Доктор экономических наук Журавин С.Г., кандидат технических наук,

академик Российской академии естественных наук,

профессор кафедры Экономики и коммерции

Магнитогорский государственный технический университет им. Г.И. Носова, Россия

Смирнова И.С.

Магнитогорский государственный технический университет им. Г.И. Носова, Россия

Сущность сюрвея и его место в системе управления рисками

Современные условия деятельности любого предприятия неминуемо сопряжены с рисками, как явлением неизбежным и непредсказуемым, поэтому создание системы управления рисками является актуальной задачей и одним из условий эффективной работы предприятия. Коммерческое страхование позволяет своевременно и качественно решить данную проблему, но не всегда является оптимальным из-за высоких страховых премий, а также специфики рисков. Это привело к необходимости внедрения системы управления рисками непосредственно на предприятии, что создало отлаженную систему риск-менеджмента - отдельного управленческого звена, направленного как раз на осуществление контроля за собственными рисками, и позволило существенно снизить их степень и объем страхового пакета. Но риск-менеджмент требует значительных затрат, а результаты работы данного отдела могут выявиться только в кризисной ситуации, ведь его целью является избежание неблагоприятных событий, а результат качественной работы характеризуется именно отсутствием каких-либо происшествий. Исходя из актуальности коммерческого страхования и риск-менеджмента в системе управления рисками, наибольшая эффективность создается путем сочетания обоих подходов, которые в системе обеспечивают комплексный менеджмент. Но даже эффективность данной системы не гарантирует полной защиты или отсутствия спорных ситуации в процессе урегулирования убытка. Для того чтобы оптимизировать управление рисками и создать системный подход, позволяющий улучшить качество менеджмента и эффективность страхования, необходимо своевременно осуществлять предстраховую экспертизу, или сюрвей.

Данное понятие в системе страхования возникло в XVIII веке в Англии, где представляло собой инспектирование морских судов и грузов, перевозимых ими, а данная услуга предоставлялась сюрвейерами, то есть высококвалифицированными морскими инженерами Регистра английского Ллойда, который осуществлял технический надзор за строительством и ремонтом морских судов. Позднее сфера деятельности сюрвейеров постепенно расширялась, приобретала новые методики и подходы исходя из особенностей страхуемых объектов, и сюрвейерской экспертизе стали подвергаться разнообразные объекты недвижимости, в частности в сфере транспорта и производства. На сегодняшний день сюрвей как предстраховая экспертиза получил широкое распространение в Англии, США и в ряде европейских стран, но по сей день существуют рынки, где данная услуга либо не завоевала определенную нишу, либо не была внедрена. Это связано в первую очередь с недостаточностью развития теоретических аспектов, а также с отсутствием практических подходов внедрения сюрвея в систему управления рисками с учетом специфики конкретного рынка.

Для четкого определения того, какое место занимает сюрвей в системе менеджмента рисков, необходимо понимать его направленность, а также представлять круг потенциальных потребителей и сегментацию рынка объектов недвижимости. Данная экспертиза является независимой, так как в случае страхования осуществляется квалифицированными специалистами, неработающими ни в страхуемой, ни в страховой компании, но необходимой для обеих. Страховой компании сюрвей позволяет получить более точное представление о страхователе, а последнему – оценить свою систему защиты с точки зрения независимого эксперта. Поэтому данная услуга имеет двойной круг потребителей, а также является связующим звеном между поставщиками и потребителями страховых услуг до момента заключения договора. Основной направленностью сюрвея является экспертиза объекта недвижимости исходя из его специфики, позиционирования на рынке и условий эксплуатации. Для этого, прежде чем внедрять данную услугу, необходимо сегментировать рынок, ведь особенности того или иного сегмента рынка недвижимости предопределяет методику оценки его объектов, а вместе с характерным пакетом рисков и методами их оценки формирует индивидуальную модель сюрвея. В зависимости от сегмента рынка и его специфики зависит объем предстраховой экспертизы, его направленность и структура. Например, доходная недвижимость имеет гораздо больше потенциальных рисков, чем недоходная, а значит и подход оценки, и направленность превентивных мероприятий будут согласовываться со степенью значимости объекта для собственника и его места в общей структуре производства. Только дифференцированный подход позволит создать эффективную предстраховую экспертизу объекта, а значит превратить сюрвей в неотъемлемый элемент системы управления рисками.

Исходя из того что сюрвей является именно предстраховой экспертизой, а значит предшествует страхованию, необходимо определить его место в инфраструктуре страхового рынка. В отношении страховых компаний можно говорить о том, что существует область пересечения функций сюрвейера и андеррайтера, поэтому для эффективного внедрения модели целесообразно проработать их взаимодействие. Задачи сюрвейера достаточно многогранны, исходя из того что эксперты данного направления должны иметь квалифицированные знания не только в области оценки рисков и оценки объектов недвижимости, что уже включает в себя достаточный объем навыков, но и техническое образование, так как в случае конфликтной или аварийной ситуации при обращении страхователя в суд, в арбитраже без заключения независимого сюрвейера о технических характеристиках объекта до и после наступления страхового случая никакие доводы юристов не будут иметь доказательности. В более детальном рассмотрении деятельность сюрвейера предполагает:

- выявление факторов риска, определение профиля рисков объекта недвижимости и анализ потенциальных угроз, что может включать в себя план помещений страхуемого объекта, описание видов деятельности, производимых в этих помещениях, а также систем защиты;

- оценку уровня риска, которая будет учитывать все влияющие факторы - материальные и нематериальные и даст страховщику информацию о степени риска объекта, который необходимо застраховать;

- оценку максимально возможного убытка, складывающегося из материального ущерба имуществу и потерь дохода вследствие перерыва в эксплуатации объекта;

- минимизацию рисков путем разработки превентивных мероприятий, что особенно важно при страховании крупных промышленных объектов, банковском и некоторых других видах страхования;

- экспресс-диагностику текущего состояния системы управления рисками.

Результатом работы специалиста является рапорт сюрвейера, то есть документ, содержащий материалы по оценке рисков, фактического осмотра и технической экспертизы объекта недвижимости, на основании которого страховщик может отказать потенциальному страхователю в заключении договора страхования, если из материалов отчета видно, что заявленный страховой интерес носит спекулятивный характер.

Таким образом, в развитых странах предстраховой сюрвей объектов недвижимости уже стал неотъемлемым элементом в системе качественных рыночных отношений и эффективного управления рисками, который имеет свою специфику и взаимосвязь с другими методами менеджмента. Сегодня сюрвейерская оценка имеет широкие перспективы занять свое место на мировом рынке услуг и оптимизировать систему управления рисками, выведя менеджмент на более качественный уровень.

Литература:

1. Брызгалов Д., Цыганов А. Все о страховом сюрвее. ([сылка более недоступна}