Смоляк В. А., Мамченко О. А.

Анализ возможностей современных электронных технологий для повышения эффективности расчетного обслуживания клиентов банков

Являясь лидерами по применению информационных технологий, кредитные учреждения с их помощью пытаются сократить объем документооборота бумажных платежных документов. Более 95% бумажного документооборота банка составляют платежные поручения клиентов - юридических лиц. Для сокращения объема бумажной документации используются такие инструменты как системы "Клиент-Банк" и "Интернет-бэнкинг". По уровню качества решения и распространенности приоритет, безусловно, принадлежит системам "Клиент-Банк". Однако, несмотря на то, что подобные системы на рынке существуют уже достаточно давно, в среднем только 10% активно работающих клиентов используют "Клиент-Банк". При этом доля электронных документов, доставленных средствами "Клиент-Банк", не превышает 30% от общего объема документов. По-прежнему значительная часть клиентуры предпочитает выполнять платежи с помощью бумажных документов, так как для использования "Клиент-Банк" необходимо установить дополнительное оборудование и программное обеспечение, связав их со средствами автоматизации, обучить персонал, обеспечить требуемый уровень работоспособности техники, защиту цифровых подписей и т.д. Не все клиенты готовы идти на затраты, связанные с внедрением безбумажного обмена с банком [3].

Очевидно, что необходима технология, которая по своей эффективности для банка не уступала бы системам "Клиент-Банк", но была бы необременительной и удобной для клиентов. В этом вопросе интересен опыт Центрального банка России, который активно внедряет системы электронного документооборота по платежным поручениям. Одним из решений данной проблемы является технология BiPrint [5], которая позволяет кардинально сократить время ручного ввода бумажных платежных документов в информационную систему банка, обеспечивая при этом практически 100% отсутствие ошибок. Она основана на использовании двумерных штриховых кодов и специального считывающего оборудования (image reader) [1].

Используемые совместно BiPrint и "Клиент-Банк" дают возможность банку в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов предложить им пакет услуг, который позволит кредитной организации перевести большую часть бумажного документооборота в электронную форму. Возможности BiPrint не ограничиваются обработкой только платежных поручений и платежных требований. С ее помощью можно обрабатывать мемориальные ордеры, заявки на покупку/продажу валюты, поручения на перечисление средств в иностранной валюте, счета-фактуры, таможенные декларации и другие документы.

Таким образом, технология BiPrint практически решает проблему ввода бумажных документов в информационную систему. При этом она обладает рядом важных преимуществ [7]:

- высокая скорость безошибочного ввода – около 0,5 сек;

- отсутствие необходимости изменения программного обеспечения у клиента и в банке;

- многократный рост производительности труда сотрудников банка и как следствие сокращения затрат на ручной ввод;

- высокая скорость внедрения и обучения (например, установка виртуального принтера у клиента занимает 15-20 минут);

-  высокая устойчивость к физическим нарушениями документа – специальное построение штрих-кода обеспечивает его гарантированное считывание при проявлении на нем изломов бумаги, пятен, надписей и т.д.;

- низкие требования к качеству печати документа, который может быть напечатан с использованием любого принтера – матричного, струйного или лазерного;

- возможность быстрого и малозатратного пополнения перечня обрабатываемых бумажных документов.

Система "Клиент- Банк" обладает достоинствами и неудобства, как для клиента, так и для банка. Эти достоинства и неудобства приведены в табл. 1 [6].

Таблица 1

Достоинства и недостатки использования системы “Клиент-Банк"

Для клиента		Для банка
Достоинства	Недостатки	Достоинства	Недостатки
1. Позволяет работать со своими счетами, не выходя из конторы. 2. Обеспечивает более полную защиту информации о счетах. 3. Позволяет получать разную информацию из банка в едином связанном виде. 4. Позволяет выбирать банк, не обращая внимания на территориальную удаленность.	1. Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера. 2. Часто требует некоторого внимания к квалификации сотрудников, для работы с электронными документами. 3. Как правило, банки берут за это плату.	1. Операционист экономит время на прием и обработку документов. 2. Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной информацией. 3. Выступает фактором в конкурентной борьбе за клиентов. 4. Позволяет получать дополнительный доход.	1. Требует затрат на приобретение либо создание новой системы, ее внедрение и обучение сотрудников. 2. Требует затрат на обслуживание, в том числе каналов связи с высокой пропускной способностью, при обслуживании большого числа клиентов.

Примерные возможности, которые с пользой для себя может реализовать клиент банка, воспользовавшись услугами системы электронных платежей, представлены в табл. 2 [2].

Таблица 2

Примерные возможности, при использовании системы электронных платежей

Надежность документооборота	Оперативность документооборота	Архивирование платежных документов
1. Ускоряется и повышается надежность проведения банковских операций, которые обеспечиваются необходимой степенью защиты. 2. Все платежные документы защищаются от несанкционированного доступа. 3. Исключается возможность подлога документов в электронной системе, которые при этом сохраняют юридическую силу. 4. Все основные расчетно-платежные и денежные документы формируются в электронном виде с контролем правиль­ности ввода их реквизитов. 5. Любой документ может быть отправлен по системе в произвольном формате (справки, запросы и т. п.), т.е. электронные документы, заменив бумажные, повысят эффективность учета и контроля движения денежных средств клиента.	1. Можно распоряжаться всеми видами счетов непосредственно с рабочего места, находящегося на территории клиента, без необходимости представления в банк расчетно-платежных документов. 2. Можно оперативно проводить рублевые и валютные операции по коммутируемому модемному каналу, как правило, с 9 до 19 часов и круглосуточно - при работе в сети Internet. 3. Можно ежедневно получать выписки из всех счетов (с приложениями), т.е. получать своевременную и точную информацию о состоянии счетови движении средств по ним. 4. Можно по запросу полу­чать всю текущую информацию о деятельности банка, новых видах услуг и т.д.	1. Электронная система "Клиент — Банк" автоматически сохраняет платежные документы клиента и одновременно дает ему возможность искать нужную информацию в архиве по различным критериям (по дате проведения операции, по ее типу, сумме полученных средств и т. п.). Такая возможность избавляет клиента от работы с бумажными документами, сохраняет рабочее время, повышается эффективность работы с информацией, касающейся его.

Таким образом, исходя из приведенных преимуществ и недостатков, совместное использование BiPrint и "Клиент-Банк" дадут возможность как банку так и клиенту существенным образом оптимизировать процесс расчетно-кассового обслуживания.

Литература:

1. Карп А. М. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка // Планета Интернет. – 2008. – №21. – С. 41-43.

2. Кузнецов Н. Н. Система «Клиент-Банк» // Бизнес и банки. – 2007. –№11. – С. 7-11.

3. Марков С. А. Интернет как среда для банковских услуг // Банковские технологии. – 2008. – №6. – С. 13-15.

4. Минина Т. Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. – 2007. – №7. – С. 31-35.

5. Прокопенко П. П. Правовые проблемы осуществления расчетов через системы «Клиент-Банк» и пути их разрешения // Бизнес и банки. – 2008. – №32. – С. 25-29.

6. Сперанский В. А. Система «Клиент-Банк» // Банковские технологии. – 2008. – №16. – С. 14-16.

7. Шкудун Д. С. Моделирование работы банка в системе электронных платежей // Планета Интернет. – 2006. – №5. – С. 5-8.