Макаренко О.А.

Непредвиденные риски в страховании и управление ими

          В связи с тем, что характер страхования зависит от случая, неопределенные и непредсказуемые факторы всегда играют роль при принятии решения о предоставлении особого страхового покрытия (в отношении объема и суммы страхования), а также на их расчеты соответствующей суммы страховой премии. Чем выше неопределенность и непредсказуемость факторов, определяющих вероятность возникновения страхового случая и средней суммы убытков, тем больше вероятность отказа страховщика от страхования риска.

          На неопределенность и непредсказуемость действуют изменения в факторах, определяющих характер рисков, а именно изменения в экономической, технологической и социальной среде, что в свою очередь влияет на законодательный режим. Динамический характер риска или путь его постоянного, но ни в коем случае не равномерного изменения должен находиться под постоянным контролем. Такая динамика не может быть оценена актуарно и не может быть рассчитана непосредственно при расчете размера страховой премии. Также необходимо помнить, что превалирующие конкурентные условия рынка могут свести к минимуму размеры страховых премий и наложить вынужденные ограничения на объем страхового покрытия. Этот подход не является эффективным при появлении непредсказуемых феноменов, особенно при первом их проявлении и влиянии на целевые секторы экономики, на географические регионы в крупных масштабах или даже на весь мир (как после событий 11 сентября в США).

          Непредвиденные риски - это феномены, о характере и последствиях которых нельзя даже предполагать. Они находятся за пределами традиционной актуарной исчисляемости по своим масштабам (суммам убытков) и частоте возникновения. Если риски такого характера действительно материализуются, то это сильно ударит по страховщикам, особенно если будут затронуты их страховые портфолио, а не только индивидуальные страховые договоры. В самом худшем случае пострадают финансовые активы страховщиков, что приведет к их банкротству в ущерб держателей их полисов.

          Однако, на степень и величину риска реально воздействовать, через финансовый механизм, что осуществляется с помощью приемов стратегии и финансового менеджмента. Этот своеобразный механизм  называется  риск- менеджментом. В основе риск-менеджмента лежит организация работы  по определению и снижению степени риска.

          С точки зрения управления рисками процесс работы  с рисками состоит из четырех последовательных этапов: предотвращения, смягчения, передачи и работы с остаточными рисками (рис. 1). Такая схема применяется и для работы с рисками ответственности или рисками, связанными с выплатой компенсации в случае физических увечий, вреда, причиненного имуществу, или финансовых потерь, понесенных третьими сторонами. Договор страхования ответственности является первичным средством передачи риска ответственности в рамках целой системы управления рисками.

Рис. 1 - Этапы управления рисками

Классическое управление  рисками Расширенное управление рисками	предотвращение
		смягчение
			передача
				работа с остаточными рисками

          Однако роль страховщика ответственности заключается не только в передаче риска. Имея опыт в оценке риска, страховщик играет роль инструмента для предотвращения и смягчения рисков - изначально при заключении договора о страховании ответственности и в процессе удовлетворения исков. Знания о том, как предотвратить и смягчить риски, страховщик берет из анализа рисков и исковых случаев.

          Классическое управление рисками сфокусировано на рисках, которые можно четко идентифицировать и оценить в денежном эквиваленте. Другими словами, на тех рисках, финансовые аспекты которых могут быть определены с определенной степенью точности.

          При текущем состоянии рисков управление рисками неизбежно требует расширения для включения ненаступивших и будущих рисков.

          Управление рисками или понимание и успешное управление всеми соответствующими рисками (включая ненаступившие и будущие) - дают возможность оптимального контроля над ними, что является ключевым элементом управления грозящими убытками ситуаций, способных разрушить или полностью прекратить существование систем. Отсюда следует, что управление рисками такого характера становится наиважнейшей задачей как предприятий, так и государства и наднациональных организаций.

          Своевременное распознание и оценка значимости риска создает базу, на основании которой страховщик ответственности управляет непредвидимыми рисками. С учетом основных проблем. С которыми сталкивается страховщик, ему следует:

Ÿсистематически проверять и идентифицировать потенциальные непредвиденные риски (при помощи специальной системы упреждения);

Ÿнаходить лучшие способы возможной оценки степени значимости непредвиденных рисков, связанных с его обязательствами и с учетом стратегии управления ими и сценариями угрозы рисков.

          Знания, полученные благодаря этому подходу, должны применяться при принятии решений. Особое внимание следует уделять сроку, суммам обязательств и объему страхового покрытия с учетом характера и степени значимости непредвиденных рисков. От формы и содержания продуктов страхования зависит возможность управления непредвиденными рисками в более адекватной и эффективной форме, чем в прошлом. Целью таких мероприятий является проактивная разработка способов упреждения возникновения непредвиденных рисков, что обеспечивает успех деятельности страховщика с применением инновационных подходов.

          Процесс управления должен иметь динамический характер, а результаты и опыт, полученные благодаря применяемым стратегиям. Должны быть взаимосвязаны с упреждающим распознанием непредвиденных рисков. Результаты процесса управления:

а) заблаговременное распознание - для заблаговременного распознания непредвиденных рисков страховщик ответственности должен принимать утвержденный систематический подход, задействовать сеть своих контактов;

          б) оценка релевантности - критерий релевантности определенного риска зависит от того, оказывают ли его последствия разрушительное воздействие на деятельность страховщиков или несут в себе угрозу их полного коммерческого уничтожения;

          в) страхование - ключевым инструментом классического страхования является установление денежного ограничения обязательств с привязкой страховых случаев к определенному договором страховому периоду, ограничением объема страхового покрытия посредством возложения определенной части обязательств на застрахованного лица и путем применения исключений к страховому покрытию;

г) дизайн продукта - страховщики могут улучшить свои портфолио на рынке путем совершенствования дизайна своих продуктов, связанных именно с управлением непредвиденными рисками; линейка страховых продуктов включает в себя как традиционные, так и альтернативные способы передачи риска компетентным финансовым организациям и организациям, управляющим рисками в рамках долгосрочного сотрудничества.

          Первичные источники непредвиденных рисков формируют комплексную и многогранную системы, взаимосвязанные между собой и взаимозависящие друг от друга. Структура их постоянно меняется, но не постепенно и гармонично, а внезапно и хаотично. Поэтому страховщикам необходим высокий экспертный уровень для управления непредвиденными рисками.

          Адекватное управление непредвиденными рисками требует систематического и постоянного подхода. Это в свою очередь, требует создания системы заблаговременного распознавания, основанной на отлаженной работе информационной сети, обмене опытом между частными лицами и организациями. Полученные информация и данные должны быть соответствующим образом сжаты и смоделированы для обнаружения непредвиденных рисков и определения их релевантности и потенциальных последствий.

Литература:

1. Абдрахманова Г. Риск-менеджмент в неопределенной хозяйственной ситуации компании//Финансы и кредиты, №4 апрель 2005 г.

2. Юрг Спулер. Непредвиденные риски: вызов страховщикам ответственности// Рынок страхования, №№3,4, 2008 г.

3. Юрг Спулер. Непредвиденные риски: вызов страховщикам ответственности// Рынок страхования, №5, 2008 г.