| Каталог статей | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Бугаева Н.В. Банковская система России на выходе из кризисаВ последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).Тем не менее, по многим показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран (табл.1). [6] Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. Таблица 1 – Основные показатели банковских систем стран мира, октябрь 2011
Слабость российской банковской системы негативно сказалась на ходе мирового финансового кризиса 2008 года, углубила его и сделала более продолжительным, затруднила его преодоление. Академик РАН, заведующий кафедрой Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ А.Г. Аганбегян выделяет несколько проблем российской банковской системы: 1) недостаточность активов и пассивов банка; 2) преобладание «коротких» денег в пассивах банковского сектора России; 3) высокие процентные ставки по кредитам; 4) недостаточная ликвидность и слабая устойчивость банков; 5) наличие крупнейших государственных банков, концентрирующих более 50% активов российских банков. [1] Действительно, пассивы банковского сектора России в подавляющей своей части состоят из «коротких» денег, размещенных в банках на срок менее трех лет. Так, например, в структуре депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц доля депозитов сроком свыше одного года в конце 2011 г. составила 45,4% (табл. 2). [4] Таблица 2 - Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц, по срокам, млрд руб.
При этом ставки по депозитам не покрывают официальный уровень инфляции, что может в дальнейшем сказаться на перспективах расширения сберегательной активности населения и сокращении этого сегмента банковских ресурсов. Высокая инфляция, низкая производительность труда и высокие издержки на проведение финансовых операций, а также повышенные риски являются причиной самой высокой среди стран мира процентной ставки за кредит в России. Поэтому отличительной особенностью являются крайне дорогие деньги (рис 1). [4]
Рисунок 1 – Ставки по кредитам (в российских рублях) нефинансовым организациям и вкладам населения, 2011 г. Высокие ставки по кредитам значительно удорожают российскую продукцию, существенно снижают ее конкурентоспособность и не оставляют предприятиям достаточных средств для саморазвития. Выдача инвестиционных займов с двузначным процентом за ресурсы делает многие проекты экономически невыгодными и резко сужают круг заемщиков, готовых взять кредит на таких условиях. Еще в большей степени это относится к ипотеке. [1] На начало марта 2011 г., по данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по ипотеке составила 12,5% в руб., 10,7% в валюте. Слабость большинства российских банков заключается также в их недостаточной ликвидности, слабой устойчивости, что ярко проявилось в период кризиса. В течение большей части 2011 г. банки не испытывали проблем с ликвидностью, однако во второй половине 2011 г. уровень банковской ликвидности несколько уменьшился. В течение года сохранялась тенденция к снижению доли наиболее ликвидных активов в совокупных активах банковского сектора. Это соотношение в среднем за август-декабрь 2011 г. составило 7,1% по сравнению с 8,0% в первом полугодии 2011 года. Однако основные показатели банковской ликвидности по-прежнему превышали минимально допустимые уровни. Несоблюдение нормативов Н2 (мгновенной ликвидности) и Н3 (текущей ликвидности) в течение 2011 г. наблюдалось в единичных случаях у отдельных кредитных организаций (табл. 3). [4] Таблица 3 – Показатели ликвидности банковской системы России, %
Таким образом, доля высоколиквидных активов в совокупных активах банковской системы в 2011 году снизилась в 13,5% до 11,8% и на 1.01.2012г. составила 11,8%, что немного меньше аналогичного показателя докризисного периода. Отношение ликвидных активов к совокупным активам в 2011 году также уменьшилось с 26,8% до 23,9%, и на 1.01.2012г. составило 23,9%, что также ниже показателей докризисного уровня. В стремлении хоть как-то компенсировать снижающуюся доходность бизнеса, банки предпочитают формировать прибыль, а не подушку ликвидности. А снижение высоколиквидных и ликвидных активов в структуре активов банка приводит к увеличению рисков. И еще одной проблемой, по мнению А.Г. Аганбегяна, является наличие в российской банковской системе крупнейших государственных банков – Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, концентрирующих более 50% всех активов российских банков (табл. 4). [4] Таблица 4 – Рейтинг банков по объему активов на 1 января 2012 года
[5] При этом указанные банки не выполняют государственных функций, а являются коммерческими банками, нацеленными на извлечение прибыли. Они конкурируют по всем направлениям банковской деятельности с частными банками. Между тем они пользуются существенными государственными привилегиями. Именно им - и только им – было выделено в период кризиса более триллиона рублей субординированных кредитов под 8% годовых до 2020 года. Именно эти банки были лидерами в повышении в кризис процентных ставок за кредиты, в то же время имея (пользуясь своим государственным статусом) самые низкие проценты по депозитным ставкам. Значительное – до 1,5 раза повышение ставок за кредит в период кризиса лишило предприятия денежной поддержки за счет заемных средств. [1] По мнению директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России М.И. Сухова, еще одной проблемой банковской системы России является ее транспарентность, т.е. информационная прозрачность. В период кризиса многое было сделано по повышению транспарентности структуры банковской собственности. Каждая кредитная организация должна на своем сайте размещать информацию, которая позволит инвесторам и другим заинтересованным лицам получить сведения о том, что и как оказывает влияние на деятельность банка. В конечном счете это повысит инвестиционную привлекательность банков. [2] Специалисты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), отмечают и некоторые улучшения в банковской системе, произошедшие в результате кризиса. Как ни парадоксально, наблюдался масштабный приток вкладов населения (табл.5) [3] Таблица 5 – Объем и динамика вкладов физических лиц, млрд руб
Таким образом, прирост вкладов физических лиц в посткризисный период достигает 31,2% в 2010 году, за 2011 год этот прирост составил 20,9%, что также является достаточно высоким показателем. Рост вкладов связан с ростом сбережений населения из-за неуверенности в завтрашнем дне, а с другой стороны обусловлен повышением ставок по депозитам (рис.1), до 6,7% годовых на 1.01.2012. Вместе с тем положительным фактором стало продолжающееся наращивание объемов кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и населению. Так, например, прирост кредитов и прочих размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям, в 2011 году составил 24,1%, в то время как в 2010 году он составлял всего 10,9%. Кредиты физическим лицам в 2011 году выросли на 30,6% против 11,9% в 2010 году. Таким образом, слабость российской банковской системы негативно сказалась на ходе мирового финансового кризиса 2008 года, углубила его и сделала более продолжительным, затруднила его преодоление. Слабость российских банков проявляется в их низкой капитализации и недостаточности объемных показателей – пассивов и активов, преобладании «коротких» денег, размещенных в банках на срок менее трех лет, высоких процентных ставках по кредиту, а также недостаточной ликвидности и слабой учтойчивости. Однако в последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, а также новые виды кредитования. В условиях послекризисного развития перед банками стоит коренная задача по финансированию модернизации страны. Чтобы выполнить эту задачу, как видно из сказанного, сами банки должны подвергнуться модернизации – нарастить объем активов, значительно увеличить долю «длинных» денег за счет стимулирования долгосрочных вкладов, выпуска долгосрочных ценных бумаг, сократить участие государства в капиталах банков, значительно повысив в них долю частного капитала, повысить устойчивость банков. По мере снижения инфляции предстоит резко сократить процентную ставку банков и уйти от политики «дорогих денег». Литература: 1. Аганбегян А.Г. – О новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития России, Ж. Деньги и кредит, №1/2011 2. Сухов М.И. – Задача – создать адекватную регулятивную среду, Ж. Банковское дело, №1/2011 3. Пестова А.А, Мамонов М.Е., Солнцев О.Г. – Банковская система России на выходе из кризиса 4. Официальный сайт Банка России - [сылка более недоступна} 5. Центр экономических исследований РИА-Аналитика - [сылка более недоступна} 6. Макроэкономический обзор «Долговые проблемы еврозоны», октябрь 2011, Аналитический департамент Prime Mark - [сылка более недоступна} prime-mark.com
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
