Боднарюк Е.А, Колено И.В.

Зависимость банковской системы от населения и наоборот, во время возникшей кризисной ситуации

В условиях кризиса и снижения доходов населения банкам становиться выгодно, работать с проблемными заёмщиками на условиях сотрудничества. Такие общечеловеческие понятия, как взаимная любовь и уважение, в бизнесе, как правило, заменяются понятием лояльность к компании, и её бренду. Однако когда в период кризиса банк в одностороннем порядке поднимает процентную ставку либо меняет другие существенные условия договора (даже с учётом того, что он имеет на это полное право), о какой любви или уважении может идти речь? Сегодня  как никогда ранее банкиры и заёмщики нуждаются во взаимопомощи и сотрудничестве. Проблемы одной из сторон автоматически тянут за собой вниз и другую. Поэтому работа с клиентами, испытывающими трудности в погашении своих кредитов, в текущей ситуации должна носить поступательный и взвешенный характер.

Среди методов с заёмщиками, испытывающими трудностями, можно выделить три вида: жестокие, средние и мягкие.

Жестокий метод больше приемлем для тех финучреждений, которые не ставят перед собой цель снизить объём проблемной задолженности, а скорее намерены получить в собственность заложенные активы. Это выгодно в долгосрочном периоде, но далеко не для всех финучреждений, поскольку не каждая структура может позволить себе в течение года или нескольких лет держать на балансе большие объёмы недвижимости и отказываться от регулярных клиентских платежей.

Суть средних методов заключается в корректном выходе из ситуации путём, реструктуризации долга, продолжения срока кредитования, поиска дополнительных залогов, которыми будут пользоваться преимущественно банки – нерезиденты и крупные системные финучреждения, которые в силу нескольких причин просто не могут себе позволить более агрессивные действия.

Третий путь, который существует в данный момент в банковской системе – это мягкие методы воздействия на заёмщика. Их суть: затягивание возникшей проблемы во времени, этот метод характерен для тех банков, которые находятся на грани выживания и просто не располагающих достаточным денежным ресурсом для решения возникшей проблемы.

В период уменьшения доходов клиентов и валютных колебаний должна использоваться гибкая политика. Для большинства ведущих банков более приемлем второй путь. Он исключает разнообразные штрафные санкции, ведь применяя штрафы, начисляя пеню, финучреждения лишь усугубят ситуацию. Если у клиента нет средств на внесение минимально необходимого ежемесячного платежа, то ещё меньше шансов на то, что он располагает финансами для уплаты дополнительных штрафов. Поэтому сегодня банки сами заинтересованы в сотрудничестве со своими заёмщиками.

И на данный период времени банки меняют схему погашения кредитов, как говорит Борис Тимонькин председательправления АКБ «Укрсоцбанк»: «Как только мы видим, что у клиента возникают проблемы с погашением, сразу предлагаем ему перейти на аннуитет». Значительная часть заёмщиков, по словам банкира, до сих пор работают по прежней схеме, то есть часть их ежемесячных платежей ежемесячно уменьшается, а аннуитет предусматривает внесение одинаковых платежей на протяжении всего срока кредита.

Вопрос проблемных кредитов был, затронут не только в Украине во время кризисной ситуации, но и сильнее всего затронул США и Великобританию. НSBC, один из крупнейших международных банков, начал использовать следующею стратегию: некоторым заёмщикам, просрочивших выплату платежей на два месяца и более, финучреждение позволило прибавить эту задолженность к основной сумме кредита, некоторым зафиксировать существующею процентную ставку или даже понизить её, давая заёмщику расплачиваться по своим долгам.

Как бы нас не разочаровывали события  в настоящем и будущем, какие бы банки не использовали технологии работы с заёмщиками, проблемная задолженность будет только увеличиваться. Такие обстоятельства невероятно удачны для бизнеса коллекторских агентств по работе с проблемными задолженностями.

Данный кризис коснулся всех стран мира в разной степени, а в особенности отразился в работе производственной сферы, банковской системы многих стран. Каждый банк видя, что заёмщик не в силах выплачивать кредит идёт ему на уступки и разрабатывает перечень методов смягчения. Самая большая сложность, возникает с ипотечными кредитами, и банки данным кредитам должны уделить достойное внимание, так как большинство таких заёмщиков  молодые семьи взявшие кредит на жильё, им приходится на данный период времени трудно выплачивать кредит, поэтому выплату таких кредитов надо заморозить на небольшой период времени, пока не улучшиться финансовая ситуация в стране.