Жакенова Г.И.

Восточно-Казахстанский государственный технический университет им. Д. Серикбаева, Казахстан

Международный опыт управления страховыми рисками и возможности применения его отдельных элементов в казахстанском страховании

Страховые риски в разных странах имеют различные отличительные особенности. Это зависит от многих факторов, в частности, от политических, правовых, экономических, социально - демографических, социокультурных и других факторов.

В мировой практике лидерами в области управления страховыми рисками принято называть такую страну, как Соединенные Штаты Америки с традиционным страхованием, а также страны Ближнего Востока (Саудовскую Аравию, Малайзию и Судан), где развито исламское страхование.

Изучение западной практики управления страховыми рисками на примере США позволяет сделать следующие выводы:

1. Американская модель управления страховыми рисками охватывает достаточно широкий спектр страховых рисков. Страхованием охвачены практически все отрасли деятельности человека такие, например, как медицинское страхование, страхование жизни, имущества, транспортных средств и перевозок, различные виды страхования гражданской ответственности. Отдельные элементы страхования, присущие США, применяются в настоящее время в Казахстане в основном в сфере коммерческого страхования, а обязательное страхование слабо использует западные образцы. Это связано, прежде всего, с тем, что для Казахстана относительно низким остается качество страховых услуг, а их перечень у большинства страховых компаний ограничен в основном обязательными видами страхования, предлагающими возможность привлечения клиентов при минимальных усилиях и затратах.

2. Имущественные риски, личные риски и риски, связанные с юридической ответственностью рассматриваются в США в комплексе. Основным инструментом для управления рисками является собственная концепция компании как единая система по организации, контролю и оценке всех рисков компании. В Казахстане же отрасли «страхование жизни» и «общее страхование» рассматриваются отдельно друг от друга ввиду большого различия. Государство выработала единую политику в области управления рисками, в котором содержатся определенные требования к наличию систем управления рисками в страховых организациях, не учитывающие взаимосвязи и соотношение между всеми страховыми рисками.

3. Страховщики США получают значительную прибыль за счет инвестиций: в условиях жесткой конкуренции рассчитывать на андеррайтерский доход не приходится. Направления инвестирования установлены раздельно по страхованию жизни и иным видам страхования либо отдельно по каждому виду. Общая сумма инвестиций, которыми управляют страховые организации, составляют несколько триллионов долларов. В Казахстане средства страховых резервов предназначены исключительно для осуществления страховой (перестраховочной) организацией страховых выплат, связанных с исполнением своих обязательств по действующим договорам страхования и перестрахования.

Заслуживает внимания для казахстанского страхового рынка и опыт исламского страхования (такафул), который характеризуется динамичным развитием и имеет популярность во всем мире. Особым интересом является устойчивость и эффективность исламского страхования в преодолении последствий мирового кризиса. Анализ различных моделей развития такафула (кооперативная модель, коммерческая модель, агентская модель) свидетельствуют о том, что мусульманские страны стремились создать собственную модель управления страховыми рисками.

Анализ особенностей исламского страхования позволяет сделать следующие выводы:

1. Исламское страхование основано на концепции взаимности, а также на особом механизме распределения прибылей и убытков между такафул оператором и участниками.

2. В исламском страховании имеет место четкое разграничение между «страхователем» и «участником». Это объясняется тем, что в отличие от традиционного страхования в такафуле страхователь имеет право не только на получение компенсации, но также и на определенную прибыль от части вложенных им средств, вне зависимости от наступления страхового случая. Кроме того, можно участвовать в прибылях и убытках компании в качестве акционера, не будучи страхователем.

3. Роль такафул-оператора (страховщик) заключается в управлении такафул фондом. Одна из обязанностей оператора – гарантировать, что каждый участник оплачивает справедливый взнос, а в случае убытка получит надлежащую компенсацию.

4. При управлении риском в такафуле не допускаются гарар (неопределенность или спекуляция) и майсир (азартные игры). В инвестициях и управлением фондом не допускается риба (ростовщичество).

5. Такафул делится на два вида: общий, практически аналогичный имущественному страхованию и семейный, включающий личное страхование.

6. Вне зависимости от того, произошел ли страховой случай, участник может рассчитывать на получение дохода.

Таким образом, возможное использование в Казахстане отдельных элементов западного и исламского страхования окажет положительное влияние на отечественный страховой рынок.

Основные преимущества западного и исламского страхования следующие: способствует повышению уровня доверия населения к страховым компаниям, привлекает инвестиции, повышает уровень конкуренции на рынке страховых услуг и формирует полноценную финансовую систему государства.