Зимогляд А.С.

Девиантное поведение страховых компаний в условиях современного экономического кризиса

Развитию страхового рынка посвящено достаточно много научных трудов как отечественных: В.В. Шахов, А.А. Гвозденко, Д. Бланд, В.Базилевич, так и зарубежных ученых: О.Уильямсон, Д. Норт, И. Шумпетер, которые исследовали теоретические проблемы и специфические характеристики рынка страхования.

         В связи с динамичностью развития страхового рынка необходимо вести постоянный мониторинг его функционирования для выявления закономерностей, изменений показателей по различным видам страхования, а также проблемных аспектах. Вследствие мирового экономического кризиса на страховом рынке возникло немалое число отрицательных факторов, влияющих на его дальнейшее развитие, таких как отсутствие новых клиентов, ухудшение платежеспособности, снижение финансовых результатов и уменьшение размера страховых резервов. Принимая во внимание все негативные последствия, страховщики изначально выбирают модель поведения, которая нарушает принципы страхования и основывается на том, чтобы клиент остался без страховой выплаты. Целью данной статьи является выяснение основных методов уклонения страховых компаний от собственных обязательств перед клиентами и формирование предложений по преодолению данного поведения. Такое действие компаний называется девиантным – это поведение, не соответствующее официально установленным нормам, стандартам, т.е. условиям страхового договора.

         На основании проведенного исследования, определены следующие аспекты девиантного поведения.

         1. Максимизация сроков возмещения убытков. Представители страхового бизнеса стараются максимально затянуть сроки возмещения убытков. Объясняется это тем, что пока деньги страховой организации лежат в банке, на них накапливаются проценты, и терять эти средства не выгодно. Дополнительная прибыль настолько велика, что в полной мере покрывает как судебные издержки, так и финансовую ответственность за просрочку исполнения обязательства, установленную законом. Как правило, в случае давления со стороны пострадавшего страховая компания всегда найдет законное обоснование, почему задерживается выплата за понесенный ущерб. Если страхователь не особо старается требовать со страховщиков положенные средства, то можно затянуть процесс принятия решения о выплате страхового возмещения до истечения срока исковой давности, после чего защита нарушенных прав в судебном порядке будет уже невозможна.

         2. Самым важным документом при оформлении услуг страхования является договор. Однако в нем, как правило, не содержаться все условия страхования. Клиент при заключении договора расписывается, что ознакомлен с содержанием правил страхования, но на практике мало кто открывает и вникает в содержание данных правил страхования. Какие уловки могут быть прописаны в данных правилах? Во-первых, помимо раскрытия содержания каждого из застрахованных рисков, правила содержат условия об исключениях страхового покрытия, о перечне документов, необходимых для признания события страховым случаем, о сроках выплаты, основаниях для отказа в выплате страхового возмещения.

         3. Самым легким способом избежать выплат по страхованию – измучить клиента бумажной волокитой и сбором нужных документов. После огромного количества очередей для получения необходимых бумаг люди решают сэкономить свое время и деньги и забывают о страховке.

         4. Бывает и так, что страховые компании находят основания для отказа в выплате компенсации, мотивируя тем, что страхователь при подписании договора не сообщил обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

         5. Самый выгодный и практически всегда удающийся способ обмануть клиента – это занизить реальную сумму страховых выплат. Например, после аварии страховщик, осматривая машину, «случайно» не замечает и не указывает некоторые важные повреждения, тем самым заметно сокращая денежные выплаты. В данном случае страхователю необходимо либо согласится с суммой, которую указал страховой агент, либо привлечь независимого эксперта. Как правило, страховая компания, узнав о привлечении независимого эксперта, перестает использовать свои уловки, т.к. шансов, оспорить результаты независимой экспертизы, практически нет.

         6. Большая часть споров со страховыми компаниями решается в суде. Плюсом для страховых компаний является отсутствие в законодательстве рычагов, с помощью которых можно ускорить выплату компенсаций. Поэтому, страховщики используют все законные методы и механизмы, чтобы максимально затянуть судебный процесс.

         На основании вышеприведенного следует сделать вывод о том, что страховой рынок находится на стадии развития и для устранения несовершенных форм рыночного саморегулирования следует применить в данном случае инструменты государственного регулирования. В первую очередь государство должно осуществлять контроль над обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы финансовой устойчивости страховой компании – достаточный собственный капитал, размер обязательств, размещение активов, тарифная политика и т.д. Разработать комплекс мер государственного регулирования страховой деятельности, направленных на привлечение к ответственности за уклонение страховщика от возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Литература

1. Базилевич В.Д. Новая парадигма страхования в условиях глобализации. – Экономка – Вестник Киевского национального университета им.Т.Шевченко, Киев, 2008 г. – с.186.

2. Журавин С.Г. Страховые компании в условиях глобализации. – Анкил, Москва, - 2009 г. – с.176.