Ильясова А.В.

Ипотечное кредитование

За последние четыре года край серьезно продвинулся на рынке  кредитования физических лиц. По состоянию на 1 января 2008 года на территории края работало 969 структурных подразделений кредитных организаций. В их числе 8 региональных банков, 56 филиалов, 281 дополнительный офис, 601 операционная касса вне кассового узла, 9 представительств, 21 кредитно-кассовый офис. Структурные подразделения кредитных организаций имеются во всех муниципальных образованиях.  Действующая сеть структурных подразделений кредитных организаций позволяет оказывать полный спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам. Значительный рост числа структурных подразделений отмечен за счет Алтайского банка  Сбербанка России и Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк». 

В настоящее время на рынке ипотечного кредитования работает  31 банк, из которых 6 самостоятельных банков края. Самостоятельные банки ОАО КБ «ФорБанк», ООО КБ «Алтайкапиталбанк», ООО «СИБСОЦБАНК», ОАО КБ «Региональный кредит», АКБ «АлтайБизнес-Банк» успешно конкурируют с филиалами банков в этом виде кредитования. Их доля в общем объеме выданных ипотечных кредитов составляет 29,2%. Выход на рынок крупных московских банков в последние два года существенно изменили соотношение между самостоятельными банками и филиалами.

Работа по ипотечному жилищному кредитованию граждан осуществляется банками, как по собственным ипотечным программам, так и по федеральным стандартам совместно с ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» (АЖИК), ООО «Алтайская ипотечная корпорация» (АИК), «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК г. Москва).

Наибольший объем ипотечных кредитов выдан кредитными организациями по собственным программам – 41%, объем кредитов, выданных банками совместно с АЖИК, составил 33%, совместно с АИК – 16%.

Помимо банковских организаций, денежные средства физическим лицам для приобретения жилья, выдают и другие организации: жилищно-накопительные кооперативы, потребительские ипотечные кооперативы и потребительские жилищно-накопительные кооперативы.

В Алтайском крае на сегодняшний день сложилась неблагоприятная ситуация с возвратом ипотечных кредитов. Просрочка платежей достигла критической отметки – 10,6%, что в два раза выше, чем в среднем по стране. Темпы ипотечного кредитования в крае снижаются. Резкий спад начался с августа 2008 года. Банки и ипотечные агентства ужесточили требования и пересмотрели условия получения ипотеки. Поэтому доступность кредитования уменьшилась. Между тем, цены на рынке недвижимости стабилизировались. С сентября 2006 года по январь 2007 года цены на жилье в крае увеличились практически в два раза.  Сейчас рынок стабилизировался - спрос на жилье упал.

Ссудная задолженность по банкам-участникам ипотечного кредитования в Алтайском крае за 2008 год составила 7,2 млрд. руб. Объем задолженности граждан по ипотечным кредитам за 2008 год составил 17,4 млрд. руб., размер задолженности по ипотеке на душу населения составил 6854 рубля.

Масштабы неплатежей указывают на то, что данная проблема является социальной и даже остросоциальной. Просрочка платежа всего на месяц дает банку право инициировать выселение заемщика из квартиры.  Алтайский край был одним из первых регионов, где начались процедуры выселения по суду.

Основные проблемы развития ипотечного кредитования в Алтайском крае:

· Низкая доступность ипотечных кредитов для населения;

· Отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов у банков;

· Низкий уровень доходов большей части населения;

· Высокие расходы на оформление жилья в кредит (5-10% от стоимости покупаемой квартиры);

· Несовершенство нормативно-законодательной базы ипотечного кредитования;

· Отсутствие достаточного опыта применения законодательства об ипотеке;

· Недостаточная помощь органов власти в законодательных вопросах;

· Неразвитость инфраструктуры регионального рынка;

· Недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе;

· Высокая стоимость кредитов для заемщика и риски в условиях повышения инфляции.

По этим и другим причинам количество операторов ипотечного рынка в крае уже сократилось в 1,5–2 раза. Можно уже сейчас говорить о том, что банки почти полностью остановили программы жилищного кредитования. Официально об этом никто не говорит, но косвенные факторы свидетельствуют: рекламы продвижения ипотечных продуктов почти нет. Скорее всего, проблема заключается не только в повышении требований банков к заемщикам, а скорее всего в стагнации рынка недвижимости и падении спроса на ипотеку как таковую. В крае на сегодняшний день не работает государственная программа по жилищному ипотечному кредитованию, и в связи с этим значительно уменьшились объемы выдачи ипотечных кредитов. На ситуацию в крае повлиял уход с рынка ипотечного кредитования региональных банков. Они не обладают собственными длинными ресурсами и не могут работать в этом сегменте самостоятельно.