Лысюк Е.В.

Микрокредитование как фактор реализации государственных приоритетов Республики Беларусь в денежно-кредитной сфере

Решение задач ускорения социально-экономического развития страны требует активизации предпринимательства (включая малый и средний бизнес) как важного фактора экономического роста, обеспечения занятости населения и повышения его благосостояния.

В этой связи банковская система республики нацелена на формирование благоприятной среды для развития предпринимательской деятельности. В первую очередь это касается условий банковского кредитования.

Нормативная правовая база обеспечивает возможность выбора банками самых разнообразных форм кредитования с учетом максимального приближения кредитных продуктов к потребностям клиента, упрощена процедура предоставления обеспечения по кредитам.

Указом Президента Республики Беларусь от 13 июня 2008 года № 330 «Об утверждении перечня банков, которые могут быть залогополучателями земельных участков, находящихся в собственности юридических и физических лиц, при выдаче кредитов этим лицам» внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 7 декабря 1999 года № 718» перечень банков, которые могут быть залогополучателями земельных участков, находящихся в собственности юридических и физических лиц, при выдаче им кредитов, расширен до 18.

Эти меры позволили значительно упростить процедуры получения кредитов субъектами малого и среднего бизнеса, индивидуальными предпринимателями, в том числе зарегистрированными и осуществляющими свою деятельность в малых и средних городских поселениях.

Перспективной формой банковского кредита для индивидуальных предпринимателей, иных субъектов малого и среднего бизнеса является микрокредитование.

Достоинства микрокредита – упрощенная процедура получения, доступные процентные ставки, отсутствие ограничений по минимальному размеру кредита.

Программа микрокредитования развивается с методической помощью и с участием кредитных линий Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).

Участниками программы микрокредитования этого банка являются следующие белорусские банки – Cовместное белорусско—российское oткрытое акционерное общество «Белгазпромбанк», «Приорбанк» Открытое акционерное общество, Закрытое акционерное общество «Минский Транзитный банк», Закрытое акционерное общество "Акционерный коммерческий Банк «Белросбанк» и Закрытое акционерное общество "Белорусский Банк Малого Бизнеса".

В рамках данной программы средства предоставляются индивидуальным предпринимателям, юридическим и физическим лицам на срок от 3 до 36 месяцев (а на инвестиционные цели до 60 месяцев) в форме разового кредита, невозобновляемой или возобновляемой кредитной линии.

Условия погашения предусматривают возможность получения отсрочки по выплате основного долга. Исходя из особенностей бизнеса, может составляться индивидуальный график погашения кредита.

Технология кредитования по методике ЕБРР позволяет кредитовать как индивидуальных предпринимателей, так и предприятия, чей среднемесячный объем валовой выручки приближается к 500 тыс. долларов США в эквиваленте. Решение о выдаче принимается в срок от 2 до 7 дней, а по инвестиционным проектам – 10–20 дней.

Наиболее активно ведут работу по развитию банковских продуктов для субъектов малого предпринимательства «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белгазпромбанк», которыми разработаны и успешно реализуются программы микрокредитования.

Так, «Приорбанк» ОАО предлагает микрокредиты на приобретение автотранспорта (в сумме до 100 % контрактной стоимости автотранспорта без НДС и таможенных пошлин на срок до 5 лет), недвижимости (в сумме до 80 % от стоимости объекта на срок до 5 лет), овердрафт по текущему счету, а также различные виды нецелевых кредитов в сумме до 7500 базовых величин на срок до 3 лет.

«Приорбанк» ОАО принадлежит более 30 % рынка республики по кредитованию индивидуальных предпринимателей. За 2008 год банком заключено более 3000 новых кредитных договоров в рамках микрокредитования.

Основные кредитные продукты, предлагаемые ОАО «Белгазпромбанк» для представителей малого и среднего бизнеса, – это кредит, кредитная линия (в том числе возобновляемая), экспресс-кредит, кредит на покрытие овердрафта, кредиты по программе «Микрокредитование».

В рамках этой программы юридическим лицам частной формы собственности и индивидуальным предпринимателям кредиты предоставляются в короткий срок в небольшой сумме – от 1 тыс. до 200 тыс. долларов США. Сроки кредитования составляют от 3 месяцев до 5 лет, возможно предоставление отсрочки погашения основного долга до 3 месяцев.

Специально для частных унитарных предприятий, созданных индивидуальными предпринимателями в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 28 июня 2007 года № 302, в банке разработан кредит «Фирменный».

Кредит предоставляется юридическому лицу, с момента регистрации которого прошло не более 6 месяцев. Кредит предоставляется на пополнение оборотных средств для покрытия расходов, связанных с регистрацией и организацией деятельности предприятия.

Центры продаж микрокредитов ОАО «Белгазпромбанк» работают как в областных, так и в ряде районных центров. В 2008 году ОАО «Белгазпромбанк» выдано свыше 2000 микрокредитов.

Услуги в сфере микрокредитования предлагает также Паритетбанк, одним из приоритетных направлений деятельности которого является предоставление комплекса услуг для малого и среднего бизнеса.

Микрокредитование в Паритетбанке осуществляется по упрощенной процедуре и предполагает возможность получения юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, имеющим счет в Паритетбанке, кредита в сумме до 50 млн. рублей. При этом оформляется минимальный пакет документов.

Наряду с возможностями микрокредитования многие индивидуальные предприниматели могут получать кредиты как физические лица. Эту возможность они активно используют для финансирования небольших проектов (до 10 млн. белорусских рублей), получая в банках потребительские кредиты. Большое внимание по предоставлению услуг субъектам малого и среднего бизнеса уделяют крупнейшие банки страны: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПСБанк» и ОАО «Белинвестбанк».

Банками активно проводится работа по развитию услуг и повышению доступности кредитов для субъектов малого и среднего бизнеса, осуществляющих свою деятельность в районных центрах, малых городах и сельских населенных пунктах, в том числе на условиях Декрета Президента Республики Беларусь от 20 декабря 2007 года № 9 «О некоторых вопросах регулирования предпринимательской деятельности на территории сельских населенных пунктов».

В целях содействия развитию малого предпринимательства и стимулирования их деятельности по производству товаров в малых городах и сельских населенных пунктах ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с местными органами управления определен перечень предприятий и объемы финансирования в 2008 году проектов, включенных в Государственную комплексную программу развития регионов, малых и средних городских поселений на 2007–2010 годы: 18 проектов на общую сумму 161,7 млрд. рублей.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предусмотрена возможность выдачи микрокредитов на цели инвестиционной деятельности в размере до 20 тыс. евро частным унитарным предприятиям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим свою деятельность в сельских населенных пунктах без предоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

ОАО «Белагропромбанк» осуществляет взаимодействие с субъектами малого и среднего бизнеса (в том числе находящимися и осуществляющими производственную деятельность в сельских населенных пунктах). Для категории клиентов, имеющих право на применение особого порядка кредитования в соответствии с Декретом № 9, банком предлагается кредит «Агробизнес инвестиционный» в размере до 20 тыс. евро без оформления обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору с возможностью предоставления отсрочки погашения основного долга по кредиту сроком до 12 месяцев.

В настоящее время рынок банковских услуг субъектам малого предпринимательства развивается динамично, в том числе в регионах. Банки готовы к активному сотрудничеству с местными органами управления для совместной работы в рамках реализации государственных программ содействия развитию малого бизнеса.

Таким образом, совершенствование денежно-кредитной политики и повышение уровня развития банковского сектора страны, будут осуществляться в едином комплексе мер государственной экономической и социальной политики, основываться на устойчивом укреплении потенциала отраслей национальной экономики и социальной сферы и окажут, в свою очередь, стимулирующее воздействие на дальнейшую динамику их роста, качество и уровень жизни населения.

Литература:

1. Банковский сектор: в центре внимания инвесторов Экономика Беларусь / Экономика Беларуси: Итоги. Тенденции. Прогнозы. 2008. № 4. С.41-43.

2. Зенько Н. Определена стратегия банковской системы / «Экономическая Газета» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: [сылка более недоступна}

3. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год.

4. Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 -– 2010 годы // Совет министров, Мн., 2006. 176 с.