Каталог статей

Шамсутдинова Л.Ф.

Особенности функционирования банковских учреждений РФ в условиях мирового финансового кризиса

Одним из центральных звеньев современной рыночной системы являются банковские учреждения, развитие деятельности которых —необходимое условие создания рыночного механизма. От устойчивости их финансового состояния зависит эффективность функционирования экономики страны. В условиях последних событий затронувших всю мировую финансовую систему, линии поведения кредитных учреждений существенно изменились.

На законодательном уровне произошли следующие изменения. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 14.10.2008 N2092-У начиная с 1 февраля 2009 года нормативы обязательных резервов по каждой категории резервируемых обязательств установлены в размере 1,5%, а с начала марта 2009 года в размере 2,5%. Произошло увеличение размера возмещения по вкладам физических лиц в банках Российской Федерации до 700 тыс. руб. (Федеральный закон от 22.12.2008 N270-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») [2].

В структуре пассивов каждого кредитного учреждения значительная доля принадлежит вкладам физических и юридических лиц. Поэтому в виду последних финансовых потрясений усилился процесс привлечения этих средств. Основной тенденцией стало увеличение процентных ставок по депозитам, предложение гибких схем, привлекательных акций и бонусных процентов.

Процентные ставки в рублях в августе 2008 года составляли в среднем 11–12% в год, сейчас годовая ставка доходит до 14-15%. Одними из лидеров по величине процентной ставки являются банки «Русский стандарт» (14,75%) и «Ак Барс» (14,5%). Для вкладчиков особенно важен свободный доступ к своим сбережениям, поэтому большинство банков предлагает для клиентов депозиты до востребования с широким пакетом бонусов и премий.

Совершенно новым инструментом в банковской деятельности РФ является индексируемый депозит. Индексируемый депозит подразумевает, что доходность вложений не фиксирована, а привязана к определенному инструменту: индекс (РТС, ММВБ и т.д.);  ценная бумага; сырье (нефть, золото, платина и т. д.); валюта [3]. Следующая антикризисная инъекция для банков – суперкороткие депозиты. Число банковских учреждений использующих данную операцию сравнительно небольшое (СПб, Ситибанк и т.д.) Разумеется, в этом случае сумма вклада должна быть достаточно крупной. По вкладу минимальная сумма составляет 100 000 рублей. При сроке от 7 до 13 дней доход составит 3-5% годовых, с 14 по 20 дней – 5-6%, а при сроке от 21 до 27 дней – 6-7% годовых. Главный недостаток –  доход по сверхкороткому вкладу может не перекрывать затрат времени на оформление-внесение-получение.

На рынке кредитования кардинально изменились правила игры. Если раньше кредиты предоставлялись в больших объемах, требования к клиентам были смягченными, то, сейчас столкнувшись с непростой ситуацией на рынке межбанковского кредитования, удлиняются сроки рассмотрения кредитных заявок, ужесточаются  подходы к анализу заемщика. Определяющим фактором при принятии решения о выдаче кредита стала сфера деятельности потенциального заемщика. Новую систему уже ввели такие банки, как «ВТБ24», «Русский стандарт», «Абсолют-банк» и некоторые другие. На сегодняшний день, нет кредитования народонаселения, под залоговое обеспечение акций, все большее количество банков выдают кредиты исключительно гражданам в возрасте старше 21 года.

К числу особенностей деятельности коммерческих банков следует отнести повышение  процентных ставок по кредиту. Такая стратегия вполне логична, ведь гарантии того, что ссуженные средства в условиях нестабильности будут возвращены минимальны. В свою очередь такие действия оживляют рецессионные процессы экономики. Изменения отразились на выдаче конкретных видов кредита по-разному. К примеру, многие банки временно приостановили действие своих программ автокредитования или значительно пересмотрели условия предоставления таких заемных средств. Ставки по автокредитам поползли вверх еще в октябре-ноябре. При этом стали предоставляться льготные кредиты на отечественные автомобили (официально вступило в силу 9 марта 2009 года). Механизм предусматривает компенсацию покупателям процентной ставки по автокредитам на величину, превышающую две трети от действующей ставки рефинансирования Центробанка (сейчас 13%). Таким образом, граждане имеют возможность взять в банке заём под 8,6% годовых, вместо обычных сегодня 17-25%.

Если говорить об изменениях ипотечного кредитования, стоит отметить, что минимальный первоначальный взнос увеличился до 30%. С начала кризиса минимальная ставка по кредитам выросла на 3,5%, максимальная (по рублевым кредитам) – на 15%. Сегодня разброс процентных ставок по ипотечному кредиту очень велик – от 14% до 30% [1]. Банковские учреждения ввели схемы покрытия ипотечного долга, в случае если клиент не в состоянии оплатить сумму кредита. Им предоставляется отсрочка платежа на несколько месяцев, увеличивается срок кредита, либо продажа заложенного имущества.

Кредитная политика в области малого и среднего бизнеса (МСБ) проявилась в ужесточении требований к заемщикам, в повышении процентных ставок. Перед выдачей кредита обязательно составляется прогноз сферы деятельности заемщика на долгосрочную перспективу, сопоставляются объемы бизнеса со сложившимися тенденциями в данной сфере бизнеса с целью определения темпов работы и развития. Предпочтение отдается отраслям с высоким потребительским спросом, деятельность организации должна быть не менее 12 месяцев. Сейчас процентные ставки по кредитам МСБ находятся в диапазоне 21-25% (до кризиса 18-20%).

К числу особенностей функционирования банковских учреждений следует отнести и усиление маркетинговых акций. К примеру, многие банки стали доплачивать своим клиентам, оставившим средства на счетах, это своего рода бонусы за верность. Также стали выдаваться сертификаты, гарантирующие повышение ставки на 1% в случае возврата денег (Юниаструм банк, Русский банк развития). При заключении договора на аренду банковских ячеек первый день аренды бесплатно, а также проводятся розыгрыши различных призов и прав на увеличение процентных ставок по вкладам.

Рассмотренные особенности функционирования банковских учреждений в условиях финансового кризиса являются отражением всех тех проблем, которые сейчас существуют в мировой системе. Они являются ответной реакцией на внешнее воздействие. А изучение проявляющихся ответных реакций является наилучшей базой для выбора методов лечения «финансовой болезни».

Литература:

1. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ № 2 (189)

2. www.consultant.ru

3. www.rbc.ru