страховой случай

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения. Страховой риск - это  размер возможных убытков от наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, т.е. это наступившее событие, в преддверии которого проводится страхование, в связи с его наступлением у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования

 В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам. Это не безусловное основание, т.е. страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. При личном страховании устанавливается, что срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Но именно страховщик должен доказать наличие умысла у страхователя. Статья 963 ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключения составляют: причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица по договору страхования гражданской ответственности и смерти застрахованного лица вследствие самоубийства по договору личного страхования, действовавшему не менее двух лет к моменту наступления страхового случая. Статьей 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая вследствие: 1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 4) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если законом либо договором не установлено иное.

В случае если страхователь умышленно не сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, неизвестные страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции (ст. 944 ГК РФ).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Ответственность страховщика определяется либо пеней в размере 1% за каждый день просрочки уплаты страховой суммы страхователю, либо возмещением убытков вследствие разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об имущественном положении указанных лиц (ст. 946 ГК РФ); ответственность страхователя  потерей полностью или частично страхового возмещения (сообщается страхователю в письменной форме мотивированным отказом).

Прекращение и недействительность договора страхования

 Договор страхования прекращается и признается недействительным по общим основаниям, установленным для гражданско-правовых договоров. Предусмотрены следующие случаи прекращения договоров страхования: 1) истечение срока действия; 2) исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем; 3) неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; 4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, когда права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования; 5) ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ; 6) принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; 7) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; 8) требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования.

Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Нормы ГК расширили круг оснований для признания страхового договора недействительным (ст. 930 ГК РФ).

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении: средств водного, воздушного, наземного транспорта; грузов; имущества иного, чем перечислено выше; финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов, вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам.

Риски, от которых может быть застраховано имущество, имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии и пр.

Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Личное страхование

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию.

Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления, которых производится страхование.