Рынок страхователей как элемент страхового рынка

Рынок страхователей как элемент страхового рынка представлен несколькими участниками:

1. страхователями;
2. застрахованными лицами;
3. выгодоприобретателями.

В качестве страхователей могут выступать как физические, так и юридические лица. Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. При этом характерным признаком правового положения третьих лиц – выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с ГК РФ.

Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов определенным образом предусмотрена в отношении следующих видов страхования:

1. Страхование имущества. Участие незастрахованного выгодоприобретателя не допускается, так как не имеет интереса в сохранении имущества. Участие застрахованного выгодоприобретателя допускается, так как имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества. Участие застрахованного невыгодоприобретателя не допускается, так как не имеет интереса в сохранении имущества.

2. Страхование ответственности за причинение вреда. Участие незастрахованного выгодоприобретателя определяется на основании закона; договор заключается в пользу лиц, которым может быть причинен вред. Участие застрахованного выгодоприобретателя не допускается, так как выгодоприобретатель всегда является другим лицом в отличие от застрахованного лица либо страхователя Участие застрахованного невыгодоприобретателя допускается, так как может быть застрахован риск лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое лицо должно быть прямо названо в договоре, в противном случае считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Страхование ответственности по договору. Участие незастрахованного выгодоприобретателя допускается в случаях, предусмотренных законом. Участие застрахованного выгодоприобретателя и участие застрахованного невыгодоприобретателя не допускается под страхом признания договора ничтожным.

4. Страхование предпринимательского риска. Участие незастрахованного выгодоприобретателя невозможно (договор считается заключенным в пользу страхователя). Участие застрахованного выгодоприобретателя и участие застрахованного невыгодоприобретателя невозможно (договор ничтожен).

5. Договор личного страхования. Участие незастрахованного выгодоприобретателя возможно с письменного согласия застрахованного лица. Участие застрахованного выгодоприобретателя – договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Участие застрахованного невыгодоприобретателя возможно с письменного согласия застрахованного лица.